與美國廣泛使用的FICO信用評分類(lèi)似，中國人也將擁有屬于自己的個(gè)人信用評分——根據個(gè)人在互聯(lián)網(wǎng)上和現實(shí)生活中的行為記錄得出分值，試圖成為身份證之外的另一張“社會(huì )通行證”，未來(lái)可以在租車(chē)、貸款、交友等方面使用。
　　28日，螞蟻金融服務(wù)集團旗下的芝麻信用管理有限公司開(kāi)始在部分用戶(hù)中進(jìn)行公測，推出“芝麻信用分”，用戶(hù)在自己的手機上即可授權、查閱，這份評分嘗試直觀(guān)地呈現用戶(hù)的信用水平，需要經(jīng)過(guò)用戶(hù)授權開(kāi)通，芝麻信用才會(huì )開(kāi)啟。
　　從形式上來(lái)看，此次開(kāi)啟公測的芝麻信用分與美國的FICO信用評分類(lèi)似，采用了國際通行的信用分表現信用水平高低，芝麻分的范圍在350分到950分之間，分數越高代表信用程度越好。
　　這被視為是近期中國個(gè)人征信體系首次釋放向商業(yè)機構開(kāi)閘信號以來(lái)的一個(gè)新進(jìn)展。1月5日，中國人民銀行發(fā)布允許8家機構進(jìn)行個(gè)人征信業(yè)務(wù)準備工作的通知，芝麻信用、騰訊征信等位列其中。
　　相比美國、德國、日本等國家，中國的個(gè)人征信體系建設起步晚，發(fā)展不完善，主要依靠銀行系統的金融信用數據覆蓋面有限。如何將數億網(wǎng)民的互聯(lián)網(wǎng)行為記錄與現實(shí)社會(huì )行為軌跡打通，反映個(gè)人信用情況，備受外界關(guān)注。
　　芝麻信用方面表示，分值背后是芝麻信用對海量信息數據的綜合處理和評估，主要包含用戶(hù)信用歷史、行為偏好、履約能力、身份特質(zhì)、人脈關(guān)系等五個(gè)維度。
　　據介紹，芝麻信用基于阿里巴巴的電商交易數據和螞蟻金服的互聯(lián)網(wǎng)金融數據，并與公安網(wǎng)等公共機構以及合作伙伴建立數據合作，涵蓋了信用卡還款、網(wǎng)購、轉賬、理財、水電煤繳費、租房信息、住址搬遷歷史、社交關(guān)系等等。包括網(wǎng)購消費的偏好、上網(wǎng)行為的習慣，這些蛛絲馬跡也將成為芝麻信用打分的依據。
　　至于信用評分的應用場(chǎng)景，據透露，芝麻信用在公測期間已與租車(chē)、租房、婚戀、簽證等領(lǐng)域的合作伙伴談定了合作，即將提供試驗性的服務(wù)——例如未來(lái)當用戶(hù)的芝麻分達到一定數值，租車(chē)、住酒店時(shí)可以不用再交押金，網(wǎng)購時(shí)可以先試后買(mǎi)，辦理簽證時(shí)不用再辦存款證明，甚至相親時(shí)也可以將信用評分作為一項依據。
　　“從目前的設計來(lái)看，推出個(gè)人信用評分是往前進(jìn)了一步，但有多大意義還有待觀(guān)察。數據能在多大程度上覆蓋個(gè)人行為，很大程度上決定了它能否反映個(gè)人信用情況�！闭憬�大學(xué)金融學(xué)教授汪煒說(shuō)，不論是金融業(yè)的征信數據庫，還是互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的數據信息，單一的數據庫都很難全面反映。
　　從國外的實(shí)踐來(lái)看，在美國，商業(yè)的征信機構有償向銀行、保險公司、房地產(chǎn)商、用人單位等市場(chǎng)主體提供消費者的個(gè)人信用報告，授信機構也會(huì )主動(dòng)向這些信用報告機構提供消費者的信用記錄。如果個(gè)人有好的信用，能快速獲得貸款，有時(shí)還能拿到低于市場(chǎng)平均水平的利率，買(mǎi)車(chē)、買(mǎi)房貸款也能免于抵押。
　　在國家層面，中國社會(huì )的誠信體系建設在過(guò)去一年逐步推進(jìn)。2014年的政府工作報告中提出，加快社會(huì )信用體系建設，推進(jìn)政府信息共享，讓失信者寸步難行，讓守信者一路暢通。
　　“信用相當于你的’名片’�！敝ヂ樾庞檬紫瘮祿�科學(xué)家俞吳杰說(shuō)。
　　不過(guò)，征信體系建設仍然面臨一些難題。汪煒認為，不論對于現有征信體系，還是近年來(lái)嘗試建立信息共享平臺的政府、機構，當前最大問(wèn)題仍是信息“孤島”，應當盡可能整合平臺和數據，建立盡可能完善的征信體系。
　　研究者們提到，上一輪金融危機過(guò)后，浙江一些地方政府就試圖建立當地的社會(huì )信用體系，結果在實(shí)踐中發(fā)現，政府部門(mén)之間的數據交換并不順利。眼下這一輪征信體系建設中，商業(yè)征信機構如何與政府部門(mén)數據互通仍需要破題，而各家商業(yè)機構之間的數據共享或許更難實(shí)現。
　　“建設誠信體系應當上升到國家戰略層面，加強對大數據平臺資源的整合和利用，建成比較完善的征信大數據基礎�！闭憬�工商大學(xué)教授陳壽燦說(shuō)。
　　另一個(gè)普遍擔憂(yōu)的是個(gè)人隱私保護。芝麻信用方面表示，不管是機構還是他人，要查看芝麻信用分，都必須獲得用戶(hù)本人的授權�！皞�(gè)人隱私的保護是芝麻征信的首要考慮因素，具體操作中包括所有信用相關(guān)信息的采集一定在用戶(hù)知情的前提下開(kāi)展�！庇釁墙苷f(shuō)。
　　受訪(fǎng)者表示，個(gè)人信息和隱私保護也是誠信社會(huì )建設的重中之重，中國相關(guān)部門(mén)正在推動(dòng)社會(huì )信用立法。據悉，國家發(fā)改委和央行聯(lián)合制定的《社會(huì )信用體系建設三年重點(diǎn)工作任務(wù)》已從立法、行政和行業(yè)自律三方面，對保護個(gè)人信息、加強信用體系建設做出了安排部署。