廣東、深圳是改革前沿、經(jīng)濟重鎮，更是民營(yíng)經(jīng)濟的聚集區，在經(jīng)濟走向新常態(tài)的進(jìn)程之中，兩地的小微企業(yè)正經(jīng)歷著(zhù)調整期的陣痛，“融資難”和“融資貴”更不時(shí)地困擾著(zhù)他們。
如何破解小微企業(yè)的金融難題？《經(jīng)濟參考報》記者在廣東和深圳兩地的調研發(fā)現：兩地的銀行業(yè)監管機構多措并舉，提高小微業(yè)務(wù)不良容忍度、實(shí)施網(wǎng)點(diǎn)準入傾斜，督促轄內銀行加大對小微企業(yè)的支持；當地銀行業(yè)則積極創(chuàng )新體制機制，通過(guò)引用互聯(lián)網(wǎng)大數據技術(shù)和創(chuàng )新供應鏈金融等手段，不斷提高對小微企業(yè)的服務(wù)水平。
監管引領(lǐng) 推動(dòng)小微政策落地
“近年來(lái)，廣東銀監局積極貫徹落實(shí)中央和省委省政府政策要求，多措并舉，督促轄內銀行機構加大對中小微企業(yè)的支持力度，連續四年實(shí)現‘兩個(gè)不低于’（即小微企業(yè)貸款增速不低于各項貸款平均增速，增量不低于上年同期）的目標要求�！睆V東銀監局副局長(cháng)任慶華給《經(jīng)濟參考報》記者列出了幾組數據。
2014年末，廣東銀監局轄內（不含深圳）銀行業(yè)金融機構資產(chǎn)總額11.48萬(wàn)億元，同比增長(cháng)8.51%；各項存款余額為8.67萬(wàn)億元，同比增長(cháng)5.4%；各項貸款余額5.7萬(wàn)億元，同比增長(cháng)11.85%；其中小微企業(yè)貸款余額1.52萬(wàn)億元，增幅17.28%。
2012年至2014年，廣東銀監局轄內銀行機構小微企業(yè)貸款余額分別為10789.62億元、12978.9億元和15222.07億元，分別較當年初增長(cháng)20.69%、20.29%和17.28%，始終保持了高于當年各項貸款平均增速的較快增長(cháng)。
深圳銀監局制定了專(zhuān)項監管措施，引導銀行業(yè)持續加大對小微企業(yè)的支持力度。截至2014年末，深圳銀行業(yè)資產(chǎn)總額60485.55億元、存款余額37350.50億元、貸款余額27922.13億元，用于小微企業(yè)的貸款余額4295.61億元，同比增速21.14%，高出各項貸款平均增速8個(gè)百分點(diǎn)，比年初增加749.71億元，同比多增151.82億元，連續6年實(shí)現“兩個(gè)不低于”目標。
在這些數據背后，是兩地銀監機構的政策引領(lǐng)。深圳銀監局副局長(cháng)胡艷超告訴《經(jīng)濟參考報》記者，深圳局提出了動(dòng)態(tài)提高小微不良貸款容忍度、推動(dòng)建立從業(yè)人員盡職免責制度、鼓勵開(kāi)展小微金融創(chuàng )新、完善小微金融服務(wù)投訴問(wèn)責機制和實(shí)施網(wǎng)點(diǎn)準入傾斜等五項新舉措，加大了考核激勵力度，從而解決了機構發(fā)展小微金融的后顧之憂(yōu)。
“廣東局立足于監管，充分發(fā)揮出對小微金融工作的引領(lǐng)作用�！比螒c華告訴記者，在經(jīng)營(yíng)可持續和風(fēng)險可控的前提下，廣東局敦促轄內銀行調整信貸結構，單列小微企業(yè)信貸計劃，不斷加大對小微金融的信貸資源傾斜。截至2014年11月末，轄內銀行機構的小微企業(yè)貸款客戶(hù)達44.85萬(wàn)戶(hù)，轄內法人銀行機構的申貸獲得率達88.33%，較上年增加8.05個(gè)百分點(diǎn)。
工具創(chuàng )新 打造小微服務(wù)“新常態(tài)”
有了監管機構的政策引領(lǐng)，還需要金融機構的服務(wù)落地。在廣深兩地的采訪(fǎng)中，記者看到金融機構紛紛把大數據、互聯(lián)網(wǎng)工具和貿易鏈金融等創(chuàng )新運用于小微企業(yè)，打造了小微金融服務(wù)的“新常態(tài)”。
“互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，改變了客戶(hù)與銀行的互動(dòng)和業(yè)務(wù)模式。傳統銀行需要優(yōu)化業(yè)務(wù)機構、加快數據挖掘、引入互聯(lián)網(wǎng)思維，逐步實(shí)現自身的轉型和升級�！睆V發(fā)銀行行長(cháng)利明獻對《經(jīng)濟參考報》記者說(shuō)，廣發(fā)的目標之一是建設“中國最高效的中小企業(yè)銀行”，小微業(yè)務(wù)要從講“數量”向講“質(zhì)量”轉變。在這個(gè)戰略實(shí)施過(guò)程中，廣發(fā)借助大數據管理和分析應用，將數據轉變成更有效地支持業(yè)務(wù)決策和管理風(fēng)險的信息，直接提升了對實(shí)體經(jīng)濟、小微企業(yè)的服務(wù)效率。
廣州芳村是全國花卉綠植銷(xiāo)售集散的核心地帶。梁偉森是芳村的花卉農戶(hù)，他種植的花卉主要銷(xiāo)售給廣州國萃花卉交易公司。由于資信有限，梁偉森以前的融資申請屢屢遭拒�，F在，運用大數據工具，廣發(fā)銀行根據梁偉森與國萃公司的銷(xiāo)售情況，以及梁本身的信用評級，以國萃公司擔保的形式，為他發(fā)放了小額無(wú)抵押貸款。
除了銷(xiāo)售數據，廣發(fā)銀行還引入了納稅、結算、代發(fā)工資等非財務(wù)指標，把碎片化數據整合成有效的信貸評估指標。
平安銀行則通過(guò)“線(xiàn)上化”的方式提高小微服務(wù)效率。平安銀行公司網(wǎng)絡(luò )金融事業(yè)部副總裁梁超杰告訴記者，平安銀行持續推進(jìn)小企業(yè)線(xiàn)上融資，啟動(dòng)小企業(yè)線(xiàn)上融資平臺規劃，探索小企業(yè)線(xiàn)上金融服務(wù)模式，陸續推出“小企業(yè)客戶(hù)專(zhuān)屬網(wǎng)銀”“貸貸平安微信銀行”、“小企業(yè)金融移動(dòng)展業(yè)”、“信貸工廠(chǎng)”等產(chǎn)品�！捌桨层y行已建成了創(chuàng )新的‘移動(dòng)展業(yè)’平臺，實(shí)現了單筆最快15分鐘完成作業(yè)，為客戶(hù)提供了更好的服務(wù)體驗�！彼f(shuō)。
平安銀行小企業(yè)金融部市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)總經(jīng)理倪曉云告訴記者，平安銀行還在電子商務(wù)平臺業(yè)務(wù)拓展方面做出了有益的嘗試，與一些國內著(zhù)名電商平臺開(kāi)展業(yè)務(wù)合作。通過(guò)對各類(lèi)信息源的整合，實(shí)現基于大數據分析的主動(dòng)營(yíng)銷(xiāo)，依托“商流、物流、資金流、信息流”四流合一，從海量信息中挖掘有效的客戶(hù)、商機和識別風(fēng)險。
招商銀行同樣把互聯(lián)網(wǎng)作為服務(wù)小微的“主戰場(chǎng)”�！盎ヂ�(lián)網(wǎng)對零售金融的作用非常大，具有明顯的長(cháng)尾效應，網(wǎng)銀交易對傳統銀行業(yè)務(wù)的替代率已達90%�！闭行辛闶坫y行部小微企業(yè)業(yè)務(wù)負責人公立對《經(jīng)濟參考報》記者說(shuō)，基于大數據和云計算風(fēng)控應用，招行推出了“閃電貸”，對零售客戶(hù)進(jìn)行精準定位，為客戶(hù)提供全線(xiàn)上自助辦理的小額信用貸款。
招行辦公室副主任欒博介紹，近年來(lái)，招行調整經(jīng)營(yíng)戰略，將業(yè)務(wù)重點(diǎn)向“兩小”業(yè)務(wù)轉型，針對小微企業(yè)推出了以“生意貸”為核心的小微企業(yè)綜合金融服務(wù)解決方案。截至2014年三季度末，招行小微貸款余額3308.36億元，較年初增長(cháng)17.31%；小微貸款占零售貸款比重達37.64%，較年初提高1.74個(gè)百分點(diǎn)。
機構創(chuàng )新 打造小微服務(wù)集群
廣深兩地的銀監機構還不斷加強準入支持，發(fā)揮政策導向作用。任慶華介紹，廣東銀監局按照“定位社區、服務(wù)小微、規劃先行、循序推進(jìn)、均衡設置、持續經(jīng)營(yíng)”的思路，推進(jìn)轄內符合條件的中小商業(yè)銀行開(kāi)展社區支行、小微支行建設，2014年轄內設立股份制銀行社區支行172家、小微支行50家。同時(shí)，廣東局積極支持轄內銀行機構設立小微企業(yè)金融服務(wù)專(zhuān)營(yíng)機構，在轄內法人銀行機構和股份制銀行一級分行監管評級中加大對小微企業(yè)金融服務(wù)的考核比重。
郵儲銀行廣東省分行副行長(cháng)羅東軍介紹，該行專(zhuān)注小微發(fā)展普惠金融，在省分行設立了三農金融部和小企業(yè)金融部，全省20個(gè)市分行設立了零售信貸部和小企業(yè)金融部，117個(gè)一級支行大多設有專(zhuān)門(mén)的小額信貸中心或小企業(yè)中心。1942個(gè)網(wǎng)點(diǎn)中的60%以上分布在縣及縣以下地區，從事小額貸款、小企業(yè)服務(wù)的人員超過(guò)2000人。
社區銀行則是民生銀行服務(wù)小微的抓手。民生銀行深圳分行副行長(cháng)楊泉告訴記者，自小區金融戰略啟動(dòng)以來(lái)，民生銀行發(fā)力“兩小金融”（小微金融和小區金融）。在監管部門(mén)的指導下，民生銀行深圳分行積極開(kāi)展社區金融網(wǎng)點(diǎn)籌建工作。截至目前，在深圳地區已建成持牌社區支行20家，開(kāi)設全功能自助服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)近200家。
