對于傳統的商業(yè)銀行而言，站在不同的視角，互聯(lián)網(wǎng)金融可能是挑戰，也可能是機遇。雖然沒(méi)有趕上第一波浪潮，但看清了方向的傳統商業(yè)銀行，已經(jīng)開(kāi)始利用自身資源、信息和技術(shù)等方面的優(yōu)勢后發(fā)追趕。
　　日前，《經(jīng)濟參考報》記者隨銀監部門(mén)在廣東、深圳調研時(shí)看到，傳統銀行業(yè)在網(wǎng)點(diǎn)轉型、產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、風(fēng)險控制和業(yè)務(wù)模式調整等方面積極引入大數據技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)思維，開(kāi)始顯露出后發(fā)優(yōu)勢。而天生互聯(lián)網(wǎng)基因的微眾銀行則低調地表示，“只是傳統銀行的‘補充者’，絕非市場(chǎng)的‘攪局者’�！�
　　在傳統銀行看來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融并非顛覆，更像是“鯰魚(yú)”，刺激大象起舞。在他們眼中，銀行業(yè)絕非“夕陽(yáng)”，互聯(lián)網(wǎng)化將帶來(lái)又一輪變革。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融：是挑戰還是融合

　　“目前，銀行業(yè)面臨四大問(wèn)題：首先是經(jīng)濟下行，不良回升；第二是新資本協(xié)議框架下，資本約束進(jìn)一步強化；第三是利率市場(chǎng)化的沖擊，銀行利差不斷收窄；第四是互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，改變了客戶(hù)與銀行的互動(dòng)和業(yè)務(wù)模式�！痹趶V發(fā)銀行行長(cháng)利明獻看來(lái)，傳統銀行業(yè)并非所謂的“夕陽(yáng)產(chǎn)業(yè)”。隨著(zhù)金融改革步伐的加快和互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，越來(lái)越多的傳統銀行通過(guò)優(yōu)化業(yè)務(wù)結構、加快數據挖掘、引入互聯(lián)網(wǎng)思維，逐步實(shí)現了自身的轉型升級。
　　在面對互聯(lián)網(wǎng)金融是否在調整傳統銀行的問(wèn)題時(shí)，平安銀行行長(cháng)邵平表示，互聯(lián)網(wǎng)金融固然帶來(lái)了新的競爭，但更重要的是，它帶來(lái)了融合與創(chuàng )新。邵平認為，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在以下四個(gè)領(lǐng)域推動(dòng)了傳統銀行業(yè)的創(chuàng )新和變革：一是夯實(shí)基礎設施建設�；ヂ�(lián)網(wǎng)技術(shù)推動(dòng)銀行革新支付清算手段，升級客戶(hù)管理、客戶(hù)服務(wù)和運營(yíng)管理模式，重構風(fēng)險評估體系，使金融交易成本大幅降低。二是拓寬服務(wù)渠道。移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的迅猛發(fā)展正在推動(dòng)銀行“以客戶(hù)為中心”，創(chuàng )建多元服務(wù)渠道：物理網(wǎng)點(diǎn)與電子渠道并存，近場(chǎng)服務(wù)與遠程服務(wù)并進(jìn)，線(xiàn)上服務(wù)與線(xiàn)下服務(wù)融合，社交場(chǎng)景與生活場(chǎng)景交互。三是創(chuàng )新產(chǎn)品體系。四是轉變商業(yè)模式。大數據、物聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)催生了銀行在獲客模式、風(fēng)險管控、客戶(hù)服務(wù)方面的變革，推動(dòng)著(zhù)銀行打造整合資源、攝合交易、批量獲客的經(jīng)營(yíng)平臺。
　　螞蟻金融集團首席戰略官陳龍同樣坦言，互聯(lián)網(wǎng)金融不可能顛覆傳統金融，互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統金融是互補的關(guān)系，金融機構核心的競爭力，包括甄別風(fēng)險定價(jià)的能力，長(cháng)期積累出來(lái)的信譽(yù)，處理復雜交易的能力，所做的是“大”金融服務(wù)�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢在前段渠道上，它可以通過(guò)渠道更容易獲得客戶(hù)，為長(cháng)尾用戶(hù)提供普惠金融服務(wù)。

　　金融互聯(lián)網(wǎng)化　傳統銀行再轉型

　　但是，不懼互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，并不意味著(zhù)可以拒絕改變�，F實(shí)情況是，在經(jīng)歷了余額寶、P2P、微信支付等一系列沖擊后，傳統銀行看清方向，在包括網(wǎng)點(diǎn)轉型、產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、風(fēng)險控制和業(yè)務(wù)模式等方面正在后發(fā)追趕。
　　“互聯(lián)網(wǎng)對零售金融的作用非常大，具有明顯的長(cháng)尾效應，網(wǎng)銀交易對傳統銀行業(yè)務(wù)的替代率已達90%�！闭行辛闶坫y行部小微企業(yè)業(yè)務(wù)負責人公立表示。
　　廣發(fā)銀行首席信貸官林亞臣判斷，未來(lái)的主流銀行還是傳統銀行嫁接新的科技，就是Ｏ２Ｏ的模式，互聯(lián)網(wǎng)銀行只是對銀行業(yè)的補充�；ヂ�(lián)網(wǎng)+傳統銀行，可以幫助銀行削減運營(yíng)成本，推進(jìn)網(wǎng)點(diǎn)轉型。網(wǎng)點(diǎn)轉型根據客戶(hù)分群，年輕的客戶(hù)、做簡(jiǎn)單產(chǎn)品的客戶(hù)向網(wǎng)上線(xiàn)上轉，高凈值客戶(hù)還是需要線(xiàn)下機構提供差異化服務(wù)。
　　網(wǎng)點(diǎn)轉型目前正是廣深兩地金融機構推進(jìn)的重點(diǎn)工作。建行的智慧銀行試點(diǎn)即從深圳開(kāi)始，平安銀行也在深圳開(kāi)設了智能銀行旗艦店。與傳統銀行網(wǎng)點(diǎn)相比，智能型網(wǎng)點(diǎn)更注重客戶(hù)體驗，對業(yè)務(wù)流程也進(jìn)行了再造。具體來(lái)說(shuō)，客戶(hù)可在網(wǎng)點(diǎn)自助了解銀行產(chǎn)品、辦理業(yè)務(wù)，同時(shí)，在流程方面也由人工向智能方向發(fā)展，鋪設了智能設備、VTM（遠程視頻柜員機）等。
　　建行深圳產(chǎn)品創(chuàng )新與管理部副總經(jīng)理顏培杰介紹，銀行現在靠網(wǎng)點(diǎn)鋪設的時(shí)代已經(jīng)過(guò)去了，而傳統銀行也要保持傳統銀行的優(yōu)勢，該行推出的智慧銀行就是產(chǎn)品創(chuàng )新轉移的陣地，一個(gè)展示平臺，通過(guò)大數據實(shí)現了O2O的設計理念。
　　據建行相關(guān)人員介紹，早在2013年，建行就設立了產(chǎn)品創(chuàng )新實(shí)驗室，專(zhuān)門(mén)研究未來(lái)銀行的創(chuàng )新趨勢，并于2013年下半年建成了國內首家真正實(shí)現后臺集成和業(yè)務(wù)集約的深圳前海智慧銀行。至今年1月28日，加之前期在深圳率先投入使用的前海智慧銀行，該行在北京、上海、廣州、天津、長(cháng)春、南京、沈陽(yáng)、濟南、重慶、鄭州、廈門(mén)等12座城市部署的智慧銀行全部正式開(kāi)業(yè)。
　　網(wǎng)點(diǎn)轉型只是一部分，互聯(lián)網(wǎng)思維同樣被運用在不少銀行的產(chǎn)品開(kāi)發(fā)之上。招商銀行推出的“閃電貸”就是其中一例�！斑@款產(chǎn)品就是基于大數據和云計算風(fēng)控應用而設計的�！惫�立告訴記者，其特點(diǎn)是，客戶(hù)不需要提交任何資料，只要符合申請資格，就可在手機銀行客戶(hù)端直接操作，60秒資金即可到賬。
　　平安銀行則借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來(lái)推進(jìn)O2O服務(wù)。平安銀行公司網(wǎng)絡(luò )金融事業(yè)部副總裁梁超杰介紹，平安銀行通過(guò)旗下“橙e網(wǎng)”與一達通、用友、金蝶等一系列平臺的對接，將對方平臺上數十萬(wàn)的小企業(yè)客戶(hù)納入平安銀行的金融服務(wù)范圍；而橙e網(wǎng)與海爾的B2B電商平臺、日日順物流平臺的對接，則可根據交易數據對下游分銷(xiāo)商給予適當授信，一旦分銷(xiāo)商與海爾達成交易，平安銀行則以“T+0”的速度將貨款支付給海爾，有效解決了制造業(yè)核心廠(chǎng)商的貨款回流問(wèn)題，平安銀行的貸款業(yè)務(wù)也借此擴大�！拔覀兺ㄟ^(guò)對各類(lèi)信息源的整合，實(shí)現基于大數據分析的主動(dòng)營(yíng)銷(xiāo)，依托‘商流、物流、資金流、信息流’的四流合一，從海量信息中挖掘有效的客戶(hù)和商機，同時(shí)識別出風(fēng)險�！�
　　在后臺的風(fēng)控方面，傳統銀行更是看到了大數據的無(wú)限潛力�！皬V發(fā)銀行充分認識到數據應用在客戶(hù)維護、營(yíng)銷(xiāo)推廣、風(fēng)險管理中的核心價(jià)值和戰略意義，及早布局了數據管理體系，以進(jìn)一步支撐和推進(jìn)小微、消費和網(wǎng)絡(luò )金融等戰略重點(diǎn)�！崩�明獻介紹，大數據已應用于廣發(fā)銀行小企業(yè)目標客群定位、客戶(hù)準入、額度核定、定價(jià)及貸后風(fēng)險監測，就像一臺精密的儀器，時(shí)刻了解小企業(yè)客戶(hù)的運行情況，為銀行的各類(lèi)差異化產(chǎn)品及金融服務(wù)提供決策支持。
　　對于致力打造“中國最高效的中小企業(yè)銀行”的利明獻而言，大數據的導入無(wú)疑是增加了一道風(fēng)險防火墻。數據顯示，2014年，廣發(fā)銀行將超過(guò)80%的對公信貸額度用于小微企業(yè)。2014年末，小微企業(yè)貸款余額1765.87億元，較年初新增398億元。小企業(yè)貸款不良率控制在0.8%內，不良余額和不良率“雙降”。
　　不可否認，這些創(chuàng )新也得益于監管容忍度的不斷提高。深圳銀監局副局長(cháng)陳飛鴻對《經(jīng)濟參考報》記者表示，深圳銀監局成立了一個(gè)金融創(chuàng )新委員會(huì )，確定了“推動(dòng)良好創(chuàng )新、提升銀行核心競爭力、促進(jìn)金融穩定和金融創(chuàng )新共同發(fā)展”的創(chuàng )新目標，以及“鼓勵創(chuàng )新、適當容錯、堅守底線(xiàn)、聯(lián)動(dòng)監管”的創(chuàng )新監管原則；移動(dòng)互聯(lián)時(shí)代對傳統銀行既是挑戰也是改革創(chuàng )新的契機，深圳鼓勵有真實(shí)需求、風(fēng)險可控、有利于降低成本、提高效率的金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng )新。

　　微眾銀行：低調的“補充者”？

　　在廣東深圳的調研過(guò)程中，微眾銀行被視為觀(guān)察互聯(lián)網(wǎng)和傳統銀行融合的最佳樣本。在馬化騰的互聯(lián)網(wǎng)基因中，嫁接上曹彤的傳統金融經(jīng)驗，是顛覆還是“鯰魚(yú)”？或許正如曹彤所言，微眾銀行與傳統金融機構之間，并非直接競爭的關(guān)系，更像是金融市場(chǎng)上的一個(gè)補充者�！坝捎谖⒈娿y行的特殊定位，在組織架構設置方面更傾向‘小而美’，非‘大而全’�！彼�說(shuō)。
　　“普惠金融為目標，個(gè)存小貸為特色，數據為抓手，同業(yè)合作為依托”——微眾銀行總部辦公區的標語(yǔ)簡(jiǎn)潔明了。據介紹，微眾銀行定位于服務(wù)城市年輕客戶(hù)群、都市藍領(lǐng)和微型企業(yè)，零售是其核心業(yè)務(wù)。微眾銀行將根據不同的線(xiàn)上消費應用場(chǎng)景，采用預篩選的形式，針對相應客群推出信用、支付及理財類(lèi)產(chǎn)品。
　　“現有銀行系統中，小微企業(yè)、普惠客戶(hù)是每一家銀行都想做、都在做的業(yè)務(wù)，我們更像是一個(gè)補充者�！薄≡诮邮懿稍L(fǎng)的過(guò)程中，微眾銀行行長(cháng)曹彤反復強調，微眾銀行將以同業(yè)合作為依托，“微眾銀行不會(huì )做傳統銀行的攪局者，它將是金融服務(wù)的補充者，會(huì )構建一個(gè)開(kāi)放、合作、共贏(yíng)的平臺�！彼�認為，現有銀行轉型已是必然，網(wǎng)絡(luò )銀行的出現只是加速了這一進(jìn)程。待所有銀行都轉型成為互聯(lián)網(wǎng)銀行，微眾銀行又與同業(yè)站在同一條起跑線(xiàn)上，“我們的使命也完成了”。
　　由于微眾銀行定位于“個(gè)存小貸”。一位微眾銀行高管表示，單一目標客戶(hù)的存款不會(huì )太多，但寄望于用戶(hù)量大一些。
　　“互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的客戶(hù)體驗遠遠好過(guò)我們，如果價(jià)格方面更加優(yōu)惠，自然能夠拉走不少存量客戶(hù)。而且，互聯(lián)網(wǎng)不僅有長(cháng)尾效應，在年輕人中的黏性也很高。背靠5億微信賬戶(hù)的微眾銀行，無(wú)疑能夠通過(guò)技術(shù)變革、渠道優(yōu)勢和客戶(hù)黏性贏(yíng)得足夠的空間，其又是否僅僅甘做‘補充者’呢？”一位股份制銀行的人士說(shuō)。