四川擬建立農權抵押融資風(fēng)險補償資金
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《經(jīng)濟參考報》記者日前在四川多地采訪(fǎng)獲悉，四川省將在2015年開(kāi)展全面性農村產(chǎn)權抵押融資試點(diǎn)工作。而針對市場(chǎng)普遍擔憂(yōu)的壞賬風(fēng)險問(wèn)題，四川省將在各試點(diǎn)地區建立農村產(chǎn)權抵押融資風(fēng)險補償資金，用于補償農村產(chǎn)權直接抵押貸款經(jīng)逾期清收無(wú)法收回的損失中應由政府分擔的部分。而該資金的設立比例為地方財政承擔70%，金融機構承擔30%。
專(zhuān)家表示，中央關(guān)于農權抵押融資的頂層設計尚待出爐，在目前各地已嘗試的壞賬風(fēng)險緩沖機制中，也有部分地區提出建立由借款主體、金融機構和當地政府共同承擔損失的風(fēng)險分擔體系，但是政府承擔的比例都沒(méi)有四川省這么大。由于現在這類(lèi)抵押融資的風(fēng)險并沒(méi)有集中爆發(fā)的案例，目前各地試點(diǎn)的風(fēng)險保障資金運行都還算正常，如果一旦運行走偏，會(huì )嚴重打擊政府未來(lái)支持這項新型業(yè)務(wù)的信心。因此，建議中央有關(guān)部門(mén)在今年推出的農村承包土地經(jīng)營(yíng)權和農民住房財產(chǎn)權的兩權抵押貸款試點(diǎn)方案中，明確抵押融資風(fēng)險補償資金的分擔比例。
農村產(chǎn)權中最大一塊“肥肉”當屬農村土地承包經(jīng)營(yíng)權。按照十八屆三中全會(huì )的要求，目前全國已有19個(gè)省的相關(guān)地區正在開(kāi)展農村土地經(jīng)營(yíng)權抵押類(lèi)貸款試點(diǎn)，涉及機構包括中國郵政儲蓄銀行及各地城商行等。與此同時(shí)，國有大行也開(kāi)始瞄準這項業(yè)務(wù)，工行、建行甚至國家開(kāi)發(fā)銀行都在這一領(lǐng)域有試點(diǎn)打算。一般情況下，如果承租人因經(jīng)營(yíng)狀況無(wú)法改善，長(cháng)期難以?xún)斶�貸款，金融機構會(huì )將土地經(jīng)營(yíng)權在當地農村產(chǎn)權交易中心進(jìn)行轉讓?zhuān)猛ㄟ^(guò)轉讓得到的租金來(lái)償還貸款。這和最初制定政策時(shí)，有關(guān)專(zhuān)家所預期的債權人不取得承包方地位，只以土地經(jīng)營(yíng)獲得的農產(chǎn)品收入優(yōu)先受償，是有一定不同的。
而這也引出了這項業(yè)務(wù)在實(shí)踐中最主要的風(fēng)險，中央農村工作領(lǐng)導小組副組長(cháng)、辦公室主任陳錫文此前在接受記者采訪(fǎng)時(shí)表示，土地的經(jīng)營(yíng)權是可以流轉的，如果流轉之后的經(jīng)營(yíng)權再用于抵押，當出現承租人因還不起銀行錢(qián)而跑路時(shí)，就會(huì )出現原有土地承包人和銀行都拿不回土地的局面。有知情人士告訴記者，去年在山東某地，有農戶(hù)把全村的土地經(jīng)營(yíng)權都流轉過(guò)來(lái)，隨后發(fā)現還不上200多萬(wàn)元抵押貸款，就選擇了“跑路”。而這并非個(gè)案，有消息稱(chēng)，武漢市也處理了數起這種案例，涉案方包括龍頭企業(yè)、專(zhuān)業(yè)合作社等貸款主體，有些甚至已經(jīng)鬧到法院，但因為法律規定并不明確，《擔保法》仍禁止耕地、宅基地、自留地使用權抵押，因此這些糾紛目前處置情況仍不明。
多位金融機構的相關(guān)負責人在接受《經(jīng)濟參考報》記者采訪(fǎng)時(shí)坦言，壞賬風(fēng)險和法律缺位是目前金融機構涉水這項領(lǐng)域的最大擔憂(yōu)，很多金融機構雖然眼饞這項新興業(yè)務(wù)，但遲遲不肯介入。為了打消金融機構和農民的疑慮，記者了解到，為防范金融風(fēng)險及農民失地風(fēng)險，各地都探索出不少創(chuàng )新性做法，重慶市、吉林省、湖北省等多個(gè)省市都設立了農村產(chǎn)權抵押融資風(fēng)險補償基金，由借款主體、金融機構和當地政府共同承擔損失風(fēng)險。
在四川，農村產(chǎn)權抵押融資試點(diǎn)的基本理念是“銀農合作、銀政結合”，地方政府被要求納入試點(diǎn)的體系內。在四川省農工委此前發(fā)布的文件中，要求進(jìn)一步健全政府性農業(yè)融資擔保機制，鼓勵民間涉農融資擔保公司為農村產(chǎn)權抵押融資開(kāi)展擔保服務(wù)。而作為配套的風(fēng)險補償政策，試點(diǎn)地方政府被要求出資70%建立農村產(chǎn)權抵押融資風(fēng)險補償資金，省財政根據試點(diǎn)地方政府實(shí)際分擔補償情況給予適當補償。
中國郵政儲蓄銀行宜賓市分行有關(guān)負責人告訴記者，金融機構很難獨立解決試水農權抵押融資業(yè)務(wù)的風(fēng)險問(wèn)題，而現在如果在四川省出現了壞賬，就先由風(fēng)險補償金對債權人進(jìn)行優(yōu)先償還，待到處置土地后再按比例將資金歸還政府，所以風(fēng)險補償金的建立能讓金融機構更加放心。除此之外，郵儲銀行還計劃把保險機構納入合作體系，希望未來(lái)能創(chuàng )新出與農村產(chǎn)權抵押融資緊密相關(guān)的保險產(chǎn)品。另外，按照四川省的規劃，農村產(chǎn)權抵押融資貸款額度和期限都是很有限的，貸款期限為1到3年，貸款金額上限為200萬(wàn)元，這既能滿(mǎn)足相當一部分借款人的資金需求，對壞賬風(fēng)險也有一定的抑制作用。
“金融機構當然都希望有個(gè)第三方共同分擔風(fēng)險，而在目前各地的風(fēng)險緩沖機制中，這個(gè)第三方可謂百花齊放，各種主體都有，但是政府‘兜底’給予金融機構的底氣就更足了�！币晃徊辉妇呙膶�(zhuān)家告訴記者，然而如果風(fēng)險集中爆發(fā)，地方政府一旦賠了錢(qián)，這項業(yè)務(wù)要想再得到力挺就很難了。因此，中央方面目前正在討論制定的關(guān)于農村承包土地經(jīng)營(yíng)權和農民住房財產(chǎn)權的兩權抵押貸款試點(diǎn)方案中，建議明確限定抵押融資風(fēng)險補償資金中政府和金融機構的分擔比例。
上述專(zhuān)家表示，從本質(zhì)上看，因為農村土地經(jīng)營(yíng)權并不是一個(gè)完整的產(chǎn)權，以其為抵押物融資必然會(huì )衍生出很復雜的各種情況。屆時(shí)就需要設計出更為復雜的應對機制，所謂風(fēng)險補償資金就是這種背景下的一個(gè)特殊產(chǎn)物，能發(fā)揮多大的效用難以預估。因此，建議根據在各試點(diǎn)積累下來(lái)的實(shí)踐經(jīng)驗對現有其他試點(diǎn)進(jìn)行合理調整，爭取未來(lái)能做到化繁為簡(jiǎn)。
