香港尖沙咀海港城的一家國際知名保險公司的內地人購買(mǎi)保險驗證處，近來(lái)總是可以見(jiàn)到排隊的人流。
隨著(zhù)春節期間來(lái)港旅游的內地人日漸增多，在港購買(mǎi)保險也成為游客們感興趣的投資項目。從上海來(lái)港旅游的陸先生在驗證現場(chǎng)告訴記者，他打算買(mǎi)一份重大疾病保險，并為孩子準備一份價(jià)值3萬(wàn)美金的儲蓄分紅類(lèi)保險。他說(shuō)，周?chē)型沦徺I(mǎi)過(guò)，自己的理財顧問(wèn)也是同事推薦的。
記者通過(guò)調查發(fā)現，香港保險公司的部分產(chǎn)品在保障范圍和費率上，的確較內地產(chǎn)品有優(yōu)勢。但是由于其投資模式、法律政策等方面和內地都有不同，內地人“舍近求遠”赴港買(mǎi)保險，一定要建立在充分認知風(fēng)險的基礎上，而不能盲目跟風(fēng)。
保障范圍大、保費便宜、回報率高
“香港保險比內地保障范圍大、同等保額保費還便宜30%，儲蓄分紅類(lèi)保險回報率高，正好趁著(zhù)過(guò)年帶著(zhù)孩子來(lái)香港買(mǎi)保險，也順帶旅游購物�！闭f(shuō)起香港保險的優(yōu)勢，趙先生這樣說(shuō)。
和趙先生一樣想法的內地人不在少數。香港保險業(yè)監理處最新公布的數據顯示，2014年上半年，內地人赴港買(mǎi)下6.4萬(wàn)余份新保單，貢獻保費101億港元，占香港上半年新保單保費的18.4%。
英國保誠保險公司理財顧問(wèn)李女士告訴記者，從個(gè)人游啟動(dòng)以來(lái)，就開(kāi)始有內地人選擇來(lái)香港購買(mǎi)保險。2008年以后，這個(gè)數字有了明顯的上升。這兩三年來(lái)，內地人赴港購買(mǎi)保險的人數更是猛增。來(lái)港購買(mǎi)保險的人群主要集中在廣州、上海、北京等一線(xiàn)城市，也有江蘇、浙江、山東等地的一些客戶(hù)組團來(lái)購買(mǎi)。
“4年前，內地人在我客戶(hù)中的比例大概是10%左右，現在能占到30%-40%，為了更好地跟客戶(hù)溝通，我跟我的同事還都開(kāi)始努力學(xué)說(shuō)普通話(huà)，也經(jīng)常跟內地的客戶(hù)在微信上互動(dòng)，交流聯(lián)系很方便的�！崩钆空f(shuō)。
業(yè)內人士分析認為，香港保險之所以這么有吸引力，原因在于其保險行業(yè)歷史悠久，制度及服務(wù)更完善，保險保障的范圍更廣，同等保額資費更便宜等。據了解，目前香港的獲授權保險公司總數達到158家，保險中介人（包括公司/個(gè)人）則超過(guò)8萬(wàn)，提供種類(lèi)繁多的保險和風(fēng)險管理服務(wù)。
重疾險、人壽險、儲蓄分紅險最暢銷(xiāo)
在康宏金融集團從事理財保險行業(yè)工作的吳瑞告訴記者，內地人來(lái)港買(mǎi)保險都緊盯著(zhù)這三類(lèi)：重大疾病險、人壽險和儲蓄分紅險。
以香港一家英資保險公司的“危疾終身保計劃”為例，其涵蓋了69種嚴重病況，包括17項預支賠償病況。以一名30歲健康女性為例，每月需要交納308美元，持續25年，可獲得終身保障，保額總費為100萬(wàn)港元。如果發(fā)生癌癥等52種重大疾病，將以保額的100%賠付；如果發(fā)生原位癌、冠狀動(dòng)脈血管成形術(shù)等非重疾12種疾病，可以保額的20%或25%預支賠償，而且被保險人最多可以申請三次預支賠償。
吳瑞說(shuō)，內地一般重大疾病保險涵蓋30-40種病況，保障范圍不如香港保險產(chǎn)品。這個(gè)范圍的廣度，還體現在原位癌的預支賠償上，內地的大多數保險產(chǎn)品不涵蓋早期重大疾病以及原位癌。而且，同等額度的保險，受保人要投資的保費香港比內地便宜30%左右。
儲蓄分紅險也是內地人赴港買(mǎi)保險的一大目標。以一家保險公司的儲蓄計劃為例，繳納3萬(wàn)美金的保費，25年之后可獲得逾12萬(wàn)美元現金回報，預期每年回報率為6.35%。吳先生說(shuō)，相比而言，內地的儲蓄型保險每年現金回報率不會(huì )高于5%。
然而也有從業(yè)者指出，這種儲蓄型保險回報周期較長(cháng)�？紤]匯率的變動(dòng)，以及保險公司有權調整回報利率，再加上香港屬于境外，遇到糾紛不好處理，實(shí)際上風(fēng)險不容小覷。
盲目“舍近求遠”沒(méi)必要
業(yè)內人士分析認為，香港保險公司的部分產(chǎn)品在保障范圍和費率上，較內地產(chǎn)品確實(shí)有一定優(yōu)勢。但是由于其投資模式、法律政策等方面和內地都有不同，內地人“舍近求遠”赴港買(mǎi)保險，一定要建立在充分認知風(fēng)險的基礎上，而不能盲目跟風(fēng)。
據了解，大部分香港保險產(chǎn)品均以美元或港幣計價(jià)，也就是說(shuō)買(mǎi)保險繳的是美元或港幣，賠付時(shí)也是美元或港幣。港元兌換人民幣的價(jià)格七年內就從1.2跌至0.8左右，而對壽險、重疾等險種來(lái)說(shuō)，繳費周期長(cháng)達20年甚至是更長(cháng)時(shí)間，這其中帶來(lái)的匯率風(fēng)險自然是不容忽視。
光大永明北京分公司首席壽險顧問(wèn)茆雷磊指出，兩地的法律和政策規定有很多不同，比如對于失蹤后宣告死亡的定義，內地是失蹤兩年即可宣告死亡，香港法律規定則是失蹤7年才可宣告死亡。
“諸如此類(lèi)的法律不同還有很多，因為赴港買(mǎi)保險固然是受香港法律的保護，所以?xún)鹊厝丝紤]購買(mǎi)時(shí)，要做足法律和政策方面的功課，謹慎選擇�！避饫桌谡f(shuō)。
他同時(shí)認為，無(wú)論在哪里買(mǎi)保險，選擇好的代理人更重要。事實(shí)上，內地保險近幾年在制度和服務(wù)上也都有了很大的進(jìn)步，也有專(zhuān)業(yè)的保險代理人能夠為客戶(hù)量身定制挑選最適合的產(chǎn)品，也能在理賠時(shí)為客戶(hù)爭取到最大的權益。
“選好代理人，比盲目飛到香港買(mǎi)個(gè)熱銷(xiāo)的保險產(chǎn)品更靠譜�！彼f(shuō)。
