近日，“互聯(lián)網(wǎng)金融”因被寫(xiě)入2015年《政府工作報告》而迅速躥紅。業(yè)內普遍認為，互聯(lián)網(wǎng)金融的春天到了。而傳統銀行如何能在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展時(shí)期打破枷鎖，在全新的金融版圖中順利突圍，成為各家銀行越來(lái)越重視和亟待思考的問(wèn)題。
    乘著(zhù)互聯(lián)網(wǎng)金融這趟飛馳的列車(chē)，廣發(fā)銀行加快了創(chuàng )新的步伐。在全行網(wǎng)絡(luò )金融的戰略規劃下，廣發(fā)銀行通過(guò)大數據、云計算等先進(jìn)技術(shù)，自動(dòng)、持續進(jìn)行客戶(hù)篩選和價(jià)值分析，以網(wǎng)絡(luò )化、低成本、智能化方式為客戶(hù)提供個(gè)性化金融服務(wù)。
    “互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng )新優(yōu)勢的內核就是大數據�！睆V發(fā)銀行副行長(cháng)王兵表示，由“以產(chǎn)品為中心”向“以客戶(hù)為中心”轉型已成為商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)思維的改革方向，互聯(lián)網(wǎng)金融的實(shí)踐表明，真正“以客戶(hù)為中心”的創(chuàng )新是需要建立在大數據基礎之上的創(chuàng )新，商業(yè)銀行如果要應對挑戰，就一定要重新、全面、正確地了解自己的客戶(hù)，而大數據正是銀行所需的“神兵利器”。

    更精準的服務(wù)

    大數據究竟能為銀行客戶(hù)帶來(lái)什么？
    廣發(fā)銀行網(wǎng)絡(luò )金融部一位專(zhuān)業(yè)人士表示：“從客戶(hù)的角度來(lái)看，大數據所帶來(lái)的改變不會(huì )是天翻地覆的，而是潛移默化的�，F階段則主要體現在服務(wù)的細節上，即想你所想，給你所需�！�
    勇立于互聯(lián)網(wǎng)金融“潮頭”的廣發(fā)銀行，2014年初便與大數據領(lǐng)域的世界企業(yè)巨頭開(kāi)展合作，啟動(dòng)了大數據分析平臺項目。今年，以大數據為基礎的定制化或個(gè)性化功能或服務(wù)已悄然在廣發(fā)銀行的網(wǎng)絡(luò )金融渠道率先浮出。作為一家傳統的金融機構，廣發(fā)銀行試圖通過(guò)大數據技術(shù)，找到潛在的客戶(hù)，實(shí)現網(wǎng)絡(luò )金融渠道的精準營(yíng)銷(xiāo)，進(jìn)一步提升營(yíng)銷(xiāo)效能。
    目前廣發(fā)銀行已經(jīng)收集整合全行所有數據，然后通過(guò)建立大數據模型，確定對目標客戶(hù)及產(chǎn)品的篩選規則，再向客戶(hù)推送其真正需要的產(chǎn)品及服務(wù)信息。據了解，該項大數據應用已率先植入廣發(fā)網(wǎng)銀渠道�！拔覀兿Ｍ�客戶(hù)每一次登錄網(wǎng)上銀行，都能夠收看到他們想看到的或對他們有用的金融信息�！睆V發(fā)銀行相關(guān)人士表示。根據該行的大數據系統預測，該類(lèi)應用將大幅提升網(wǎng)上銀行客戶(hù)對該渠道推送信息的響應度。
    同時(shí)，廣發(fā)智能銀行則利用大數據，為客戶(hù)量身定制個(gè)性化的產(chǎn)品推薦系統。例如，當客戶(hù)在廣發(fā)智能銀行上購買(mǎi)理財產(chǎn)品時(shí)，如果該產(chǎn)品已售罄，系統會(huì )自動(dòng)為客戶(hù)推薦符合客戶(hù)偏好的其他理財產(chǎn)品；當客戶(hù)因風(fēng)險等級不匹配而導致購買(mǎi)理財產(chǎn)品失敗時(shí)，系統會(huì )自動(dòng)推薦符合客戶(hù)風(fēng)險等級的產(chǎn)品，從而大大節省客戶(hù)的挑選成本。此外，廣發(fā)智能銀行還整合融入了外部數據，新增了“本機周邊優(yōu)惠商戶(hù)”功能，方便客戶(hù)查看智能銀行周邊5公里范圍內的廣發(fā)卡優(yōu)惠商戶(hù)信息。

    更優(yōu)質(zhì)的大數據

    當人們留意到BAT通過(guò)“大數據”將互聯(lián)網(wǎng)金融做得風(fēng)生水起的時(shí)候，似乎忘記了與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的客戶(hù)相比，銀行所掌握的數據質(zhì)量更高，銀行挖掘大數據的空間不可估量。
    與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的客戶(hù)相比，成為銀行客戶(hù)的門(mén)檻更高。在縝密的開(kāi)戶(hù)流程中，借記卡開(kāi)卡需要本人持身份證件前往銀行網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行身份驗證，信用卡開(kāi)卡除了提供身份證明之外還需要提供工作、收入或財產(chǎn)證明等，企業(yè)開(kāi)戶(hù)的復雜程度就更不必多說(shuō)。在如此嚴密的開(kāi)戶(hù)流程中，銀行拿到了關(guān)于客戶(hù)的第一手資料，而這些資料就是銀行服務(wù)客戶(hù)的數據基礎。
    以往，銀行如果要想更進(jìn)一步地了解客戶(hù)，掌握更豐富的客戶(hù)數據，還需要客戶(hù)經(jīng)理的走訪(fǎng)接觸，或通過(guò)查閱客戶(hù)的資金流水和信用行為。因此，如果說(shuō)騰訊和阿里巴巴這類(lèi)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)能通過(guò)客戶(hù)在互聯(lián)網(wǎng)上預留的信息和產(chǎn)生的行為來(lái)了解客戶(hù)、分析客戶(hù)的話(huà)，那銀行則確確實(shí)實(shí)與每一位客戶(hù)有過(guò)至少一次面對面的接觸，所收集到的信息以及能夠收集到的信息應該是更多維、更全面也更可靠的，因此可以說(shuō)，商業(yè)銀行有優(yōu)質(zhì)的客戶(hù)數據資源。
    “但當前的問(wèn)題在于，商業(yè)銀行對自有數據的挖掘程度還比較低，對數據的精細化運用還不夠高，對客戶(hù)數據的二次跟蹤和再豐富的技術(shù)還不夠先進(jìn)�！� 廣發(fā)銀行副行長(cháng)王兵認為，商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)思維要做到“以客戶(hù)為中心”就需要通過(guò)“大數據”手段深入挖掘和分析出客戶(hù)線(xiàn)上線(xiàn)下的行為習慣，從而更高效地滿(mǎn)足客戶(hù)的金融需求。在這個(gè)過(guò)程中，商業(yè)銀行不但要充分發(fā)揮線(xiàn)下傳統服務(wù)渠道優(yōu)勢，更要開(kāi)辟新的網(wǎng)絡(luò )金融服務(wù)門(mén)戶(hù)和業(yè)務(wù)模式。
    廣發(fā)銀行的做法或有借鑒意義。2014年7月，廣發(fā)銀行上線(xiàn)了“大數據零售商業(yè)智能決策平臺”。該平臺的特色在于，過(guò)去銀行對客戶(hù)管理按不同業(yè)務(wù)條線(xiàn)進(jìn)行，而廣發(fā)的平臺則以客戶(hù)為單位，整合了客戶(hù)在廣發(fā)銀行的“360度”全維信息，包括信用卡、存款、理財、網(wǎng)銀、個(gè)貸、小企業(yè)貸款等。該項舉措為做到“以客戶(hù)為中心”奠定了扎實(shí)基礎。
    此外，該體系覆蓋面足夠廣泛，能幫助廣發(fā)銀行通過(guò)全方位的“大數據”手段深入挖掘和分析出客戶(hù)線(xiàn)上線(xiàn)下的行為習慣，更高效地滿(mǎn)足客戶(hù)的金融需求。
    據介紹，這一體系整合了征信系統，及廣發(fā)銀行自建的外部信息數據庫，包括專(zhuān)業(yè)市場(chǎng)數據庫覆蓋4億多人口的居民社區數據庫、各商會(huì )和產(chǎn)業(yè)鏈數據庫等，也跟外部如工商總局個(gè)體戶(hù)等小微企業(yè)信息聯(lián)網(wǎng)。
    “我們意識到，世界處在廣泛互聯(lián)當中，要完整、真實(shí)掌握客戶(hù)的數據，就要將大數據作為商業(yè)銀行的重要戰略資源，持續深化數據治理，深化數據的網(wǎng)絡(luò )化運用，積極尋求外部數據支持，持續豐富數據維度�！睆V發(fā)銀行副行長(cháng)王兵說(shuō)到。
    例如，現時(shí)企業(yè)客戶(hù)一般不局限于在一家銀行開(kāi)戶(hù)，那么就會(huì )涉及銀行間的數據交換。而且，該企業(yè)還會(huì )與產(chǎn)業(yè)鏈的上下游發(fā)生業(yè)務(wù)往來(lái)，與相關(guān)政府機關(guān)、其他企事業(yè)單位產(chǎn)生交集，因此，單獨一家開(kāi)戶(hù)銀行所掌握的企業(yè)報表信息、賬戶(hù)流水極為有限。個(gè)人客戶(hù)也是如此，他們除了使用銀行進(jìn)行轉賬之外，還會(huì )使用支付寶、拉卡拉、快錢(qián)等第三方支付，他們的日常行為會(huì )產(chǎn)生大量的信息數據沉淀在社交媒體、通訊運營(yíng)機構、網(wǎng)絡(luò )門(mén)戶(hù)等體系內。
    為此，當不少銀行通過(guò)自建“電商平臺”獲得交易數據時(shí)，廣發(fā)銀行選擇加大與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作的力度。近年，廣發(fā)銀行先后與阿里、騰訊、百度、網(wǎng)易等互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作，借助互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的支付、地圖、游戲等技術(shù)捕獲新鮮數據，全方位開(kāi)展網(wǎng)絡(luò )金融創(chuàng )新。

    更強勁的處理中樞

    近年來(lái)，為搶占金融大數據市場(chǎng)，各大銀行紛紛加大IT方面的投入。數據中心作為銀行“心臟”，其安全、高效、穩定運營(yíng)決定著(zhù)銀行發(fā)展活血的流轉，因而被視為銀行IT的“重中之重”。
    2014年11月中旬，隨著(zhù)最后一批機房搬進(jìn)佛山市南海區金融高新區，廣發(fā)銀行新一代數據中心正式宣告成功投產(chǎn)。新數據中心的建成使用，意味著(zhù)廣發(fā)銀行IT基礎設施成功“換心”。升級后的數據中心不但能極大增強該行科技支撐力，還能持續滿(mǎn)足銀行未來(lái)15年的數據發(fā)展需求。
    據了解，廣發(fā)銀行新數據中心坐落于佛山市南海區的廣東金融高新技術(shù)服務(wù)區，總建筑面積約51000平方米，由2幢機房大樓和2幢配電大樓組成。數據中心設計整體達到國家A級機房標準，實(shí)施分區分級安全管理，實(shí)現人流和物流分離，配合智能視頻監控分析、生物識別等先進(jìn)技術(shù)，全面保障安全。據悉，該數據中心的安全性、穩定性均處于同業(yè)領(lǐng)先水平。
    作為全行業(yè)務(wù)數據處理中樞，廣發(fā)銀行新數據中心采用自動(dòng)化部署、資源動(dòng)態(tài)調整、云計算等先進(jìn)技術(shù)。數據中心投產(chǎn)后，將與廣發(fā)銀行廣州同城數據中心、深圳異地災備中心形成“兩地三中心”架構，實(shí)現“快同城、全異地”功能定位，滿(mǎn)足銀行信息系統高可用性和業(yè)務(wù)連續性支撐需要，可抵御信息系統單機故障風(fēng)險、數據中心區域性災難風(fēng)險和非區域性災難風(fēng)險。
    廣發(fā)銀行有關(guān)負責人介紹，新數據中心的成功投產(chǎn)，關(guān)鍵系統性能得到明顯提升，IT基礎設施的成功“換心”，將極大增強科技基礎設施支持能力，為銀行未來(lái)各項業(yè)務(wù)的長(cháng)足發(fā)展提供堅實(shí)的技術(shù)保障。數據中心將全面建立以流程為導向、以客戶(hù)為中心的主動(dòng)式標準化運維服務(wù)體系，推進(jìn)IT和業(yè)務(wù)的融合，使IT的連續服務(wù)支持業(yè)務(wù)持續運營(yíng)發(fā)展。