近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)如同攪動(dòng)市場(chǎng)的鯰魚(yú)，倒逼傳統商業(yè)銀行加速轉型。如今，傳統銀行整合現有資源、謀篇布局，迎戰陣勢終于浮出水面。3月23日，中國工商銀行正式發(fā)布了互聯(lián)網(wǎng)金融“e-ICBC”品牌規劃和一系列主要的產(chǎn)品構架，成為首家系統性發(fā)布互聯(lián)網(wǎng)金融戰略的商業(yè)銀行。工行依托現有的“融e購”電商、“融e聯(lián)”即時(shí)通訊和“融e行”直銷(xiāo)銀行這三大平臺，對接支付、融資和投資理財這三大產(chǎn)品線(xiàn)，具體的金融產(chǎn)品則包括“工銀e支付”、“逸貸”和“網(wǎng)貸通”、“工銀e投資”以及“工銀e繳費”等，在用戶(hù)體驗方面推出“支付+融資”、“線(xiàn)上+線(xiàn)下”和“渠道+實(shí)時(shí)”等多場(chǎng)景應用。
　　一位金融業(yè)內分析人士認為，銀行金融業(yè)務(wù)的專(zhuān)業(yè)性是根本優(yōu)勢，龐大的企業(yè)及個(gè)人客戶(hù)資源是市場(chǎng)優(yōu)勢，而在技術(shù)革新過(guò)程中，要兼顧風(fēng)控、盈利和資源整合，首先就需要內部進(jìn)行良好的資源整合，戰略規劃都很好，但實(shí)現起來(lái)還需要行業(yè)部門(mén)之間的磨合，以及市場(chǎng)需求、客戶(hù)體驗方面的深度磨合。
　　據統計，目前工行電子銀行用戶(hù)已達4.65億戶(hù)，其中網(wǎng)上銀行客戶(hù)1.93億戶(hù)，以互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)為主的電子銀行業(yè)務(wù)占全行業(yè)務(wù)比重達87%。在工行行長(cháng)易會(huì )滿(mǎn)看來(lái)，無(wú)論互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)如何變化，但金融實(shí)現支付、融資、投資這三大功能都是萬(wàn)變不離其宗。
　　“實(shí)際上，在電商平臺的營(yíng)運方面銀行并非強項，但對銀行而言最具優(yōu)勢的是企業(yè)客戶(hù)資源和多年積累的龐大的個(gè)人客戶(hù)資源，通過(guò)B2C的模式做線(xiàn)上購物平臺，銀行還可以實(shí)現消費信貸產(chǎn)品的營(yíng)銷(xiāo)，B2B模式則為商戶(hù)提供線(xiàn)上支付結算、融資等業(yè)務(wù)等，如此整合對銀行而言可以形成更有價(jià)值的大數據�！币晃簧虡I(yè)銀行電子銀行部人士對《經(jīng)濟參考報》記者分析稱(chēng)。
　　目前，工行基于線(xiàn)上線(xiàn)下直接消費的信用貸款產(chǎn)品“逸貸”余額已超過(guò)了1700億元，2014年累計投放了2300億元貸款，與全國P2P網(wǎng)貸成交額基本相當。易會(huì )滿(mǎn)說(shuō)，工行利用大數據在電子銀行4億多的存量客戶(hù)中為1億多客戶(hù)做了貸款預授信，整體信用狀況已經(jīng)掌握，因此在其消費時(shí)可以及時(shí)推廣消費貸款類(lèi)產(chǎn)品，“逸貸”產(chǎn)品利率一年期約為5.88%。
　　“我們B2B模式的構建分企業(yè)商戶(hù)、大宗商品、投資并購等行業(yè)服務(wù)，體現行業(yè)特色，提供企業(yè)商城在線(xiàn)撮合、商品銷(xiāo)售、在線(xiàn)支付等融資服務(wù)；在投資方面，提供信息發(fā)布、交易撮合，以及投融資安排；另外，大宗商品服務(wù)則主要是將我們的服務(wù)嵌入到企業(yè)自己有能力構建B2B商城中，我們在金融的環(huán)節嵌入進(jìn)去，比如天津物貿、浙江物貿等這種大型的物質(zhì)貿易公司，我們提供贊助管理、交易結算、融資等信息服務(wù)�！币讜�(huì )滿(mǎn)進(jìn)一步透露。值得一提的是，工行正在搭建集中采購平臺，作為B2B模式的補充，促使企業(yè)客戶(hù)上平臺采購，進(jìn)一步集結資源和數據庫。
　　另外，“融E聯(lián)”提供社交平臺，讓客戶(hù)與投資經(jīng)理實(shí)時(shí)通訊，“現在的社交平臺非常多，工行為什么要建自己的社交平臺呢？主要是出于信息安全的考慮，‘融E聯(lián)’客戶(hù)的交易和數據后臺系統都由工行自己控制�！币讜�(huì )滿(mǎn)說(shuō)。
　　與此同時(shí)，工行推出“融E行”線(xiàn)上直銷(xiāo)銀行，解決服務(wù)開(kāi)放問(wèn)題，即便沒(méi)有工行卡賬戶(hù)的客戶(hù)也可以登錄工行直銷(xiāo)銀行購買(mǎi)工行的金融產(chǎn)品�！艾F在央行正在研究遠程開(kāi)戶(hù)，只要遠程開(kāi)戶(hù)技術(shù)能解決，‘融E行’就能針對普惠金融不能覆蓋到的縣城和縣城以下的區域內有工行服務(wù)需求的客戶(hù)，滿(mǎn)足他們的融資、投資等需求。還有‘線(xiàn)上POS’，將商戶(hù)在線(xiàn)上的多銀行接口統一地通過(guò)這一系統整合處理，做好商戶(hù)合一，目前‘線(xiàn)上POS’支持400多家銀行支付�！�
　　在投資產(chǎn)品線(xiàn)，“主要是體現交易功能，投產(chǎn)了‘工銀E投資’，提供行情、咨詢(xún)、交易等工具，能夠實(shí)現貴金屬、外匯、大宗商品、期貨等交易，行情更新更快，分期工具豐富�！币讜�(huì )滿(mǎn)介紹。
　　業(yè)內人士分析稱(chēng)，金融市場(chǎng)的服務(wù)越來(lái)越細分，銀行無(wú)法面面俱到，因此也許要找準自己的定位，實(shí)現差異化競爭，對于大行而言更是需要將龐大的數據、客戶(hù)資源優(yōu)勢更便捷、有效地去促進(jìn)金融消費和實(shí)體企業(yè)融資。