博鰲首場(chǎng)分論壇熱議普惠金融 消費和農業(yè)成亮點(diǎn)
今年的政府工作報告提出，大力發(fā)展普惠金融，讓所有市場(chǎng)主體都能分享金融服務(wù)的雨露甘霖。26日，參加2015博鰲亞洲論壇的專(zhuān)家認為，無(wú)論是農業(yè)領(lǐng)域還是消費信貸領(lǐng)域，普惠金融是大勢所趨，互聯(lián)網(wǎng)則是重要推手。
“普惠金融有其特點(diǎn)和優(yōu)勢，將來(lái)傳統金融也會(huì )朝這個(gè)方向發(fā)展，即傳統和新金融的結合體，將用大數據的方法對貸款企業(yè)和個(gè)人進(jìn)行分析然后放款。這種融合的趨勢、向普惠金融發(fā)展的趨勢是不可逆轉的�！苯痣娐�(lián)行董事長(cháng)、中國中小企業(yè)協(xié)會(huì )副會(huì )長(cháng)范曉忻對《經(jīng)濟參考報》記者說(shuō)。
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3月26日，中國社科院副院長(cháng)李揚主持博鰲亞洲論壇2015年年會(huì )“普惠金融：探索農村金融改革的新模式”分論壇。
新華社記者
郭程/攝 |
目標 瞄向消費領(lǐng)域和農業(yè)
隨著(zhù)金融改革的推進(jìn)，金融準入已逐步放開(kāi)，政府允許有條件的民間資本發(fā)起設立民營(yíng)銀行，并且要求“成熟一家，批準一家，不設限額”，同時(shí)，進(jìn)一步深化農信社改革，另外，互聯(lián)網(wǎng)金融機構也被視為能夠協(xié)調推動(dòng)經(jīng)濟穩定增長(cháng)和結構優(yōu)化的重要角色。金融的普惠趨勢正在依托金融機構和服務(wù)主體越來(lái)越豐富而迅速蔓延。
中國郵政儲蓄銀行行長(cháng)呂家進(jìn)在接受《經(jīng)濟參考報》記者采訪(fǎng)時(shí)表示，“新常態(tài)下，不僅我國經(jīng)濟發(fā)展方式需要轉變，生活方式也要轉變。過(guò)去10年，我國經(jīng)濟高速增長(cháng)，也積累了很多矛盾，一些行業(yè)產(chǎn)能過(guò)剩，占到全球產(chǎn)量的30%甚至更高，足以說(shuō)明經(jīng)濟發(fā)展中一些行業(yè)出現了重大問(wèn)題。銀行資金是實(shí)體經(jīng)濟運行的血液，要高度重視銀行和經(jīng)濟之間的關(guān)系。實(shí)體經(jīng)濟轉型中，銀行一定要根據產(chǎn)業(yè)政策制定信貸政策，不能再支持過(guò)剩產(chǎn)能了，對符合國家戰略的新興產(chǎn)業(yè)要加大支持力度�！�
正因如此，普惠金融概念被整個(gè)金融市場(chǎng)所重視，其背后正是消費信貸、新型農業(yè)等信貸需求的支撐。
“我國經(jīng)濟要由投資拉動(dòng)向消費拉動(dòng)轉變，發(fā)展消費金融符合趨勢，各個(gè)商業(yè)銀行也調整自己的信貸資產(chǎn)結構，所以一個(gè)時(shí)期以來(lái)，大的項目貸款的增速有所下降，消費貸款的增速有了提升。從總量講，消費貸款投放還是要少于大的項目貸款的。不過(guò)，未來(lái)會(huì )有一個(gè)長(cháng)期的趨勢，小額的分散的貸款增速、占比會(huì )逐漸提高�！眳渭疫M(jìn)說(shuō)。
就消費領(lǐng)域的金融服務(wù)而言，目前多家銀行將零售業(yè)務(wù)作為重點(diǎn)，比如，平安集團將調整旗下多個(gè)相關(guān)業(yè)務(wù)，整合包括平安直通貸款業(yè)務(wù)、陸金所轄下的P2P小額信用貸款以及平安信用保證保險事業(yè)部三個(gè)模塊的業(yè)務(wù)管理團隊，整合成統一的“平安普惠金融”業(yè)務(wù)集群。
民生銀行在2014年7月重啟消費貸款領(lǐng)域的業(yè)務(wù)，圍繞住房這個(gè)中國家庭消費最大支出發(fā)力，重點(diǎn)推出房屋按揭產(chǎn)品，同時(shí)提供家庭綜合消費貸款、消費微貸、汽車(chē)消費等品種。中信銀行則是成立消費信貸部，包括興業(yè)銀行、招商銀行以及多家城商行都紛紛涉足消費金融公司。
“就三農領(lǐng)域而言，農民貸款難、農民貸款貴的問(wèn)題依然突出，普惠金融提出來(lái)，就是要讓農民貸款容易，而且貸款的人很多�！焙Ｄ鲜∞r信社聯(lián)合社理事長(cháng)吳偉雄表示。
吳偉雄稱(chēng)，“過(guò)去在全中國乃至全世界，貸款利率一般都在25%左右，為什么那么高？因為小額貸款貸出去很多收不回來(lái)，利率不那么高，商業(yè)就不可持續。另外，很多人拿不到貸款，客戶(hù)多，單筆授額小，經(jīng)營(yíng)費率高，又缺少抵押物，然后還款風(fēng)險還大，這是普惠金融面臨的難題�！�
目前，按照海南農信社的經(jīng)驗，“海南農民的貸款利率在15%以下，一般都在7%到8%，最高是15%。只有這樣，農民拿到這筆貸款，再加上政府還有一些貼息，比如海南政府拿了不低于5%的貼息，所以到農民手上的貸款利率就不高�！眳莻バ壅f(shuō)。
推手 互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)是重要手段
實(shí)際上，普惠金融不再單單依靠傳統金融機構通過(guò)設實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的方式大面積鋪開(kāi)，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)早已成為重要手段。
國家發(fā)改委學(xué)術(shù)委員會(huì )秘書(shū)長(cháng)張燕生表示，我國面臨第二次新的數字技術(shù)革命，無(wú)線(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)、大數據等，帶來(lái)的變化都是滿(mǎn)足碎片化的需求，這是未來(lái)一個(gè)非常重要的趨勢，而小額信貸、普惠信貸、互聯(lián)網(wǎng)金融都會(huì )在第二次數字技術(shù)革命的支撐下，更好地管控碎片化需求所帶來(lái)的金融風(fēng)險。另外，小額信貸促進(jìn)了小額消費，帶動(dòng)消費的強勁增長(cháng)，這對我國經(jīng)濟結構調整也有正向作用。
“互聯(lián)網(wǎng)金融在全行來(lái)說(shuō)已經(jīng)制定了新的規劃，正在積極推動(dòng)，希望能夠通過(guò)5年建設，使我們銀行的IT系統能形成基于互聯(lián)網(wǎng)的規劃系統。當前，我們銀行以移動(dòng)智能終端，手機銀行作為發(fā)展的重點(diǎn)，我們手機銀行已經(jīng)有1億用戶(hù)，手機銀行的重點(diǎn)就是解決消費，下一步還要把信貸這些業(yè)務(wù)做起來(lái)�！眳渭疫M(jìn)對《經(jīng)濟參考報》記者表示。
對于農村的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，呂家進(jìn)認為，除了農村的手機做簡(jiǎn)單的支付、轉賬、各類(lèi)費用交納之外，必須和農村電子商務(wù)結合起來(lái)�！班]儲銀行的控股子公司郵政集團，正在農村做一個(gè)廣泛的電子商務(wù)平臺，名叫‘郵掌柜’，和廣大農村（行政村）的超市結合起來(lái)，將城市里一些高質(zhì)量、高端商品，比如日用品、糧食等，通過(guò)這一平臺輸送到農村去，同時(shí)，把當地農村的特色產(chǎn)品上網(wǎng)，通過(guò)這一平臺方便城市的人購買(mǎi)，以此來(lái)支撐農村的電子商務(wù)�！眳渭疫M(jìn)說(shuō)。
范曉忻稱(chēng)，以前傳統金融體系很多領(lǐng)域支持不到，而互聯(lián)網(wǎng)金融效率比較高，速度比較快，很多都是在線(xiàn)上進(jìn)行，如果符合條件，那么貸款等直接融資的產(chǎn)品就可以直接對接上。未來(lái)小額貸款的增長(cháng)會(huì )比較快。
合力 需協(xié)同互補和差異競爭
全國人大財經(jīng)委副主任吳曉靈表示，現在世界各國的信用合作社都吸收存款、發(fā)放貸款、辦理結算。新中國成立以來(lái)，我們就用行政的力量把金融服務(wù)，特別是存款服務(wù)、結算服務(wù)鋪到了鄉鎮。國外很多人覺(jué)得中國沒(méi)有普惠金融，其實(shí)中國的金融機構不計血本地深入到了鄉鎮，這是很多國家所不具備的。我們當初的信用站基本上在每個(gè)村里面都有，但是忽略了一個(gè)問(wèn)題，就是商業(yè)可持續。這是計劃經(jīng)濟的指導思想所造成的。
吳曉靈認為，在中國這樣的金融環(huán)境下，如果新生的合作金融還要走吸收存款、發(fā)放貸款道路的話(huà)，此路不通。
“商業(yè)金融決定了不可能把分支機構鋪到這么下的下層去，采取零售批發(fā)的模式是比較好的。但是農村的弱勢性和高風(fēng)險性，決定了沒(méi)有政策支持是不可能的。因而還有一個(gè)腿，就是必須要做好財政的扶植工作，就是對農村政策金融的支持。在農村的金融體系當中，商業(yè)金融、合作金融和政策金融的定位應該更加明確，形成合力，這樣才有利于形成一個(gè)為農業(yè)發(fā)展服務(wù)的金融體系�！眳菚造`說(shuō)。
呂家進(jìn)建議，各級財政出資建立風(fēng)險補償金或者擔保公司，是最有效、最快的方式，對于解決農村地區融資難、融資貴很有效。要把財政補貼轉變?yōu)轱L(fēng)險補償金、轉變?yōu)閾；�，這樣更有針對性，有一個(gè)杠桿放大倍數。
中國社科院副院長(cháng)李揚認為，如果沒(méi)有有效的金融體系支持，再好的政策都不可能真正落實(shí)。農村金融是具有商業(yè)可持續性的業(yè)務(wù)，就是說(shuō)不需要補貼，不需要政府給予優(yōu)惠政策，就能基于一般的商業(yè)原則、一般的金融原則來(lái)維持自己的運行，這是與市場(chǎng)經(jīng)濟相一致的。
“互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統的金融應該是互補的關(guān)系，農村金融、小微企業(yè)等金融服務(wù)存在供給不足的問(wèn)題，不是一個(gè)供給過(guò)剩的問(wèn)題，希望更多的互聯(lián)網(wǎng)金融、私營(yíng)金融機構和傳統的金融機構形成協(xié)同發(fā)展的互補的局面，發(fā)揮各自?xún)?yōu)勢�！眳渭疫M(jìn)說(shuō)。
