中國國家開(kāi)發(fā)銀行將成立普惠金融促進(jìn)會(huì )、中國銀監會(huì )新近成立普惠金融部……，博鰲亞洲論壇2015年年會(huì )召開(kāi)之前，“普惠金融”就是個(gè)熱詞。3月26日，博鰲亞洲論壇召開(kāi)首日，兩場(chǎng)分論壇聚焦普惠金融下的發(fā)展與監管，回應了各界的普遍關(guān)注。
什么是普惠金融?首場(chǎng)分論壇“普惠金融：探索農村金融改革的新模式”的主持人、中國社會(huì )科學(xué)院副院長(cháng)李揚給出了答案：讓每一個(gè)公民都能接受正常的金融服務(wù)。也就是說(shuō)，普惠金融與每個(gè)人的金融未來(lái)息息相關(guān)，其中當然包括廣大農民。
在清華大學(xué)五道口金融學(xué)院院長(cháng)、全國人大常委會(huì )財經(jīng)委副主任委員吳曉靈看來(lái)，中國30多年農村金融發(fā)展取得了一定成績(jì)，但也有不少誤區。此前，中國金融機構在不計血本走入農村的同時(shí)，卻忽略了商業(yè)的可持續性。在普惠金融的大環(huán)境下，“如果新生的合作金融還要走吸收存款，發(fā)放貸款的道路，是行不通的�！彼嘎�，目前中國山東正在試點(diǎn)農民信用互助組織，該組織最大的特點(diǎn)是沒(méi)有資金池，與商業(yè)金融機構上下對接，是批發(fā)和零售的關(guān)系。
中國郵政儲蓄銀行行長(cháng)呂家進(jìn)與吳曉靈有著(zhù)相似的觀(guān)點(diǎn)。他認為，普惠金融服務(wù)絕不是中小機構的專(zhuān)利�！盁o(wú)論政策性銀行、國有商業(yè)銀行還是合作機構，都應當把發(fā)展普惠金融作為自己的責任，保險、期貨及多層次資本市場(chǎng)也應加入到發(fā)展普惠金融的隊伍中�！眳渭疫M(jìn)說(shuō)。
在“普惠金融：探索農村金融改革的新模式”分論壇上，《2015農村金融發(fā)展報告》也指出，農業(yè)自身的弱質(zhì)性決定了不可能只依靠商業(yè)化模式發(fā)展農村金融，應加強財稅政策與農村金融政策的有效銜接，通過(guò)杠桿效應，最大限度地激發(fā)各類(lèi)金融機構支農的積極性，營(yíng)造一個(gè)讓金融機構實(shí)現商業(yè)可持續發(fā)展的財稅支持政策環(huán)境。
但是，當市場(chǎng)在資源配置中起決定性作用的時(shí)候，在普惠導向下，推動(dòng)農村金融創(chuàng )新的現實(shí)路徑應該怎樣實(shí)現?
吳曉靈認為，我國農業(yè)的出路是集約化生產(chǎn)，一味走農場(chǎng)道路不太可能。在這個(gè)過(guò)程中，扶持農民合作經(jīng)濟真正走向生產(chǎn)合作、銷(xiāo)售合作、信用合作“三位一體”的道路，是未來(lái)發(fā)展方向。這樣，科技下不去、貸款難到手的問(wèn)題才能夠得到解決。具體說(shuō)，就是讓組織起來(lái)的農民對接國家科技人員隊伍，在沒(méi)有抵押的情況下設立互�；�，政府提供保險保障。她補充說(shuō)，“有了保險，互�；鹁湍芨狭��！�
海南省農村信用社聯(lián)合社理事長(cháng)吳偉雄也給出了他的解決辦法，那就是“把貸款的審批權和利率定價(jià)權交給農民、把貸款人的工資發(fā)放權交給本人、把小額貸款的管理權交給網(wǎng)絡(luò )、把普惠金融的整體做法交給市場(chǎng)”�！盁o(wú)論怎樣，農村金融都需要既了解‘三農’又懂金融的泥腿子金融家來(lái)做，不需要穿著(zhù)皮鞋的人去給農民發(fā)放貸款�！�
當然，除了農村金融，解決了金融服務(wù)中的信息不對稱(chēng)、滿(mǎn)足大量小微客戶(hù)金融需求的P2P模式，也被普遍視為普惠金融發(fā)展的重要表現�！盎ヂ�(lián)網(wǎng)金融：自律與監管”分論壇，探討的正是與P2P有關(guān)的問(wèn)題，新生的互聯(lián)網(wǎng)金融公司也開(kāi)始登上博鰲的舞臺。
相對于傳統金融，我國P2P網(wǎng)貸規模較小，但是發(fā)展迅速，由于監管缺位，準入門(mén)檻低，市場(chǎng)上出現了魚(yú)龍混雜的局面，P2P網(wǎng)貸平臺跑路、倒閉的情況時(shí)有發(fā)生，社會(huì )上質(zhì)疑之聲四起。中國科學(xué)技術(shù)發(fā)展戰略研究院特邀研究員朱云來(lái)認為，互聯(lián)網(wǎng)金融管理的核心是要控制風(fēng)險，參與者需要知道可能存在的損失風(fēng)險，能夠承受，并且愿意嘗試�！芭碌氖窃诓磺宄那闆r下一腳踩進(jìn)去，最后顆粒無(wú)收的時(shí)候承受不了�！�
陸金所董事長(cháng)計葵生說(shuō)，任何P2P平臺，都一定要保護好投資人的利益�，F在互聯(lián)網(wǎng)平臺是把高風(fēng)險賣(mài)給低承受能力的人，這是不可持續的。美國的很多P2P平臺投資方，機構投資人占很大比例，而中國的P2P平臺百分之百是散戶(hù)投資人，怎樣保護他們的利益顯得非常關(guān)鍵。解決這一問(wèn)題，首先要通過(guò)大數據法則，判斷借款人的還款能力和意愿，其次是在對客戶(hù)嚴格篩選的前提下對風(fēng)險實(shí)行再分散。
論壇發(fā)布的《互聯(lián)網(wǎng)金融報告2015》認為，P2P網(wǎng)貸的優(yōu)勢源自數據基礎，目前中國P2P網(wǎng)貸發(fā)展的核心障礙恰恰是征信系統不健全、不開(kāi)放。中誠信創(chuàng )始人毛振華認為，互聯(lián)網(wǎng)征信的優(yōu)勢在于，除了傳統金融交易中已經(jīng)發(fā)生的信息外，還能從其他的商業(yè)行為甚至個(gè)人社交行為中獲取信息。與傳統金融相比，互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的最大挑戰是如何收集、整理數據，并使其成為金融系統的主要依據。
參與論壇的中信公證處副主任閆雅強在接受《經(jīng)濟日報》記者采訪(fǎng)時(shí)認為，廣泛應用于金融領(lǐng)域的強制執行公證，可以成為推動(dòng)P2P規范健康發(fā)展的高效手段。目前，中信公證處開(kāi)通了全國首家公益性社會(huì )金融公證服務(wù)平臺，為融資對接提供服務(wù)。今年的《政府工作報告》首提“互聯(lián)網(wǎng)+”行動(dòng)計劃，計葵生對P2P未來(lái)的發(fā)展充滿(mǎn)信心�！坝辛诉@樣的政策，很多銀行和大企業(yè)馬上會(huì )加入進(jìn)來(lái)，整個(gè)市場(chǎng)會(huì )有非常大的變化�！�
