存款保險條例出臺 銀行將上繳百億元保險費
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懸在銀行業(yè)金融改革頭上的《存款保險條例》終于落地，并將于5月1日起正式實(shí)施。3月31日，中國政府網(wǎng)公布了《存款保險條例》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《條例》）全文，規定在中國境內設立的商業(yè)銀行、農村合作銀行、農村信用合作社等吸收存款的銀行業(yè)金融機構（以下統稱(chēng)投保機構），應當依照《條例》的規定投保存款保險，外資銀行在中國境內的分支機構除外。
《條例》明確，存款保險實(shí)行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬(wàn)元，但可以根據經(jīng)濟發(fā)展、存款結構變化、金融風(fēng)險狀況等因素調整最高償付限額；同一存款人在同一家投保機構所有被保險存款賬戶(hù)的存款本金和利息合并計算的資金數額在最高償付限額以?xún)鹊�，�?shí)行全額償付；超出最高償付限額的部分，依法從投保機構清算財產(chǎn)中受償。據測算，該保障額度能夠覆蓋我國99.63%的存款人。
接受《經(jīng)濟參考報》記者采訪(fǎng)的多位業(yè)內專(zhuān)家指出，《條例》本身是中國金融改革過(guò)程中的一項非常重要的制度安排。十八屆三中全會(huì )提出“讓市場(chǎng)在資源配置中起決定性作用”，中國的銀行業(yè)也需要告別過(guò)去的“大而不倒”，告別政府對存款的隱性擔保，逐步形成良性的市場(chǎng)化運作機制�！稐l例》將約束銀行過(guò)度承擔經(jīng)營(yíng)風(fēng)險和道德風(fēng)險，《銀行破產(chǎn)法》和修改后的《商業(yè)銀行法》等相關(guān)配套法律和監管條例不久后也會(huì )陸續出臺。
中國民生銀行首席研究員溫彬說(shuō)，存款保險條例實(shí)施后，預計我國最終放開(kāi)存款利率上限、實(shí)現利率市場(chǎng)化已為時(shí)不遠，《條例》標志著(zhù)我國金改進(jìn)入新階段，和前期的一系列改革措施配套將有助于提高金融體系效率、增強金融在資源配置中的作用。
“去年，我國利率市場(chǎng)化進(jìn)程明顯加快，民營(yíng)銀行試點(diǎn)、互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展，金融改革浪潮下被掩蓋的不可忽視的風(fēng)險也須提前防范。利率市場(chǎng)化加劇銀行同業(yè)競爭，侵蝕銀行利潤，風(fēng)險管理能力較弱的金融機構容易陷入經(jīng)營(yíng)困難，因此迫切需要完善市場(chǎng)退出機制。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融的興起相當于提前放開(kāi)了存款利率，銀行負債成本增加，擠兌風(fēng)險在‘T+0’模式下顯著(zhù)提升，這給金融系統穩定帶來(lái)挑戰。因此，《條例》此時(shí)出臺是一個(gè)比較好的時(shí)間窗�！敝行袊H金融研究所高級研究員周景彤分析稱(chēng)。
根據《條例》，投保機構繳納的存款保險費將由基準費率和風(fēng)險差別費率構成，每6個(gè)月交納一次保費�！百M率可能會(huì )根據銀行的注冊資本、資本充足率、流動(dòng)性指標等分級制定標準，可能會(huì )劃分五六個(gè)等級，總體而言不會(huì )太高。按照香港的經(jīng)驗，國有和股份制兩類(lèi)銀行的保險費率分別為存款額的0.05%和0.08%左右�！币晃唤咏胄械娜耸繉Α督�(jīng)濟參考報》記者說(shuō)。
《條例》要求，對于未如實(shí)、如期繳納存款保險的投保機構，存款保險基金管理機構可以按日加收未交納保費部分0.05%的滯納金。另外，投保機構風(fēng)險狀況發(fā)生變化，可能需要調整適用存款保險費率的，存款保險基金管理機構需要對涉及費率計算的相關(guān)情況進(jìn)行核查。
《經(jīng)濟參考報》記者了解到，存款保險費的支出在銀行財務(wù)中歸于營(yíng)業(yè)費用支出，對銀行資金流動(dòng)性不會(huì )產(chǎn)生影響�；谄浣痤~不大，對利潤的影響也不大。
華夏銀行發(fā)展研究部戰略室負責人楊馳說(shuō)：“存款保險制度對于商業(yè)銀行的盈利影響比較有限。我國商業(yè)銀行2014年底存款總額為98.34萬(wàn)億元，如果以平均0.02%的存款保險費率來(lái)計算，收取的存款保險費約200億元，僅占商業(yè)銀行2014年全年凈利潤1.55萬(wàn)億元的1.3%，完全在商業(yè)銀行的可承受范圍之內，對盈利的影響可以忽略不計�！�
對于存款保險基金的管理，在兩會(huì )期間，央行副行長(cháng)潘功勝對《經(jīng)濟參考報》記者透露，存款保險基金將由央行牽頭管理，存放于央行。按照《條例》的規定，存款保險基金的運用可以存放在央行，或者投資政府債券、中央銀行票據、信用等級較高的金融債券以及其他高等級債券，以及國務(wù)院批準的其他資金運用形式。
“存款保險基金初期可能由央行代為管理，但長(cháng)期來(lái)看肯定是由獨立的機構管理并負責該基金的運作�！鄙鲜鼋咏胄械娜耸窟M(jìn)一步透露。
《經(jīng)濟參考報》記者從接近監管層的權威渠道獲悉，存款保險基金管理機構將由國家控股，很可能是中央財政出資，單設機構，由央行、銀監會(huì )、財政部等部委等派人任職，監管協(xié)調，信息共享。該機構由國務(wù)院最終批設，可能在近期開(kāi)始組建�！霸谥贫仍O計上，除了三大部委外，保監會(huì )也需要參與。銀監會(huì )每年對商業(yè)銀行有監管評級，那么該機構也將共享這一信息，并有責任制定相關(guān)制度將保費與評級掛鉤。另外，該機構還可能承擔銀行不良風(fēng)險的預警等責任，這一細則需要多部委共同協(xié)調制定�！币晃汇y監系統內部人士說(shuō)。
《條例》指出，存款保險基金管理機構要參加金融監督管理協(xié)調機制，并與中國人民銀行、銀行業(yè)監督管理機構等金融管理部門(mén)、機構建立信息共享機制；存款保險基金管理機構發(fā)現投保機構存在資本不足等影響存款安全以及存款保險基金安全的情形的，可以對其提出風(fēng)險警示。
“存款保險制度推出以后，會(huì )激勵商業(yè)銀行加強風(fēng)險管理，提高資本充足率和監管評級，以差別費率的方式約束商業(yè)銀行過(guò)度擴張高風(fēng)險業(yè)務(wù)，整體上有利于提升金融體系的穩健程度。但存款保險制度并非萬(wàn)能之策，對于銀行業(yè)未來(lái)競爭中出現的一些負面因素，還需要出臺相關(guān)的配套措施加以解決，包括加強行業(yè)自律，強化金融機構財務(wù)硬約束，健全金融機構市場(chǎng)退出機制等�！睏铖Y說(shuō)。
