從2014年3月1日起，全國第一個(gè)金融綜合改革試驗區——溫州金改區正式實(shí)施全國首部金融地方性法規《溫州市民間融資管理條例》，這也是全國首部民間金融法規。該法規的核心內容之一，是300萬(wàn)以上的大額民間借貸要強制備案登記�；仡櫼荒甑膶�(shí)踐，這項即涉及規范民間借貸管理、又觸及公民財產(chǎn)隱私和個(gè)人收入信息披露的強制性做法行得通嗎？它帶來(lái)哪些利弊，能否繼續走下去？

　　防范民間借貸風(fēng)險

　　2011年下半年，受宏觀(guān)經(jīng)濟下行壓力和國家房地產(chǎn)宏觀(guān)調控影響，以“炒房團”著(zhù)稱(chēng)的溫州市爆發(fā)了一場(chǎng)民間債務(wù)危機，不少個(gè)人和私營(yíng)企業(yè)主因過(guò)度炒房、炒煤、炒錢(qián)而遭受資金鏈斷裂的重創(chuàng )。由此，借錢(qián)還不了、借錢(qián)不想還呈高發(fā)態(tài)勢，很多人卷入民間債務(wù)漩渦。隨后，債務(wù)危機向銀行業(yè)傳導、蔓延，涉及債務(wù)總額上千億元。它使溫州金融業(yè)及區域經(jīng)濟元氣大傷。
　　2012年3月28日，國務(wù)院批準溫州設立全國首個(gè)金融綜合改革試驗區，確定金改12項任務(wù)。為了健全民間借貸信用體系，保護公民與企業(yè)的資產(chǎn)利益，維護金融安全和社會(huì )穩定，支持經(jīng)濟健康可持續發(fā)展，同時(shí)切實(shí)防范曾一度泛濫成災的非法吸存、變相吸收公眾資金、套取金融機構信貸資金等毒瘤卷土重來(lái)，溫州金改12項重要任務(wù)的首要任務(wù)被定位于“推進(jìn)民間借貸規范化、陽(yáng)光化”。由此，對癥下藥的專(zhuān)項法規，也是溫州金改重大成果之一的《溫州市民間融資管理條例》被推向歷史舞臺。
　　這部法規首次對民間借貸作出登記規定：?jiǎn)喂P借款金額300萬(wàn)以上、或累計借款總額1000萬(wàn)以上、或向30人以上特定對象借款的，借款人要到政府金融管理部門(mén)等方面備案，即申報登記，記錄在案。
　　溫州市金融辦主任張震宇認為，只要登記備案就會(huì )相應規范借貸手續，譬如借貸雙方要簽訂規范的合同，明確抵押物等，過(guò)去那種數百萬(wàn)乃至上千萬(wàn)元的借款不打借條、只一個(gè)電話(huà)“搞定”的現象不會(huì )再重演。有了登記備案，借入人的借貸行為被納入政府征信系統，其信用表現無(wú)形之中受到約束，從而使出借人的資金得到多一層的安全保護。有登記就有監管，它將民間借貸行為“逼”進(jìn)政府監管的“籠子”，這成為防范和化解金融風(fēng)險的有效途徑。
　　為此，溫州市中級人民法院出臺配套措施規定，考慮是否將民間借貸糾紛立案，備案材料必須作為材料之一。裁定民間借貸官司，法院優(yōu)先采納有登記備案的借貸證據。

　　登記備案制正步步推進(jìn)

　　然而，有些人對政府這片好心并不太“領(lǐng)情”。溫州市企業(yè)家協(xié)會(huì )一名負責人曾表示：“備案制”對規范民間借貸雖然有好處，也是個(gè)方向，但它也有許多弊端和令人擔心的地方。一是涉及借貸雙方借貸隱私，借出人的財產(chǎn)缺乏安全性，借入人“缺錢(qián)”的信息恐被人知曉丟失“臉面”。二是借貸雙方的信息、財產(chǎn)“底數”被公開(kāi)后自然受到政府的監控，但恐日后對自己不利。三是出借人利息收入所得稅被置于陽(yáng)光之下等。因此，它的作用很有限。
　　在多重顧慮的影響下，許多借貸人寧愿僥幸冒違法風(fēng)險也不愿去登記備案。
　　溫州市民間借貸服務(wù)中心總經(jīng)理徐智潛告訴記者，備案登記制實(shí)施頭兩三個(gè)月的登記量還不錯，這可能與宣傳導向有關(guān)，但后來(lái)備案登記量就降下來(lái)了。
　　盡管這樣，愿意登記備案者也大有人在。2014年5月，溫州市一家生產(chǎn)閥門(mén)的企業(yè)主李先生接下幾筆大單急需大筆資金，與出借人葛先生談成1000萬(wàn)元借貸，雙方商定一致愿意到市民間借貸服務(wù)中心登記備案。李先生說(shuō)：“如果沒(méi)有備案我是不敢借的，就怕觸及‘非法集資’的紅線(xiàn)�，F在按程序備案屬于正當行為，就得到法規的保護�！背鼋璺礁鹣壬�表示：“正是因為多了備案這道程序，與過(guò)去私下‘一對一’不太正規的借貸相比，在一定程度上降低了借貸風(fēng)險，我才放心把這么多錢(qián)借出去�！�
　　記者了解到，人們對備案登記制有個(gè)逐步認識、態(tài)度逐步轉變的過(guò)程，經(jīng)過(guò)政府與民間借貸服務(wù)中心多渠道、多形式、大力度的引導、宣傳，通過(guò)政府與法院優(yōu)惠政策的正向吸引，民間借貸服務(wù)中心提供一系列有針對性的服務(wù)，人們對備案登記制度逐步從不認可到自愿接受，從2014年9月起，登記備案勢頭一路走高。
　　過(guò)去，企業(yè)內部集資（一對N）往往被列入非法集資行列。2014年9月，溫州市鹿城區一家新型材料企業(yè)為了技改、擴大生產(chǎn)規模，向全體員工共152人集資1000多萬(wàn)。為求平安，企業(yè)將此集資信息報送民間借貸登記備案。企業(yè)主說(shuō)，因為集資數額大，登記后集資行為名正言順，對我們是個(gè)保護。
　　記者了解到，溫州市民間借貸服務(wù)中心開(kāi)發(fā)了一個(gè)登記備案軟件，形成全國第一個(gè)“民間版”的信用記錄系統，這給出借人提供了重要參考依據，為之增加了一道資金“安全閥”。下一步，信用記錄系統與政府、金融機構的征信系統并軌運行，三方可共同打造覆蓋面廣的信用體系。該中心組織了五場(chǎng)大規模、與5000多名群眾面對面的登記備案宣傳、輔導活動(dòng)。開(kāi)通了民間借貸登記備案服務(wù)網(wǎng)，在網(wǎng)上提供借貸合同文本、借貸指導、風(fēng)險提醒防范等服務(wù)，在市區8個(gè)政府街道辦事處設立登記備案服務(wù)點(diǎn)方便群眾借貸交易登記，使網(wǎng)上登記備案率高達50%。這些工作有效推進(jìn)了登記備案制的實(shí)施。
　　隨著(zhù)登記備案制的步步推進(jìn)，人們實(shí)實(shí)在在地感受到它帶來(lái)的三大“逆轉”性好處：過(guò)去出借人到期后老催款，現在變?yōu)榻枞肴四茏杂X(jué)還款。過(guò)去許多人往往顧及情面不好意思開(kāi)口叫朋友打借條，到頭來(lái)有的鬧糾紛撕破臉連朋友也做不成。在政府介入后，現在變?yōu)榇蚪钘l、訂合同、辦登記，不傷朋友感情。
　　據溫州市金融部門(mén)數據，截至今年2月底，全市共完成民間借貸備案9656筆，成交總金額122.22億元。其中備案制實(shí)施后登記備案的民間借貸7035筆，金額近100億元，平均每天20筆，每筆140.40萬(wàn)元，平均年化利率16.09%。
　　溫州大學(xué)金融研究院副教授繆心毫說(shuō)，誠信既要用道德來(lái)維護，更要有法律法規來(lái)約束。溫州的實(shí)踐也證明了這一點(diǎn)。據溫州市中級人民法院金融庭庭長(cháng)高興兵介紹，2014全市法院民間借貸收案15009件，涉及標的165.53億元，同比分別下降9.81％和7.28％。

　　溫州經(jīng)驗“溢出效應”受關(guān)注

　　據溫州市有關(guān)部門(mén)統計，溫州市民間債務(wù)危機爆發(fā)之前，全市民間資金高達7000多億元，民間借貸規模達1200億元。受這場(chǎng)危機重創(chuàng )和經(jīng)濟下行壓力等影響，2014年民間借貸規模降至近800億元。有關(guān)專(zhuān)家稱(chēng)，登記備案額占民間借貸總規模八分之一，表明溫州民間借貸開(kāi)始逐步從無(wú)序走向有序，從“義氣”走向理性，從熟人社會(huì )向契約社會(huì )轉變。
　　溫州市民間借貸服務(wù)中心總經(jīng)理徐智潛認為，從一年的實(shí)踐看，人們對登記備案見(jiàn)仁見(jiàn)智、各取所需。近100億元的備案額說(shuō)明人們的備案意識在逐步增強。盡管許多人對“備案制”涉及個(gè)人信息、財產(chǎn)數量、交易情況等個(gè)人隱私心存擔心，但許多人之所以選擇進(jìn)行備案，主要原因之一是認為自己的錢(qián)來(lái)路正當，資產(chǎn)不怕受監控，更重要的是他們經(jīng)過(guò)評估、權衡利弊，最后想明白了，認為防范風(fēng)險、保證資金安全是第一位的�！∷�預計，2015年民間借貸登記備案量將達到120億至150億。
　　中國人民銀行副行長(cháng)潘功勝認為，備案額的不斷增加說(shuō)明越來(lái)越多的溫州人學(xué)會(huì )拿起法律武器來(lái)保護自己的錢(qián)袋子。在2014年9月底中國金融學(xué)會(huì )召開(kāi)的中國民間金融規范化發(fā)展研討會(huì )上，他要求總結推廣溫州民間借貸備案管理的試點(diǎn)經(jīng)驗。
　　近年來(lái)，由于經(jīng)濟快速發(fā)展、居民財富快速積累、企業(yè)融資需求加大，民間金融發(fā)展迅猛。西南財經(jīng)大學(xué)中國家庭金融調查與研究中心2013年通過(guò)對分布在中國262個(gè)縣28143戶(hù)的訪(fǎng)問(wèn)，測算出中國民間借貸總體規模達5萬(wàn)億元。
　　值得關(guān)注的是，根據央行研究局的統計，截至2014年6月，全國共有山東、湖南、內蒙古等15個(gè)�。ㄗ灾螀^）借鑒、復制溫州經(jīng)驗，設立了負責備案登記的民間借貸服務(wù)中心共77家，這表明民間借貸備案制的可行性增強。溫州經(jīng)驗也引起國家有關(guān)部門(mén)的高度重視，央行正在借鑒溫州經(jīng)驗探索牽頭制定《非存款類(lèi)放貸組織條例》。
　　繆心毫建議，要加強對P2P借貸的備案力度，推行P2P平臺必須向登記服務(wù)中心備案的措施，以提高民間借貸備案的覆蓋面。還要進(jìn)一步建立與完善民間借貸信用體系，實(shí)現與人行信用體系的有效結合，能夠幫助民間借貸出借人有效甄別借貸風(fēng)險，從而提高出借人自愿備案的積極性。
　　溫州市金融辦副主任顧威認為，鑒于備案制帶來(lái)公民財產(chǎn)隱私權保護與民間借貸規范化之間存在矛盾，建議不要“一刀切”，區別“一對一”借貸與“一對十”借貸的界線(xiàn)，前者大都屬于私人間的資金交往，一般用于購房等，不一定要強制備案，后者是一人向多人借貸，容易轉向吸收公眾存款，這要強制備案。