近日，國務(wù)院總理李克強簽署第660號國務(wù)院令，公布《存款保險條例》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《條例》)，《條例》自2015年5月1日起施行。

　　存款保險是市場(chǎng)經(jīng)濟條件下保護存款人利益的重要舉措，是金融安全網(wǎng)的重要組成部分。建立存款保險制度，有利于維護公眾對我國銀行體系的信心，進(jìn)一步理順政府和市場(chǎng)的關(guān)系，深化金融改革，維護金融穩定，促進(jìn)我國金融體系健康發(fā)展�！稐l例》的出臺，為建立和規范存款保險制度提供了明確的依據。

　　為有效保障存款人利益，促進(jìn)銀行業(yè)公平競爭，《條例》規定的存款保險具有強制性，在我國境內設立的吸收存款的銀行業(yè)金融機構，包括商業(yè)銀行、農村合作銀行、農村信用合作社等，都應當參加存款保險。除金融機構同業(yè)存款、投保機構的高級管理人員在本機構的存款等外，其他人民幣存款和外幣存款都屬于被保險存款的范圍。

　　《條例》規定，存款保險實(shí)行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬(wàn)元。

　　為切實(shí)保障存款人的合法權益，《條例》明確了存款人有權要求存款保險基金管理機構償付被保險存款的情形，包括存款保險基金管理機構擔任投保機構的接管組織、實(shí)施被撤銷(xiāo)投保機構的清算以及人民法院受理對投保機構的破產(chǎn)申請等。存款保險基金管理機構應當在上述情形發(fā)生之日起7個(gè)工作日內足額償付存款。

　　《條例》規定，存款保險費率由基準費率和風(fēng)險差別費率構成。費率標準由存款保險基金管理機構根據經(jīng)濟金融發(fā)展狀況、存款結構情況以及存款保險基金的累積水平等因素制定和調整，報國務(wù)院批準后執行。

　　華夏銀行發(fā)展研究部戰略室負責人楊馳表示，建立存款保險制度，有利于維護金融安全與穩定，提高銀行體系穩健性，增強社會(huì )各界對銀行業(yè)的信心。我國長(cháng)期以來(lái)對銀行業(yè)實(shí)施實(shí)際上的“隱形擔�！�，由政府對問(wèn)題銀行進(jìn)行風(fēng)險兜底，不利于銀行業(yè)正常的優(yōu)勝劣汰，積累一定道德風(fēng)險。

　　在存款保險制度推出后，不會(huì )影響大部分商業(yè)銀行的流動(dòng)性，更不會(huì )出現存款搬家的情形，但會(huì )督促商業(yè)銀行加強流動(dòng)性風(fēng)險管理，提升服務(wù)水平。

　　楊馳介紹，存款保險制度對商業(yè)銀行的盈利影響比較有限。我國商業(yè)銀行2014年底存款總額98.34萬(wàn)億元，如以平均0.02%的存款保險費率計算，存款保險費約200億元，僅占商業(yè)銀行2014年凈利潤的1.3%，完全在可承受范圍內，對盈利影響可忽略不計。

　　在存款保險制度推出后，會(huì )激勵商業(yè)銀行加強風(fēng)險管理，提高資本充足率和監管評級，以差別費率方式約束商業(yè)銀行過(guò)度擴張高風(fēng)險業(yè)務(wù)，整體上有利于提升金融體系穩健程度。

　　楊馳認為，銀行業(yè)競爭將進(jìn)一步加速，隨著(zhù)隱性擔保的國家信用逐步讓位于銀行信用，商業(yè)銀行競爭力將更多地取決于資本實(shí)力、經(jīng)營(yíng)管理水平、盈利能力和流動(dòng)性等自身因素。在更為市場(chǎng)化的競爭環(huán)境下，商業(yè)銀行需對自身經(jīng)營(yíng)行為進(jìn)行適當調整：一是擴充資本實(shí)力，建立穩定多元化的資本補充渠道，滿(mǎn)足資本充足率相關(guān)監管要求;二是強化資產(chǎn)負債管理，保持合理的杠桿率和流動(dòng)性，將各類(lèi)風(fēng)險控制在可承受的程度;三是加強財務(wù)硬約束，避免無(wú)序競爭和冒險行為，維持合理的市場(chǎng)秩序;四是提升市場(chǎng)競爭力，加快實(shí)施戰略轉型，適時(shí)推進(jìn)綜合化經(jīng)營(yíng)，進(jìn)一步優(yōu)化客戶(hù)結構、業(yè)務(wù)結構、收入結構。

　　楊馳表示，存款保險制度并非萬(wàn)能之策。對銀行業(yè)競爭中出現的負面因素，需出臺相關(guān)配套措施加以解決，包括加強行業(yè)自律、強化金融機構財務(wù)硬約束、健全金融機構市場(chǎng)退出機制等。

　　華泰證券分析師羅毅說(shuō)，存款保險費率尚未公布。從國際經(jīng)驗看，存款保險制度對銀行負債成本影響有限。利率市場(chǎng)化改革將繼續推進(jìn)，存款利率浮動(dòng)上限可能將進(jìn)一步放開(kāi)，甚至不排除完全放開(kāi)。銀行準入指標將逐步透明化，牌照逐漸放開(kāi)，市場(chǎng)化競爭將進(jìn)一步加劇。行業(yè)競爭逐漸由價(jià)格競爭轉移到差異化發(fā)展上來(lái)，具有特色經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢的銀行將脫穎而出，可能會(huì )出現行業(yè)并購。