3月31日，《存款保險條例》公布，我國存款保險制度正式建立。為什么選擇當前推出存款保險制度?對存款人權益會(huì )帶來(lái)什么影響?對金融改革全局的意義何在?就存款保險制度的相關(guān)問(wèn)題，中國人民銀行副行長(cháng)潘功勝接受了本報記者專(zhuān)訪(fǎng)。

　　提升金融體系穩健性，增強銀行業(yè)競爭力和服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟能力

　　記者：為什么選擇在當前時(shí)機推出存款保險制度，其作用和意義主要體現在哪些方面?

　　潘功勝：存款保險作為當前金融領(lǐng)域的一項重要改革，已經(jīng)研究、醞釀了多年。這項改革黨中央、國務(wù)院高度重視，黨的十八屆三中全會(huì )和《政府工作報告》都明確提出了要求，各方面也很關(guān)注。主要的原因，存款保險制度作為金融業(yè)的一項重要的基礎制度安排，和中央銀行的最后貸款人、宏觀(guān)審慎監管一起，共同構成金融安全網(wǎng)的組成部分。這項制度的建立，對于更好地保護存款人的利益，進(jìn)一步完善金融安全網(wǎng)，建立金融穩定的長(cháng)效機制，對于促進(jìn)銀行業(yè)健康發(fā)展，進(jìn)一步提高我國銀行業(yè)的發(fā)展水平和競爭力，提升銀行業(yè)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟的水平，都具有十分重要的意義。

　　記者：當前推出存款保險制度，有利于進(jìn)一步提升我國金融體系穩健性，請問(wèn)主要體現在哪些方面?

　　潘功勝：存款保險作為市場(chǎng)化的風(fēng)險防范和化解機制，在理順政府和市場(chǎng)的關(guān)系、完善金融機構運行機制、提升銀行體系的穩健性方面有著(zhù)獨特優(yōu)勢，可以在促進(jìn)銀行業(yè)健康發(fā)展方面發(fā)揮重要作用。存款保險以立法的形式，為存款人的存款安全提供明確的法律保障。建立存款保險制度是對現有金融安全網(wǎng)的完善和加強，通過(guò)加強存款保險與央行金融穩定、宏觀(guān)審慎管理以及金融監管的協(xié)調配合，共同提高我國金融安全網(wǎng)整體效能。通過(guò)實(shí)行基于風(fēng)險的差別費率，促使銀行審慎穩健經(jīng)營(yíng)。即使個(gè)別銀行經(jīng)營(yíng)出現問(wèn)題，存款保險作為市場(chǎng)化的處置平臺，也可以靈活運用收購、承接等市場(chǎng)化的方式，進(jìn)行快速、高效的處置，在充分保護存款人、盡可能減少處置成本的同時(shí)，保持金融服務(wù)不中斷，維護銀行體系的穩健性。

　　一項基礎性金融改革，將優(yōu)化金融生態(tài)

　　記者：存款保險作為一項基礎性金融制度，被稱(chēng)為是金融改革的“先手棋”。這項制度的推出對于我國下一步整體金融改革將起到怎樣的促動(dòng)作用?

　　潘功勝：存款保險制度建立后，能夠為金融領(lǐng)域其他一些改革提供配套支持。民營(yíng)銀行、中小銀行發(fā)展對于促進(jìn)形成多樣化的融資體系，豐富金融供給有著(zhù)十分重要的意義。存款保險制度建立后，可以為其創(chuàng )造穩定的經(jīng)營(yíng)環(huán)境，使大、中、小銀行公平競爭和共同發(fā)展。另外，利率市場(chǎng)化賦予了市場(chǎng)主體更多自主權，在提高金融資源配置效率的同時(shí)，對金融機構完善運行機制和風(fēng)險管理提出了更高的要求。存款保險通過(guò)差別費率和早期糾正等機制，及時(shí)校正風(fēng)險，幫助金融機構加強正向激勵和市場(chǎng)約束，促進(jìn)銀行業(yè)健康、可持續發(fā)展。

　　記者：出臺存款保險制度，對于改善我國金融生態(tài)將帶來(lái)什么影響?

　　潘功勝：近年來(lái)我國金融改革取得顯著(zhù)的成績(jì)，銀行業(yè)得到長(cháng)足發(fā)展。同時(shí)應當看到，在滿(mǎn)足實(shí)體經(jīng)濟的需求方面，特別是在不同層次的金融服務(wù)方面，還有較大的空間。存款保險通過(guò)為大、中、小銀行創(chuàng )造一個(gè)公平競爭的市場(chǎng)環(huán)境，可以推動(dòng)形成有效競爭、多層次、廣覆蓋的中小金融機構體系，豐富金融服務(wù)和供給，提升金融普惠性水平。同時(shí)，存款保險有利于強化市場(chǎng)約束和風(fēng)險的及時(shí)校正，通過(guò)實(shí)施風(fēng)險差別費率和早期糾正等措施，對風(fēng)險早發(fā)現、早糾正、早處置，防止金融體系風(fēng)險的累積，促進(jìn)金融生態(tài)環(huán)境的改善。

　　我國銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)穩健，存款保險制度為銀行業(yè)尤其是中小銀行健康發(fā)展提供堅實(shí)制度保障

　　記者：中小銀行是目前銀行體系發(fā)展的短板，很多小企業(yè)也經(jīng)常反映融資難、融資貴，建立存款保險制度后這一狀況是否會(huì )得到改善?

　　潘功勝：存款保險制度能夠為銀行業(yè)特別是民營(yíng)銀行、中小銀行的健康發(fā)展提供基礎性的制度保障。從信息對稱(chēng)和交易成本的角度看，立足于當地的小微金融機構服務(wù)中小企業(yè)具有比較優(yōu)勢，這一點(diǎn)已被大量研究文獻和國際國內實(shí)踐反復證明。從各國經(jīng)驗看，建立存款保險制度是發(fā)展民營(yíng)銀行、小銀行的重要前提和條件。存款保險客觀(guān)上能增強這些銀行的信用，為之創(chuàng )造一個(gè)與大銀行公平競爭的金融市場(chǎng)環(huán)境，從而有利于推動(dòng)金融業(yè)放開(kāi)市場(chǎng)準入等改革。存款保險制度建立后，通過(guò)對不同經(jīng)營(yíng)質(zhì)量的金融機構實(shí)行差別費率，并采取及時(shí)糾正措施，有利于進(jìn)一步促進(jìn)中小銀行、民營(yíng)銀行審慎經(jīng)營(yíng)和健康發(fā)展，逐步形成更加合理的金融結構和布局，促進(jìn)形成一個(gè)有效競爭、可持續發(fā)展的小金融機構體系，豐富基層金融服務(wù)和供給，從而有效改善中小企業(yè)融資難、融資貴的狀況。

　　記者：存款保險制度會(huì )不會(huì )引發(fā)中小銀行存款搬家，造成銀行風(fēng)險?

　　潘功勝：目前，我國銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況良好，總體運行穩健。建立存款保險制度是對現有金融安全網(wǎng)的改善和加強，可以進(jìn)一步提升銀行業(yè)的穩健性，促進(jìn)銀行業(yè)健康發(fā)展，因此制度出臺會(huì )比較平穩。設定50萬(wàn)元的償付限額，可以使99.63%的存款人，包括各類(lèi)企業(yè)，得到全額保護，能夠充分保障存款人的利益和銀行業(yè)的穩健運行。需要說(shuō)明的是，實(shí)行限額償付，并不是說(shuō)限額以上存款就沒(méi)有保障了。大額存款人與銀行業(yè)務(wù)合作關(guān)系更密切，具有較強的風(fēng)險識別能力，不會(huì )輕易搬家。按照條例的規定，在處置問(wèn)題投保機構時(shí)，存款保險大多采取收購與承接等市場(chǎng)化手段，將問(wèn)題機構的存款轉移到健康機構，從而使存款人存款、業(yè)務(wù)繼續得到充分保障。

　　制度設計既立足中國國情，又體現國際最佳實(shí)踐和基本準則

　　記者：存款保險制度在國際上已實(shí)施多年，我國存款保險制度在設計中借鑒了哪些國際上的有益做法?

　　潘功勝：目前，世界上已有110多個(gè)國家和地區建立了存款保險制度，金融穩定理事會(huì )(FSB)的24個(gè)成員中，已有21個(gè)建立了存款保險制度。在研究設計我國存款保險制度方案的過(guò)程中，研究小組系統總結了我國存款人保護現狀和歷史上處置金融風(fēng)險的經(jīng)驗教訓，立足于建立適合我國國情的制度。同時(shí)，也組織力量對國際存款保險的主要模式、成熟做法進(jìn)行了梳理和總結。特別是本輪國際金融危機后，各國充分汲取危機中正反兩方面的經(jīng)驗教訓，紛紛向風(fēng)險最小化模式轉變，強化存款保險早期糾正與風(fēng)險處置等職責。這也為我國建立存款保險制度的方案設計提供了最新的、可吸收借鑒的國際經(jīng)驗與教訓。在我國存款保險制度設計理念和方向上，這方面有高度共識，包括存款保險不能做“付款箱”，應實(shí)行基于風(fēng)險的差別費率，存款保險應具有必要的早期糾正和風(fēng)險處置職能，盡可能做到對風(fēng)險早發(fā)現、早糾正、早處置等，正是總結了國際金融危機正反兩方面的經(jīng)驗教訓，體現了存款保險制度的核心要素和國際發(fā)展改革趨勢。

　　公眾意見(jiàn)總體積極正面，制度會(huì )平穩實(shí)施

　　記者：從公布征求意見(jiàn)稿到正式推出，歷時(shí)4個(gè)月。各方面的反饋意見(jiàn)如何?正式稿中采納了哪些?

　　潘功勝：按照國務(wù)院工作部署，存款保險條例從2014年11月30日起，通過(guò)中國政府法制信息網(wǎng)向社會(huì )公開(kāi)征求意見(jiàn)，為期一個(gè)月。從征求意見(jiàn)的情況看，各方面都認為建立存款保險制度有利于更好地保護存款人權益，建立維護金融穩定的長(cháng)效機制，促進(jìn)銀行業(yè)改革發(fā)展，建議盡快出臺條例。同時(shí)也有建議提出，為充分保障存款人的權益，應當進(jìn)一步明確存款保險機構償付存款的時(shí)限。對此，有關(guān)部門(mén)進(jìn)行了認真研究并予以采納，條例第十九條在原來(lái)“及時(shí)償付”表述的基礎上，進(jìn)一步明確存款保險基金管理機構應當在規定情形發(fā)生之日起7個(gè)工作日內足額償付存款人的被保險存款。

　　記者：存款保險的保費由誰(shuí)來(lái)交，按什么標準交?

　　潘功勝：存款保險的保費由投保的銀行業(yè)金融機構交納，存款人不需要交納。收保費的主要目的是加強對金融機構的市場(chǎng)約束，我國存款保險實(shí)行基準費率和風(fēng)險差別費率相結合的制度，這有利于促進(jìn)公平競爭，促使其審慎經(jīng)營(yíng)、健康發(fā)展。綜合考慮國際經(jīng)驗、金融機構承受能力和風(fēng)險處置需要等因素，我國存款保險費率水平將低于絕大多數國家存款保險制度起步時(shí)的水平以及現行水平。費率標準并不是固定不變的，可以根據經(jīng)濟金融發(fā)展狀況、存款結構情況以及存款保險基金的累積水平等因素進(jìn)行調整。

　　記者：在制度推出方面，人民銀行做了哪些準備工作?

　　潘功勝：多年來(lái)，人民銀行會(huì )同有關(guān)部門(mén)對在我國建立存款保險制度進(jìn)行了大量調查和綜合研究，廣泛征求了各方面意見(jiàn)建議。根據《存款保險條例》和國務(wù)院批準的實(shí)施方案，已逐步建立一個(gè)完整的存款保險政策框架，主要包括事前的風(fēng)險防范、事中的風(fēng)險控制、事后的風(fēng)險處置等。下一步，人民銀行將按照國務(wù)院的工作部署和有關(guān)工作安排，依照《存款保險條例》扎實(shí)做好制度組織實(shí)施的各項工作。進(jìn)一步加大對存款保險的宣傳和介紹，做好業(yè)務(wù)培訓，進(jìn)一步提升社會(huì )公眾對存款保險的理解和認知。同時(shí)，加強存款保險與央行金融穩定、宏觀(guān)審慎管理以及金融監管的協(xié)調配合，共同提高我國金融安全網(wǎng)整體效能。