摘要：從上市銀行的2014年年報數據來(lái)看，銀行攬儲的情況也不樂(lè )觀(guān)。同花順數據顯示，從已披露的11份上市銀行年報來(lái)看，存款總額已經(jīng)連續兩個(gè)季度負增長(cháng)。

    季末時(shí)點(diǎn)，不是哪一家銀行都敢說(shuō)自己不差錢(qián)。對于攬儲任務(wù)還沒(méi)有完成的銀行來(lái)說(shuō)，攬儲的截至時(shí)間已經(jīng)不是17:00點(diǎn)，而是午夜之前。

    “大家幫幫忙，尋找沖量資金，XX信用社任意一家支行網(wǎng)點(diǎn)以及合作銀行均可進(jìn)款，資金今天進(jìn)明天出（3月31日轉入，4月1日轉出），貼息點(diǎn)位很高，進(jìn)款可以一直持續到晚上12點(diǎn)，存款金額5萬(wàn)元起”，廣西一家信用社3月31日晚上19:30仍在努力尋找存款，其顯然期待在季末的最后時(shí)刻之前達標存款考核。事實(shí)上，同一時(shí)刻，與這家信用社同處一個(gè)城市的一家農村合作銀行也在“加班攬儲”，而且“額度還有很多”。

    從上市銀行的2014年年報數據來(lái)看，銀行攬儲的情況也不樂(lè )觀(guān)。同花順數據顯示，從已披露的11份上市銀行年報來(lái)看，存款總額已經(jīng)連續兩個(gè)季度負增長(cháng)。

    多地銀行最后時(shí)刻仍在求進(jìn)款

    3月31日，季末考核的最后時(shí)刻，仍有很多銀行在四處求存款，其中甚至不乏國有大行的身影，而“（貼息）價(jià)格很高”是這些銀行共同的“殺手锏”。

    杭州，一家國有大行的網(wǎng)點(diǎn)仍存在300萬(wàn)元的存款資金缺口，而且很顯然多個(gè)資金中介正在幫助銀行“找錢(qián)”——本報記者在多個(gè)渠道看到了相關(guān)消息，而“價(jià)格很高，資金速來(lái)”的表述此前很少出現在國有大行的攬存中，畢竟相對于中小銀行，國有大行的攬儲能力還是比較強的。

    幾乎是同一時(shí)刻，武漢地區的一家國有大行網(wǎng)點(diǎn)也在尋找資金，中介開(kāi)出的價(jià)碼是“貼息0.2%，資金僅需在銀行停留一天”，這個(gè)在當時(shí)的時(shí)點(diǎn)上并不算太高的價(jià)格如果折合成年化收益率其實(shí)已經(jīng)很驚人了，高達73%。

    最后時(shí)刻仍在不計成本攬儲的國有大行網(wǎng)點(diǎn)并不多，真正舍得下血本“貼息”的是小銀行、農村合作銀行和信用社。
   
    從區域來(lái)看，廣西、貴州等地更是“重災區”。3月31日，早已經(jīng)過(guò)了銀行正常下班時(shí)間的晚上19:30，貴州同一地區的某信用社和某農村合作銀行都在“加班攬儲”，只要是有上述銀行“老卡”的客戶(hù)均可以在晚上12點(diǎn)之前進(jìn)款，3月31日轉入，4月1日轉出，“進(jìn)完馬上付貼息！額度還有很多！有賬戶(hù)有資金趕緊聯(lián)系！”。

    據《證券日報》記者不完全統計，3月31日仍在“高價(jià)求進(jìn)款”的銀行分布十分廣泛，至少包括云貴、江浙、廣西、湖北等地。

    正是由于銀行在重要時(shí)點(diǎn)對于資金的迫切需求，部分資金方已經(jīng)不滿(mǎn)足于在其資金額度內與銀行合作，而是選擇了高杠桿的方式反復質(zhì)押融資。

    記者注意到資金掮客發(fā)布的一條信息：“貨真價(jià)實(shí)的一手一般企業(yè)款，尋求只針對存款考核指標的半年、一年真實(shí)純陽(yáng)光定存口子，存單允許質(zhì)押、存款銀行開(kāi)人民幣進(jìn)口信用證(或一年期電子銀票)，利息前置；另外，銀行固定收益類(lèi)理財、信托產(chǎn)品也可以做，前提同樣是收益前置，允許質(zhì)押”。

    將上述信息翻譯得更通俗一點(diǎn)就是，資金方尋找銀行貼息口子，但是前提要求是存單可以質(zhì)押、能夠開(kāi)進(jìn)出口信用證等，并且貼息部分的利息銀行要在合作之初就兌付給資金方。

    為什么資金方如此看中存單質(zhì)押，甚至還表示貼息低也可以呢？答案在于存單質(zhì)押可以利用杠桿“制造”存款。

    假設客戶(hù)在銀行有一筆10億元的存款，客戶(hù)可以在銀行的配合下利用存單質(zhì)押再貸出一筆9億元左右的貸款，資金繼續存放在該銀行，從而將原本的10億元存款變成“19億元存款+9億元貸款”，如果繼續抵押，存貸款數字都還將繼續放大。

    據了解，由于存單質(zhì)押貸款的貸款利率一般按照中國人民銀行規定的同檔次貸款利率執行，還可視借款人情況適當下浮，且借款人可提前歸還貸款本息，提前還款按原借貸雙方簽定的質(zhì)押貸款合同約定利率和實(shí)際借款天數計息，因此資金方貸款的實(shí)際利率并不會(huì )很高，但是其制造出來(lái)的存款規模卻可以數倍于自身的資金量。

    上市銀行存款連續兩個(gè)季度流失

    對于上市銀行來(lái)說(shuō)，存款偏離度考核在去年9月份臨近季末時(shí)點(diǎn)的橫空出世無(wú)疑打亂了其既定的攬儲節奏，上市銀行去年第三季度、第四季度的存款均呈現出大幅流失的局面。

    去年9月12日，銀監會(huì )、財政部、央行等聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于加強商業(yè)銀行存款偏離度管理有關(guān)事項的通知》明確規定，商業(yè)銀行應加強存款穩定性管理，約束月末存款“沖時(shí)點(diǎn)”，月末存款偏離度不得超過(guò)3%。新規同時(shí)指出，為防止商業(yè)銀行在季末通過(guò)沖高月日均存款、規避存款偏離率約束，附加限制季末月日均存款的可計入金額。另外，新規明確指出，商業(yè)銀行不得通過(guò)理財產(chǎn)品倒存、同業(yè)業(yè)務(wù)倒存等手段違規吸收和虛假增加存款。

    同花順數據顯示，已經(jīng)披露年報的11家上市銀行去年年末的存款總額合計為70.53萬(wàn)億元，較去年中期的72.02萬(wàn)億元減少了約2.1%；較去年三季度末的70.59萬(wàn)億元減少了0.08%。其中，5家銀行去年年末的存款總額低于去年三季度末，9家銀行去年年末的存款總額低于去年中期。

    由于幾乎行業(yè)性的存款負增長(cháng)，上市銀行去年末期的存貸比也較去年中期集體飆高。同花順數據顯示，11家銀行中的本外幣合計口徑存貸比全部高于去年中期。而且11家銀行中有8家上市銀行的存貸比超過(guò)了70%，其中半數以上更是超過(guò)了73%，可以說(shuō)逼近了監管紅線(xiàn)。

    當然，從上市銀行利潤最大化的角度來(lái)說(shuō)，存貸比越接近75%，理論上的相應的息差收入應該會(huì )越高。不過(guò)，過(guò)于接近監管標準，會(huì )使得相關(guān)銀行在其后開(kāi)展業(yè)務(wù)的過(guò)程中難以放開(kāi)手腳，后續的業(yè)績(jì)增速減慢、流動(dòng)性風(fēng)險提高。

    “從上市銀行存款總額在去年第三季度和第四季度表現出來(lái)的變動(dòng)態(tài)勢來(lái)看，存款“搬家”的去向主要有兩大方向——互聯(lián)網(wǎng)金融和A股市場(chǎng)。

    互聯(lián)網(wǎng)金融的“吸金”能力毋庸置疑。以余額寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)寶寶們進(jìn)入了穩定增長(cháng)期，雖然不像去年那樣“一日千里”，但由于“鐵粉”眾多，仍是銀行最頭痛的對手。對于銀行來(lái)講，收益率大多在10%以上的P2P是理財產(chǎn)品更為可怕的對手�！蹲C券日報》記者曾經(jīng)親歷一場(chǎng)P2P公司的投資者見(jiàn)面會(huì )，令記者驚訝的是，參會(huì )的投資者并非以“80后”、“90后”為主，四、五十歲的投資者占據了大多數，而甚至有已經(jīng)退休的老大爺也能與該P2P公司的風(fēng)控總監深度溝通近一個(gè)小時(shí)。

    不過(guò)，就連P2P公司也承認，就收益率而言，目前股市才是最吸引投資者的�！肮墒谢嘏�，對于我們的業(yè)務(wù)甚至都已經(jīng)產(chǎn)生了影響”，某行業(yè)排名在“TPO5”的P2P公司總經(jīng)理表示。

    作為風(fēng)向標之一的開(kāi)戶(hù)數指標今年以來(lái)更是節節攀升。中登公司披露的數據顯示，3月23日-3月27日這一周，新增A股開(kāi)戶(hù)數創(chuàng )出近八年新高，同時(shí)參與交易的A股賬戶(hù)數也創(chuàng )出有記錄以來(lái)的新高。