趙乃育/繪

　　近期在湖北武漢開(kāi)庭二審的系列存款被盜案中，主犯李志勇在2003到2009年間，以給中間拉款人及存款單位財務(wù)負責人高額好處費為誘餌，將存款單位資金“引存”到指定銀行，隨后對銀行工作人員進(jìn)行拉攏腐蝕賄賂，內外勾結，采取私刻存款單位公章、銀行印鑒及更換客戶(hù)銀行預留印鑒卡，以及使用偽造的轉賬支票等手段，將存款單位存入銀行的資金轉入自己控制的賬戶(hù)，涉及數家銀行，總額超過(guò)5億元。
　　《經(jīng)濟參考報》記者采訪(fǎng)發(fā)現，在這過(guò)程中，銀行“內鬼”扮演了重要角色，既有協(xié)助造假、盜劃的客戶(hù)經(jīng)理和柜臺工作人員，又有為違法犯罪活動(dòng)“開(kāi)綠燈”“打掩護”的管理層人員，還有大量跟班跑腿的外圍人員。這些“內鬼”收取幾萬(wàn)、幾十萬(wàn)乃至數百萬(wàn)元的好處費，形成了一個(gè)龐大的利益共同體和犯罪網(wǎng)絡(luò )。

　　高額傭金作餌　“灰金”網(wǎng)絡(luò )用錢(qián)開(kāi)道

　　東風(fēng)公司億元存款失蹤系列案的操盤(pán)手李志勇，深諳金融系統回扣文化，用錢(qián)開(kāi)道，編織起一張涵蓋銀行工作人員、國有企事業(yè)單位財務(wù)人員、社會(huì )資金掮客的灰色金融網(wǎng)絡(luò )，7年的時(shí)間盜用11家單位超5億元存款，形成了穩固的閉環(huán)利益鏈條。截至2010年1月案發(fā)，仍有1.89億元存款無(wú)法歸還。

　　銀行工作人員是網(wǎng)絡(luò )中的關(guān)鍵一環(huán)，他們充當李志勇團伙在銀行機構的“內應”，偷走印鑒，將存款轉出。在東風(fēng)公司存款失蹤系列案件中，十多起存款失蹤案都是銀行內部人所為，他們監守自盜的動(dòng)力是高額的好處費。在7年的時(shí)間里，李志勇發(fā)展了三個(gè)“盜款”通道，分別是工商銀行湖北分行香港路分理處、建設銀行湖北分行解放公園路支行和曜興支行、中信銀行武漢分行梨園支行。每個(gè)通道都有李志勇最核心的“內應”。
　　企事業(yè)單位財務(wù)人員則是李志勇金融網(wǎng)絡(luò )中的“金主”，拿到巨額好處費的財務(wù)人員，變相地成為這個(gè)網(wǎng)絡(luò )的“保護傘”。以發(fā)生在2009年3月的武漢保利博高華公司案件為例，李志勇通過(guò)中間人許諾給該公司財務(wù)總監代小勇高額傭金后，代小勇在其指定銀行開(kāi)戶(hù)并存款1.1億元，隨即李志勇通過(guò)銀行“內鬼”將錢(qián)全部轉走。不到一個(gè)月，公司會(huì )計發(fā)現這筆存款不翼而飛，“鬧了起來(lái)”，李志勇通過(guò)中間人找到代小勇，代小勇不僅沒(méi)有繼續追款，反倒“把會(huì )計叫了回去”。事后，代小勇獲得650萬(wàn)元的好處費。
　　社會(huì )上的資金掮客則是李志勇金融網(wǎng)絡(luò )中的粘合劑，既能幫助李志勇找到金主，又能在網(wǎng)絡(luò )露出破綻時(shí)“補位”，化險為夷。這些資金掮客動(dòng)用自身的關(guān)系，一般可獲得每個(gè)月2％的傭金，如果碰到危機公關(guān)，獲得的傭金更高。為李志勇聯(lián)系上武漢保利博高華公司的中間人劉峰，因為成功為李志勇引存1.1億元存款，又化解了危機，僅此業(yè)務(wù)就獲得傭金3541萬(wàn)元。

　　銀行管理失控　印鑒證書(shū)皆可偽造

　　調查發(fā)現，犯罪嫌疑人作案手法并不復雜，但其猖狂程度令人震驚，從公司公章、銀行印鑒、存款證實(shí)書(shū)到對賬單，無(wú)一不敢偽造，甚至敢假冒銀行工作人員接待企業(yè)財務(wù)人員。在這過(guò)程中，銀行監管漏洞、管理混亂等弊病暴露無(wú)余。

　　手段一是偽造、調換印鑒卡。這是犯罪嫌疑人最普遍的作案手法，幾乎每一筆盜劃都離不開(kāi)這一步驟。在2009年挪用東風(fēng)公司社保中心1億元銀行存款案件中，李志勇通過(guò)資金掮客說(shuō)服東風(fēng)公司社保中心將1億元存款轉至中信銀行武漢梨園支行，并安排客戶(hù)經(jīng)理潘曉翔上門(mén)辦理開(kāi)戶(hù)手續。潘曉翔隨后將蓋有東風(fēng)公司社保中心公章、財務(wù)專(zhuān)用章和法定代表人私章的預留印鑒卡交給李志勇，用私刻的印章偽造虛假開(kāi)戶(hù)資料。此后，潘曉翔用假資料、假印鑒控制東風(fēng)公司開(kāi)戶(hù)、轉賬，輕松盜走1億元存款。
　　手段二是偽造存款證實(shí)書(shū)。2007年3月，李志勇購買(mǎi)了虛假的空白存款證實(shí)書(shū)、私刻了建行某支行公章及柜臺人員印章，在銀行“內鬼”協(xié)助下偽造了東風(fēng)公司社保辦2000萬(wàn)元的存款證實(shí)書(shū)。隨后，李志勇利用真實(shí)的存款證實(shí)書(shū)，在銀行工作人員和東風(fēng)公司相關(guān)工作人員配合下通過(guò)了銀行的“核�！背绦�，并假冒東風(fēng)公司法定代表人簽名，偽造了《擔保意向書(shū)》等資料，為自己的公司辦理質(zhì)押貸款1800萬(wàn)元。
　　手段三是假扮銀行工作人員。2009年初，李志勇挪用了武漢保利博高華公司在建設銀行的1.1億元巨額資金后，為掩蓋犯罪事實(shí)，李志勇伙同保利公司財務(wù)總監找借口將名義上還有9000萬(wàn)元存款的銀行賬戶(hù)轉至工商銀行。根據保利公司財務(wù)人員梅園的證言，在工行某支行，“客戶(hù)經(jīng)理”李志勇從柜臺出來(lái)，帶她到會(huì )計柜臺辦理了開(kāi)戶(hù)手續。此后，李志勇為掩蓋工行賬戶(hù)并無(wú)實(shí)際存款的事實(shí)，又先后兩次假冒工行工作人員向保利公司提供了偽造的工行對賬單。
　　一位銀行資深業(yè)內人士對此感到不可思議：“開(kāi)戶(hù)是極其重要的一個(gè)環(huán)節。按照規定，任何非本銀行人員都不得在本行開(kāi)展銀行相關(guān)活動(dòng)，這應該是個(gè)紅線(xiàn)。在眾目睽睽之下冒充銀行工作人員幫企業(yè)開(kāi)戶(hù)，顯然不是‘搞定’一兩個(gè)人就可以的，銀行風(fēng)險管控之失效、內部管理之混亂可見(jiàn)一斑�！�

　　潛規則變明規則　利益輸送“心照不宣”

　　記者調查發(fā)現，腐敗作為一種傳染病進(jìn)入金融領(lǐng)域，傳染性大、破壞力強，與銀行機構內部拼關(guān)系拉存款的文化一碰即和�？膳碌氖�，一些銀行工作人員將拿傭金、收賄賂當成一種心照不宣的商業(yè)規則，毫無(wú)罪惡感。

　　兼職充當資金掮客，牽線(xiàn)搭橋，提取傭金，是銀行工作人員獲取灰色收入的重要渠道。一種情況是幫忙拉存款，籌集資金。在東風(fēng)公司存款失蹤系列案中，除了一批敢于鋌而走險的銀行“內鬼”，還有不少銀行工作人員樂(lè )于充當外圍，收取中介費。他們在熟人圈子里面打打電話(huà)、拉拉關(guān)系，就可能得到幾萬(wàn)至幾十萬(wàn)不等的好處費。
　　據業(yè)內人士介紹，銀行還有一種隱蔽的掮客形式，即是與小貸公司等民間金融組織勾結，通過(guò)欺騙企業(yè)還貸的形式，幫小貸公司介紹客戶(hù)，讓企業(yè)陷入高利貸之中。湖北一家菜籽油加工企業(yè)老板介紹，有些企業(yè)因為銀行欺騙“續貸”，去借高息過(guò)橋資金，搞得資金鏈斷裂，面臨絕境。其實(shí)這背后是銀行內部人員給小貸公司介紹客源，“其中的利益輸送大家心知肚明�！�
　　在放貸款時(shí)索賄是銀行業(yè)內另一個(gè)腐敗環(huán)節。多位人士告訴《經(jīng)濟參考報》記者，銀行貸款各種費用加到一起利率約10％左右，而民間借貸平均利率40％，到年底的時(shí)候甚至可以高到80％，這增加了銀行信貸人員的談判砝碼。在東風(fēng)公司存款失蹤系列案中，2008年李志勇通過(guò)偽造存單，在工商銀行武漢硚口支行騙取了一筆7000萬(wàn)元的質(zhì)押貸款。貸款過(guò)程中，支行副行長(cháng)、辦公室副主任、客戶(hù)經(jīng)理、信貸員均接受了李志勇的好處費，其中支行副行長(cháng)王彤兩次以丈夫炒股虧損為由暗示李志勇，獲得142萬(wàn)元現金和一輛價(jià)值23.4萬(wàn)元的小轎車(chē)。

　　加快利率市場(chǎng)化　鏟除金融腐敗土壤

　　專(zhuān)家表示，東風(fēng)公司存款失蹤系列案反映出來(lái)的利益輸送、內外勾結問(wèn)題，不是個(gè)別現象，也不是過(guò)去式。由于長(cháng)期以來(lái)缺乏外部監督，銀行機構對于工作人員道德風(fēng)險的管控仍然停留在組織教育、內部約束層面，并未找到好的堵漏辦法。

　　一方面現有的機制管不住銀行內部人員的道德風(fēng)險。在東風(fēng)存款失蹤系列案中，經(jīng)營(yíng)穩健、風(fēng)控嚴密的工商銀行、建設銀行都深陷其中，直到東風(fēng)公司報警才揭開(kāi)黑幕。據了解，案發(fā)半年前建設銀行江岸支行已經(jīng)發(fā)現工作人員的違法犯罪行為，但支行負責人并未報警，只是讓相關(guān)人員停職，并想辦法將已是“空殼”的賬戶(hù)銷(xiāo)戶(hù)，明哲保身。
　　另一方面，在存款利率管制、金融需求得不到滿(mǎn)足的情況下，我國銀行機構之間雖然競爭激烈，但競爭的還不完全是服務(wù)水平、風(fēng)控水平和定價(jià)優(yōu)勢，尤其在公司業(yè)務(wù)上往往靠拼關(guān)系、拼回扣，這種金融生態(tài)成為滋生腐敗的土壤。在東風(fēng)公司存款失蹤系列案中，存款被盜的國有企事業(yè)單位財務(wù)人員，往往接受了李志勇或其中間人的高額回扣，在各家銀行利息類(lèi)似的情況下，回扣、人情關(guān)系是他們選擇存款銀行的首要考慮因素。
　　有專(zhuān)家判斷，在當前宏觀(guān)經(jīng)濟下行壓力不斷增大的背景下，體制內外資金價(jià)格差居高不下，金融領(lǐng)域的腐敗將呈現高發(fā)、頻發(fā)態(tài)勢。建議在繼續加強銀行機構系統內部監管的基礎上，增加對金融機構的外部監督，建立健康、良性、有序的金融競爭環(huán)境。
　　湖北社科院經(jīng)濟學(xué)所所長(cháng)葉學(xué)平則建議，加快推進(jìn)利率市場(chǎng)化改革，減少不透明的議價(jià)空間。他說(shuō)，利率管制導致了資金市場(chǎng)的雙軌制，有價(jià)差肯定就有尋租空間，要鏟除金融領(lǐng)域的腐敗土壤，需要通過(guò)利率市場(chǎng)化，讓金融機構的競爭回歸正軌，把精力集中到主業(yè)當中。