摘要：國務(wù)院印發(fā)了《國務(wù)院關(guān)于實(shí)施銀行卡清算機構準入管理的決定》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《決定》），自2015年6月1日起實(shí)施。日前，人民銀行有關(guān)負責人就《決定》有關(guān)問(wèn)題回答了記者的提問(wèn)。

    近日，國務(wù)院印發(fā)了《國務(wù)院關(guān)于實(shí)施銀行卡清算機構準入管理的決定》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《決定》），自2015年6月1日起實(shí)施。日前，人民銀行有關(guān)負責人就《決定》有關(guān)問(wèn)題回答了記者的提問(wèn)。

    問(wèn)：為什么說(shuō)發(fā)布《決定》進(jìn)一步深化了我國銀行卡清算市場(chǎng)的開(kāi)放？

    答：目前，中國支付服務(wù)市場(chǎng)是全球最開(kāi)放的市場(chǎng)之一，民營(yíng)和外資的參與程度都較高。為繼續深化金融改革，健全支付服務(wù)市場(chǎng)化機制，國務(wù)院印發(fā)了《決定》，對全面開(kāi)放銀行卡清算市場(chǎng)作出了制度安排，在銀行卡清算業(yè)務(wù)領(lǐng)域形成具體明確的準入規則和管理制度�！稕Q定》規定，符合條件的企業(yè)法人可依程序申請成為專(zhuān)門(mén)從事銀行卡清算業(yè)務(wù)的機構，境外機構也可通過(guò)申請設立銀行卡清算機構參與我國人民幣的銀行卡清算市場(chǎng)，有助于國內市場(chǎng)形成多個(gè)銀行卡品牌同臺競爭的市場(chǎng)化格局，為產(chǎn)業(yè)各方提供差異化、多樣化的銀行卡清算服務(wù)。開(kāi)放銀行卡清算市場(chǎng)有利于通過(guò)市場(chǎng)競爭來(lái)提升我國銀行卡清算服務(wù)水平，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)持續、穩健發(fā)展，提升消費者便利，加快中國支付服務(wù)市場(chǎng)的改革開(kāi)放和創(chuàng )新轉型。

    問(wèn)：為什么要對銀行卡清算機構實(shí)行準入管理？

    答：銀行卡清算機構是指專(zhuān)門(mén)從事銀行卡清算業(yè)務(wù)的企業(yè)法人。銀行卡清算機構通過(guò)設立統一的銀行卡清算品牌，健全清算標準體系和業(yè)務(wù)規則，發(fā)展發(fā)卡機構和收單機構作為入網(wǎng)機構，實(shí)現銀行卡規模發(fā)行與廣泛受理，提高了銀行卡交易處理和資金清算效率，在整個(gè)銀行卡產(chǎn)業(yè)中發(fā)揮著(zhù)核心作用。

    對銀行卡清算機構實(shí)施準入管理主要是基于以下考慮：一是銀行卡是我國個(gè)人最廣泛使用的非現金支付工具，銀行卡清算業(yè)務(wù)包含持卡人、商戶(hù)、收單機構和發(fā)卡機構的大量金融信息，涉及重大公共利益；二是銀行卡清算業(yè)務(wù)涉及機構間債權債務(wù)計算和資金結算安排，關(guān)系到銀行間清算秩序；三是銀行卡清算業(yè)務(wù)系統屬于重要金融基礎設施，其風(fēng)險防范和穩定運行對維護銀行卡交易的正常秩序和支付體系的穩定運行有重大影響；四是銀行卡交易環(huán)節參與主體多，銀行卡清算機構的品牌服務(wù)和居間協(xié)調，對維護相關(guān)各方利益，尤其是廣大持卡人權益發(fā)揮重要作用。因此，對銀行卡清算機構實(shí)施準入管理，確保具備專(zhuān)業(yè)資質(zhì)、穩健經(jīng)營(yíng)能力的企業(yè)進(jìn)入到市場(chǎng)中，并加強事中和事后監管，是防范銀行卡支付風(fēng)險、有效保護持卡人合法權益，維護我國支付體系安全穩定運行的基礎性制度保障。

    問(wèn)：我國銀行卡清算市場(chǎng)發(fā)展現狀如何？

    答：為落實(shí)國家金卡工程和銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用政策要求，經(jīng)國務(wù)院同意，人民銀行于2002年批準成立中國銀聯(lián)股份有限公司，專(zhuān)門(mén)建設和運營(yíng)全國統一的銀行卡交易處理和資金清算系統。自成立以來(lái)，中國銀聯(lián)建立了銀聯(lián)卡清算標準、業(yè)務(wù)規則和交易處理系統等基礎設施，創(chuàng )設銀行卡清算品牌，促進(jìn)了中國銀行卡產(chǎn)業(yè)的跨越式發(fā)展�！般y聯(lián)卡”交易范圍覆蓋消費交易、日常繳費、轉賬匯款、出境旅游等，與居民日常生活息息相關(guān)。

    與此同時(shí)，境外銀行卡清算機構也積極參與我國外幣銀行卡清算市場(chǎng)，如美國的維薩、萬(wàn)事達等機構已在中國設立代表處近20年，通過(guò)國內的商業(yè)銀行和非金融支付機構廣泛參與中國銀行卡市場(chǎng)，不僅便利了境外持卡人境內消費，還通過(guò)發(fā)行“雙標識卡”便利境內持卡人境外消費，對提升我國金融服務(wù)水平、改善支付服務(wù)環(huán)境發(fā)揮了積極作用。

    截至2014年底，全國累計發(fā)卡量達到49.36億張，2014年全國共發(fā)生銀行卡業(yè)務(wù)595.73億筆，金額449.90萬(wàn)億元，銀行卡消費金額占社會(huì )消費品零售總額的比重持續增長(cháng)，從2002年的4.7%提高至2014年的47.7%，對便民便商、拉動(dòng)內需、擴大消費、促進(jìn)就業(yè)和經(jīng)濟發(fā)展發(fā)揮了重要作用。隨著(zhù)銀行卡市場(chǎng)規模的增長(cháng)、銀行卡應用領(lǐng)域的拓寬和新興支付技術(shù)的應用，銀行卡業(yè)務(wù)多樣化、創(chuàng )新性發(fā)展的步伐越來(lái)越快，對銀行卡清算服務(wù)在效率、差異化服務(wù)等方面都提出了更高的要求。開(kāi)放銀行卡清算市場(chǎng)正是順應市場(chǎng)發(fā)展需求、完善產(chǎn)業(yè)發(fā)展市場(chǎng)化機制，充分發(fā)揮市場(chǎng)在資源配置中的決定性作用的重大舉措。

    問(wèn)：申請設立銀行卡清算機構應符合哪些方面的條件？履行什么程序？

    答：《決定》從注冊資本、出資人，銀行卡清算標準體系、基礎設施，董事和高級管理人員以及內控制度管理等方面提出了明確的準入要求。

    《決定》授權中國人民銀行會(huì )同中國銀行業(yè)監督管理委員會(huì )制定行政許可條件、程序的實(shí)施細則，以及相關(guān)審慎性監督管理措施，并按照分工實(shí)施監督管理，共同防范銀行卡清算業(yè)務(wù)系統性風(fēng)險。

    銀行卡清算機構的申請程序分為籌備和開(kāi)業(yè)兩個(gè)階段，申請人應按照法定程序向中國人民銀行提出申請，中國人民銀行在征求中國銀行業(yè)監督管理委員會(huì )同意后，在規定的時(shí)限內作出批準或不予批準的決定，決定批準的，由中國人民銀行頒發(fā)銀行卡清算業(yè)務(wù)許可證。

    問(wèn)：《決定》對銀行卡清算機構提出了哪些核心業(yè)務(wù)管理要求？

    答：一是要求銀行卡清算機構應當使用其自有的或者出資人所有的銀行卡清算品牌。銀行卡清算品牌是銀行卡清算業(yè)務(wù)的核心，不僅是銀行卡清算機構的商標，標明這張銀行卡及其交易遵循由該銀行卡清算機構制定的清算標準和業(yè)務(wù)規則，更代表了由該銀行卡清算機構為銀行卡交易所提供的信息轉接、資金清算、差錯處理和爭議解決等一系列服務(wù)，具有很強的標準化屬性。要求銀行卡清算機構使用自有品牌或者出資人所有的銀行卡清算品牌，有利于維護銀行卡清算品牌、銀行卡和銀行卡清算服務(wù)的有機統一，以保障銀行卡清算服務(wù)的一致性、穩定性和持續性，維護銀行卡清算業(yè)務(wù)各當事人合法權益。

    二是要求銀行卡清算機構不得限制發(fā)卡機構和收單機構與其他銀行卡清算機構開(kāi)展合作。禁止銀行卡清算服務(wù)的排他性，有利于防范銀行卡清算機構濫用市場(chǎng)支配地位，以充分保障發(fā)卡機構和收單機構對銀行卡清算服務(wù)的選擇權，促進(jìn)銀行卡清算市場(chǎng)公平、有序競爭。

    三是要求銀行卡清算機構應當確保銀行卡清算業(yè)務(wù)基礎設施的安全、高效和穩定，確保交易數據的完整、真實(shí)，并應在境內完成與境內發(fā)卡機構、收單機構的業(yè)務(wù)處理和資金結算，以維護國家金融信息安全，以及銀行卡清算業(yè)務(wù)的穩定性和連續性。

    四是明確銀行卡清算機構對其所獲取的信息負有保密義務(wù)，除法律法規另有規定外，未經(jīng)當事人授權不得對外提供；在中國境內收集的有關(guān)個(gè)人金融信息的儲存、處理和分析應當在中國境內進(jìn)行，但為處理銀行卡跨境交易且經(jīng)當事人授權的除外，該措施體現了審慎性監管要求，在滿(mǎn)足銀行卡清算機構正常業(yè)務(wù)處理需求的同時(shí)充分保護客戶(hù)權益、個(gè)人信息安全和國家金融信息安全。

    問(wèn)：《決定》對外資銀行卡清算機構有哪些管理要求？

    答：自20世紀80年代起，境外銀行卡清算機構就通過(guò)外幣的銀行卡清算服務(wù)參與到我國銀行卡市場(chǎng)中。為進(jìn)一步開(kāi)放和規范境外機構參與我銀行卡清算市場(chǎng)，《決定》規定：

    一是境外機構為境內主體提供銀行卡清算服務(wù)，應在境內設立清算機構�！稕Q定》對外資銀行卡清算機構和內資銀行卡清算機構在設立條件、設立程序、業(yè)務(wù)管理等方面的要求完全相同，充分體現了擴大金融開(kāi)放、營(yíng)造市場(chǎng)公平競爭環(huán)境的原則。

    二是對境外機構僅為跨境交易提供外幣的銀行卡清算服務(wù)的，原則上無(wú)需在境內設立銀行卡清算機構，但應當就業(yè)務(wù)開(kāi)展情況向中國人民銀行和中國銀行業(yè)監督管理委員會(huì )備案，并遵循相關(guān)業(yè)務(wù)管理要求。這一制度安排對僅為跨境交易提供外幣的銀行卡清算服務(wù)的境外機構原則上給予其在境內設立經(jīng)營(yíng)實(shí)體的豁免，兼顧了境外機構在境內開(kāi)展業(yè)務(wù)的現狀、尊重其發(fā)展歷史，有利于境外機構現有業(yè)務(wù)的持續開(kāi)展，便利中外持卡人的銀行卡跨境交易。

    三是外國投資者并購銀行卡清算機構的，應按照相關(guān)規定進(jìn)行外資并購安全審查，以審查并購交易對銀行卡清算業(yè)務(wù)穩定運行的影響，引導外國投資者并購境內銀行卡清算機構有序發(fā)展，維護國家支付體系安全。

    問(wèn)：《決定》施行前已從事銀行卡清算業(yè)務(wù)的機構，如中國銀聯(lián)，是否需要重新申請許可？

    答：《決定》明確，在《決定》施行前已經(jīng)在我國境內從事銀行卡清算業(yè)務(wù)的機構,應當自《決定》施行之日起1年內，依照規定申請銀行卡清算業(yè)務(wù)許可證或者向中國人民銀行和中國銀行業(yè)監督管理委員會(huì )報告業(yè)務(wù)開(kāi)展情況。因此，中國銀聯(lián)以及擬提供人民幣的銀行卡清算服務(wù)的境外機構，應當按規定條件和程序申請銀行卡清算業(yè)務(wù)許可證；如境外機構仍維持現有業(yè)務(wù)范圍，即僅為跨境交易提供外幣的銀行卡清算服務(wù)，則無(wú)需申請銀行卡清算業(yè)務(wù)許可證，而應當向主管部門(mén)報告業(yè)務(wù)開(kāi)展情況。

    問(wèn)：下一步，中國人民銀行將采取哪些措施保障《決定》的實(shí)施？

    答：為保障《決定》的穩步實(shí)施，中國人民銀行將會(huì )同中國銀行業(yè)監督管理委員會(huì )做好以下工作：

    一是抓緊制定《銀行卡清算機構管理辦法》，遵循公開(kāi)、公平、公正原則，依法開(kāi)展銀行卡清算機構準入申請的受理和審查工作，切實(shí)保障準入管理工作順利實(shí)施。

    二是配合推動(dòng)支付結算立法，構建適應市場(chǎng)開(kāi)放的銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展法律體系，強化頂層設計和戰略規劃建設工作。

    三是加強銀行卡清算市場(chǎng)的監督管理，防范銀行卡清算業(yè)務(wù)系統性風(fēng)險，維護公平競爭秩序，確保銀行卡清算市場(chǎng)健康、穩定發(fā)展。