機構準入規定落地　競爭格局有望改寫(xiě)　

　　《國務(wù)院關(guān)于實(shí)施銀行卡清算機構準入管理的決定》（下稱(chēng)《決定》）22日正式發(fā)布。業(yè)內人士表示，市場(chǎng)開(kāi)放意味著(zhù)“后銀聯(lián)”時(shí)代的到來(lái)，而打破了一家獨大的銀行卡清算市場(chǎng)將迎來(lái)國際卡組織、本土第三方支付機構甚至國內商業(yè)銀行的多個(gè)參與方，各家機構將正面交鋒，在未來(lái)的一兩年內，市場(chǎng)競爭格局有望被改寫(xiě)。

趙乃育/繪

　　有序　開(kāi)放中嚴格“準入”

　　根據世界貿易組織對中美電子支付服務(wù)案的裁定，中國將在2015年8月29日前開(kāi)放人民幣轉接清算市場(chǎng)。中國國務(wù)院常務(wù)會(huì )議去年決定，放開(kāi)銀行卡清算市場(chǎng)，符合條件的內外資企業(yè)均可申請在中國境內設立銀行卡清算機構。而此次的《決定》正是對國務(wù)院開(kāi)放政策精神的落實(shí)，是一個(gè)框架性指導意見(jiàn)。
　　根據央行的統計，截至2014年底，全國累計發(fā)卡量達到49.36億張，2014年全國共發(fā)生銀行卡業(yè)務(wù)595.73億筆，金額449.90萬(wàn)億元，銀行卡消費金額占社會(huì )消費品零售總額的比重持續增長(cháng)，從2002年的4.7%提高至2014年的47.7%。
　　央行有關(guān)負責人表示，《決定》規定，符合條件的企業(yè)法人可依程序申請成為專(zhuān)門(mén)從事銀行卡清算業(yè)務(wù)的機構，境外機構也可通過(guò)申請設立銀行卡清算機構參與我國人民幣的銀行卡清算市場(chǎng)，有助于國內市場(chǎng)形成多個(gè)銀行卡品牌同臺競爭的市場(chǎng)化格局，為產(chǎn)業(yè)各方提供差異化、多樣化的銀行卡清算服務(wù)。
　　具體而言，《決定》首次規定了申請成為銀行卡清算機構應當符合的條件和程序，其中包括注冊資本不低于10億元人民幣；至少具有符合規定條件的持股20%以上的單一主要出資人，或者符合規定條件的合計持股25%以上的多個(gè)主要出資人；且提出申請前應當連續從事銀行、支付或者清算等業(yè)務(wù)5年以上。
　　《決定》還明確，申請成為銀行卡清算機構，要有符合國家標準、行業(yè)標準的銀行卡清算標準體系。在中華人民共和國境內具備符合規定要求、能夠獨立完成銀行卡清算業(yè)務(wù)的基礎設施和異地災備系統。
　　“就我國來(lái)看，放開(kāi)市場(chǎng)準入充分體現了清算市場(chǎng)的開(kāi)放與競爭。而考慮到銀行卡清算市場(chǎng)的特殊性，以及我們需在較短時(shí)間內跨越歐美國家幾十年的市場(chǎng)探索，因此有必要進(jìn)行相對嚴格的市場(chǎng)準入管理，以此避免出現大量低效和無(wú)序競爭�！敝袊�社科院金融所所長(cháng)助理、支付清算研究中心主任楊濤表示。
　　值得注意的是，《決定》還要求銀行卡清算機構不得限制發(fā)卡機構和收單機構與其他銀行卡清算機構開(kāi)展合作�！敖�止銀行卡清算服務(wù)的排他性，有利于防范銀行卡清算機構濫用市場(chǎng)支配地位，以充分保障發(fā)卡機構和收單機構對銀行卡清算服務(wù)的選擇權，促進(jìn)銀行卡清算市場(chǎng)公平、有序競爭�！毖胄邢嚓P(guān)負責人表示。

　　逐鹿　市場(chǎng)進(jìn)入“后銀聯(lián)”時(shí)代

　　目前，我國國內的銀行卡人民幣轉賬清算市場(chǎng)只有銀聯(lián)一家企業(yè)。開(kāi)放之后，中國銀行卡清算市場(chǎng)將迎來(lái)“后銀聯(lián)”時(shí)代，過(guò)去只能做外幣清算業(yè)務(wù)的國際巨頭VISA、萬(wàn)事達將有機會(huì )深入中國人民幣清算市場(chǎng)，與中國銀聯(lián)正面交鋒。而一些國內的第三方支付機構也有可能成為第二個(gè)“銀聯(lián)”。
　　作為現有市場(chǎng)的老大，中國銀聯(lián)相關(guān)負責人表示，中國銀聯(lián)支持并堅決執行國家放開(kāi)銀行卡清算市場(chǎng)準入的決定。作為市場(chǎng)化的商業(yè)主體，中國銀聯(lián)將與其他銀行卡清算機構在同樣的監管條件下，依法合規開(kāi)展平等的市場(chǎng)競爭，通過(guò)“二次創(chuàng )業(yè)”，不斷提升產(chǎn)品和服務(wù)水平，努力打造具有全球影響力的開(kāi)放式綜合支付服務(wù)平臺。
　　楊濤表示，《決定》對于外資卡組織提供了進(jìn)入的通道，正體現出我國以對外開(kāi)放來(lái)維護公平競爭，并鼓勵外資卡組織為我國金融機構、企業(yè)和居民提供更高質(zhì)量的國際化服務(wù)。此外，在支付體系的工具與交易層面，我國對民營(yíng)企業(yè)的開(kāi)放程度可謂全球領(lǐng)先。在清算環(huán)節也有許多第三方支付企業(yè)進(jìn)行了特定環(huán)境下的探索。由此，《決定》不僅可以在更多的支付清算環(huán)節落實(shí)對內開(kāi)放的原則，而且有助于引導和規范民營(yíng)資本進(jìn)入銀行卡清算領(lǐng)域。
　　國際支付巨頭VISA聲明稱(chēng)，“VISA將對新頒布的決定予以研究，并且期待相關(guān)監管機構能夠頒布進(jìn)一步的實(shí)施細則。與此同時(shí)，我們對中國市場(chǎng)和客戶(hù)的長(cháng)期承諾將不會(huì )改變�！比f(wàn)事達卡組織相關(guān)負責人對《經(jīng)濟參考報》記者表示，萬(wàn)事達卡一定會(huì )申請銀行卡清算機構業(yè)務(wù)許可證，并積極參與中國市場(chǎng)。
　　全球電子商務(wù)和支付巨頭美國第一資訊公司大中華區總裁陳啟彰表示，對于外資卡組織而言，《決定》基本上是給予了國民待遇，他們需要的是更多的投資，這種投資包括人員的招募、系統的建立以及商戶(hù)受理環(huán)境的改善，以及遺留的雙標卡的問(wèn)題的解決�！斑^(guò)去外資卡組織在國內更像是一個(gè)銷(xiāo)售聯(lián)系與品牌營(yíng)銷(xiāo)團隊，而非一個(gè)運營(yíng)實(shí)體，未來(lái)一兩年，他們需要做得更多是從戰略上進(jìn)行全面布局�！彼�說(shuō)。
　　開(kāi)放后的銀行卡清算市場(chǎng)到底將迎來(lái)哪些競爭者？除了VISA、萬(wàn)事達這樣的海外卡組織，國內市場(chǎng)上有人猜測支付寶有巨大的競爭潛力。
　　不過(guò)，支付寶方面并未就是否申請成為清算機構進(jìn)行過(guò)回應。業(yè)內人士表示，支付寶完全具備成為該類(lèi)機構的能力，但成為一家轉接清算機構也并非易事，也要面臨來(lái)自傳統金融系統的諸多博弈。阿里巴巴小微金融總裁助理陳達偉此前指出，目前國內支付市場(chǎng)是補位的競爭，第三方支付機構切入了原來(lái)大型機構沒(méi)有覆蓋到或者服務(wù)效率比較低的地方，特別是小額、零售支付以及線(xiàn)上支付。
　　值得注意的是，《決定》指出，銀行業(yè)金融機構申請發(fā)起設立或者投資于銀行卡清算機構的，應當依法報經(jīng)中國銀行業(yè)監督管理委員會(huì )批準。這也從側面印證了未來(lái)商業(yè)銀行設立獨立清算機構是可能的。
　　此前，就有市場(chǎng)傳言擁有最大線(xiàn)下收單的工商銀行未來(lái)可能成為銀行卡清算市場(chǎng)的重要參與者。有支付行業(yè)人士認為，無(wú)論是發(fā)卡量還是專(zhuān)業(yè)程度，工行確實(shí)有能力，甚至在銀聯(lián)成立之初也都是從央行和工行引進(jìn)了大量人員。
　　“若工行從銀聯(lián)中剝離出來(lái)，獨立成立清算機構，相當于砍掉了銀聯(lián)的左右手�！庇兄Ц缎袠I(yè)人士分析稱(chēng)，不過(guò)，在市場(chǎng)開(kāi)放之初，監管層允許其“獨立”出來(lái)的可能性并不大。

　　期待　更多細則需落實(shí)

　　市場(chǎng)開(kāi)放的大門(mén)已經(jīng)打開(kāi)，不過(guò)在業(yè)內人士看來(lái)，在第一個(gè)框架性文件出臺之后，更多的細則需要逐一落地。
　　陳啟彰在接受《經(jīng)濟參考報》采訪(fǎng)時(shí)表示，《決定》中提及的國家標準、行業(yè)標準以及清算業(yè)務(wù)基礎架構、數據中心方面的內容，很多并未明確，而這些內容很多是比較復雜的，并涉及多個(gè)不同的環(huán)節，需要進(jìn)一步厘清。
　　值得注意的是，中國人民銀行會(huì )同中國銀行業(yè)監督管理委員會(huì )制定行政許可條件、程序的實(shí)施細則，以及相關(guān)審慎性監督管理措施，依法向符合條件的申請人頒發(fā)銀行卡清算業(yè)務(wù)許可證，并按照分工實(shí)施監督管理，共同防范銀行卡清算業(yè)務(wù)系統性風(fēng)險�！斑@里面涉及央行和銀監會(huì )在相關(guān)業(yè)務(wù)監管上的分工問(wèn)題，這也需要更多的討論�！标悊⒄帽硎�。
　　楊濤也表示，《決定》的出臺并不意味著(zhù)相關(guān)改革已經(jīng)完全到位，以銀行卡清算市場(chǎng)為抓手，需進(jìn)一步推動(dòng)相關(guān)制度與規則的完善。例如：盡快制定更加詳細的《銀行卡清算機構管理辦法》，充分落實(shí)2012年的金融基礎設施原則（PFMI）；以此為契機推動(dòng)整個(gè)支付清算市場(chǎng)的法制建設，如獨立的支付清算體系“上位法”，或者“電子支付法”等；深入研究互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)對于交易、清算、結算環(huán)境帶來(lái)的不同影響，結合新興的跨行轉接清算模式，不斷完善現有的銀行卡清算市場(chǎng)管理規則；圍繞移動(dòng)支付等帶來(lái)的跨行業(yè)監管需要，努力構建央行主導的新型國家支付體系監管模式和協(xié)調機制。