小微企業(yè)融資難、融資貴并非一個(gè)新現象，這甚至被稱(chēng)為世界性難題，不過(guò)，在監管部門(mén)政策“指揮棒”的引導下，更多的商業(yè)銀行開(kāi)始將信貸資源向該領(lǐng)域傾斜，并創(chuàng )新出了一些獨特的業(yè)務(wù)模式�！督�(jīng)濟參考報》記者日前在重慶、四川等地采訪(fǎng)時(shí)發(fā)現，恒豐銀行在各地發(fā)起設立的村鎮銀行在開(kāi)展小微企業(yè)業(yè)務(wù)過(guò)程中，依靠決策靈活性和抵押、擔保模式的多樣性，與當地的大型金融機構分支機構形成了錯位競爭的格局。
村鎮銀行為抓手“錯位競爭”
小微企業(yè)貸款難，難在小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)的高風(fēng)險性與商業(yè)銀行傳統信貸邏輯之間的矛盾難以調和。小微企業(yè)具有存活期短、死亡率高的特點(diǎn)，加之缺乏符合銀行要求的抵押擔保物，與銀行信貸所追求的安全性和規模效益相矛盾。尤其在經(jīng)濟下行期，小微企業(yè)由于其抗風(fēng)險能力較大企業(yè)更差，拿到銀行貸款的可能性則更低。
在這種情況下，以小型金融機構來(lái)“對接”小微企業(yè)成為化解這一矛盾的選擇之一。記者日前采訪(fǎng)時(shí)發(fā)現，恒豐銀行在多地發(fā)起設立的村鎮銀行正成為其錯位布局小微金融的重要抓手。
以記者采訪(fǎng)的三家村鎮銀行為例，其放貸整體規模并不大，但支農支小貸款占整體貸款余額的比例均在90%以上。其中，重慶江北恒豐村鎮銀行成立于2011年，截至一季末，各類(lèi)貸款戶(hù)數458戶(hù)，余額9.6億元，其中小微企業(yè)貸款436戶(hù)，占比95%；貸款余額8.9億元，占比93%；重慶云陽(yáng)恒豐村鎮銀行支農支小貸款金額46542萬(wàn)元，占比超過(guò)90%。
廣安恒豐村鎮銀行成立于2010年，該行戶(hù)均貸款在100萬(wàn)以下，成立至今貸款平均增速達25%。在廣安恒豐村鎮銀行行長(cháng)刑再林看來(lái)，在和大型金融機構的競爭中，村鎮銀行在服務(wù)小微和三農方面具有自己的競爭力�！爸饕l(fā)揮了作為一級法人銀行機構的一些優(yōu)勢，比如決策鏈條短、貸款速度快以及擔保方式靈活等�！彼f(shuō)。
一位當地銀監部門(mén)人士對記者坦言，大行的信貸政策由總行制訂，但總行在制訂政策時(shí)不能充分考慮縣域情況。相比之下，村鎮銀行政策的本地化程度和靈活度就要更強一些。
重慶云陽(yáng)恒豐村鎮銀行行長(cháng)肖弋表示，“快捷”能為其帶來(lái)優(yōu)質(zhì)客戶(hù)。這類(lèi)客戶(hù)條件能達到國有銀行及其它股份制銀行授信審批條件，但因他行審批時(shí)間相對較長(cháng)，客戶(hù)等不及，而村鎮銀行相對較短，能解決客戶(hù)的燃眉之急。據他介紹，各類(lèi)貸款在云陽(yáng)恒豐村鎮銀行行內審批不超過(guò)兩天。
抵押擔保方式“一戶(hù)一策”
小微企業(yè)普遍存在產(chǎn)權證明不齊、辦理抵押手續困難等問(wèn)題，如何在控制風(fēng)險的前提下來(lái)開(kāi)展小微業(yè)務(wù)成為各家銀行普遍面臨的難題。創(chuàng )新抵押、擔保方式成為眾多銀行的共同選擇。值得注意的是，為了最大程度地滿(mǎn)足客戶(hù)的需求，恒豐銀行針對不同行業(yè)、不同特點(diǎn)的企業(yè)設計了一些不同的貸款模式，最大程度做到“一行一策”甚至“一戶(hù)一策”。
據重慶江北恒豐村鎮銀行行長(cháng)李煤介紹，該行與重慶曙光都市工業(yè)園區合作，針對入園的小微企業(yè)，開(kāi)發(fā)了一款名為“樓宇貸”的產(chǎn)品。該產(chǎn)品的主要操作方法是由曙光工業(yè)園為租賃或者購買(mǎi)其工業(yè)樓宇的小微和農業(yè)企業(yè)提供第三方擔保，銀行給予其一定額度的流動(dòng)資金貸款，建立了“銀行-產(chǎn)業(yè)園-小微企業(yè)”的合作模式。據悉，截至一季末，該行共發(fā)放“樓宇貸”109戶(hù)，金額33807萬(wàn)元。
重慶云陽(yáng)恒豐村鎮銀行也為工業(yè)小微企業(yè)設計了一種類(lèi)似于物流金融中倉單質(zhì)押的“存貨+訂單+交易方保證”模式。據肖弋介紹，“存貨+訂單+交易方保證”的核心是存貨浮動(dòng)管理和訂單方履約，確保貸款回收�！昂诵囊ＷC訂單金額大于貸款金額，存貨與銀行存款之和大于貸款余額，由交易方提供保證，保證銷(xiāo)售資金經(jīng)過(guò)銀行支付�！彼f(shuō)。
控制風(fēng)險始于源頭
當前經(jīng)濟下行風(fēng)險仍未完全散去，業(yè)內人士判斷，銀行的資產(chǎn)質(zhì)量仍處在一個(gè)探底的過(guò)程中，在這樣的背景下，控制貸款風(fēng)險，尤其是控制小微企業(yè)貸款風(fēng)險也成為銀行工作的重中之重�！八械膿：偷盅捍胧┲皇窃黾悠髽I(yè)違約的成本，實(shí)際上，一旦企業(yè)發(fā)生違約，銀行來(lái)走各種程序也需要很長(cháng)時(shí)間，因此，給小微企業(yè)貸款的核心并非看中這些擔保條件和抵押品，而是更好地去甄選企業(yè)，即從源頭上控制風(fēng)險�！币晃簧虡I(yè)銀行人士對記者說(shuō)。
比起大企業(yè)，銀行深入了解小微企業(yè)的渠道更為有限，信息成本也更高。為了更為準確的判斷風(fēng)險，恒豐銀行在操作中也更多地借助“外力”。比如，重慶江北恒豐村鎮銀行針對重慶本地從事汽配、摩配、農機制造和銷(xiāo)售的小微企業(yè)開(kāi)發(fā)了一款名為“采購貸”的產(chǎn)品，該產(chǎn)品主要操作辦法是，貸款客戶(hù)以企業(yè)存貨、應收賬款、機器設備等動(dòng)產(chǎn)向銀行提供質(zhì)押，由當地的一家公司為其提供擔保，銀行給予其一定額度的貸款。
“我們引入的這家提供擔保的公司叫匯融資產(chǎn)管理公司，這家公司一方面代企業(yè)采購原材料，另一方面它自主開(kāi)發(fā)了一套實(shí)時(shí)監控系統，重點(diǎn)監督貸款抵質(zhì)押品、庫存原材料出入庫情況，我們感覺(jué)他們更加了解企業(yè)。在客戶(hù)發(fā)生異常的情況下，我們也能夠及時(shí)知曉，并停止授信，緩釋風(fēng)險�！苯焙阖S村鎮銀行工作人員對記者說(shuō)。
