銀行卡盜刷事件時(shí)有發(fā)生，不僅是信用卡，儲蓄卡也存在“中槍”風(fēng)險。
秦先生的交通銀行儲蓄卡在異地被人通過(guò)ATM機盜刷了5.48萬(wàn)元，他認為銀行未能保障存款人的合法權益不受侵犯，起訴要求交通銀行北京分行賠償損失。記者日前獲悉，北京市二中院終審判決秦先生勝訴。
異地被人通過(guò)ATM機盜刷5.48萬(wàn)元
據秦先生起訴稱(chēng)，2014年8月6日，他的妻子拿他的交通銀行儲蓄卡在北京取款，發(fā)現卡中余額僅剩100余元，查詢(xún)交易明細后發(fā)現兩天前在山東省濟南市一臺ATM機上被盜刷，隨后秦先生撥打了交通銀行客服熱線(xiàn)對儲蓄卡進(jìn)行掛失處理，并報警。北京西城警方受理此案并立案偵查。據了解，目前偵查還未有結果。秦先生強調，該卡一直由他和其妻子持有，未曾丟失及借他人使用，其本人不在濟南，也未委托他人在濟南取款、轉款。
一審法院查明，秦先生的儲蓄卡是磁條卡，在濟南被轉賬和取現時(shí)間是2014年8月4日凌晨4點(diǎn)多。西城警方依據作案時(shí)間、作案方式等特點(diǎn)，初步判斷系犯罪嫌疑人所為。但因ATM機和周?chē)O控設備的原因，從監控錄像中無(wú)法判斷犯罪嫌疑人所使用的卡片的卡面信息，不能確定是真卡還是偽卡。
交行北京分行答辯稱(chēng)，該行借記卡采用“密碼身份認定”原則，即只要輸入的密碼與預先設定的密碼一致，所進(jìn)行的交易即視為持卡人本人所為。持卡人應注意保護信息安全，防止密碼泄露，并應對是否履行了妥善保管和隱秘使用密碼的義務(wù)負有舉證責任。即便當前舉證不能，亦可待刑事案件偵破之后確定。銀行申請中止審理此案，待刑事案件偵破后再恢復審理。
一審法院認為，《商業(yè)銀行法》第六條規定：商業(yè)銀行應當保障存款人的合法權益不受任何單位和個(gè)人的侵犯。交行北京分行作為金融機構，負有保障交易場(chǎng)所安全、防范犯罪行為、保障持卡人合法權益不受侵犯的義務(wù)，以確保持卡人卡內資金的交易安全。因交行北京分行未能舉證證明秦先生對涉案借記卡、密碼存在保管不善的過(guò)失，對其相關(guān)辯解，法院不予采信，并對銀行中止本案審理之申請，法院也不予準許，一審法院判決秦先生勝訴，交行北京分行賠償秦先生儲蓄損失5.48萬(wàn)余元及利息損失。交行北京分行上訴被二中院駁回。
《經(jīng)濟參考報》記者就此致電交行北京分行，截至發(fā)稿時(shí)，對方尚未回復。
盜刷后須第一時(shí)間辦理銀行卡掛失手續
一位交通銀行法務(wù)部人士坦言，原則上銀行沒(méi)有持卡人本人的授權，是不允許其儲蓄卡外借的，但是如果在A(yíng)TM機上操作，銀行無(wú)法監管，另外市面上POS機刷卡簽字，也無(wú)法進(jìn)行核對，銀行更難以對此進(jìn)行監控，未來(lái)應該通過(guò)電子化系統由有關(guān)組織來(lái)完善相關(guān)監測。
《經(jīng)濟參考報》記者查閱過(guò)去媒體報道的相關(guān)資料和一些論壇的消費維權帖發(fā)現，銀行卡遭盜刷并不鮮見(jiàn)。近日，哈爾濱市南崗區人民法院兩次公開(kāi)開(kāi)庭審理了一儲戶(hù)交通銀行卡盜刷案件，2014年5月16日下午原告祝子賀的銀行卡在昆明市被異地跨行消費了184572元。經(jīng)過(guò)審理，南崗區法院一審判決認定銀行承擔80%的主要賠償責任。法院審理認為，銀行應當保證祝子賀的合法權益不受到任何單位和個(gè)人的侵犯，銀行對借記卡有安全保障的義務(wù)。同時(shí)，法院認為，若要使用銀行卡消費，不僅需要銀行卡還需要密碼才能完成消費，因此卡片被盜刷說(shuō)明祝子賀對密碼也未盡到妥善保管義務(wù)。根據雙方過(guò)錯程度，法院確定銀行和持卡人之間過(guò)錯比例為8：2。
業(yè)內律師建議，儲戶(hù)在遭遇銀行卡盜刷后，應第一時(shí)間辦理銀行卡掛失手續，并立刻持真銀行卡向就近公安機關(guān)報案，避免損失擴大及固定相應證據。
在辦理銀行卡時(shí)應開(kāi)通提醒功能
事實(shí)上，儲戶(hù)在互聯(lián)網(wǎng)上消費等倘若不稍加防范，也會(huì )存在銀行卡遭復制的風(fēng)險�！督�(jīng)濟參考報》記者了解到，發(fā)生在網(wǎng)上銀行的存款被盜案件主要特征包括：儲戶(hù)開(kāi)通網(wǎng)上銀行賬戶(hù)后綁定多張銀行卡，通過(guò)網(wǎng)上銀行在多臺電腦上進(jìn)行網(wǎng)上消費、轉賬以及綁定第三方支付等操作；儲戶(hù)不慎進(jìn)入非法網(wǎng)站瀏覽進(jìn)行操作時(shí)，登錄戶(hù)名、密碼以及綁定手機號碼等容易被犯罪分子竊取，犯罪分子再通過(guò)高科技手段直接登錄儲戶(hù)網(wǎng)上銀行賬戶(hù)進(jìn)行轉賬或消費操作，或誤導儲戶(hù)與第三方支付簽訂免密碼支付協(xié)議等自行將儲戶(hù)款項轉出。
甚至還有案件表明，有些自助銀行網(wǎng)點(diǎn)門(mén)禁或者POS機如果遭犯罪分子安裝盜碼器，也可以獲取相應的銀行卡號和密碼信息。犯罪分子憑借記卡磁條信息與密碼復制、制作假卡，再通過(guò)異地ATM機取款。
“通常法院判決銀行和持卡人誰(shuí)承擔責任要根據一些舉證和條件。銀行很難舉證持卡人的銀行卡密碼被泄露或者告知他人的證據。銀行的計算機系統中也儲存了持卡人密碼，所以并不排除銀行內部職工監守自盜的可能。一旦持卡人把錢(qián)存入銀行，雙方已經(jīng)形成了事實(shí)上的合同關(guān)系，銀行就有保證存款安全的義務(wù)。不過(guò)，也有法院判定認為如果持卡人沒(méi)有辦理銀行卡消費提醒功能，銀行卡內金額被盜很久后才發(fā)現，又沒(méi)有及時(shí)與銀行取得聯(lián)系進(jìn)行掛失，也無(wú)法證明本人不在刷卡地點(diǎn)的，那么持卡人將承擔大部分責任�！蹦陈蓭熓聞�(wù)所長(cháng)期關(guān)注銀行業(yè)消費案件的律師說(shuō)。
業(yè)內專(zhuān)家提醒，個(gè)人在辦理銀行卡時(shí)應開(kāi)通提醒功能，有助于及時(shí)發(fā)現盜刷事件。當前我國普遍使用的銀行卡為磁條卡，安全性并不高，相比之下，金融IC卡的安全性較高，但制卡成本較高，且市場(chǎng)上能夠刷金融IC卡的POS機配套設施也需要跟上，未來(lái)金融IC卡置換和發(fā)卡仍需加大力度。
