在“互聯(lián)網(wǎng)+平臺金融”計劃帶動(dòng)下，華夏銀行小微企業(yè)金融服務(wù)進(jìn)入“+”速度：2015年4月末，
“平臺金融”客戶(hù)規模超過(guò)32000戶(hù)，較年初成倍增長(cháng)；核心技術(shù)——支付融資系統（CPM）實(shí)現5.0版本，集在線(xiàn)融資、支付結算、現金管理于一體的綜合金融服務(wù)體系日益完善，有力彰顯了華夏銀行堅持“中小企業(yè)金融服務(wù)商”戰略，打造“華夏服務(wù)”品牌的力度。
“理念+”
——平臺經(jīng)濟時(shí)代需要平臺金融
在互聯(lián)網(wǎng)催化下，越來(lái)越多的企業(yè)迅速向電商化、平臺化轉型，呈現出主體多邊化、渠道多元化、半徑無(wú)界化、交易模式化特點(diǎn)。而此時(shí)，銀行金融服務(wù)僅停留在“互聯(lián)網(wǎng)+傳統金融”的局部微調、碎片盈利已無(wú)法滿(mǎn)足平臺型企業(yè)擴展腳步，平臺經(jīng)濟更具交互性、靈活性的平臺金融。
華夏銀行著(zhù)眼于平臺經(jīng)濟發(fā)展趨勢，從銀行支付中介和信用中介本源出發(fā)，于2012年9月同業(yè)首推“平臺金融”業(yè)務(wù)模式，運用互聯(lián)網(wǎng)與企業(yè)平臺系統對接，全面整合信息流、物流、資金流，基于交易信息數據的分析運用，為平臺客戶(hù)及其體系內的小微企業(yè)、個(gè)人客戶(hù)提供在線(xiàn)融資、現金管理、跨行支付、資金結算、資金監管等綜合金融服務(wù)，進(jìn)而將銀行金融服務(wù)嵌入企業(yè)日常經(jīng)營(yíng)全過(guò)程，實(shí)現企業(yè)經(jīng)營(yíng)信息、交易信息與結算資金、信貸資金的實(shí)時(shí)交互。2015年初，積極響應國家提出的“互聯(lián)網(wǎng)+”計劃，進(jìn)一步實(shí)施“互聯(lián)網(wǎng)+平臺金融”計劃，目前，“平臺金融”體系逐漸成熟，包括支付融資系統，以在線(xiàn)融資、支付結算、現金管理為代表的綜合金融服務(wù)體系，以及創(chuàng )新的銀企合作模式三大核心脈絡(luò )更加清晰。
“技術(shù)+”
——支付融資系統升至5.0版本
早在2009年，華夏銀行小企業(yè)專(zhuān)營(yíng)機構從“燒餅上找芝麻”營(yíng)銷(xiāo)策略出發(fā)，按照“精準營(yíng)銷(xiāo)、平臺對接、鏈式開(kāi)發(fā)”的業(yè)務(wù)發(fā)展模式，研發(fā)出基于互聯(lián)網(wǎng)的支付融資系統（CPM），為“平臺金融”業(yè)務(wù)模式建立核心技術(shù)支撐。
2000年7月，支付融資系統1.0版本首先在民航機票業(yè)務(wù)試水成功，隨后的五年中，該系統從行業(yè)及商業(yè)模式需求為出發(fā)點(diǎn)，不斷升級完善：2012年，2.0、3.0版本滿(mǎn)足核心企業(yè)下游及大宗商品交易平臺金融需求，全流程在線(xiàn)貸款、放款有力緩解小微企業(yè)“融資難、融資貴”；2012年底，3.1版本解決第三方平臺身份認證和交易簽名，為創(chuàng )新銀企對接模式奠定了技術(shù)基礎；2013年，3.2版本支持跨行出、入金、電票業(yè)務(wù)、在線(xiàn)受托支付等功能；2014年，4.0、4.1版本先后上線(xiàn)，支持在線(xiàn)結售匯、外匯匯款、外幣網(wǎng)絡(luò )貸、信用證在線(xiàn)開(kāi)證等功能；2015年3月，支付融資系統5.0版本上線(xiàn)，支持跨行收款服務(wù)，外幣貸款操作更便捷，客戶(hù)資金更安全。
支付融資系統（CPM）對外廣泛對接平臺客戶(hù)的ERP與電商系統，對內努力整合銀行服務(wù)資源，將經(jīng)營(yíng)數據與銀行服務(wù)精準匹配，將金融血液和養分輸送至企業(yè)終端。
“服務(wù)+”
——聚合大數據，打造云服務(wù)
金融就是服務(wù)！在支付融資系統功能支持下，華夏銀行平臺金融對接平臺客戶(hù)，充分整合真實(shí)有效的交易數據，深化銀行核心服務(wù)——支付結算與融資。
在融資領(lǐng)域，支付融資系統與平臺客戶(hù)的銷(xiāo)售系統、ERP系統、供貨管理系統對接，銀行依據交易數據為平臺客戶(hù)體系內小微企業(yè)及個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶(hù)提供在線(xiàn)小額、信用貸款。以供應鏈下游代理商為例，平臺客戶(hù)將訂單明細發(fā)布至客戶(hù)端，代理商登錄勾選需要支付的訂單，根據資金狀況自主選擇“自有資金支付、自有資金+貸款支付、貸款支付”三種方式，資金實(shí)時(shí)到賬劃入平臺客戶(hù)賬戶(hù)。
“平臺金融”融資服務(wù)真正實(shí)現了客戶(hù)操作在線(xiàn)化。申請、放款、還款在線(xiàn)自助操作，隨借隨還，按天計息，企業(yè)實(shí)際資金使用成本相比到期還本付息的傳統模式降低30%-50%，極大緩解小微企業(yè)“融資難、融資貴”；在此過(guò)程中，信息與資金一一對應，提高資金投向精準和使用效率；對于平臺企業(yè)而言，優(yōu)化財務(wù)結構，擴大經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò )。
同時(shí)，實(shí)現了信貸產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò )化。根據不同平臺的商業(yè)模式，平臺金融已經(jīng)推出了八種在線(xiàn)融資模式，適用于供應鏈上下游、商品/要素交易平臺以及依托POS交易流水的POS網(wǎng)貸。目前，華夏銀行小企業(yè)服務(wù)團隊正在積極探索線(xiàn)上授信、網(wǎng)簽合同，借助互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢推動(dòng)銀行服務(wù)創(chuàng )新。
此外，平臺金融支持異地開(kāi)戶(hù)，借助無(wú)所不在的網(wǎng)絡(luò )突破地域限制做到“一點(diǎn)接入、全面覆蓋”，實(shí)現營(yíng)銷(xiāo)模式批量化。實(shí)際運用中，這一全新融資模式在各地特色產(chǎn)業(yè)中迅速找到落地土壤，比如寧波分行利用政府發(fā)放的漁業(yè)補貼數據，為象山漁民提供“漁民貸”，解決休漁期當地漁民物資采購難題；濟南分行借助“平臺金融”幫助山東圣豐種業(yè)有限公司打造“云農場(chǎng)”農資交易網(wǎng)絡(luò )平臺，各地農戶(hù)通過(guò)“云農場(chǎng)”平臺采購農資產(chǎn)品，支付融資系統采集農戶(hù)訂單信息，農戶(hù)在平臺上點(diǎn)擊融資，實(shí)現貸款實(shí)時(shí)發(fā)放到賬。訂單完成后，“云農場(chǎng)”根據訂單進(jìn)行物資采購及配送，實(shí)現了農戶(hù)物資采購、資金支付、融資等全過(guò)程一體化，解決農戶(hù)融資難、費時(shí)、費力等問(wèn)題，實(shí)現“農業(yè)E家，服務(wù)天下”。
做“中小企業(yè)金融服務(wù)商”，而不是“中小企業(yè)信貸商”。華夏銀行始終致力于為小微企業(yè)構建綜合金融服務(wù)體系，基于此“平臺金融”在融資服務(wù)基礎上大力發(fā)展繳費業(yè)務(wù)，支持在線(xiàn)收費、跨行支付、在線(xiàn)對賬、批量打印收據等功能，可緩解交費方繳費難、收費方人工對賬難、手寫(xiě)收據工作量等問(wèn)題�？煞⻊�(wù)于教育機構學(xué)雜費收繳、水電氣熱等公共事業(yè)繳費，市場(chǎng)管理方收租，以及保障房租金、物業(yè)費、供暖費收取等，是科技金融惠民的有力舉措。從2014年9月業(yè)務(wù)開(kāi)展以來(lái)，累計交易筆數接近9萬(wàn)筆，累計繳費金額11億元。
支付結算與融資是“平臺金融”的兩翼，除此之外，平臺金融還可為平臺客戶(hù)及其體系內小企業(yè)提供國際業(yè)務(wù)、電票業(yè)務(wù)，未來(lái)還可提供理財、基金等財富管理服務(wù)。
“模式+”
——銀企間聯(lián)收獲“乘方”效應
服務(wù)為先，渠道為王。銀行與企業(yè)之間，“點(diǎn)點(diǎn)直聯(lián)”是加法，“點(diǎn)線(xiàn)對接”是乘法。華夏銀行平臺金融業(yè)務(wù)探索出的全新的“間聯(lián)模式”，以第三方信息服務(wù)平臺為技術(shù)中介，實(shí)現按行業(yè)、平臺類(lèi)型等不同維度的“點(diǎn)對面”連接，由此收獲了乘方的快速復制效應。
傳統模式下，銀行與企業(yè)之間系統采取一對一直接連接，測試、上線(xiàn)、特別是后期系統升級均需花費大量時(shí)間、財力成本，極大地限制了銀行服務(wù)范圍和效率。華夏銀行“平臺金融”業(yè)務(wù)推出之初即以“互聯(lián)網(wǎng)+”所代表的開(kāi)放、融合、共贏(yíng)精神為價(jià)值觀(guān)，將支付融資系統與第三方技術(shù)平臺連接，由其提供銀行與客戶(hù)之間系統對接、數據交互等技術(shù)服務(wù)，客戶(hù)登錄客戶(hù)端發(fā)起交易指令。引入專(zhuān)業(yè)力量有效降低項目上線(xiàn)時(shí)間成本，極大地提升了金融服務(wù)的精準性和效率，后期系統優(yōu)化升級速度加快，確�？蛻�(hù)能享受到更為先進(jìn)的銀行服務(wù)。有的技術(shù)平臺自身已經(jīng)成為聚集大量小微企業(yè)的平臺型企業(yè)，系統對接后，其體系內的小企業(yè)自然成為“平臺金融”業(yè)務(wù)模式的受益者。
目前，平臺金融已經(jīng)對接核心企業(yè)、大宗商品交易平臺、電商、市場(chǎng)商圈、園區合作平臺、擔保機構、小額貸款公司、協(xié)會(huì )商會(huì )等八大平臺領(lǐng)域；廣泛應用于旅游、文化創(chuàng )意、機票代理、融資租賃、教育培訓、鋼鐵、農業(yè)、工業(yè)等20余個(gè)經(jīng)濟民生支柱行業(yè)。
“互聯(lián)網(wǎng)+平臺金融”計劃疊加效果初步顯現：最新經(jīng)業(yè)務(wù)數據顯示，截至目前，
上線(xiàn)運行的平臺客戶(hù)接近400戶(hù)，服務(wù)小企業(yè)客戶(hù)超過(guò)32000戶(hù)，比2015年初增長(cháng)一倍，平均一個(gè)平臺客戶(hù)輻射帶動(dòng)的小企業(yè)客戶(hù)多達82個(gè)。業(yè)務(wù)開(kāi)展以來(lái)累計放款超過(guò)3萬(wàn)筆、金額超過(guò)140億元，平均每筆貸款48萬(wàn)元；客戶(hù)累計還款4萬(wàn)筆，金額112億元，平均每筆還款僅有30萬(wàn)元；累計交易接近60萬(wàn)筆，交易金額接近240億元，平均每筆交易金額僅有4萬(wàn)元左右。
平臺金融特有的
“小、快、靈”優(yōu)勢極大地提高了信貸資金“轉速”，據統計，80%貸款期限在三個(gè)月以?xún)�，平均�?shí)際用款時(shí)間僅為71天，95%客戶(hù)提前還款，其中80%客戶(hù)提前還清貸款，確實(shí)做到了為小微企業(yè)減負，為實(shí)體經(jīng)濟加速。
在互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮沖擊中，華夏金融“平臺金融”逐漸開(kāi)辟出一條共贏(yíng)發(fā)展的有益路徑，正在成為華夏銀行踐行“中小企業(yè)金融服務(wù)商”戰略，打造“華夏服務(wù)”品牌的重要舉措。試想未來(lái)，在“互聯(lián)網(wǎng)+”的大藍圖下，銀行創(chuàng )新路徑能否從模式創(chuàng )新拓展至渠道建設，立足于銀行主業(yè)搭建一個(gè)開(kāi)放、融合的金融平臺，廣泛對接包括企業(yè)、電商等各類(lèi)合作方，探索出一個(gè)良性共贏(yíng)的加盟模式？正如有關(guān)領(lǐng)導4月23日視察泉州時(shí)所言，“互聯(lián)網(wǎng)+”未知遠大于已知，未來(lái)空間無(wú)限�！盎ヂ�(lián)網(wǎng)+平臺金融”的世界很大，我們一起去看看。
