摘要：廣發(fā)銀行副行長(cháng)、黨委委員王兵表示，傳統銀行要在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下，找準市場(chǎng)定位，適時(shí)轉變角色。王兵認為，在金融脫媒的浪潮中，商業(yè)銀行的市場(chǎng)定位需要在與互聯(lián)網(wǎng)公司等其他非傳統金融機構的競爭與合作中找到平衡。

    “2015清華五道口全球金融論壇”于5月23日-24日在北京舉行。廣發(fā)銀行[微博]副行長(cháng)、黨委委員王兵出席并演講。

　　王兵表示，傳統銀行要在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下，找準市場(chǎng)定位，適時(shí)轉變角色。其認為，在金融脫媒的浪潮中，商業(yè)銀行的市場(chǎng)定位需要與互聯(lián)網(wǎng)公司等其他非傳統金融機構的競合中找到平衡，在所屬產(chǎn)業(yè)鏈中找到發(fā)力點(diǎn)，有所為，有所不為。

　　“在比較優(yōu)勢相對較弱的環(huán)節，選擇合作共贏(yíng)，在優(yōu)勢比較明顯的核心環(huán)節要堅守底線(xiàn)，創(chuàng )新進(jìn)取。金融脫媒是一個(gè)趨勢，但不一定是未來(lái)，銀行的未來(lái)不是徹底的脫媒，而是通過(guò)創(chuàng )新，創(chuàng )新出一種新方式來(lái)繼續做媒”，王兵 表示。

　　以下為演講實(shí)錄：

　　王兵：隨著(zhù)我國經(jīng)濟進(jìn)入三期疊加時(shí)期的新常態(tài)，金融領(lǐng)域開(kāi)始呈現出新的發(fā)展勢頭，尤其是飛速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)帶來(lái)巨大影響，李克強總理在今年政府工作報告中提出“互聯(lián)網(wǎng)+”這么一個(gè)概念，更為金融業(yè)發(fā)展開(kāi)闊了新的視野。商業(yè)銀行要在準確把握經(jīng)濟發(fā)展新常態(tài)的基礎上，深刻認識互聯(lián)網(wǎng)金融崛起，為銀行業(yè)發(fā)展帶來(lái)新趨勢，扎實(shí)做好商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng )新和轉型。

　　我今天發(fā)言的題目是“深刻認識金融發(fā)展新趨勢，扎實(shí)推進(jìn)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng )新與轉型”。

　　首先，深刻認識互聯(lián)網(wǎng)金融新趨勢。

　　金融媒介職能從銀行包辦到多方合辦，過(guò)去傳統的存貸等金融服務(wù)幾乎都是由商業(yè)銀行一手包辦，如今互聯(lián)網(wǎng)公司，電商平臺、網(wǎng)絡(luò )貸款平臺等外部機構向商業(yè)銀行的傳統領(lǐng)域進(jìn)行滲透，不但積累海量社會(huì )資源，而且逐步替代銀行支付工具，屏蔽客戶(hù)信息，分流銷(xiāo)售渠道，加速銀行業(yè)的金融脫媒，對零售銀行的業(yè)務(wù)沖擊非常明顯。

　　目前第三方支付公司全面介入互聯(lián)網(wǎng)支付、移動(dòng)支付領(lǐng)域，在移動(dòng)支付市場(chǎng)表現尤為搶眼。銀行金融服務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈當中能封閉在銀行體系內全面完成的業(yè)務(wù)正在逐步減少，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展導致銀行業(yè)分工進(jìn)一步細化，對整個(gè)金融行業(yè)服務(wù)效率提升是有力的，商業(yè)銀行唯有順勢而為。

　　市場(chǎng)競爭格局轉為線(xiàn)上與線(xiàn)下相結合，就是O2O。隨著(zhù)互聯(lián)網(wǎng)與金融業(yè)逐步深入融合，市場(chǎng)競爭優(yōu)勢所依賴(lài)的核心資源正在發(fā)生顯著(zhù)變化，近年來(lái)互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品異軍突起，一定程度上表明傳統銀行體系物理網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢正在削弱，而互聯(lián)網(wǎng)入口資源所發(fā)揮的作用正日益凸顯，帶來(lái)更加激烈的行業(yè)競爭。截止目前國內有20多家銀行推出了互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，廣發(fā)也在其中，積極布局在線(xiàn)入口，探索線(xiàn)上線(xiàn)下服務(wù)相結合的新模式。

　　用戶(hù)金融行為偏好由線(xiàn)下向線(xiàn)上轉移，滿(mǎn)意度標準向互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品看齊。2014年中國手機網(wǎng)民數量首次超過(guò)PC網(wǎng)民數量，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)快速邁向4G時(shí)代，國內86%的城市消費者已經(jīng)成為互聯(lián)網(wǎng)用戶(hù)，互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)深度滲透到人們生活和工作的方方面面，帶動(dòng)金融消費與投資行為的全面網(wǎng)絡(luò )化、移動(dòng)化。

　　伴隨客戶(hù)行為的網(wǎng)絡(luò )化，人們對銀行的產(chǎn)品體驗服務(wù)滿(mǎn)意度的評價(jià)標準逐步向互聯(lián)網(wǎng)公司看齊。根據咨詢(xún)公司2014年開(kāi)展零售銀行客戶(hù)滿(mǎn)意度調查表明，61%的中國零售銀行客戶(hù)已持有互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品，84%的持有客戶(hù)打算保有或增持該類(lèi)產(chǎn)品，與之形成鮮明對比的是消費者和媒體對傳統商業(yè)銀行服務(wù)的負面評價(jià)和負面報道屢屢出現，流程簡(jiǎn)單、效率高，門(mén)檻低、收費低，更新快、體驗好是人們對互聯(lián)網(wǎng)金融的一種新要求。

　　第二，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng )新與轉型的新方向。從互聯(lián)網(wǎng)金融到互聯(lián)網(wǎng)+，越來(lái)越多的傳統行業(yè)開(kāi)始嘗試與互聯(lián)網(wǎng)融合，這意味著(zhù)商業(yè)銀行將面對一大批渴望通過(guò)“互聯(lián)網(wǎng)+”實(shí)現創(chuàng )新升級的客戶(hù)，以及各種基于互聯(lián)網(wǎng)應用場(chǎng)景的需求。商業(yè)銀行應在深刻認識互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展新趨勢基礎上，推進(jìn)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng )新與轉型，充分利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和思維提升銀行的金融服務(wù)質(zhì)量，達到客戶(hù)更加滿(mǎn)意程度。

　　一是持續推進(jìn)普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品可以為長(cháng)尾客戶(hù)群提供網(wǎng)絡(luò )支付、網(wǎng)絡(luò )借貸以及理財等豐富多樣的低門(mén)檻、低成本、簡(jiǎn)單快捷的金融服務(wù)，移動(dòng)金融作為普惠金融高效載體，可以借助發(fā)達移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)，將信息化、數字化金融服務(wù)隨時(shí)隨地、低成本的提供給需要的人群。今年1月人民銀行[微博]印發(fā)《關(guān)于移動(dòng)金融技術(shù)創(chuàng )新健康發(fā)展指導意見(jiàn)》，從安全可控、便民利民、繼承創(chuàng )新、融合發(fā)展四方面進(jìn)一步加強產(chǎn)業(yè)指引和業(yè)務(wù)監督，為防止移動(dòng)金融業(yè)態(tài)野蠻生長(cháng)，促進(jìn)移動(dòng)金融業(yè)態(tài)的繁榮發(fā)展創(chuàng )造條件，對傳統銀行而言要大力發(fā)展移動(dòng)金融的時(shí)機已經(jīng)成熟。

　　二是要找準市場(chǎng)定位，適時(shí)轉變角色。在互聯(lián)網(wǎng)金融新趨勢下，在金融脫媒浪潮中，商業(yè)銀行市場(chǎng)定位需要與互聯(lián)網(wǎng)公司等其他非傳統金融機構的競合中找到平衡，在所屬產(chǎn)業(yè)鏈中找到發(fā)力點(diǎn)，有所為，有所不為。在比較優(yōu)勢相對較弱的環(huán)節，選擇合作共贏(yíng)，在優(yōu)勢比較明顯的核心環(huán)節要堅守底線(xiàn)，創(chuàng )新進(jìn)取。金融脫媒是一個(gè)趨勢，但不一定是未來(lái)，銀行的未來(lái)不是徹底的脫媒，而是通過(guò)創(chuàng )新，創(chuàng )新出一種新方式來(lái)繼續做媒。

　　三是以場(chǎng)景為基礎，實(shí)現業(yè)務(wù)創(chuàng )新。發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的核心問(wèn)題就是要解決場(chǎng)景化的問(wèn)題，沒(méi)有場(chǎng)景就沒(méi)有用戶(hù)，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的創(chuàng )新不能無(wú)地放失，亂槍打鳥(niǎo)，而是要基于某種日常應用場(chǎng)景，有廣泛用戶(hù)需求。對需求進(jìn)一步細分，即生活化的演繹。衍生出更多產(chǎn)品，比如儲蓄、債券、理財產(chǎn)品、余額寶[微博]等，產(chǎn)品化產(chǎn)品創(chuàng )新才能提升金融服務(wù)質(zhì)量，客戶(hù)才能跟隨。

　　第三，廣發(fā)銀行網(wǎng)絡(luò )金融業(yè)務(wù)創(chuàng )新與實(shí)踐

　　近年來(lái)，廣發(fā)銀行順應互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢，不但最早改組行內組織架構，成立網(wǎng)絡(luò )金融部，開(kāi)始試水互聯(lián)網(wǎng)金融，而且率先將網(wǎng)絡(luò )金融在行內定義為全行的重點(diǎn)戰略，提出致力于成為中國互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)首選提供商的一個(gè)宏偉愿景。先后推出網(wǎng)絡(luò )金融的子品牌，網(wǎng)絡(luò )金融業(yè)務(wù)入手先行先試，例如最近李克強總理要求三大運營(yíng)商要降流量費，其實(shí)我們在2013年開(kāi)始在廣東就和廣東的移動(dòng)試驗了一個(gè)流量自省，只要是用廣發(fā)銀行手機銀行流量的客戶(hù)，他的流量是由廣發(fā)來(lái)買(mǎi)單，運營(yíng)商雖然沒(méi)有降價(jià)，但是廣發(fā)替他買(mǎi)單。我們在全國網(wǎng)點(diǎn)也有免費的Wifi布放等等。今后我們還是要秉承有智慧無(wú)邊界的服務(wù)理念，以開(kāi)放合作姿態(tài)尋求共贏(yíng)，利用綜合金融服務(wù)能力和專(zhuān)業(yè)風(fēng)險管理水平，打造“互聯(lián)網(wǎng)+”存、貸、匯以及信息中介為主體的服務(wù)平臺體系。

　　有這么幾個(gè)方向：

　　一是建立全金融產(chǎn)品直銷(xiāo)銀行平臺，廣發(fā)銀行正在圍繞著(zhù)開(kāi)放、分享、低門(mén)檻的普惠金融服務(wù)理念，積極探索金融產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò )銷(xiāo)售的種類(lèi)和形式，打造一個(gè)全金融產(chǎn)品的線(xiàn)上銷(xiāo)售平臺，叫“有米”直銷(xiāo)銀行。有米就是有錢(qián)，希望大家都能作為財富管理也好、投資理財也好，希望到我們直銷(xiāo)銀行的平臺上來(lái)�！坝忻住庇⑽膩�(lái)說(shuō)就是你和我，互聯(lián)網(wǎng)理念，大家共同參與。廣法直銷(xiāo)銀行以智能手機和PC為載體，向廣大互聯(lián)網(wǎng)客戶(hù)提供基金、儲蓄、黃金、保險等服務(wù)，可以滿(mǎn)足廣發(fā)客戶(hù)和非廣發(fā)客戶(hù)。

　　二是探索線(xiàn)上投融資信息中介平臺，就是P2P，破解中小企業(yè)融資難的問(wèn)題是發(fā)展普惠金融的重要目標之一，怎么破呢？我們認為有兩個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)，第一是解決信息不對稱(chēng)問(wèn)題，第二是解決資金不對稱(chēng)問(wèn)題。廣發(fā)作為全國最早成立的股份制商業(yè)銀行，我們有完善的風(fēng)險管理體系，專(zhuān)業(yè)的風(fēng)險管理團隊和豐富管理經(jīng)驗，完全可以借助互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)放、透明、共享的環(huán)境來(lái)探索一條通過(guò)輸出風(fēng)控能力和資金供求信息的新媒介業(yè)務(wù)模式，更高效幫助有需要資金的中小微企業(yè)借得到錢(qián)，還得起錢(qián)。

　　三是打造電商服務(wù)平臺，廣發(fā)目前在這方面還只是思考，沒(méi)有成熟的一個(gè)電商平臺，但是我們想國內中小電商總量很多，統計有幾千萬(wàn)家，特別是中小電商在帳戶(hù)管理、資金監管等等方面其實(shí)是有需求的，廣發(fā)希望為這些中小電商服務(wù)，我們打造一個(gè)電商服務(wù)平臺，來(lái)為他們做支持，做服務(wù)。

　　四是嘗試建設跨界合作網(wǎng)絡(luò )信貸平臺，銀行最終需要賺錢(qián)，還是要有信貸，我們也是希望能夠通過(guò)跨界合作的方式做一個(gè)網(wǎng)絡(luò )信貸平臺。此外，廣發(fā)銀行在網(wǎng)絡(luò )金融業(yè)務(wù)創(chuàng )新和轉型過(guò)程中始終將消費者資金安全、信息安全視作重中之重，一方面針對資金風(fēng)險、法律合規風(fēng)險、反洗錢(qián)風(fēng)險等等我們都有具體措施，在新產(chǎn)品、新業(yè)務(wù)模式創(chuàng )新方面也始終與監管機構保持良好的溝通和互動(dòng)。我們也看到監管部門(mén)在這方面出臺一系列的政策，希望廣發(fā)銀行在這方面能夠參與先行先試的模式

　　互聯(lián)網(wǎng)金融代表新的金融發(fā)展趨勢，廣發(fā)銀行將緊緊抓住國家鼓勵互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟發(fā)展的戰略機遇，充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)在金融資源配置中的優(yōu)化和集成作用，扎實(shí)推進(jìn)業(yè)務(wù)創(chuàng )新與轉型，為更高效的服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟，踐行普惠金融做出更大貢獻。我匯報完畢，謝謝大家。