6月2日，金融搜索平臺融360向《經(jīng)濟參考報》透露，公司已經(jīng)和螞蟻金服旗下的第三方征信機構芝麻信用達成了大數據征信業(yè)務(wù)戰略合作。融360介紹，通過(guò)雙方積累的個(gè)人信用數據，融360將有能力為用戶(hù)提供在線(xiàn)貸款服務(wù)，并能實(shí)現最快10分鐘審批、最快24小時(shí)放款。
融360負責風(fēng)控的副總裁李英浩表示，已經(jīng)和芝麻信用簽署合作協(xié)議了，雙方的互補性很強，在小額貸款的應用方面有充分的想象空間。李英浩介紹，融360擁有豐富的用戶(hù)借貸行為數據，結合芝麻信用的征信數據（個(gè)人信用數據），就可以直接為用戶(hù)算出一個(gè)放貸金額。
芝麻信用推出的中國首個(gè)個(gè)人信用評分“芝麻信用分”，主要接入了阿里巴巴的電商數據和螞蟻金融的互聯(lián)網(wǎng)金融數據以及公共機構的數據，運用大數據及云計算技術(shù)，客觀(guān)評估并呈現個(gè)人的信用狀況。
芝麻信用采用國際上通行的信用評分方法，最低350分最高950分，這與美國FICO分（300至850）相似，分數越高代表信用程度越好，違約可能性越低。該服務(wù)主要包含了用戶(hù)信用歷史、行為偏好、履約能力、身份特質(zhì)、人脈關(guān)系五個(gè)維度。人們在日常生活中點(diǎn)點(diǎn)滴滴的行為，通過(guò)長(cháng)期積累，這些行為軌跡和細節，可以全面判斷其信用狀況。
統計數據顯示，截止到2013年底，央行銀行個(gè)人征信系統中收錄有信貸記錄的自然人約3.2億，還不到總人口數的1/4，遠遠滿(mǎn)足不了借貸市場(chǎng)的需求，很多沒(méi)有信用卡或從未跟銀行發(fā)生借貸關(guān)系的人群很難獲得信貸服務(wù)。而在美國，征信體系的覆蓋率已經(jīng)達到了85%。
商業(yè)大數據征信的興起，將改變這一困境。融360CEO葉大清稱(chēng)，“2015年是征信元年。6月份8家商業(yè)征信公司將拿到央行頒發(fā)的牌照，補充央行征信記錄的不足�！�
他透露，融360正廣泛地和國內外各類(lèi)征信機構洽談合作，其中一些已經(jīng)投入使用。商業(yè)征信數據結合央行征信數據，能夠讓廣大草根人群，例如自由職業(yè)者、個(gè)體戶(hù)、小微企業(yè)主、學(xué)生等人群有機會(huì )在線(xiàn)借到錢(qián)。
芝麻信用方面則表示，芝麻信用分主要分為金融和非金融兩類(lèi)應用場(chǎng)景，非金融會(huì )在免押（租車(chē)、住宿）、后付、證明（簽證、交友）、分享經(jīng)濟（比如小豬短租）方面加大投入。而金融類(lèi)則需要加強同相關(guān)借貸數據提供方合作。在線(xiàn)金融搜索平臺融360獨有的數據源是芝麻信用一個(gè)天然的合作伙伴。
作為金融垂直搜索服務(wù)平臺，融360過(guò)去三年半積累了大量的信貸用戶(hù)數據，幫助用戶(hù)成功獲取了超過(guò)3000億元貸款。在借款人訪(fǎng)問(wèn)數據、用戶(hù)申請資質(zhì)信息、網(wǎng)站行為數據、批貸信息和貸后信息方面擁有獨一無(wú)二的優(yōu)勢。
融360不久前正式推出了信用評分在借貸領(lǐng)域的應用模型。針對5萬(wàn)元以下的個(gè)人信用貸款申請，融360使用了一個(gè)名為“天機”的大數據風(fēng)控系統，其中包含信用風(fēng)險預測模型，會(huì )根據身份認證、還款意愿和還款能力三個(gè)大維度，給申請貸款的用戶(hù)進(jìn)行評分，依據分值來(lái)決定是否放貸、放貸金額及期限。
未來(lái)無(wú)論是用芝麻信用，還是融360的大數據風(fēng)控服務(wù)，5萬(wàn)元以下的小額貸款申請將有可能完全在線(xiàn)化，不再需要人工的審核流程，因而速度將極大加快李英浩介紹說(shuō)，人工審核一般需要一周以上才能放款，慢的可能兩個(gè)月；純線(xiàn)上審核可以做到10分鐘以?xún)�。這將意味著(zhù)貸款在線(xiàn)化有望很快得到大規模普及。
除了貸款審批速度實(shí)現了突破，貸款獲批率也得到了顯著(zhù)提升，同一類(lèi)用戶(hù)，用抵押物、收入流水證明等粗放式的傳統風(fēng)控方式，貸款獲批率在15%左右，而使用大數據征信結合人工后獲批率可以達到45%以上。至于貸款的逾期率，以12個(gè)月違約風(fēng)險舉例，通過(guò)“天機”模型篩選的用戶(hù)，逾期率比沒(méi)有經(jīng)過(guò)篩選的低一半。
