6月8日，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺融360向《經(jīng)濟參考報》介紹，公司已同7家征信機構達成合作，進(jìn)行數據征信業(yè)務(wù)合作，這7家機構均是此前央行批準進(jìn)行個(gè)人征信業(yè)務(wù)的機構，其中包括阿里旗下的芝麻信用和騰訊旗下的騰訊征信。融合360還透露，已同全球最大征信局Experian（益博睿）建立了合作，公司將使用其數據模型和方法論。

    融360風(fēng)控副總裁李英浩介紹，由大數據支撐的信用和風(fēng)控，可以徹底破解老百姓“不被信任”的困局。有了大數據風(fēng)控的助力，廣大草根人群，例如自由職業(yè)者、個(gè)體戶(hù)、小微企業(yè)主、學(xué)生等人群在線(xiàn)借到錢(qián)會(huì )變得很容易。

    今年1月，央行發(fā)布《關(guān)于做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)準備工作的通知》，要求芝麻信用等8家機構做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)的準備工作，準備時(shí)間為6個(gè)月。8家被獲準開(kāi)展個(gè)人征信業(yè)務(wù)的機構分別是芝麻信用、騰訊征信、深圳前海征信、鵬元征信、中誠信征信、中智誠征信、拉卡拉信用、北京華道征信。理論上這些機構7月應正式開(kāi)展業(yè)務(wù)。

    業(yè)內人士認為，目前大數據征信最大的困難就是數據。芝麻信用的數據庫量級很大，但很難構成信用評級的全面性。比如高端人群中可能用支付寶的比例并不大，就這部分人群的信用數據，銀行和傳統金融機構的積累更有說(shuō)服力。

    “各家數據一定是一個(gè)相互補充、相互印證的關(guān)系，沒(méi)有可替代性，單靠某一方面的數據就會(huì )出現偏頗�！崩钣⒑平榻B說(shuō)，融360目前同這些征信機構合作的目的是數據互補，從而實(shí)現更完善的信用評估和風(fēng)控結果。

    融360不久前也推出了信用評分在借貸領(lǐng)域的應用模型。針對5萬(wàn)元以下的個(gè)人信用貸款申請，融360使用了一個(gè)名為“天機”的大數據風(fēng)控系統，其中包含信用風(fēng)險預測模型，會(huì )根據身份認證、還款意愿和還款能力三個(gè)大維度，給申請貸款的用戶(hù)進(jìn)行評分，依據分值來(lái)決定是否放貸、放貸金額及期限。

    未來(lái)5萬(wàn)元以下的小額貸款申請變得非常簡(jiǎn)單，10分鐘完成審批，12小時(shí)內放款。因為背后的個(gè)人信用審核完全由風(fēng)控系統自動(dòng)完成，而不再需要人工的審核流程。這是因為擁有龐大數據源的天機系統，可以有效地把有欺詐風(fēng)險的人拒絕在外，再在真正有貸款意向的人中間做出更精準的篩選，推送給放貸機構。

    李英浩認為，風(fēng)控領(lǐng)域的開(kāi)放合作是一個(gè)重要的大前提。目前國內商業(yè)征信市場(chǎng)非常分裂，第三方征信一直處于各自為營(yíng)的狀況�！盀槭裁次覀兒瓦@8家征信機構的7家合作？因為每一個(gè)征信公司的數據都不一樣。比如說(shuō)阿里，他積累的數據主要取自余額寶、支付寶、淘寶這方面的電商數據。騰訊則主要是社交數據。由于每家不一樣，各有擅長(cháng)，我們都接入才能讓信用評估更加全面，用戶(hù)更快速地在我們平臺上貸款�！�

    一位業(yè)內人士對《經(jīng)濟參考報》表示，芝麻信用由于基于淘寶和支付寶的電商數據，在貸款方面提供的信用判斷是不夠精準的�！盁o(wú)論是芝麻、還是騰訊的數據都是金融弱相關(guān)數據，不能直接按照分數算出一個(gè)放貸金額�！�

    芝麻分在借貸場(chǎng)景的應用還有提升空間。這也解釋了“芝麻信用”們?yōu)楹畏e極與融360展開(kāi)雙向合作。作為金融垂直搜索服務(wù)，融360過(guò)去三年半積累了大量的信貸用戶(hù)數據，幫助用戶(hù)成功獲取了超過(guò)3000億元貸款。在借款人訪(fǎng)問(wèn)數據、用戶(hù)申請資質(zhì)信息、網(wǎng)站行為數據、批貸信息和貸后信息方面也擁有獨一無(wú)二的優(yōu)勢。

    融360CEO葉大清在另一個(gè)場(chǎng)合曾表示，個(gè)人征信市場(chǎng)仍然處在初步發(fā)展階段，商業(yè)價(jià)值和社會(huì )價(jià)值都非常大。但是征信工作是一個(gè)苦活累活，哪怕是益博睿這樣的全球知名公司也是經(jīng)歷了三十多年的數據積累和改進(jìn)。

    數據顯示，截至2013年底，央行個(gè)人征信系統中收錄有信貸記錄的自然人約3.4億，還不到總人口數的1/4，遠遠滿(mǎn)足不了借貸市場(chǎng)的需求，很多沒(méi)有信用卡或從未跟銀行發(fā)生借貸關(guān)系的人難以獲得信貸服務(wù)。而在美國，征信體系的覆蓋率已經(jīng)達到了85%，其中商業(yè)征信公司扮演著(zhù)很重要的角色。美國是一個(gè)完全商業(yè)化的社會(huì )，在個(gè)人征信領(lǐng)域有三大商業(yè)公司來(lái)運作；在歐洲也是基本上每個(gè)國家有一到兩家征信機構。

    “并非草根大眾不誠信，而是大多數人并沒(méi)有得到一個(gè)建立‘信用’的機會(huì )，正因此，國內第三方商業(yè)征信公司被賦予了較高的社會(huì )價(jià)值”，李英浩認為，大征信屬于整個(gè)國家基礎設施的建設，不會(huì )一蹴而就�？梢灶A料的是，征信這個(gè)市場(chǎng)至少需要5到10年的數據積累。（完）