趙乃育/繪

　　近日，河北、浙江、廣東、河南、湖南、四川等地發(fā)生多起儲戶(hù)銀行存款“失蹤”案件，涉案最高金額達到數億元。記者調查了解到，當前我國銀行業(yè)或多或少、或明或暗存在違規“貼息貸款”行為，一些基層銀行網(wǎng)點(diǎn)對這一行為默許、縱容，致使不少儲戶(hù)存款被“忽悠”轉走，造成了巨額損失，并導致相關(guān)銀行公信力的下降。專(zhuān)家認為，多起案件暴露出商業(yè)銀行內控存在巨大隱患，亟待相關(guān)部門(mén)重拳治理違規現象，保障廣大儲戶(hù)權益。

　　1080萬(wàn)存款僅剩124元

　　5月15日，河北幾十名工商銀行儲戶(hù)表示，他們在中國工商銀行石家莊建南支行（下稱(chēng)建南支行）的存款莫名“失蹤”，初步統計，涉及金額達數千萬(wàn)元人民幣。

　　儲戶(hù)王麗表示，她從2014年5月至2015年1月間，在建南支行陸續存入了1080萬(wàn)元人民幣，而在今年5月7日，她突然得知，自己的千萬(wàn)存款只剩下了124元。
　　“從2014年初開(kāi)始，這家工商銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的一名負責人梁某就開(kāi)始向我推薦，說(shuō)是工商銀行有一項高息攬儲業(yè)務(wù)，一年的定期存款可以拿到10％的年息。我根本沒(méi)有意向存款，但梁某不僅三番五次地勸說(shuō)，還給我的公司介紹客戶(hù)�！蓖觖愓f(shuō)，經(jīng)不起梁某的軟磨硬泡，考慮到對方是工商銀行正式員工的身份，她最終同意辦理這項業(yè)務(wù)。
　　據王麗回憶，第一次存款時(shí)，梁某把她帶到了建南支行，在門(mén)口和建南支行的一名員工范某進(jìn)行了簡(jiǎn)單交接。王麗在范某的指引下，辦理了定期存款業(yè)務(wù)及U盾網(wǎng)銀。今年5月7日，她來(lái)到工商銀行查詢(xún)，才發(fā)現自己辦理的U盾是假的，而自己的千萬(wàn)存款也僅剩百元。
　　目前，河北銀監局已向工行核實(shí)情況，并約談了工行相關(guān)負責人，了解事件處置最新進(jìn)展。據悉，公安機關(guān)已受理案件，案件正在偵辦中。
　　事實(shí)上，這樣的事件并非“孤案”。今年五一剛過(guò)，位于杭州市延安路的中國銀行杭州市慶春支行就陸續有儲戶(hù)聚集，稱(chēng)自己的錢(qián)財被騙，要求銀行歸還，有的人甚至當場(chǎng)哭暈。據悉，該案中一名前銀行員工陸某假冒銀行網(wǎng)點(diǎn)工作人員，以高息為誘餌，騙走100多名儲戶(hù)超過(guò)億元巨額存款。
　　杭州市有關(guān)部門(mén)證實(shí)，5月6日，陸某向下城警方投案自首，另外3名犯罪嫌疑人也于5月9日被警方抓獲。
　　在河南，今年1月10日，工商銀行河南南陽(yáng)中州支行儲戶(hù)、上市酒企瀘州老窖發(fā)布公告稱(chēng)，公司3.5億元存款出現“異�！�。此前在2014年10月，瀘州老窖在中國農業(yè)銀行長(cháng)沙迎新支行的1.5億元存款也出現丟失的情況。目前，四川瀘州市人民檢察院對涉嫌騙取瀘州老窖存款的四人批準逮捕。嫌疑人僅通過(guò)偽造的銀行票證，就成功從銀行騙取瀘州老窖公司上億元存款。記者調查發(fā)現，在廣東、湖南、四川等地，儲戶(hù)銀行存款“失蹤”事件近年來(lái)也頻頻發(fā)生。

　　違規“貼息存款”亂象叢生

　　記者調查了解到，存款“失蹤”多因儲戶(hù)遭遇銷(xiāo)售誤導或蓄意詐騙，以違規的所謂“貼息儲蓄”、“貼息存款”形式為主。

　　華東政法大學(xué)經(jīng)濟法學(xué)院教授朱曉哲介紹，“貼息”即相對于銀行原有的存款利息而言，是指在銀行給予的利息所得之外，向儲戶(hù)提供額外的利息部分。這一現象是從民間借貸行為中發(fā)展起來(lái)的。
　　2014年2月，杭州西湖警方接到本地城商行——杭州聯(lián)合銀行古蕩支行報案：該銀行儲戶(hù)張某存折上的200萬(wàn)元存款，在其本人不知情的情況下被劃走，經(jīng)銀行內部調查發(fā)現，共有42名儲戶(hù)發(fā)生類(lèi)似的情況，涉案總金額達到了9505萬(wàn)元。據杭州警方介紹，2013年12月，該案的主要嫌疑人邱愛(ài)玉通過(guò)中間人介紹，聯(lián)系上了一些手頭有資金的市民（被稱(chēng)為“銀主”）。簽訂相關(guān)協(xié)議、支付額外利息后，要求“銀主”將存款存入指定銀行。
　　其間，另一名嫌疑人銀行工作人員祝超菊再趁“銀主”不備，要求“銀主”輸入密碼完成轉賬，后存款被直接轉入嫌疑人等人賬戶(hù)。
　　“貼息存款的隱患在于，嫌疑人用額外利息誘騙受害人存錢(qián)。得手后要么直接卷走存款，要么將資金轉給急需用錢(qián)的企業(yè)，即繞過(guò)銀行信貸程序，用于風(fēng)險較高的民間高利貸�！敝鞎哉苷f(shuō)。
　　記者調查發(fā)現，一些基層銀行網(wǎng)點(diǎn)對“貼息存款”行為默許、縱容，致使不少儲戶(hù)存款被“忽悠”轉走，造成了巨額損失，并導致相關(guān)銀行公信力的下降。
　　首先，“貼息存款”多得到銀行內部人員配合，作案手法較為隱蔽。杭州市聯(lián)合銀行法務(wù)部相關(guān)負責人章小的認為，隨著(zhù)利率市場(chǎng)化，儲戶(hù)日漸熱衷“貨比三家”，選擇利率更高的銀行進(jìn)行選擇性存款。不法分子利用銀行工作人員的特殊身份，給受害人營(yíng)造了一個(gè)在銀行存款的安全假象。
　　杭州市公安局負責偵辦“貼息存款”案件民警認為，貼息原本只是銀行為拉攏儲戶(hù)進(jìn)行的一種暗箱操作行為，不法分子以此為誘餌，并將個(gè)別銀行工作人員拉下水，利用公眾對銀行的信任，使這種金融犯罪的風(fēng)險迅速提高。
　　同時(shí)，一些涉事銀行存在人工核實(shí)、票證系統等漏洞，甚至在“拉存款”的考核壓力下，因“有助于滿(mǎn)足考核要求”而默許、縱容違規“貼息存款”的行為。如銀行工作人員在進(jìn)行業(yè)務(wù)授權過(guò)程中核查不仔細，對偽造的企業(yè)印鑒未向公司儲戶(hù)核實(shí)鑒別，致使犯罪分子有機可乘。
　　“‘貼息存款’在企業(yè)儲戶(hù)間也比較流行，銀行獲得存款、經(jīng)辦人員案比例提成，大家都能獲得好處�！币晃环康禺a(chǎn)企業(yè)財務(wù)負責人說(shuō)。
　　此外，在存款“失蹤”事件發(fā)生后，銀行往往推諉責任，多起案件發(fā)生導致銀行業(yè)公信力下降。
　　中國人民大學(xué)金融與證券研究所副所長(cháng)趙錫軍認為，長(cháng)期以來(lái)，老百姓十分相信銀行，特別是國有銀行，這也可以說(shuō)是我國金融系統穩定的體現。然而，當前國有銀行發(fā)生多起存款“失蹤”、群眾聚集事件，已嚴重影響相關(guān)銀行的公信力，甚至對我國金融系統的穩定產(chǎn)生威脅。

　　完善法規維護儲戶(hù)權益

　　在存款“失蹤”發(fā)生后，儲戶(hù)最關(guān)心的是能否挽回損失。但據記者調查，儲戶(hù)獲得賠償的幾率并不高。

　　中國人民銀行《關(guān)于執行〈儲蓄管理條例〉的若干規定》中明確表示，“國家憲法保護個(gè)人合法儲蓄存款的所有權不受侵犯�！惫ど蹄y行、農業(yè)銀行等目前出具的存單內容中，也對銀行對存款的保管責任有明文規定。但是，對存款被冒領(lǐng)、丟失應如何處理均無(wú)具體規定，多數商業(yè)銀行往往將責任推到員工個(gè)人甚至是“臨時(shí)工”身上。
　　記者注意到，除了在杭州聯(lián)合銀行的案件中，該行對數千萬(wàn)元的儲戶(hù)損失予以先行賠付，其他大多數“存款失蹤案件”的索賠陷入了漫長(cháng)的官司糾紛中。如在浙江奉化發(fā)生的13名儲戶(hù)6950萬(wàn)存款失蹤案件，在中國農業(yè)銀行杭州華豐路支行的存款失蹤案件，受害人向銀行提出的索賠官司都還在審理中。
　　專(zhuān)家建議，相關(guān)監管部門(mén)亟須重拳治理存款“失蹤”背后暴露的貼息存款、誤導銷(xiāo)售等違規現象，完善法規維護存款人權益；在當前民間借貸進(jìn)入高發(fā)時(shí)期的背景下，宜防止一些不法人員利用個(gè)別銀行工作人員的私念，假借銀行的名義進(jìn)行的金融犯罪活動(dòng)，造成經(jīng)濟和信用損失。
　　一方面，亟須明確銀行工作人員違規從事“貼息存款”、誤導銷(xiāo)售保險的處罰條款，并明確銀行機構在員工行為中的責任�！蛾P(guān)于加強商業(yè)銀行存款偏離度管理有關(guān)事項的通知》已明確，商業(yè)銀行不得違反規定擅自提高存款利率或提高套利利率檔次。
　　北京問(wèn)天律師事務(wù)所主任張遠忠認為，亟須重拳治理、處罰違規現象，“在存款‘失蹤’案件中，銀行工作人員的行為代表銀行的職務(wù)行為，銀行工作人員可能會(huì )存在盜竊、詐騙的行為，但銀行不能因為工作人員個(gè)人的行為推脫其應承擔的責任�！�
　　另一方面，加快推進(jìn)完善相關(guān)民事索賠司法解釋?zhuān)�維護儲戶(hù)權益。法律界人士認為，在實(shí)踐中存款被盜引發(fā)的索賠官司，判決結果相差懸殊，除了案件具體情況不一致外，還有很重要的一點(diǎn)是我國法律對此沒(méi)有統一的司法解釋。朱曉哲建議，可針對存款丟失等情形，適時(shí)出臺民事司法解釋。