微眾、網(wǎng)商銀行陸續開(kāi)業(yè)，兩家銀行的第一款產(chǎn)品不約而同地都針對個(gè)人小額貸款。網(wǎng)商銀行此前表示，產(chǎn)品利率將低于微眾銀行“微粒貸”。兩家網(wǎng)絡(luò )銀行的競爭似乎已箭在弦上，不過(guò)微眾銀行依托騰訊的客戶(hù)基礎將重點(diǎn)放在個(gè)人理財，而阿里則寄望于通過(guò)農村電商將網(wǎng)商銀行的客戶(hù)群下沉。
　　據《經(jīng)濟參考報》記者了解，微眾銀行繼“微粒貸”后還將上線(xiàn)個(gè)人理財產(chǎn)品，未來(lái)也會(huì )和銀行合作推出由銀行資金共同參與的針對消費金融領(lǐng)域的信貸產(chǎn)品。記者注意到，阿里巴巴集團近來(lái)正在推廣“村淘”計劃，在農村鋪設電商網(wǎng)絡(luò )、物流網(wǎng)絡(luò )，在此基礎上隨時(shí)都有產(chǎn)生金融服務(wù)的場(chǎng)景，這也將成為網(wǎng)商銀行下沉到農村的突破口。
　　事實(shí)上，網(wǎng)商銀行的客戶(hù)基礎正是基于大股東阿里的電商平臺客戶(hù)，加之螞蟻金服旗下阿里小貸客戶(hù)，大量的平臺交易數據以及前期客戶(hù)積累，意味著(zhù)網(wǎng)商銀行在信貸業(yè)務(wù)投放方向上不至于“白手起家”。
　　與網(wǎng)商銀行相似的是，微眾銀行的客戶(hù)基礎依托的也是其大股東騰訊的社交平臺，通過(guò)這一渠道輸出信貸產(chǎn)品或理財產(chǎn)品，帶動(dòng)金融消費�！拔⒘ＹJ”目前尚處于內測階段，“白名單制”將客戶(hù)的選擇權掌握在微眾銀行手中，隨著(zhù)“微粒貸”客戶(hù)范圍的擴大，其風(fēng)險容忍度也將逐步放開(kāi)。
　　業(yè)內分析人士指出，前期微眾銀行、網(wǎng)商銀行進(jìn)入市場(chǎng)的路子類(lèi)似，都是基于現有的客戶(hù)基礎和數據基礎來(lái)投放產(chǎn)品，網(wǎng)商銀行的考核目標不是市場(chǎng)規模，也不是利潤率，而是所服務(wù)的中小企業(yè)客戶(hù)和普通消費者的數量以及客戶(hù)忠誠度，這一點(diǎn)和微眾銀行類(lèi)似。更重要的是，網(wǎng)商銀行獨立開(kāi)發(fā)“去IOE系統”，金融云技術(shù)能力、基于大數據的風(fēng)控能力未來(lái)將會(huì )開(kāi)放給其他金融機構，在技術(shù)上無(wú)疑將領(lǐng)跑。
　　據了解，傳統銀行對國外提供的IOE技術(shù)構架有著(zhù)非常大的依賴(lài)性�！斑@套系統的優(yōu)勢在于對數據有同步三次的備份，同時(shí)在客戶(hù)量和流量急劇增加的情況下，會(huì )設置一個(gè)觸發(fā)值，自動(dòng)實(shí)現數據庫處理橫向擴展，不至于造成系統崩潰，該系統已經(jīng)在前不久通過(guò)了監管部門(mén)的驗收�！本W(wǎng)商銀行首席信息官唐家才告訴記者。
　　除去技術(shù)實(shí)力，如何開(kāi)拓市場(chǎng)也至關(guān)重要。在微眾銀行董事長(cháng)顧敏看來(lái)，理想的合作模式是，直接把微眾的客戶(hù)變成合作銀行的客戶(hù)，微眾對于合作銀行而言就是產(chǎn)品供應方，提供平臺用戶(hù)，而微眾銀行這樣的平臺必須具備持續開(kāi)發(fā)客戶(hù)的能力。如此讓渡自身資源換取市場(chǎng)機會(huì )，并非僅是微眾一家的選擇，網(wǎng)商銀行同樣有著(zhù)類(lèi)似的考慮。
　　中央財經(jīng)大學(xué)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇表示，“目前，很多銀行錢(qián)多，但就算有心服務(wù)小微客戶(hù)，他們找客戶(hù)的成本也非常高。另外，他們識別客戶(hù)風(fēng)險也要成本，所以，平臺化意味著(zhù)網(wǎng)商銀行、微眾銀行將輸出自己的風(fēng)控能力，幫別人貸款，并抽取一些分成作為收入。至少在零售銀行領(lǐng)域，解決小微及個(gè)人客戶(hù)需求上，互聯(lián)網(wǎng)銀行的確具有優(yōu)勢�！�
　　郭田勇同時(shí)表示，網(wǎng)商銀行與微眾銀行未來(lái)的發(fā)展逐步會(huì )有區分。阿里做電商起家，生態(tài)圈中的商戶(hù)、賣(mài)家很多，在服務(wù)小微企業(yè)上，具有先天優(yōu)勢；騰訊網(wǎng)羅的社交領(lǐng)域，掌握大量的個(gè)人社交數據，因此，微眾銀行在開(kāi)拓個(gè)人業(yè)務(wù)上更有空間。
　　對于這兩家網(wǎng)絡(luò )銀行而言，基于互聯(lián)網(wǎng)的消費行為和信用包括社交網(wǎng)絡(luò )信用，如何有效轉化為借貸中的信用管理，依然是行業(yè)內的難題。另外，在阿里平臺上存在著(zhù)不少類(lèi)似于刷單的數據造假，純粹的通過(guò)數據把控風(fēng)險也未必能做到百分之百可控。
　　在監管制度方面，遠程開(kāi)戶(hù)還未落地，“面簽”無(wú)法突破的話(huà)就很難積累真正意義上的網(wǎng)絡(luò )銀行客戶(hù)。諸如微眾銀行的“微粒貸”，其貸款收付、結息等資金結算都要在財付通體系內完成，從這個(gè)意義上而言，該產(chǎn)品并非是一款純粹的銀行產(chǎn)品。
　　另外，資金來(lái)源方面，微眾和網(wǎng)商銀行都表示同業(yè)拆借或者信貸資產(chǎn)證券化處理都可以獲得資金流動(dòng)性，但在現有的銀行業(yè)監管標準下，純網(wǎng)絡(luò )化銀行依然將面臨資本充足率、流動(dòng)性指標和撥備覆蓋等考核的挑戰，未來(lái)對網(wǎng)絡(luò )化運作的民營(yíng)銀行差異化監管，監管層能給予多大空間，業(yè)內都將拭目以待。