?

作者:【美】卡爾·理查茲 出版社:中信出版社?

　　你以為理財是一套數學(xué)公式，其實(shí)是一個(gè)了解自己價(jià)值觀(guān)的過(guò)程。

　　對自己的價(jià)值觀(guān)有所了解，有助于你做出更明智的理財決定——因為它們是為你量身定做的。

　　幾年前，我在一家大型證券公司上班的時(shí)候，曾幫助朋友薩拉和她的丈夫馬克制訂理財計劃。

　　如同我的許多客戶(hù)，薩拉和馬克頭腦精明，事業(yè)成功，干勁十足。她是業(yè)內一顆耀眼的明星，是名副其實(shí)的“全優(yōu)人才”。所以，談到理財策略，她當然不打算接受任何次于最優(yōu)的東西。

　　這次談話(huà)的開(kāi)場(chǎng)白和大多數談話(huà)一樣。薩拉和馬克希望我可以分享一些最好的建議和訣竅。他們有個(gè)切實(shí)的問(wèn)題—不知道怎么用辛苦掙來(lái)的錢(qián)進(jìn)行投資—他們想要一個(gè)方案。

　　我問(wèn)了他們一個(gè)問(wèn)題：“錢(qián)對你們?yōu)槭裁粗匾?？?

　　這個(gè)問(wèn)題很簡(jiǎn)單，可是薩拉和馬克卻很快發(fā)現，簡(jiǎn)單的問(wèn)題，不一定能夠給出簡(jiǎn)單的回答。

　　薩拉在椅子上動(dòng)了動(dòng)。她臉上的神情跟我向其他人提出這個(gè)問(wèn)題時(shí)一模一樣，好像在說(shuō)：“我們?yōu)槭裁匆懻撨@個(gè)問(wèn)題？你不是應該告訴我們該怎么做嗎？”

　　過(guò)了一會(huì )兒，薩拉和馬克認識到，除非他們先回答這個(gè)問(wèn)題，否則我不會(huì )跟他們討論接下來(lái)的內容。

　　“自由?！彼f(shuō)。

　　薩拉脫口而出的這個(gè)回答并不讓人吃驚。這是個(gè)常見(jiàn)的回答。但我知道，我們還要挖得更深。我把她給出的回答寫(xiě)在一張紙上，繼續啟發(fā)她：“自由對你意味著(zhù)什么？”

　　她回答說(shuō)： “靈活性?！蔽矣X(jué)得我們還是沒(méi)有抓到問(wèn)題的本質(zhì)，于是我請她解釋一下?！昂芎?，那么靈活性為什么重要？”我問(wèn)，“請你講一講?！?

　　停頓了很久，終于，她回答了：

　　“我想要更多時(shí)間?！?

　　我把“我想要更多時(shí)間”寫(xiě)在一張紙上，但我還是不太明白，我問(wèn)了她最后一個(gè)問(wèn)題?！昂芎?，假設你達到了目標，”我說(shuō)，“假設你有了更多時(shí)間，達到這個(gè)目標為什么對你很重要？”

　　沉默片刻，薩拉望著(zhù)馬克，有點(diǎn)情緒激動(dòng)地說(shuō)：“我很想生孩子。馬克聽(tīng)了這個(gè)回答非常吃驚。他們商量過(guò)生孩子的事，但他從來(lái)沒(méi)有意識到，這件事對薩拉這么重要。這種情形也許并不稀奇—多少夫妻同床共枕許多年后，才知曉另一半的驚人之事??！

　　不過(guò)，在這個(gè)過(guò)程中，最有趣的是我們對自己的全新了解?！霸谖覀兝^續談下去之前，”我說(shuō)，“有沒(méi)有比生兒育女的自由和時(shí)間更重要的事情？”

　　“沒(méi)有，”她說(shuō)，“沒(méi)有更重要的事情?！?

　　我之所以向客戶(hù)提出這個(gè)問(wèn)題，是為了了解他們的價(jià)值觀(guān)。提出和思考“為什么”的問(wèn)題—“金錢(qián)為什么對我重要？或者，“我工作這么辛苦到底是為了什么？”—往往能夠揭開(kāi)一個(gè)人內心深處的渴望和恐懼，而平日里，他們因為太忙或者害怕面對真相，從來(lái)不曾看清自己的內心。這個(gè)觸及內心的過(guò)程也許讓人不舒服，但是，你必須認識到，對你來(lái)說(shuō)什么是真正重要的，這是做出與你的價(jià)值觀(guān)相一致的理財決定的第一步。

　　“很好，”我說(shuō)，“那么，既然沒(méi)有更重要的事情，我們就從這個(gè)角度來(lái)考慮你所有的理財決定，可以嗎？”

　　薩拉點(diǎn)點(diǎn)頭。

　　現在我們可以考慮制訂理財計劃了。

　　三個(gè)技巧

　　Step 1. 多問(wèn)幾個(gè)“為什么”

　　如上所述，我們可以從一個(gè)關(guān)鍵的問(wèn)題入手：“金錢(qián)對我為什么重要？”

　　問(wèn)問(wèn)自己：

　　?我為什么為X投入這么多時(shí)間和金錢(qián)？

　　?我為什么為Y花錢(qián)這么少，雖然我聲稱(chēng)它很重要？

　　?我為什么存錢(qián)這么多（少）？我希望實(shí)現什么？

　　你的回答起初可能含含糊糊——許多人最初給出的回答是諸如“自由”“安全”或者“掌控”這類(lèi)冠冕堂皇的大詞。我建議你再想一想，想得深入一點(diǎn)兒，直到你能明確地說(shuō)出這些含糊的概念背后的具體原因。要力求給出具體的答案，比如“我想讓孩子們享有比我當年更多的機會(huì )”，或者“我希望有更多時(shí)間參加志愿社團工作”，或者“我不愿像父母那樣為金錢(qián)操心”。

　　在思考什么對你最重要這個(gè)問(wèn)題時(shí)，如果你陷入思維僵局，下列兩條可以給你提示：

　　?你怎么分配時(shí)間？

　　?你怎么花錢(qián)？

　　有句老話(huà)，“日歷和支票簿從不撒謊”，引起許多人的共鳴，原因就在這里。事實(shí)上，我們花錢(qián)和分配時(shí)間的方式，暴露了我們真正重視的是什么。

　　警告：日歷和支票簿是很好的切入點(diǎn)，但是要記住，你也許會(huì )驚訝地發(fā)現，你把很多時(shí)間和金錢(qián)花在其實(shí)不太重要的事物上—那些真正重要的事物反而被忽視。這一步可以幫助你重新調節這個(gè)天平。

　　在問(wèn)“為什么”之前：

　　1.留出時(shí)間。

　　選一個(gè)你覺(jué)得精力旺盛的時(shí)候—避開(kāi)深夜或者漫長(cháng)的一周結束之際。想清楚金錢(qián)為什么對你重要，通常用不了多少時(shí)間，但是你也許想給自己留出充裕的時(shí)間，以思考和消化這個(gè)環(huán)節可能揭開(kāi)的令人吃驚的謎底。

　　2.不要待在家里。

　　其實(shí)，有個(gè)辦法能看出你有沒(méi)有足夠深入地挖掘自己的內心，那就是看你的情緒有沒(méi)有變得激動(dòng)。為此，我們可以找一個(gè)避開(kāi)處理日常事務(wù)的場(chǎng)所——它可以是你不常光顧的咖啡館，或者你的會(huì )計師的辦公室，或者本地圖書(shū)館的單間。專(zhuān)門(mén)找個(gè)地方的舉動(dòng)可以提醒你，談話(huà)可能讓你變得情緒激動(dòng)，合適的場(chǎng)所可以幫助你做好心理準備。

　　3.讓過(guò)去成為過(guò)去。

　　如果我們以適當的心態(tài)考慮金錢(qián)為什么重要，對失策進(jìn)行反思也許可以幫助我們避免今后犯下同樣的錯誤。但是到了一定的時(shí)候，你必須與已然發(fā)生的事情和解，向前看，向前走。思考什么對你最重要，這一點(diǎn)尤為重要。不要以過(guò)去犯下的錯誤為借口，拒絕看到真正重要的事物。

　　4.采用“不羞愧、不責備”的態(tài)度。

　　我們都犯過(guò)理財錯誤。采用“不羞愧、不責備”的態(tài)度，就可以改變思路，把錯誤看作寶貴的教訓。隨著(zhù)時(shí)間流逝，它們漸漸不再觸動(dòng)我們的情感。

　　5.跳過(guò)目標—暫時(shí)跳過(guò)去。

　　問(wèn)“為什么”的目的，不是提出具體的目標或者行動(dòng)計劃，而是為了揭開(kāi)你抱有某些目標的原因。估計你能相當輕松地給出最初的回答。不過(guò)，要給自己留出停下來(lái)認真思考的時(shí)間，這樣你就可以想得更深，更加接近于你認為真正重要的東西。

　　一旦找到了什么最重要，你就擁有做出許多決定（不僅是理財決定）并付諸實(shí)施的工具。了解了自己的價(jià)值觀(guān)，你就能夠輕松地對一些分散注意力、與你最重要的東西無(wú)關(guān)的事物說(shuō)“不”。暢銷(xiāo)書(shū)作者史蒂芬?柯維（Stephen Covey）說(shuō)過(guò)：“內心深處有個(gè)激情燃燒的‘是’，就很容易對別的事情說(shuō)‘不’?！?/p>

　　Step 2.專(zhuān)注于你能掌控的事物

　　我們每天耳聞目睹各種天災人禍的新聞，有些嚴重的事態(tài)甚至可能導向世界末日。問(wèn)題是什么呢？我們對很多事情無(wú)力掌控，這很容易讓我們覺(jué)得，自己對一切都無(wú)力掌控。

　　如果你發(fā)現自己沒(méi)完沒(méi)了、三番五次地為同樣的問(wèn)題糾結，你要提醒自己，不管事情多么糟糕，只要你記得最重要的事情是什么，就可以有所掌控，并保持頭腦冷靜。只要想起最重要的東西，你就能夠把關(guān)注點(diǎn)放在你有所掌控的事情上，把無(wú)力掌控的事情拋在腦后。

　　最后但絕非最不重要的是，你要記住，不要理會(huì )萬(wàn)靈丹式的理財建議，它們是本末倒置的。你的目標是制訂適合你的理財計劃—何不認真想一想你真正想要實(shí)現什么，用這個(gè)問(wèn)題做切入點(diǎn)呢？

　　如果你還沒(méi)有做計劃，請你取出一支筆和一頁(yè)紙，寫(xiě)下你對“金錢(qián)為什么對我重要”這個(gè)問(wèn)題的答案。你的答案反映你的價(jià)值觀(guān)，什么對你最重要——它們應該是你的一頁(yè)紙理財計劃的重點(diǎn)。

　　Step 3.該怎么處置金錢(qián)

　　金錢(qián)對一家人意味著(zhù)什么？很少有家庭坐下來(lái)，就這個(gè)問(wèn)題做過(guò)基本的探討——等到不得不談?wù)撨@個(gè)話(huà)題時(shí)，他們已經(jīng)在財務(wù)上遇到了挫折。談話(huà)的結果是，他們也許發(fā)現，家庭成員對未來(lái)有著(zhù)截然不同的憧憬。

　　為了幫助你順利完成這次討論，我建議你牢記以下幾點(diǎn)：

　　1.金錢(qián)在家庭關(guān)系中的作用怎么高估都不為過(guò)。

　　如果你的另一半不能馬上理解或者認可你的價(jià)值觀(guān)對你的重要性，也不要驚訝。這需要時(shí)間，但是你要鍥而不舍地與之談?wù)撨@個(gè)問(wèn)題，因為在家庭關(guān)系中拋開(kāi)金錢(qián)的作用是不可能的。

　　2. 我們都背負著(zhù)各自的心理包袱。

　　我們都把各自對金錢(qián)根深蒂固的觀(guān)念、習慣和感受帶到家庭關(guān)系中。多數人在這樣的家庭長(cháng)大：金錢(qián)（如同宗教和政治）不是我們在文雅人面前談?wù)摰脑?huà)題。所以我們幾乎沒(méi)有受過(guò)談?wù)摻疱X(qián)話(huà)題的相關(guān)教養，不知道怎么談?wù)摶蛘咛幚砼c理財密不可分的情感問(wèn)題。

　　不要害怕為你說(shuō)過(guò)的話(huà)辯護，你的價(jià)值觀(guān)對你很重要，但是你也要理解，配偶或者孩子也許和你的看法不一樣。談話(huà)的目的是互相尊重，尋找共識（記住，“不羞愧、不責備”）。

　　3. 要知道什么時(shí)候可以談錢(qián)—什么時(shí)候將話(huà)題擱置一邊。

　　一個(gè)陽(yáng)光明媚的春日，你在本地的公園里散步，突然意識到，也許你可以花點(diǎn)時(shí)間把自己居住的城市重新探索一番，而不必花費昂貴的代價(jià)出國旅行，這時(shí)候也許是談?wù)撌裁词钦嬲匾氖虑榈睦硐霑r(shí)刻。你辛苦地工作一天，下班回家，發(fā)現你需要償還的信用卡賬單遠遠高于預期，這時(shí)候也許就該暫時(shí)擱置這個(gè)話(huà)題，等你頭腦清醒、精力充沛的時(shí)候再談不遲。

　　4. 我們似乎極不情愿談?wù)撳X(qián)的問(wèn)題（至少剛開(kāi)始是這樣）。

　　人們在求婚或者訂婚階段不談錢(qián)的問(wèn)題，這種情況似乎并不罕見(jiàn)。許多人認為，在戀愛(ài)關(guān)系中需要談錢(qián)，是雙方缺乏真愛(ài)的表現?；榍皡f(xié)議已經(jīng)過(guò)時(shí)，沒(méi)有人愿意被人指責是為錢(qián)而結婚。

　　但是，你即使想辦法避免了在婚前談錢(qián)，也不能永遠避免談錢(qián)。你們越早坐下來(lái)討論為什么錢(qián)對你們雙方很重要，就越早能夠調和雙方未來(lái)的憧憬，避免發(fā)生分歧。

　　一個(gè)概念

　　理財規劃不只是關(guān)于錢(qián)

　　我們在捫心自問(wèn)金錢(qián)為什么重要時(shí)，我們還應發(fā)現，生活中還需要付出各種各樣的“人力資本”。多數理財規劃都把關(guān)注點(diǎn)主要放在金錢(qián)上，忽視了另外三樣極其寶貴的東西：時(shí)間、技能、精力。

　　不過(guò)，這三樣東西其實(shí)是同樣重要的。

　　每天，你消耗自己的一部分時(shí)間、精力等，用來(lái)?yè)Q取金錢(qián)。然后，你又用掙來(lái)的錢(qián)，去換取別的東西。你每做一次交換，就達成一筆交易；我們往往不能越過(guò)眼前的回報，看到長(cháng)遠的后果。如果我們只從幾塊錢(qián)、幾分錢(qián)的角度看待錢(qián)，就可能把自己的精力、時(shí)間和技能的儲備消耗殆盡。

　　當然，有些時(shí)候，這四種資本的儲備良好，用來(lái)做我們想做的事情綽綽有余。還有些時(shí)候，我們的需求和欲望如此龐大，自己能夠投入的資源卻相形見(jiàn)絀。想一想什么對你最重要，找到你的價(jià)值觀(guān)，這可以幫助你舍棄一些事務(wù)，這些事務(wù)也許會(huì )帶來(lái)金錢(qián)收入，卻會(huì )使你偏離人生真正重要的東西。

　　人們一旦想好怎樣管理人力資本，他們的生活就會(huì )發(fā)生翻天覆地的改變。他們?yōu)樽约簾o(wú)法掌控的事情操心的時(shí)候明顯減少。他們不再關(guān)心社會(huì )賦予他們的需求，而是把精力集中在真正重要的事情上。他們花更多時(shí)間與自己愛(ài)的人共處，做讓自己快樂(lè )的事情。

(本文摘自《99%的人一看就會(huì )的理財書(shū)》,中信出版集團，2016年8月）