小微金融是一個(gè)世界性難題，而金融科技為普惠金融、小微企業(yè)金融服務(wù)提供了一條更為現實(shí)可行的路徑。在26日舉行的“2018天府金融論壇”上，多位業(yè)內人士表示，金融機構正通過(guò)應用大數據、云計算、人工智能等新科技，借力應用場(chǎng)景提升小微金融服務(wù)的精準度，破解小微企業(yè)融資難題。在政策大力推動(dòng)和小微企業(yè)迫切需求的背景下，銀行利用創(chuàng )新模式服務(wù)小微企業(yè)的力度也在加大。

　　銀行加力金融科技

　　相關(guān)數據顯示，2013年至今，金融科技在中國以年均超50%的增長(cháng)率高速擴張，預計2020年，中國市場(chǎng)金融科技營(yíng)收規模將超過(guò)1.97萬(wàn)億。業(yè)內人士表示，金融科技將逐步向金融業(yè)務(wù)中后端和全鏈條滲透，并在未來(lái)迎來(lái)二次加速。而通過(guò)金融科技破解發(fā)展難題和助力銀行轉型，已成為全球銀行業(yè)共識。

　　中國工商銀行副行長(cháng)胡浩在論壇上表示，科技型金融已成為工商銀行新一代戰略布局的重要組成部分?！般y行業(yè)要把握住金融科技發(fā)展的機遇，實(shí)現從憑經(jīng)驗判斷到用數據說(shuō)話(huà)的轉變，更加精確地實(shí)現客戶(hù)畫(huà)像和風(fēng)險識別?！?/p>

　　除工行外，其余大行也正積極發(fā)展金融科技實(shí)現轉型。農行加快負債類(lèi)產(chǎn)品、供應鏈金融、移動(dòng)支付等領(lǐng)域的創(chuàng )新步伐，深化對公客戶(hù)營(yíng)銷(xiāo)管理系統應用，充分運用大數據、云計算等新技術(shù)，提升精準營(yíng)銷(xiāo)；建行整合總行直屬研發(fā)隊伍成立建信金融科技公司，打造市場(chǎng)化的金融科技創(chuàng )新隊伍，編制完成未來(lái)五年金融科技戰略規劃；中行在財富管理和私人銀行服務(wù)方面加大金融科技應用力度，全新推出“中銀慧投”智能投顧產(chǎn)品，截至6月末，該產(chǎn)品銷(xiāo)售額達到40億元。

　　在嚴控成本的背景下，各股份制銀行在科技和轉型投入上同樣并不吝嗇。平安銀行2018年上半年IT資本性支出同比增長(cháng)165%，科技人員(含外包)同比增長(cháng)超過(guò)25%；招商銀行加大了轉型發(fā)展的投入力度，其中報披露“進(jìn)一步支持金融科技創(chuàng )新，夯實(shí)科技基礎，針對數字化網(wǎng)點(diǎn)改造、APP月活躍用戶(hù)等轉型發(fā)展加大了費用投入力度，上半年IT軟硬件及開(kāi)發(fā)人員人力投入持續增加”。數據顯示，今年上半年，其業(yè)務(wù)及管理費338.59億元，同比增長(cháng)17.98%。

　　不難看出，金融科技創(chuàng )新正在對銀行的產(chǎn)品服務(wù)、商業(yè)模式、經(jīng)營(yíng)理念等帶來(lái)前所未有的深刻變革。中國郵政儲蓄銀行副行長(cháng)曲家文在論壇上表示，“僅做好技術(shù)應用已不足以應對內外變革的發(fā)展需求，還需要解決好傳統的組織流程與技術(shù)快速迭代、業(yè)務(wù)與技術(shù)高速融合、體制機制與創(chuàng )新文化建設的系統問(wèn)題?！?/p>

　　小微金融再獲支持

　　值得注意的是，今年以來(lái)，監管部門(mén)著(zhù)力引導銀行對小微企業(yè)進(jìn)行融資支持。與會(huì )人士表示，金融科技為普惠金融、小微企業(yè)金融服務(wù)提供了一條更為現實(shí)可行的路徑。

　　“只有做小微企業(yè)、普惠金融，才能提高銀行競爭力。但是為什么現在做起來(lái)這么難，原因是銀行吃過(guò)虧，且沒(méi)有找到一個(gè)解決的路徑。后來(lái)其實(shí)螞蟻金服給我們走出了一條路，就是金融科技，這可能是唯一的出路?！敝行陪y行副行長(cháng)楊毓說(shuō)。

　　今年以來(lái)，人民銀行四次定向降準，兩次增加再貸款、再貼現支持小微企業(yè)融資，伴隨銀行積極發(fā)展金融科技，利用創(chuàng )新模式服務(wù)普惠金融、支持小微企業(yè)的可能性也日益增加。一方面，商業(yè)銀行紛紛將普惠金融作為戰略轉型重要方向，深耕小微金融，在提升企業(yè)融資可獲得性、降低融資成本等方面持續發(fā)力；另一方面，大量新型金融機構和非金融機構涌現，為傳統金融無(wú)法覆蓋的低收入者和中小微企業(yè)提供金融服務(wù)。

　　楊毓介紹，中信銀行建立了創(chuàng )新委員會(huì )，專(zhuān)門(mén)研究如何發(fā)展普惠金融，在科技投入、考核等方面都給予較大傾斜。此外，中信銀行還推出“中信大腦”，成立百信銀行，通過(guò)金融科技有效擴大獲客范圍，降低運營(yíng)成本。據介紹，今年以來(lái)，中信銀行普惠金融有效客戶(hù)增加近3萬(wàn)戶(hù)，達到近8萬(wàn)戶(hù)，貸款利率低于行業(yè)平均水平，實(shí)現了成本趨降和質(zhì)量提升。

　　曲家文介紹，目前該行手機銀行的客戶(hù)數量已超過(guò)兩個(gè)億，其依托自主研發(fā)的網(wǎng)貸平臺，推出系列產(chǎn)品，為工薪階層、小微企業(yè)客戶(hù)、農村小額貸款客戶(hù)提供便利的線(xiàn)上貸款?！拔覀冊谇岸死靡苿?dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)推出了32000多臺移動(dòng)展業(yè)終端，在后端打造信貸工廠(chǎng)作業(yè)模式，實(shí)現自動(dòng)審批，大大簡(jiǎn)化農村小額貸款的審批流程?！?/p>

　　螞蟻金服集團副總裁彭翼捷在其主旨演講中提到，目前基于大數據和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，支付寶已經(jīng)可以實(shí)現針對農民群體的“310”貸款服務(wù)，即3分鐘在線(xiàn)申請，1秒鐘放款，0人工干預，助力政府解決農村金融供給側難題。

　　信息孤島亟須打破

　　業(yè)內人士建議，銀行等金融機構在依靠金融科技服務(wù)小微企業(yè)的同時(shí)，政府也需利用科技力量為金融機構提供更多有效信息，打破“信息孤島”，從而增加小微企業(yè)的資金可獲得性，切實(shí)降低融資成本。

　　楊毓建議，有關(guān)部門(mén)應進(jìn)一步關(guān)注數據治理和數據互聯(lián)互通，建立一個(gè)涵蓋工商、稅務(wù)、司法、征信、社保等在內的大數據平臺，讓企業(yè)、銀行和客戶(hù)共享這個(gè)平臺，為支持普惠金融發(fā)展打下堅實(shí)基礎。

　　事實(shí)上，政府也正在加強規劃引導，利用科技手段推動(dòng)征信市場(chǎng)全覆蓋發(fā)展。由央行批準設立的百行征信正在實(shí)踐層面邁出重要一步，百行征信通過(guò)市場(chǎng)化的方式建立與市場(chǎng)主體之間的信息共享利益機制，實(shí)現互聯(lián)網(wǎng)金融、互聯(lián)網(wǎng)電商等領(lǐng)域的信用信息覆蓋，預計于今年年底向市場(chǎng)提供個(gè)人征信服務(wù)，屆時(shí)將與央征信中心形成“錯位發(fā)展、優(yōu)勢互補”的格局。

　　央行征信管理局局長(cháng)萬(wàn)存知日前表示，央行將積極推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)信用體系建設。在P2P網(wǎng)貸機構借款人惡意逃廢債名單納入征信系統工作的基礎上，實(shí)施推動(dòng)小貸公司、網(wǎng)貸機構全面接入征信系統，實(shí)現彼此間信息共享和風(fēng)險聯(lián)動(dòng)預警，快速識別和有效化解潛在金融風(fēng)險，同時(shí)加大政府信息公開(kāi)和服務(wù)的力度，探索政府依條件向征信系統定向提供企業(yè)和個(gè)人的信息和數據的路徑和方式，提高政府信息的使用價(jià)值。

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