投資連接保險是一種集投資功能及保險保障于一體的新型保險產(chǎn)品，相對傳統保險，投資連結保險不存在固定利率，保險公司將客戶(hù)交付的保險費分成保障和投資兩個(gè)部分。其中，投資部分的回報率是不固定的。如果保險公司投資收益比較好，客戶(hù)的資金將獲得較高回報。反之，如果保險公司投資不理想，客戶(hù)也將承擔一定的風(fēng)險。

險種比較

經(jīng)濟參考報資料圖片

    目前市場(chǎng)上典型的投連險有瑞泰人壽的財富工程——穩健人生投資連結保險和信誠公司的運籌慧選投資連結保險，下面以其為例進(jìn)行分析。
    財富工程-穩健人生投資連結保險是具有身故保障且有兩個(gè)保障計劃可供選擇的終身投資連結類(lèi)產(chǎn)品。A計劃的保額為基本保額與投資賬戶(hù)價(jià)格之和，基本保額最低為10萬(wàn)元，被保險人年齡在55周歲以下的必須選擇A計劃。B計劃的保額為投資賬戶(hù)價(jià)值的101%，基本保額為投資賬戶(hù)價(jià)值的1%，被保險人年齡超過(guò)55周歲，才可以選擇B計劃。
    該產(chǎn)品有成長(cháng)型、平衡型、穩定型和避險型四個(gè)投資賬戶(hù)供客戶(hù)選擇進(jìn)行投資。在合同有效期內，可以進(jìn)行以下操作：可申請部分提取賬戶(hù)價(jià)值，但每次提取金額不少于5000元，剩余金額不能低于10000元，不超過(guò)10%的免費提取�？蛇M(jìn)行額外投資，投資金額不少于兩萬(wàn)元。95%的額外投資將進(jìn)入投資賬戶(hù)�？缮暾埗ㄆ趶谋茈U型賬戶(hù)向其他賬戶(hù)轉移，僅限于每月轉換且每次每個(gè)賬戶(hù)的轉入金額不低于50元，轉出金額不低于500元�？缮暾埻顿Y賬戶(hù)間的資產(chǎn)轉移。該功能免收手續費，但連續兩次轉移間隔不少于五日。
    運籌慧選投資連結保險在可部分提取、額外投資、賬戶(hù)轉換的基礎上，還可擁有保證保障利益和持續獎金，第一保證客戶(hù)的保險保障可持續到65周歲，令客戶(hù)不用擔心由于投資風(fēng)險而影響保障利益。第二在客戶(hù)連續交費第六年起每年給予額外的獎勵，獎金比例每次高達10%。這兩款典型產(chǎn)品均可以根據需要附加相應的重疾險和意外險來(lái)完善保障計劃。

投連險主要特點(diǎn)

    一是交費方式靈活，允許投保人不必按約定日期交費，不會(huì )因為超過(guò)60天寬限期而導致保單失效，同時(shí)還可以隨時(shí)追加額外投資金額。二是保額調整靈活：可以根據自身的家庭風(fēng)險狀況，增高或降低風(fēng)險保額。三是賬戶(hù)轉換靈活：可以通過(guò)賬戶(hù)轉換的形式對不同投資賬戶(hù)的資產(chǎn)進(jìn)行重新配置。四是部分提取靈活：可以根據自身的不時(shí)之需，變現部分投資賬戶(hù)內的投資單位，支取現金。五是選擇附加險靈活：如果投保人想獲得其他方面的保障，可以靈活搭配附加險進(jìn)行補充。
    與傳統保險相比，投連險在費用收取上相當透明。主要有以下幾塊費用。
    初始費用：即保險費進(jìn)入個(gè)人投資賬戶(hù)之前所扣除的費用。主要是用來(lái)支付銷(xiāo)售人員的傭金和保險公司的管理費用。對于期繳保險費來(lái)講，第一期保險費的初始費用的收取比例很高，占所繳保費的60%至70%，以后逐期下降，五年至10年之后將不再收取初始費用；額外交納的保險費也要收取初始費用，大多產(chǎn)品的收取比例為5%至7%。
    風(fēng)險保險費：即投保人為自己的保障支付的費用，與傳統壽險不同，投連險的風(fēng)險保險費是以自然費率計算的。
    保單管理費：即為維持保險合同有效向投保人收取的服務(wù)管理費用，一般為每月五元到七元。
    資產(chǎn)管理費：按賬戶(hù)資產(chǎn)凈值的一定比例收取，該比例每年不得超過(guò)2%。
    手續費：保險公司可在提供部分領(lǐng)取和賬戶(hù)轉換等服務(wù)時(shí)收取，用以支付相關(guān)的行政費用，不同公司有不同的免費或收費標準。

適合人群

    單身貴族：年輕人往往對未來(lái)生活或家庭預算不太確定，應首先考慮選擇投連險，充分享受投連險多方面的靈活性，根據自己的時(shí)間需要而調整繳費金額、保障額度和投資額度。
    肩負事業(yè)家庭重擔的人：投連險可以看作是“一份每年可續保的定期壽險加上一個(gè)獨立的個(gè)人投資賬戶(hù)”，在提供壽險保障的同時(shí)積累資金。利用投連險保額可以調整的特點(diǎn)，在生活、經(jīng)濟壓力較大的情況下，作為家庭的核心頂梁柱，可以提高保障比例。等到了50歲后生活壓力減輕，養老需求提高，這時(shí)可以降低保障比例，升高投資比例。
    父母為孩子投保：用投連險代替傳統的教育金保險來(lái)為孩子儲備教育金、婚假金、創(chuàng )業(yè)金等。
    工作繁忙而無(wú)暇投資的精英人士：作為一種新的投資渠道，投連險是中長(cháng)線(xiàn)投資中非常好的選擇，既能安心保障，又能投資理財，省時(shí)省心，安全性相對較高，而長(cháng)期滾存的利益也同樣不容小視。