理財的門(mén)檻并不高，其實(shí)每個(gè)人都能理財。這里筆者向大家介紹聰明理財的三個(gè)小竅門(mén)。

    了解“聰明理財”五大定律。

    “4321”定律：家庭資產(chǎn)合理配置比例是家庭收入的40%用于供房及其他方面投資，30%用于家庭生活開(kāi)支，20%用于銀行存款以備應急之需，10%用于保險。
    “72”定律：不拿回利息利滾利存款，本金增值一倍所需要的時(shí)間等于72除以年收益率。比如，在銀行存10萬(wàn)元，年利率是2%，每年利滾利，多少年能變20萬(wàn)元？答案是36年。
    “80”定律：股票占總資產(chǎn)的合理比重等于80減去年齡的得數添上一個(gè)百分號(%)。比如，30歲時(shí)股票可占總資產(chǎn)50%，50歲時(shí)則占30%為宜。
    家庭保險雙十定律：家庭保險設定的恰當額度應為家庭年收入的10倍，保費支出的恰當比重應為家庭年收入的10%。
    房貸“三一”定律：每月房貸金額以不超過(guò)家庭當月總收入1/3為宜。

    要走出理財誤區。

    誤區一，理財并不是有錢(qián)人的事。工薪家庭更需要理財，與有錢(qián)人相比，他們面臨更大的教育、養老、醫療、購房等現實(shí)壓力，更需要理財增長(cháng)財富。
    誤區二，盲目跟風(fēng)，沖動(dòng)購買(mǎi)。在最熱門(mén)的時(shí)候進(jìn)入，往往是最高價(jià)的投資，要理性投資，獨立思考，貨比三家。
    誤區三，過(guò)度集中投資和過(guò)度分散投資。前者無(wú)法分散風(fēng)險，后者使投資追蹤困難，無(wú)法提高投資效率。
    誤區四，敢輸不敢贏(yíng)。一漲就賣(mài)，越跌越不賣(mài)。尤其是股票投資，一定要定好止損點(diǎn)。
    第三，人生的不同階段理財的要點(diǎn)也不同。

    人生可分為理財五階段：

    單身期兩年到五年，參加工作至結婚，收入較低花銷(xiāo)大，這時(shí)期的理財重點(diǎn)不在獲利而在積累經(jīng)驗。理財建議：60%風(fēng)險大、長(cháng)期回報較高的股票、股票型基金或外匯、期貨等金融品種，30%定期儲蓄、債券或債券型基金等較安全的投資工具，10%活期儲蓄以備不時(shí)之需；
    家庭形成期一年到五年，結婚生子，經(jīng)濟收入增加生活穩定，重點(diǎn)合理安排家庭建設支出。理財建議：50%股票或成長(cháng)型基金，35%債券、保險，15%活期儲蓄，保險可選繳費少的定期險、意外險、健康險；
    子女教育期20年，孩子教育、生活費用猛增。理財建議：40%股票或成長(cháng)型基金，但需更多規避風(fēng)險，40%存款或國債用于教育費用，10%保險，10%家庭緊急備用金；
    家庭成熟期15年，子女工作至本人退休，人生、收入高峰期，適合積累，重點(diǎn)可擴大投資。理財建議：50%股票或股票類(lèi)基金，40%定期儲蓄、債券及保險，10%家庭緊急備用金。接近退休時(shí)用于風(fēng)險投資的比例應減少，保險偏重養老、健康、重大疾病險，制訂合適的養老計劃；
    退休期，投資和消費都較保守，理財原則身體健康第一、財富第二，主要以穩健、安全、保值為目的。理財建議：10%股票或股票類(lèi)基金，50%定期儲蓄、債券，40%活期儲蓄，資產(chǎn)較多者可合法避稅將資產(chǎn)轉移至下一代。