王先生，35歲，大學(xué)高級教授，妻子是全職太太，沒(méi)有收入來(lái)源，兩個(gè)人有一個(gè)5歲的女孩。王先生的月工資是7000元，外出講課月均可得20000元，這是主要的收入來(lái)源。有兩套房產(chǎn)，全部還完了房貸，一套市值80萬(wàn)元的自用，另一套價(jià)值40萬(wàn)元的房子，現價(jià)值70萬(wàn)元，出租月收入3000元。家庭的月花費為：3000元的伙食，7000元通訊及交通費，1000元的閑雜開(kāi)銷(xiāo)，總共為11000元。
　　他的理財需求是：計劃做一些投資，用手上每個(gè)月剩余的工資投五年期國債，收益比較高，沒(méi)有任何風(fēng)險。希望在女兒18歲的時(shí)候準備好一百萬(wàn)元的大學(xué)深造經(jīng)費。再工作15年，希望退休后的生活水平不低于現在的水平。

財務(wù)現狀分析養老費用不足

　　王先生的可持續收入能力非常強，因為是大學(xué)講課教師，時(shí)間越長(cháng)，教授越值錢(qián)。但家庭資產(chǎn)配置不科學(xué)，全部都投在房產(chǎn)，有限的一點(diǎn)金融資產(chǎn)全都為活期存款，收益性差。這就等于是兩個(gè)極端，一個(gè)是銀行的錢(qián)都存活期，另一個(gè)就是房產(chǎn)難以變現。會(huì )出現應急準備金不足，家庭風(fēng)險保障不足的問(wèn)題，所以需要增加這方面的保障。
　　先分析一下他的需求，在提高收益的途徑方面，準備用每個(gè)月的收支結余部分搞一些投資項目，這是可取的，但投資五年期國債不可取�，F在利率是負增長(cháng)的，而且國家面臨的加息壓力非常大，在這樣的情況下，投資長(cháng)期國債、儲蓄性保險產(chǎn)品和長(cháng)期儲蓄性外匯理財產(chǎn)品都不宜。他每個(gè)月結余是1.9萬(wàn)元，13年之后會(huì )達到296.4萬(wàn)元，可以支付女兒的深造費用，但是沒(méi)有辦法養老。養老費用就不夠。需要重新設定一個(gè)理財計劃，包括家庭保障規劃和投資理財規劃。

家庭保障規劃優(yōu)先保障家庭支柱

　　目標：保障家庭的財務(wù)安全及退休養老的生活品質(zhì)。
　　效果：生命保障，補充養老金，紅利分配、到期給付，使自己在退休之后，生活能夠維持或者高于現有的水平。
　　規劃：養老型年金產(chǎn)品（15年期，分紅型，月供7103元，保額70萬(wàn)元）
　　王先生是家庭的主要經(jīng)濟來(lái)源，選保障的時(shí)候是保家庭主要的收入來(lái)源，尤其是不要給孩子身上下最大的保額，一定給家庭主要收入來(lái)源者下最大的保額，那么在他有重大疾病發(fā)生時(shí)會(huì )有很大的保障。因為經(jīng)常出差講課，對意外險方面加大了投入，在他財富創(chuàng )造能力比較強的時(shí)候，要加大保障的基礎。
　　A.目前為王先生選擇的是“福享未來(lái)”產(chǎn)品，分紅型：繳費期為15年，年繳保費85232元，月均7103元�？梢詫ν跸壬�有一個(gè)充足的生命保障。王先生選擇A產(chǎn)品到退休，如果疾病身故有11萬(wàn)-164萬(wàn)元的保障，發(fā)生意外這個(gè)家庭會(huì )有81萬(wàn)-234萬(wàn)元的保障。
　　B.退休養老金的補充：考慮到王先生的持續收入能力較強，且講師的職業(yè)年限會(huì )有一定的延續，所以為其設計的是55歲起至80歲，王先生每年可以領(lǐng)取7000元的補充退休金，可以彌補養老金的支付。
　　C.期滿(mǎn)給付：王先生80歲可以一次性領(lǐng)取35萬(wàn)元，這筆費用可以留給女兒。
　　D.紅利分享：50歲時(shí)可以領(lǐng)取50萬(wàn)元的現金紅利，這一部分錢(qián)可以等到80歲時(shí)再領(lǐng)，那時(shí)候就變成133萬(wàn)元，退休之后如果發(fā)生疾病或者重大變故可以用這一筆錢(qián)來(lái)彌補。如果到80歲，沒(méi)有任何意外情況發(fā)生，還可以再領(lǐng)到22萬(wàn)元。

投資理財規劃重點(diǎn)是子女教育和資產(chǎn)增值

　　目標：投資規劃設定目標是子女教育金的儲備和資產(chǎn)增值。
　　效果：預期投資組合年收益率9.1%（算術(shù)算法）。家庭生活質(zhì)量會(huì )有很大的提升，也就是錢(qián)大于需求，家庭財務(wù)方面則非常的自由。規劃：目前王先生可投資的錢(qián)年結余是14萬(wàn)，應當選擇風(fēng)險較小，較機動(dòng)靈活的產(chǎn)品，待家庭抗風(fēng)險能力提升到一個(gè)水平之后再進(jìn)一步加大風(fēng)險投資的占比。參考目前家庭收支結余比，建議按照2：5：3進(jìn)行無(wú)風(fēng)險投資、低風(fēng)險投資和風(fēng)險投資。
　　無(wú)風(fēng)險投資產(chǎn)品：可以選存款組合，設計預期收益是3.35%，貨幣基金預期年收益2.7%，我們做的都是相對保守的。預期投資組合年收益3%。
　　低風(fēng)險投資產(chǎn)品：信托產(chǎn)品預期年收益5.5%，比如說(shuō)民生非凡理財系列計劃，人民幣理財產(chǎn)品預期年收益4.5%，預期投資組合年收益5%。風(fēng)險投資產(chǎn)品：偏股偏債券型基金預期年收益率20%。今年136只開(kāi)放式基金，52只股票基金，平均增長(cháng)在20%以上，在此我們以最低的數值20%來(lái)計算。

點(diǎn)    評

　　此方案為根據目前王先生收入、支出的財產(chǎn)狀態(tài)做的，而隨著(zhù)家庭資產(chǎn)的不斷增加，方案也應作出相應的改變。預計此方案執行5年后，家庭金融資產(chǎn)將達到90萬(wàn)元，此時(shí)應作出較大的調整。王先生投資房產(chǎn)，租金回報率在10%左右，同時(shí)房地產(chǎn)的不斷升值，使得投資回報也有很大的提升，并且，不動(dòng)產(chǎn)投資也有很強的抵御通貨膨脹的風(fēng)險能力，這是一次非常成功的投資。而到時(shí)候就可以根據市場(chǎng)情況，考慮增加些期貨、黃金、收藏、地產(chǎn)等非金融資產(chǎn)方面的投資。