林希今年32歲，2000年碩士畢業(yè)，現在一家外企任高級經(jīng)理，年薪20萬(wàn)元，年終獎五萬(wàn)元。林太太今年30歲，醫學(xué)本科畢業(yè)，現經(jīng)營(yíng)一家小型美容院，生意雖不大，但擁有一批忠實(shí)的客戶(hù)，年收入15萬(wàn)元。2003年，林希夫婦按揭購置了一套97平方米的房子，去年已繳清所有房貸，該房產(chǎn)現市值60萬(wàn)元。今年年初，又買(mǎi)了一輛20萬(wàn)元的車(chē)，尚余20萬(wàn)元銀行存款。
    如今，林希夫婦正考慮給無(wú)憂(yōu)無(wú)慮的二人世界添個(gè)“豬寶寶”，但如果想從小孩出生就能給他一流的教育，算下來(lái)，從親子教育到大學(xué)畢業(yè)，需準備教育金近百萬(wàn)。另一方面，林希的父母已經(jīng)60多歲了，需要靠林希贍養，雖說(shuō)老人有退休金，但仍需為老人將來(lái)可能發(fā)生的醫療費用早做準備。而從長(cháng)遠來(lái)看，林希夫婦退休后的養老問(wèn)題，單依賴(lài)現在的社保體系是遠遠不夠的，必須在有勞動(dòng)能力的時(shí)候就進(jìn)行儲備。想到這些問(wèn)題，林希夫婦覺(jué)得必須進(jìn)行理財了。
    林希夫婦雖說(shuō)是各自領(lǐng)域的精英，但金融知識相對匱乏。長(cháng)期以來(lái)，平日忙于工作，結余的錢(qián)，林太太就去存在銀行，積攢到一定程度，就拿出來(lái)提前還房貸。去年，在朋友的建議下，林太太為夫妻倆購買(mǎi)了商業(yè)保險的意外險和重大疾病險，除此之外，從未嘗試過(guò)其它投資理財工具。但林希對投資股票有強烈的抵觸情緒，他的姑媽是個(gè)老股民，在股市上差點(diǎn)傾家蕩產(chǎn)。林希夫婦只是希望家里的閑錢(qián)能通過(guò)適當的投資工具，實(shí)現穩步增值。

林希家庭財務(wù)現狀分析

    林希一家是很典型的中國家庭，不喜歡有負債，結余的錢(qián)首先用于償還貸款，這也是一種很好的理財習慣：先還貸，再儲蓄，再投資。從目前的家庭資產(chǎn)負債表來(lái)看，沒(méi)有任何負債，凈資產(chǎn)108萬(wàn)元，財務(wù)狀況非常健康。
    林希夫婦的收入屬于中上等，且林希正處在事業(yè)的上升期，收入有望繼續增長(cháng)，但林太太由于是自己經(jīng)營(yíng)，如果未來(lái)一年生育小孩，生意將受影響，導致收入下降。支出方面，目前的家庭日常生活開(kāi)支較高，應適當節制，因為從懷孕開(kāi)始，家庭支出將會(huì )明顯增加，應確保每年能有足夠的結余資金，以便通過(guò)投資滿(mǎn)足未來(lái)的資金需求。

林希家庭理財目標

    通過(guò)與林希夫婦的溝通，我們發(fā)現林希夫婦屬于風(fēng)險中性的家庭，希望能進(jìn)行穩健的投資實(shí)現資產(chǎn)增值，能夠承擔可能發(fā)生的不超過(guò)10%的損失。目前，林希夫婦已購買(mǎi)有人身意外險和重大疾病險，這兩種保險產(chǎn)品也比較適合現階段的林希夫婦，在個(gè)人或家庭遭遇不幸時(shí)可以提供財務(wù)上的保障。林希夫婦的理財目標主要有以下三點(diǎn)：
    第一，儲備林希父母的醫療費用，以備不時(shí)之需，估計所需資金10萬(wàn)元。
    第二，為孩子儲備教育金，零歲到六歲，約需10萬(wàn)元，從小學(xué)到大學(xué)畢業(yè)，約需80萬(wàn)元。
    第三，建立一個(gè)穩健的投資組合，儲備養老金。這是一筆不可小覷的數字，假設未來(lái)每年平均的通貨膨脹率為3.5%，林希夫婦在55歲退休，要想維持現有的生活水平(每年10萬(wàn)元)，每年所需的支出將為22萬(wàn)元，退休后25年以上的生活至少需要550萬(wàn)元。
    林希夫婦還很年輕，事業(yè)也很成功，每年可結余20多萬(wàn)元，贍養父母、為孩子提供一流的教育都并非難事，但因物價(jià)上漲的速度遠遠超過(guò)同期銀行存款的利率，養老金的儲備必須認真對待，及早開(kāi)始。對以上三項理財目標分析后，可以看出，后兩個(gè)理財目標可歸結為，通過(guò)穩健的投資計劃，盡快實(shí)現資產(chǎn)的保值增值。

投資基金 達成理財目標

    林希夫婦工作忙碌，風(fēng)險承受能力中等，加之心理上對股票投資的抵觸，從目前的投資工具來(lái)看，開(kāi)放式基金最適合林希夫婦這樣的家庭。開(kāi)放式基金屬于專(zhuān)家理財產(chǎn)品，流動(dòng)性好，收益比較可觀(guān)，風(fēng)險也相對可控，而且，開(kāi)放式基金有多種類(lèi)型，每種類(lèi)型有其特定的投資風(fēng)格，完全可通過(guò)基金組合，滿(mǎn)足林希夫婦的理財需求。

父母醫療費用以貨幣市場(chǎng)基金的形式存放

    林希父母已年過(guò)六旬，大額醫療費用屬不時(shí)之需，因此，這部分資金必須保持良好的流動(dòng)性，隨時(shí)可以支取。建議林希購買(mǎi)10萬(wàn)元的貨幣市場(chǎng)基金，來(lái)存放這筆資金。貨幣市場(chǎng)基金是一種很好的現金管理工具，具備活期存款的便利性，收益又不亞于銀行定期存款。不同基金公司的貨幣市場(chǎng)基金收益相差不大，建議就近購買(mǎi)。另外，也可以通過(guò)網(wǎng)上交易，不受時(shí)間和地域的限制，非常方便。

構建基金組合實(shí)現資產(chǎn)增值保值

    在構建基金組合時(shí)，主要考慮林希夫婦的風(fēng)險承受能力、所處的宏觀(guān)經(jīng)濟形勢及證券市場(chǎng)的走勢。當前我國GDP增長(cháng)仍保持在10%左右的速度，人民幣存在持續升值壓力，上市公司股權分置改革已基本結束，整體宏觀(guān)經(jīng)濟形勢良好，我國A股市場(chǎng)有望維持較長(cháng)時(shí)間的牛市行情，今年以來(lái)，A股市場(chǎng)的漲幅已近100%。林希夫婦的風(fēng)險承受能力雖然比較強，但風(fēng)險偏好屬于中等程度，適宜采取穩健型的投資組合。建議林希夫婦將資產(chǎn)的30%投資于股票型基金，50%投資于配置型基金，20%投資于債券型基金。投資股票型基金，可以充分享受股市上漲帶來(lái)的收益；搭配配置型和債券型這樣比較穩健的基金品種，可使整個(gè)組合具有較強的抗風(fēng)險能力。
    此外，由于林希夫婦每年均有不小的資金余額，因此，當追加資金或經(jīng)濟形勢發(fā)生變化時(shí)，還應對該組合進(jìn)行調整。