張曉穎是一家公司的文員，今年33歲，月平均收入4000元，老公于陽(yáng)在某電腦公司做營(yíng)銷(xiāo)工作，月平均收入6000元，女兒晶晶今年五歲，正在上幼兒園。他們現有一套90平方的產(chǎn)權住房，另外有銀行存款20萬(wàn)元，即將到期的國債10萬(wàn)元。對于理財，張女士和先生均屬于“懶人”型，發(fā)了工資一般不是存銀行就是花掉，隨機性較大，幾乎沒(méi)有任何家庭消費計劃和理財規劃。按說(shuō)兩人的收入不算低，但前幾天兩人靜心回顧了一下2006年的大體收支以及理財收益情況，真是不算不知道，一算嚇一跳，其結果讓兩人非常郁悶，張先生還編了句順口溜對2006年的家庭消費理財自嘲：全年結余不足萬(wàn)元，理財收益少得可憐(詳見(jiàn)附表)。
    張女士家庭的收入在大城市應當算是中等水平，但其消費恐怕應該是“上等”了。從家庭消費情況來(lái)看，兩人能掙會(huì )花，娛樂(lè )、交往、旅游一擲千金，生活的非常瀟灑。不過(guò)，年收入12萬(wàn)元每年才攢8900元確有點(diǎn)太少了，如果繼續這么“瀟灑”下去將來(lái)只能坐吃山空了，因此除了孩子教育、孝敬父母等方面的開(kāi)支之外，其它消費均有點(diǎn)超出正常的承受力。另外，在目前金融產(chǎn)品不斷推出的情況下，將20萬(wàn)元存成儲蓄，10萬(wàn)元購買(mǎi)國債，有點(diǎn)過(guò)分保守，所以，其家庭的消費觀(guān)念和理財方式都要進(jìn)行調整。

合理控制消費支出

    俗話(huà)說(shuō)“吃不窮，穿不窮，算計不到要受窮”，從家庭消費情況來(lái)看，估計張女士在消費上存在很大的盲目性，其實(shí)花錢(qián)也是一門(mén)藝術(shù)，花錢(qián)多并一定能享受生活，而精打細算也并非就是吝嗇摳門(mén)，一些事情往往不需要花太多的錢(qián)就能取得同樣的效果。比如，張女士家庭每月的生活費折合2400元，這肯定與沒(méi)有精打細算和進(jìn)入了“越貴的東西越好”的誤區，其實(shí)，合理搭配、講究科學(xué)膳食，花不了多少錢(qián)便能確保家庭的生活質(zhì)量。同時(shí)，張女士外出就餐消費以及購買(mǎi)衣服開(kāi)銷(xiāo)也應控制，外出就餐、娛樂(lè )的費用應壓縮到每月800元以?xún)�；買(mǎi)衣服也不應常換常新，可以按“少而精”的原則適當購買(mǎi)經(jīng)典款式、能體現個(gè)人風(fēng)格的較高檔服裝，從而延長(cháng)淘汰周期，達到省錢(qián)目的。
    另外，凡是消費過(guò)高的人，往往是因為難以抵御各種優(yōu)惠促銷(xiāo)的誘惑。這幾年商家促銷(xiāo)可謂花樣迭出，買(mǎi)一送一，五折優(yōu)惠，積分貴賓卡等越來(lái)越煽情的誘惑使不少人患上了“超市狂買(mǎi)癥”，特別是許多女性朋友，生怕錯過(guò)優(yōu)惠的時(shí)機，往往不看自己的需求，不衡量購物的綜合成本，睜著(zhù)眼往商家設好的套子里鉆，這樣肯定很難攢下錢(qián)。
    所以，建議張女士建立消費賬本，對一個(gè)月的收入和支出情況進(jìn)行記錄，看看“花錢(qián)如流水”到底流向了何處。然后可對開(kāi)銷(xiāo)情況進(jìn)行分析，哪些是必不可少的開(kāi)支，哪些是可有可無(wú)的開(kāi)支，哪些不該有的開(kāi)支，然后逐月減少“可有可無(wú)”以及“不該有”的消費。同時(shí)，可以用電話(huà)銀行隨時(shí)查詢(xún)工資存折的余額，對自己的資金了如指掌，并根據存折余額隨時(shí)調整自己的消費行為。

用貨幣市場(chǎng)基金強制攢錢(qián)

    貨幣市場(chǎng)基金又有“準儲蓄”之稱(chēng)，其最大的特點(diǎn)是沒(méi)有任何購買(mǎi)和贖回費用，可以和活期存款一樣隨時(shí)追加，也可以隨時(shí)贖回，非常適合張女士打理平時(shí)的工資收入。張女士可以通過(guò)網(wǎng)上銀行，將當月工資的一定份額轉為貨幣基金，這樣一個(gè)是可以強制攢錢(qián)，另外貨幣基金的七日年化收益一般在2%左右，除了靈活性較好之外，收益也高于一年期定期存款，這樣張女士可以攢錢(qián)、增收一舉兩得。

儲蓄存款可以轉為人民幣理財產(chǎn)品

    人民幣理財實(shí)際上是一種受托理財，是銀行把客戶(hù)的資金集中起來(lái)投資國債、金融債、央行票據和同業(yè)存款等國家貨幣市場(chǎng)的產(chǎn)品，這些產(chǎn)品的信用度非常高，比如國債的穩妥性高于銀行儲蓄，有的銀行還將人民幣理財賬戶(hù)凍結在國家債券登記中心，可以保證專(zhuān)項資金不被挪用，另外還有銀行信譽(yù)做擔保，所以，人民幣理財的運作方式是十分穩妥的。目前各銀行都在不斷推出各種人民幣理財產(chǎn)品，收益也相當可觀(guān)，中長(cháng)期產(chǎn)品的收益一般比同期儲蓄高一到兩個(gè)百分點(diǎn)。
    張女士可以將20萬(wàn)元銀行存款轉成中長(cháng)期人民幣理財產(chǎn)品，這樣年收益會(huì )比銀行儲蓄高出近2000元。

國債到期后可以購買(mǎi)開(kāi)放式基金

    目前開(kāi)放式基金發(fā)行火爆，投資者隊伍不斷壯大，很多基金投資者從中取得了高于銀行儲蓄數十倍的收益。多數專(zhuān)家機構對今后的股市前景非�？春�，屆時(shí)開(kāi)放式基金的盈利能力自然也會(huì )增強，所以，張女士可以用買(mǎi)開(kāi)放式基金的方式實(shí)現“曲線(xiàn)炒股”。張女士可以關(guān)注媒體刊登的基金凈值排行榜，綜合衡量，優(yōu)中選優(yōu)，選擇一到兩只基金累計凈值排在前列的基金進(jìn)行中長(cháng)期投資。另外，當前封閉式基金折價(jià)率依然較高，有的甚至高達30%以上，持有到期會(huì )有相關(guān)折價(jià)補償，所以張女士也可以按照當前的折價(jià)率擇優(yōu)買(mǎi)進(jìn)部分封閉式基金，進(jìn)行中長(cháng)期投資。