作為農業(yè)大省，河南在廣大農村地區積極推廣“三農”保險，為農業(yè)、農村、農民直接提供保障的保險產(chǎn)品和服務(wù)，其中既有財產(chǎn)保險，也有人身保險。但令人尷尬的是，盡管全省保費總收入中有三成來(lái)自農村地區，但全省僅有10%左右的農村人口參與了保險。這種尷尬說(shuō)明了什么？

全省保費總收入三成來(lái)自農村地區

　　近年來(lái)，河南省保監局積極支持各保險機構“撲下身子”到農村去發(fā)展，鼓勵保險機構結合全省農村實(shí)際開(kāi)發(fā)適合農民的保險產(chǎn)品，同時(shí)還采取“一鄉一個(gè)營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)部，一村一個(gè)營(yíng)銷(xiāo)員”的方法，開(kāi)展“保險進(jìn)鄉村活動(dòng)”，推動(dòng)“三農”保險在全省的發(fā)展。
　　目前，在河南境內開(kāi)辦的“三農”保險，屬于農業(yè)保險范疇的險種。主要分為種植險和養殖險兩類(lèi)，有糧食作物險、經(jīng)濟作物險、其他作物險、森林險、農作物火災險，大牲畜險、小牲畜險、家禽險、水產(chǎn)養殖險等。2005年，中國人保為周口市1000畝棉花承保，保費12萬(wàn)元，承保金額達到1000萬(wàn)元。
　　屬于人身保險的，有人壽保險、人身意外傷害保險、健康保險等。2005年，中國人保針對安陽(yáng)市大量農民赴新疆采摘棉花的情況，“量身定做”農民工意外險，共有120余位外出務(wù)工人員購買(mǎi)該產(chǎn)品，保額總計120余萬(wàn)元。中國人壽也在信陽(yáng)等地區推出了“外出務(wù)工安心卡”。由于該產(chǎn)品低保費、高保障的特點(diǎn)，一經(jīng)推出，就受到了所在地區的廣泛歡迎。
　　截至2005年底，河南共有農村保險營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)部2252個(gè)。2005年，河南各類(lèi)保險機構在縣及縣以下地區形成保費64.5億元，約占全省保費總收入的30%。

政策支持缺乏：保險公司不愿做賠本買(mǎi)賣(mài)

　　盡管如此，河南“三農”保險市場(chǎng)的發(fā)展并非十分樂(lè )觀(guān)。
　　2004年，干旱、洪澇、泥石流等多種自然災害襲擊河南省14個(gè)市、87個(gè)縣(市、區)、1312個(gè)鄉鎮，共有1497.81萬(wàn)人受災，占全省總人口的20%，造成直接經(jīng)濟損失53.56億元。因為投保的農戶(hù)少，受災后很難獲得保險賠償，導致許多家庭因此返貧。
　　更為重要的是，保險機構對開(kāi)拓農村市場(chǎng)也缺乏積極性。2003年至2005年，中國人保在周口、新鄉、南陽(yáng)和商丘等市開(kāi)展棉花、小麥和其他農作物種植保險，3年累計取得了363萬(wàn)元的保費收入，賠付支出316萬(wàn)元，賠付率達到87%。目前，我國農業(yè)保險綜合賠付率約為115%。正是這種高賠付率的存在，使得河南投身于“三農”市場(chǎng)的保險機構獨木難支，嚴重影響了其開(kāi)拓農村保險市場(chǎng)的積極性。
　　“70%是一個(gè)分界點(diǎn)�！敝袊�人保河南分公司財險部負責人李大偉在接受記者采訪(fǎng)時(shí)說(shuō)。他指出，一個(gè)保險產(chǎn)品的賠付率超過(guò)70%，就意味著(zhù)保險公司在做賠本買(mǎi)賣(mài)。
　　“三農”保險市場(chǎng)發(fā)展滯后，除了上面的原因之外，另一個(gè)重要最主要的原因是：缺乏政策性的支持。目前，由于河南農民收入增長(cháng)緩慢，而且大部分收入被生活品、子女教育、生產(chǎn)資料等項目所占據，農民對保險的有效需求不足。國家對農業(yè)保險的支持僅限于免征營(yíng)業(yè)稅一項，河南也只是遵照中央政策執行，尚無(wú)鼓勵保險機構開(kāi)拓農村市場(chǎng)的地方性政策出臺，保險機構缺乏進(jìn)軍“三農”保險的政策后盾。

共同努力探索支持“三農”保險發(fā)展途徑

　　種種跡象表明，河南“三農”保險的發(fā)展現狀尚不能適應全省經(jīng)濟社會(huì )發(fā)展的需要。
　　中國人民銀行鄭州中心支行行長(cháng)計承江認為，農村金融問(wèn)題不等于農業(yè)信貸問(wèn)題。在“三農”保險乏力的情況下，作為高風(fēng)險的弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，農業(yè)勢必要將大部分風(fēng)險轉嫁到農村金融機構身上。這將阻礙農村金融市場(chǎng)的發(fā)展，進(jìn)一步弱化農戶(hù)獲得金融支持的能力，加劇其不平等收入。為此，河南必須建立政策性農業(yè)保險制度，應加大政策性保險的投入，并鼓勵和扶持商業(yè)保險進(jìn)入農業(yè)產(chǎn)業(yè)化、種養業(yè)等領(lǐng)域，大力開(kāi)發(fā)與天氣指數、期貨指數等相關(guān)的農業(yè)保險新產(chǎn)品，進(jìn)而提高農業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的信用地位，引導農業(yè)金融資本流入，分散目前由農村信用社獨立承擔的農業(yè)系統風(fēng)險和社會(huì )成本，維護農村金融體系的穩定。
　　值得關(guān)注的是，河南正在逐步探索“三農”保險發(fā)展的途徑。2005年底，鄭州市建立了奶牛保險基金計劃。根據該計劃，中國人保公司與鄭州市政府簽署協(xié)議，承保了鄭州市4萬(wàn)頭奶牛。其中，養殖戶(hù)繳納25%的保險費，鄭州市政府提供75%的保險費補貼，在扣除保險公司管理費用后形成的保險基金用于日常賠付。鄭州市政府負責賠款超過(guò)奶牛保險基金數額后的超賠兜底。