掏出支票本，幾筆填上金額、簽上名字，嚓地一聲撕下一張支票，遞給住宿酒店的收銀員結賬——在外國電影里常見(jiàn)的一幕很快就會(huì )成為現實(shí)。

    來(lái)自人民銀行的消息，在今年6月底之前，全國支票影像交換系統將在全國推廣使用。對于普通居民而言，隨著(zhù)支票的全國通用，今后個(gè)人支票的用武之地也將越來(lái)越廣，個(gè)人支票有望成為繼現金、信用卡之后的第三種常用個(gè)人支付工具。
    個(gè)人支票的全稱(chēng)為“人民幣個(gè)人活期支票”，是指在銀行開(kāi)設結算賬戶(hù)的居民用個(gè)人信譽(yù)作保證，以支票為支付憑證的一種結算工具，可以在消費領(lǐng)域廣泛使用，簽發(fā)的支票有效期一般為10天。

個(gè)人支票不新鮮

    央行支付結算管理辦公室副主任許臻介紹，早在1986年，我國就開(kāi)始試行個(gè)人支票，以廣州、上海、深圳等七個(gè)城市為試點(diǎn)，但由于需求原因，停頓了一段時(shí)間。20世紀90年代以后，一些城市相續推行，但總的來(lái)說(shuō)，使用量非常小。個(gè)人支票迄今還未獲得廣泛的認同。
    據介紹，所謂個(gè)人支票，實(shí)際上就是“個(gè)人簽發(fā)使用的支票”。它與目前企事業(yè)單位簽發(fā)使用的支票沒(méi)有什么差異，區別主要在于使用主體的不同。與其他支付手段相比，個(gè)人支票有其顯著(zhù)的特點(diǎn)，如即簽即付，不受商戶(hù)硬件條件限制，也無(wú)需找贖；可以用于支付現金，用于轉賬，也可背書(shū)轉讓給第三人；個(gè)人支票結算賬戶(hù)存款還可以按活期儲蓄存款利率計算利息。
    對于個(gè)人支票的不叫座，許臻表示，個(gè)人支票在國外是一項基本業(yè)務(wù)，即使是普通老百姓也經(jīng)常使用個(gè)人支票來(lái)支付稅款、水電費等日常支出。但由于歷史的原因，我國在解放后不久即將支票限定于單位使用，禁止個(gè)人使用支票，長(cháng)期以來(lái)，普通老百姓只能使用現金進(jìn)行日常消費支付。要改變這一習慣，讓老百姓認同個(gè)人支票，是需要一個(gè)過(guò)程的。

門(mén)檻不低用途不廣

    早在2002年底，北京銀行率先京推出個(gè)人支票業(yè)務(wù)。目前，在上海、廣州、南京等許多城市，工商銀行、中國銀行、建設銀行、招商銀行和浦發(fā)銀行等許多銀行都相繼開(kāi)辦了個(gè)人支票業(yè)務(wù)，符合條件的居民只需填上一張申請表，接受一些資信調查，再買(mǎi)上一本支票，就可以用個(gè)人支票支付結算了。
    但據記者了解，申請個(gè)人支票也比申請一張信用卡麻煩得多。申辦個(gè)人支票的條件一般來(lái)說(shuō)主要有三個(gè)方面：一是賬戶(hù)余額限制，有些銀行要求的余額高達10萬(wàn)元；二是資信審核，開(kāi)戶(hù)行對個(gè)人的社會(huì )信譽(yù)、經(jīng)濟收入進(jìn)行審查；三是身份，多數銀行要求開(kāi)戶(hù)人具有本市戶(hù)口，或有本市居民的擔保，或持有一年以上國外護照并在當地有固定居住場(chǎng)所等。
    某銀行結算部的人員告訴記者，該行很早就開(kāi)辦了個(gè)人支票業(yè)務(wù)，但業(yè)務(wù)量一直不大�，F在影響個(gè)人支票推廣的主要障礙，一是信用制度不健全，商家大都不敢見(jiàn)票發(fā)貨。用支票到商場(chǎng)購物，都要資金到賬后，客戶(hù)才能提貨；二是使用范圍有限，只能同城使用，這一點(diǎn)更是大大地制約了個(gè)人支票的流通。

個(gè)人支票走向全國

    現在雖是限制重重，但據記者了解，央行今年將大力推廣個(gè)人支票業(yè)務(wù)，隨著(zhù)6月底前支票影像交換系統的全國使用，今后個(gè)人支票業(yè)務(wù)將有大發(fā)展。
    據了解，全國支票影像交換系統是指運用影像技術(shù)將實(shí)物支票轉換為支票影像信息，通過(guò)計算機及網(wǎng)絡(luò )將影像信息傳遞至出票人開(kāi)戶(hù)銀行提示付款的業(yè)務(wù)處理系統，它是央行繼大、小額支付系統后又一重要金融基礎設施。影像交換系統定位于處理銀行機構跨行和行內的支票影像信息交換，其資金清算通過(guò)央行覆蓋全國的小額支付系統處理。支票影像業(yè)務(wù)的處理分為影像信息交換和業(yè)務(wù)回執處理兩個(gè)階段，即支票提出銀行通過(guò)影像交換系統將支票影像信息發(fā)送至提入行提示付款；提入行通過(guò)小額支付系統向提出行發(fā)送回執完成付款。
    目前，美國以及歐洲和亞洲的許多國家已經(jīng)在票據清算中實(shí)現了實(shí)物票據截留和影像信息傳遞，既提高了票據清算效率，也降低了票據交換成本。隨著(zhù)全國支票影像交換系統的上線(xiàn)運行，支票使用將突破同城限制，實(shí)現在全國的流通使用，但在異地使用支票的金額上限為50萬(wàn)元。
    央行支付結算司司長(cháng)許羅德介紹，去年12月18日，全國支票影像交換系統同時(shí)在北京、天津、上海、廣東、河北、深圳等六省市試點(diǎn)運行，六省市率先實(shí)現省市間的支票通用。經(jīng)過(guò)近四個(gè)月的試點(diǎn)，全國支票影像交換系統功能正在不斷完善，跨區域票據交換業(yè)務(wù)量逐步增加。2007年1月至3月，六省市間通過(guò)支票影像交換系統往來(lái)業(yè)務(wù)12488筆，金額6.2億元。

個(gè)人支票前景廣闊

    北京銀行有關(guān)人士告訴記者，隨著(zhù)支票的全國流通，個(gè)人支票業(yè)務(wù)發(fā)展將大有前景。今后，現金、銀行卡和個(gè)人支票，將是我國主要的三種支付工具。
    這位人士表示，與現金和銀行卡相比，個(gè)人支票有其特有優(yōu)勢。在消費時(shí)，現金雖然靈活方便，但是丟失以后無(wú)法補救。而個(gè)人支票的每一筆交易在銀行都會(huì )有記錄，丟失后可以立即掛失。即使這筆錢(qián)在掛失之前被取走，也很容易查出錢(qián)的去處，因為支票取現的人必須提供身份證明。在大額支付的時(shí)候，支票優(yōu)勢就更加明顯了。2002年，招商銀行在北京地區推出個(gè)人支票業(yè)務(wù)時(shí)，其第一個(gè)客戶(hù)就在商場(chǎng)簽出了40萬(wàn)元的支票用于消費。
    比較銀行卡和個(gè)人支票時(shí)稱(chēng)，雖然，銀行卡的確具有網(wǎng)絡(luò )劃撥、更節省時(shí)間的優(yōu)勢，但信用卡儲存的信息在消費時(shí)可能會(huì )被別人盜取，而且人們目前用銀行卡的額度會(huì )有一定的限制。而個(gè)人支票和銀行卡相比，其不可取代的優(yōu)勢是，支票即簽即用，不受硬件條件的限制，可用于個(gè)人對個(gè)人的支付；可用于延期支付，而銀行卡只能用于即時(shí)支付。因此，個(gè)人支票相對更安全、更方便大額買(mǎi)賣(mài)。

[小資料]如何申領(lǐng)與使用個(gè)人支票

    一. 凡從事各種職業(yè)，有個(gè)人收入款項，且日常經(jīng)濟往來(lái)較多的居民，均可憑本人身份證明及擔保證明，向辦理個(gè)人支票業(yè)務(wù)的銀行提出申請，填寫(xiě)“活期支票儲蓄存款開(kāi)戶(hù)申請書(shū)”，預留印鑒、簽字樣式。
    二. 申請人經(jīng)銀行獲準開(kāi)戶(hù)后，按規定的備付金存儲，并向銀行購買(mǎi)支票簿(銀行收取工本費)，每次以一本為限，用完后憑支票領(lǐng)用單加蓋預留印鑒購買(mǎi)新支票。
    三. 提現金時(shí)，支票持有者應在支票背面背書(shū)，登記身份證號碼，到出票人的開(kāi)戶(hù)銀行支取現金，并按銀行的要求交驗證件。值得注意的是，收款人為單位的支票或經(jīng)流通轉讓的支票不得支取現金，支票左上角如有兩道斜線(xiàn)，即表明此票不得兌現金，只辦理轉賬。
    四. 儲戶(hù)購買(mǎi)商品、支付勞務(wù)費或其他費用時(shí)，簽發(fā)支票，加蓋預留印鑒，憑以向收款人(收款單位)結算。需加留心的是，簽發(fā)的支票如印章不符、存款不足、數額不清或涂改、日期不明等，銀行即行退票并按規定給予出票人處罰。
    五. 一旦簽發(fā)的現金支票遺失，儲戶(hù)應立即書(shū)面通知開(kāi)戶(hù)行辦理掛失止付，但在通知掛失前，存款若已被領(lǐng)取，銀行不負責任，而已簽發(fā)的轉賬支票遺失，銀行不受理掛失。
    六. 辦理活期支票存款，客戶(hù)必須自己設立賬務(wù)。每月開(kāi)戶(hù)銀行將會(huì )與存款客戶(hù)核對賬務(wù)，客戶(hù)對核對無(wú)誤的還要加蓋印章送交開(kāi)戶(hù)銀行。