當一個(gè)家庭決定購買(mǎi)保險以后，往往不知道選擇保險產(chǎn)品時(shí)該遵循什么原則，什么樣的保險產(chǎn)品最適合自己。記者請保險專(zhuān)業(yè)人士給出了一些頗具參考價(jià)值的建議。

選擇保險產(chǎn)品有章法

　　據中國平安人壽保險股份有限公司黑龍江分公司星級培訓導師、理財規劃師蘇艷麗介紹，保險是一種財務(wù)或收入的補償，在購買(mǎi)時(shí)應本著(zhù)先大人后小孩的原則，先考慮家庭的主要收入者，其他人次之。再有，選擇保險要看保險公司的規模及償付能力。同時(shí)，選擇一個(gè)專(zhuān)業(yè)的代理人也是不可忽視的環(huán)節。
　　此外，不同年齡層面、不同情況家庭應根據實(shí)際狀況選擇保險產(chǎn)品。購買(mǎi)保險產(chǎn)品的先后順序一般為：意外險、醫療險、大病險、養老險、子女教育險和理財險。每個(gè)家庭保費不宜超過(guò)家庭收入的20%，選擇的保障額度為個(gè)人年收入的五倍至六倍。
　　對于剛剛步入社會(huì )的年輕人來(lái)說(shuō)，因為收入不太穩定，沒(méi)有積累，應酬比較多，可以選擇保費低、保障高的定期險種以及醫療型險種。待收入提高時(shí)，可適當考慮養老險。
　　對中年人來(lái)講，重大疾病保險首選，其次為理財型保險。
　　孩子可選擇教育型保險，以便在特定時(shí)期，比如上大學(xué)、創(chuàng )業(yè)、婚嫁時(shí)可得到一筆資金。

購買(mǎi)保險存在四大誤區

　　隨著(zhù)我國經(jīng)濟高速發(fā)展和金融組織體系的不斷健全，保險逐漸走入普通百姓的生活。但保險界人士認為，目前仍有不少百姓對保險存在認識誤區，阻礙了其借助保險產(chǎn)品抵抗風(fēng)險的主動(dòng)性。
　　中國平安人壽保險股份有限公司黑龍江分公司星級培訓導師、理財規劃師蘇艷麗認為，常見(jiàn)的四個(gè)認識誤區包括：
　　誤區之一：認為買(mǎi)保險沒(méi)有用，哪有那么多病呀災的。尤其是一些剛剛步入社會(huì )的年輕人，沒(méi)有充分認識到人生中不可預測的風(fēng)險無(wú)處不在，覺(jué)得手里有錢(qián)不如做點(diǎn)兒別的。
　　誤區之二：認為買(mǎi)保險不如把錢(qián)存在銀行。銀行儲蓄在家庭理財中以其方便性、靈活性、安全性被百姓所接受，但恰恰是它的靈活性和存取的方便性，使家庭因為缺少規劃或一些沖動(dòng)消費而始終無(wú)法達成儲蓄目標。即使達成了一定的儲蓄目標，往往由于家庭成員遭遇突發(fā)意外，而使多年的積蓄化為烏有。
　　誤區之三：買(mǎi)保險回報低，不如炒股票、買(mǎi)基金。保險好比家庭財務(wù)的守門(mén)員，避免家庭財務(wù)由于風(fēng)險陷入危機，屬于避害型產(chǎn)品，而基金好比家庭財務(wù)的前鋒，帶來(lái)的是預期可能的增值，屬于趨利型產(chǎn)品。
　　誤區之四：買(mǎi)保險，買(mǎi)時(shí)容易理賠難。其實(shí)，很多百姓對理賠難的印象來(lái)自于“聽(tīng)說(shuō)”，而非真正親身經(jīng)歷。單從“理賠”這個(gè)角度來(lái)講，合乎道理即可賠付。
　　有幾種情況會(huì )遭到拒賠，必須了解：帶病投保；在投保前未履行如實(shí)告知義務(wù)；未購買(mǎi)相應的險種，導致保險事故發(fā)生時(shí)不屬于理賠范圍。
　　實(shí)際上，為了保護投保人及被保險人的利益，國家在《中華人民共和國保險法》中明文規定，當被保險人與保險公司發(fā)生爭議時(shí)，司法機關(guān)應當作出有利于被保險人的解釋。

不能用買(mǎi)保險替代投資

　　眼下，很多人試圖把購買(mǎi)保險作為一種投資，這種做法可取嗎？保險專(zhuān)業(yè)人士認為，保險不能完全替代投資。
　　據中國平安人壽保險股份有限公司黑龍江分公司星級培訓導師、理財規劃師蘇艷麗介紹，保險是一種集中分散的社會(huì )資金，補償因自然災害、意外事故或人身傷亡而造成的損失的方法。
　　保險不能成為完全意義上的投資，它只能是家庭理財規劃當中不可或缺的一部分，或只是家庭理財規劃中的第一步，不能代替投資。因為買(mǎi)保險、炒股票、買(mǎi)基金對家庭具有不同意義，不可混為一談。打一個(gè)比方，保險好比家庭財務(wù)的守門(mén)員，避免家庭財務(wù)由于風(fēng)險陷入危機，屬于避害型產(chǎn)品；而基金好比家庭財務(wù)的前鋒，帶來(lái)的是預期可能的增值，屬于趨利型產(chǎn)品。
　　如果希望通過(guò)保險這種強制儲蓄的方式積累一筆錢(qián)，倒是不錯的選擇。一般的保險都具有儲蓄性，對每個(gè)家庭也是一個(gè)專(zhuān)款專(zhuān)用資金的積累�，F在各保險公司推出的萬(wàn)能險具有理財與保障的雙重功能，提供給客戶(hù)的利率一般為浮動(dòng)利率，但下有保底，目前皆在3.2%以上，高于銀行定期存款。
　　雖然前期客戶(hù)需要支付的一定的保障成本與初始費用，但隨著(zhù)時(shí)間的推移，這些費用會(huì )被逐漸平攤，從而享受保險公司長(cháng)期的復利價(jià)值。