為解決農民因無(wú)擔保抵押導致貸款難的問(wèn)題，2003年，河北省南和縣、贊皇縣兩地農信社會(huì )同當地政府，相繼推出一項名為“薪農貸”的新型貸款擔保機制：發(fā)動(dòng)財政供養公職人員用工資卡為農民提供擔保抵押。然而，記者近日從兩地農信社獲悉，由于巨額貸款回收難，“薪農貸”已相繼“流產(chǎn)”。專(zhuān)家分析認為，身為公職人員的“薪農貸”擔保人，缺乏專(zhuān)業(yè)的金融管理能力，其擔保職能容易受行政干預，因而存在較大風(fēng)險，完善農業(yè)擔保貸款應通過(guò)市場(chǎng)化運作方式來(lái)進(jìn)行。

公職人員工資擔保抵押物

    記者曾于2004年對河北省這兩地“薪農貸”做過(guò)調查。據南和縣農信社原主任陳樹(shù)亭介紹，長(cháng)期以來(lái)，農村金融存在“信用社放貸難和農民貸款難并存”矛盾。他們調查發(fā)現，南和縣有5800名財政供養人員，平均人年工資收入9000元，其“貸款信用度”遠遠高于一般農民。如果讓這些干部充當農民貸款抵押人，既可以解決小額信貸風(fēng)險大、數額小問(wèn)題，也為干部找到一條服務(wù)農民的新路。2003年，南和縣農信社和縣政府一拍即合，聯(lián)合出臺《誠信貸款管理辦法》規定，財政供養人員先根據一定條件領(lǐng)取《誠信證書(shū)》，標準是：有固定合法的經(jīng)濟收入、無(wú)前欠貸款和其他外欠款、具備擔保人應有能力、有相當固定資產(chǎn)等。與公職人員“結對子”的農民憑抵押《誠信證書(shū)》可申請不超過(guò)五萬(wàn)元的貸款。
    據統計，僅兩年時(shí)間，南和縣農信社共發(fā)放2600萬(wàn)元“薪農貸”，使400多戶(hù)農民搞起了奶牛養殖、大棚蔬菜、苗木等致富項目。與南和縣采取同樣的辦法，贊皇縣農信社兩年時(shí)間發(fā)放1000多萬(wàn)元“薪農貸”。

“薪農貸”為何相繼“流產(chǎn)”

    記者近日對“薪農貸”機制進(jìn)行回訪(fǎng)時(shí)，南和縣農信社現任一位姓張的主任說(shuō)，這個(gè)辦法現在不好說(shuō)了，早就不搞了。當記者問(wèn)及原因，他只是說(shuō)“反正沒(méi)有達到預期的效果”，然后就拒絕了記者的采訪(fǎng)。贊皇縣農信社一位負責人說(shuō)，“薪農貸”并不像當初設想的那樣好，大量貸款放出去，回不來(lái)，只好停止運行。
    貸款為何按期收不回來(lái)？南和縣農信社、贊皇縣農信社兩個(gè)內部工作人員向記者透露，當初對很多農民的農業(yè)貸款項目考察不仔細，錢(qián)投進(jìn)去了，卻沒(méi)有收益。本想扣公職人員工資用于償還貸款，又擔心引起社會(huì )不穩定。南和縣郝橋鎮一位姓裴的中學(xué)老師說(shuō)，他為一個(gè)農民親戚擔保貸款五萬(wàn)元，可是親戚的大棚菜因管理不善虧本了。農信社經(jīng)常催自己還貸款，他只好又催親戚，但沒(méi)辦法。
    南和縣委一位干部說(shuō)，“薪農貸”帶有明顯的行政色彩，縣政府當年將干部參與這項工作的情況列入年終考核。但是，很多公職人員缺乏專(zhuān)業(yè)的金融管理能力，當擔保人只是“做樣子”，存在很大風(fēng)險。

還是要靠市場(chǎng)化運行機制

    河北省銀監局一位專(zhuān)家說(shuō)，農業(yè)是受自然災害、市場(chǎng)行情等諸多因素影響的弱勢產(chǎn)業(yè)，加之借款主體大多屬于經(jīng)濟弱勢群體，農戶(hù)自身防自然災害能力和抗市場(chǎng)風(fēng)險能力較弱，收益很難得到保障；另一方面，貸款擔保人由公務(wù)員或事業(yè)單位干部組成，缺乏擔保經(jīng)驗，其擔保業(yè)務(wù)容易受行政干預，存在較大的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險。他建議，應完善農業(yè)擔保貸款的市場(chǎng)化運行機制，采取“政府牽頭，企業(yè)參股，銀行托管，市場(chǎng)運作”的辦法，組建股份制擔保公司，籌集擔保資金，擴大擔保規模，拓展擔保范圍及對象。同時(shí)，有必要聘請經(jīng)濟工作領(lǐng)域有關(guān)專(zhuān)家學(xué)者，建立健全小額擔保貸款評估監督機制，從根本上避免農業(yè)擔保貸款的隨意性。