近期，大盤(pán)沖破4000點(diǎn)，股市頻頻創(chuàng )下新高，不僅炒股和買(mǎi)基金的人越來(lái)越多，投連險這種“類(lèi)基金”的保險產(chǎn)品也受股市火爆帶動(dòng)逐漸熱銷(xiāo)。加之保監會(huì )日前修訂出臺的《投資連結保險精算規定》在一定程度上使投連險變得更加“物美價(jià)廉”，投連險漸漸成為保險市場(chǎng)新寵。

保險公司紛紛推新品

    中英人壽今年推出了“金彩連連”和“金芒果”兩款投資連結保險產(chǎn)品。兩款產(chǎn)品都設置了風(fēng)險、收益各不同的積極型、指數型、平衡型、穩健型四個(gè)賬戶(hù)，客戶(hù)不僅可以靈活提取，還可以享有每年六次免費將資產(chǎn)在各個(gè)投資賬戶(hù)間進(jìn)行轉換的機會(huì )。中英人壽至少每周對投資賬戶(hù)的價(jià)值評估一次，計算出上一個(gè)計價(jià)周期的投資單位賣(mài)出價(jià)和買(mǎi)入價(jià)，并通過(guò)中英人壽網(wǎng)站公布一次投資單位價(jià)格。在購買(mǎi)以上任何一款產(chǎn)品之后，客戶(hù)可以根據個(gè)人的理財需求和經(jīng)濟狀況，進(jìn)行額外投資和部分提取，如果提取的資金在一定范圍內，將可以從第三個(gè)保單周年日起，連續三年獲贈持續獎金，金額為所繳基本保費扣除獎金發(fā)放當時(shí)累計部分提取金額后余額的1%，共計獲贈3%。除此之外，客戶(hù)不僅可以獲得高達個(gè)人賬戶(hù)價(jià)值110%的身故保障，還將額外獲得個(gè)人賬戶(hù)價(jià)值5%的終身意外身故保障，最高可達人民幣200萬(wàn)元。
    生命人壽近日推出了其首款投連險產(chǎn)品，即生命富泰贏(yíng)家兩全型投連險。該產(chǎn)品專(zhuān)為18周歲至55周歲人士設計的全方位投資保障計劃，精選市場(chǎng)上優(yōu)秀的基金進(jìn)行組合投資，并提供疾病身故和高額的意外身故保障。生命“富泰贏(yíng)家”共設立三類(lèi)六個(gè)投資賬戶(hù)，客戶(hù)可以根據自己的需求自由分配資金進(jìn)入各個(gè)投資賬戶(hù)，投資單位的價(jià)格每周都會(huì )在公司網(wǎng)站上公布。另外，除了投保時(shí)一次性繳納保險費外，客戶(hù)還可以根據自身需要隨時(shí)申請追加保費，享受規模保費的低初始費用待遇，實(shí)現賬戶(hù)的更好增值。同時(shí)，該款產(chǎn)品在投資的基礎上還為客戶(hù)提供高額的保障：疾病身故保險金為個(gè)人賬戶(hù)價(jià)值的105%、意外身故保險金最高為個(gè)人賬戶(hù)價(jià)值的200%(意外身故額外給付以100萬(wàn)元為限)，做到投資兼顧保障。

保監會(huì )新規利好投連險

    業(yè)內人士提醒大家，很多普通客戶(hù)大多以投資心態(tài)購買(mǎi)投連險，對保障部分不是很關(guān)注，一旦發(fā)生風(fēng)險時(shí)就會(huì )導致保障不足。因此，一定要細讀保險條款，不要只關(guān)注投資收益，畢竟保險的基本功能是保障。而且要事先了解清楚手續費、退保費是多少，做到心中有數。
    同時(shí)，這位人士還表示，保監會(huì )日前修訂出臺的《投資連結保險精算規定》對眾多購買(mǎi)投連險和準備購買(mǎi)投連險的客戶(hù)是個(gè)好消息。新規不僅加強了風(fēng)險的管理，強化了保險的保障功能，而且降低了客戶(hù)的成本。
    首先，初始費用將下調。目前客戶(hù)購買(mǎi)投連險后，將扣除各種管理費用、初期費用等初始費用，各保險公司的具體比例有所不同，首年的初始費用約在60%至70%之間。也就是說(shuō)，第一年客戶(hù)所繳保費中，只有30%到40%能夠進(jìn)入自己的投資和保障賬戶(hù)。新規統一規范了初始費率，業(yè)內人士介紹，新規定的初始費用將比現在行業(yè)平均水平下降10%左右。
    其次，新規保證了投連險更加“保險”。目前來(lái)說(shuō)，市場(chǎng)上各公司的投連險保障部分不盡相同，新規規定，投連險的保障比例不得低于個(gè)人賬戶(hù)的5%，從而強化了保險的保障功能。
    除此之外，投連險的買(mǎi)賣(mài)差價(jià)不得超過(guò)2%。一般在網(wǎng)上查詢(xún)投連險的賬戶(hù)價(jià)值，每天都會(huì )有一個(gè)買(mǎi)入價(jià)和一個(gè)賣(mài)出價(jià)。今天如果購買(mǎi)這個(gè)投連險產(chǎn)品，投入的錢(qián)要按照今天的買(mǎi)入價(jià)折算成分數，而如果今天想拋出，則要按照賣(mài)出價(jià)計算。目前，上述買(mǎi)賣(mài)差價(jià)大概的幅度是5%左右。新規明確，投連險賬戶(hù)的買(mǎi)賣(mài)差價(jià)不得超過(guò)2%，也就是變相提高了投保人的投資回報率。

購買(mǎi)投連險要保持清醒頭腦

    最近一段時(shí)間，由于股市的火爆，眾多保險公司的分紅類(lèi)保險產(chǎn)品受到嚴重威脅，有些保民寧愿提前退保損失一部分資金也要轉投股市。有數據顯示，今年一季度保險公司的銀保收入同比大幅下滑。
    面對這種情況，越來(lái)越多的保險公司把目光投向了“類(lèi)基金”的投連險。投連險全稱(chēng)是投資連結保險，它是人壽保險與投資的結合，它的保險內容至少要包括一項的保險責任，詳細情況要視不同保險公司來(lái)定。投資方面它可以分設賬戶(hù)來(lái)投資，有的賬戶(hù)風(fēng)險大，有的賬戶(hù)可能風(fēng)險小，投保人可以根據自己的風(fēng)險承受能力來(lái)在賬戶(hù)之間來(lái)選擇資金的比例。但是投連險沒(méi)有保底收益，它的投資風(fēng)險完全由投保人來(lái)承擔。
    由于投連險不同于普通的保障類(lèi)保險產(chǎn)品，因此專(zhuān)家提醒大家在購買(mǎi)投連險時(shí)一定要保持頭腦清醒，要對自己的資金狀況，預期收益，風(fēng)險承受能力，理財目標等等諸多因素做一全面的評估，根據自己的個(gè)人實(shí)際狀況，權衡選擇適合自己的產(chǎn)品。購買(mǎi)投連險的客戶(hù)承受的風(fēng)險也比傳統客戶(hù)承受的風(fēng)險略高一點(diǎn)，目前市場(chǎng)上推出的投資連結保險大多具有平衡型，增長(cháng)型等多種投資賬戶(hù)，不同類(lèi)型的賬戶(hù)之間風(fēng)險也不盡相同，因此，選對投連險的關(guān)鍵是正確理解產(chǎn)品客觀(guān)具有的特性和功能。
    另外，不同于像炒股票那樣可以高拋低吸，頻繁進(jìn)出，投資連結保險是一種中長(cháng)期的投資產(chǎn)品。購買(mǎi)投資連結保險，首先需考慮的是如何使自己的資產(chǎn)價(jià)值得到長(cháng)期、穩定的增長(cháng)，而不是片面追求短期的收益。如果想要得到理想的投資回報，擁有一個(gè)中長(cháng)期的投資規劃才是上策，急功近利將是購買(mǎi)投資連結保險的天敵。
    業(yè)內人士也告訴記者，現在有很多普通投資者選擇購買(mǎi)投連險，他們中的很多對投連險本身不太了解，因此，一定要充分了解產(chǎn)品后再作決定。有些保險公司會(huì )為大客戶(hù)舉辦投連險產(chǎn)品說(shuō)明會(huì )，普通投資者如果有機會(huì )的話(huà)應該申請參加。