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| 2007-05-23 本報記者:曹霽陽(yáng) 來(lái)源:經(jīng)濟參考報 |
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人們經(jīng)常提到的理財通常是指“家庭財務(wù)計劃和安排”，還有很多人認為理財就是投資，讓資產(chǎn)升值。其實(shí)，真正的理財規劃包括現金規劃、投資規劃、風(fēng)險管理和保險規劃、子女教育規劃、房產(chǎn)規劃、遺產(chǎn)傳承規劃等八大內容。
哈爾濱復利理財咨詢(xún)有限公司經(jīng)理、理財規劃師趙廣濱認為，要想搞好理財規劃，人們首先應該掌握其“八要素”：
必要的資產(chǎn)流動(dòng)性。老百姓持有現金主要是為了滿(mǎn)足日常開(kāi)支，預防突發(fā)事件和投機性需要。家庭生活中，應通過(guò)現金規劃，用手頭現金滿(mǎn)足短期需求，預期的現金支出則通過(guò)各種儲蓄、活短期投資工具來(lái)滿(mǎn)足。
合理的消費支出。個(gè)人理財的首要目的是使財務(wù)狀況穩健合理。實(shí)際生活中，學(xué)會(huì )省錢(qián)有時(shí)比尋求高投資收益更容易達到理財目標。通過(guò)消費支出規劃，使個(gè)人消費支出合理，使家庭收支結構大體平衡。家庭負債率不能超過(guò)25%至30%。
實(shí)現教育期望。隨著(zhù)人們教育需求的逐漸增長(cháng)，教育在家庭開(kāi)支中所占比重越來(lái)越大。家庭需要及早對教育費用進(jìn)行規劃，確保將來(lái)有能力合理支付自身及子女的教育費用，充分達到個(gè)人(家庭)的教育期望。
完備的風(fēng)險保障。人的一生中，風(fēng)險無(wú)處不在，應通過(guò)風(fēng)險管理與保險規劃，將意外事件帶來(lái)的損失降到最低，更好地規避風(fēng)險，保障生活。專(zhuān)業(yè)人士建議大家關(guān)注消費型保險。
合理的納稅安排。納稅是每一個(gè)公民的法定義務(wù)，但納稅人往往希望將自己的稅負減到最小。為達到這一目標，通過(guò)對納稅主體的經(jīng)營(yíng)、投資、理財等經(jīng)濟活動(dòng)的事先籌劃和安排，充分利用稅法提供的優(yōu)惠和差別待遇，適當減少或延緩稅費支出。
積累財富。個(gè)人財富的增加有可能通過(guò)“省錢(qián)”來(lái)實(shí)現，但財富的絕對增加則要通過(guò)收入的增加來(lái)實(shí)現。薪金類(lèi)收入有限，投資則具有主動(dòng)爭取更高收益的特質(zhì)，個(gè)人財富的快速積累主要靠投資實(shí)現。根據理財目標、個(gè)人可投資額以及風(fēng)險承受能力，可以確定有效的投資方案，使投資帶給個(gè)人或家庭的收入越來(lái)越多，并逐步成為個(gè)人或家庭收入的主要來(lái)源，最終達到財務(wù)自由的層次。
安享晚年。人到老年，獲得收入的能力有所下降，所以有必要在青壯年時(shí)期進(jìn)行財務(wù)規劃，以便到了晚年可以過(guò)上“老有所養，老有所終，老有所樂(lè )”的有尊嚴、能自立的老年生活。
合理的財產(chǎn)分配與傳承。財產(chǎn)分配與傳承是個(gè)人理財規劃中不可回避的部分，要盡量減少財產(chǎn)分配與傳承過(guò)程中發(fā)生的支出，對財產(chǎn)進(jìn)行合理分配，以滿(mǎn)足家庭成員在家庭發(fā)展的不同階段產(chǎn)生的各種需要；要選擇遺產(chǎn)管理工具和制定遺產(chǎn)分配方案，確保在去世或喪失行為能力時(shí)能夠實(shí)現家庭財產(chǎn)的世代相傳。 |
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