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| 個(gè)人支票豐富百姓支付手段 信用問(wèn)題成瓶頸 |
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| 2007-05-30 董少廣 來(lái)源:經(jīng)濟參考報 |
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個(gè)人支票是由出票人簽發(fā)，委托辦理支票存款業(yè)務(wù)的銀行或者其他金融機構在見(jiàn)票時(shí)無(wú)條件支付確定的金額給收款人或持票人的票據。
一般分為現金支票和用于購物或其他消費的轉賬支票兩種，個(gè)人支票不允許透支，它與目前企事業(yè)單位簽發(fā)使用的支票沒(méi)有什么差異，是繼現金、信用卡后實(shí)現個(gè)人支付功能的第三種工具。
最近，中國人民銀行發(fā)布的2006年《中國支付體系發(fā)展報告》中透露，2006年12月支票影像交換系統已成功在北京、天津、上海、廣東、河北、深圳六省(市)試點(diǎn)運行，并將于今年6月底前完成在全國的推廣。
近年來(lái)有些地方開(kāi)始試點(diǎn)使用個(gè)人支票，但一直沒(méi)能推開(kāi)，最大的瓶頸是信用問(wèn)題。
許多市民也擔心，缺乏辨別真假支票的常識，萬(wàn)一收到假的怎么辦？就是一些銀行員工對個(gè)人支票也顯得比較陌生。從銀行自身來(lái)說(shuō)，個(gè)人支票業(yè)務(wù)給銀行帶來(lái)的收入主要是手續費，央行對個(gè)人支票使用的書(shū)寫(xiě)有嚴格的規定，如果書(shū)寫(xiě)模糊或者印章不清晰，銀行就可以拒付，與其他業(yè)務(wù)相比，做個(gè)人支票對客戶(hù)簽名的真偽辨認和審核難度較大，容易發(fā)生差錯和支付風(fēng)險，利潤又小，銀行對此也缺乏積極性。
由于種種限制，目前我國的支票還基本上只能在同城范圍內使用，跨區域經(jīng)濟往來(lái)中，人們只能選擇匯兌、銀行匯票、商業(yè)匯票甚至現金等支付方式，缺乏靈活性和便利性。
個(gè)人支票與其它支付工具相比，使用成本相對較低，不受時(shí)間和地點(diǎn)的限制，無(wú)需找贖，也不用擔心商家的POS機會(huì )出問(wèn)題，導致密碼泄漏等給個(gè)人帶來(lái)不便，在商品交易、勞務(wù)供應、清償債務(wù)、水電費等日常支出，無(wú)論金額大小，均可使用，還可以背書(shū)轉讓給第三人。在消費時(shí)，現金雖然靈活方便，但是丟失以后無(wú)法補救，而個(gè)人支票的每一筆交易在銀行都會(huì )有記錄，丟失后可以立即掛失，因為憑支票取現的人必須提供身份證明，個(gè)人支票結算賬的戶(hù)存款還可以按活期儲蓄存款利率計算利息。
目前申辦個(gè)人支票一般銀行要對客戶(hù)進(jìn)行信用評估，評估標準主要有，必須是常住戶(hù)口，或持有一年以上國外護照并在當地有固定居住場(chǎng)所等，有穩定的資產(chǎn)和收入，無(wú)債權債務(wù)糾紛。申請人要在銀行開(kāi)戶(hù)，個(gè)人存款須達到五萬(wàn)元以上，并且要保證銀行存款額始終不低于一萬(wàn)元，有的銀行還要求提供擔保。通過(guò)銀行審查后，申請人要出具有效的身份證件，在支票購買(mǎi)憑證上加蓋預留銀行的個(gè)人印章，交納個(gè)人支票的工本費，即可獲得支票。
現代經(jīng)濟是多元化的，支票、信用卡等支付工具都具有各自的特點(diǎn)，以美國為例，人們一般同時(shí)擁有三個(gè)賬戶(hù)：支票賬戶(hù)、理財賬戶(hù)和信用卡賬戶(hù)。理財賬戶(hù)類(lèi)似于國內的儲蓄賬戶(hù)，主要進(jìn)行活定期儲蓄；支票賬戶(hù)和信用卡賬戶(hù)在用于結算的同時(shí)，還可以與銀行發(fā)生借貸關(guān)系，銀行則根據客戶(hù)借貸、還貸的情況，判定客戶(hù)的信用程度，決定今后的透支額度。
目前，中國人民銀行還沒(méi)有出臺個(gè)人支票管理相關(guān)辦法，發(fā)達國家和地區在這方面都有許多配套的法律法規，對個(gè)人信用的管理和處罰非常嚴格，如新加坡規定，如果單位和個(gè)人簽了空頭支票，(簽發(fā)支票的金額超過(guò)付款時(shí)其支票賬戶(hù)中可用的金額或印鑒不符)，這輩子就只能做打工仔，不能做法定代表人和老板。
在歐洲，如果上了不良記錄的黑名單，所有的單位、個(gè)人都不和該企業(yè)或個(gè)人打交道，如果重新登記開(kāi)辦公司，也非常困難。通過(guò)強制手段，使社會(huì )建立了良好的信用習慣和環(huán)境，很少有人許輕易地破壞個(gè)人、單位的信用和聲譽(yù)。支票是傳統支付工具中使用最廣泛便利的非現金支付工具，我想，隨著(zhù)支票的全國流通，它將大大豐富百姓的支付手段。 |
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