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個(gè)人支票豐富百姓支付手段 信用問(wèn)題成瓶頸 |
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2007-05-30 董少廣 來(lái)源:經(jīng)濟參考報 |
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個(gè)人支票是由出票人簽發(fā),委托辦理支票存款業(yè)務(wù)的銀行或者其他金融機構在見(jiàn)票時(shí)無(wú)條件支付確定的金額給收款人或持票人的票據。 一般分為現金支票和用于購物或其他消費的轉賬支票兩種,個(gè)人支票不允許透支,它與目前企事業(yè)單位簽發(fā)使用的支票沒(méi)有什么差異,是繼現金、信用卡后實(shí)現個(gè)人支付功能的第三種工具。 最近,中國人民銀行發(fā)布的2006年《中國支付體系發(fā)展報告》中透露,2006年12月支票影像交換系統已成功在北京、天津、上海、廣東、河北、深圳六省(市)試點(diǎn)運行,并將于今年6月底前完成在全國的推廣。 近年來(lái)有些地方開(kāi)始試點(diǎn)使用個(gè)人支票,但一直沒(méi)能推開(kāi),最大的瓶頸是信用問(wèn)題。 許多市民也擔心,缺乏辨別真假支票的常識,萬(wàn)一收到假的怎么辦?就是一些銀行員工對個(gè)人支票也顯得比較陌生。從銀行自身來(lái)說(shuō),個(gè)人支票業(yè)務(wù)給銀行帶來(lái)的收入主要是手續費,央行對個(gè)人支票使用的書(shū)寫(xiě)有嚴格的規定,如果書(shū)寫(xiě)模糊或者印章不清晰,銀行就可以拒付,與其他業(yè)務(wù)相比,做個(gè)人支票對客戶(hù)簽名的真偽辨認和審核難度較大,容易發(fā)生差錯和支付風(fēng)險,利潤又小,銀行對此也缺乏積極性。 由于種種限制,目前我國的支票還基本上只能在同城范圍內使用,跨區域經(jīng)濟往來(lái)中,人們只能選擇匯兌、銀行匯票、商業(yè)匯票甚至現金等支付方式,缺乏靈活性和便利性。
個(gè)人支票與其它支付工具相比,使用成本相對較低,不受時(shí)間和地點(diǎn)的限制,無(wú)需找贖,也不用擔心商家的POS機會(huì )出問(wèn)題,導致密碼泄漏等給個(gè)人帶來(lái)不便,在商品交易、勞務(wù)供應、清償債務(wù)、水電費等日常支出,無(wú)論金額大小,均可使用,還可以背書(shū)轉讓給第三人。在消費時(shí),現金雖然靈活方便,但是丟失以后無(wú)法補救,而個(gè)人支票的每一筆交易在銀行都會(huì )有記錄,丟失后可以立即掛失,因為憑支票取現的人必須提供身份證明,個(gè)人支票結算賬的戶(hù)存款還可以按活期儲蓄存款利率計算利息。 目前申辦個(gè)人支票一般銀行要對客戶(hù)進(jìn)行信用評估,評估標準主要有,必須是常住戶(hù)口,或持有一年以上國外護照并在當地有固定居住場(chǎng)所等,有穩定的資產(chǎn)和收入,無(wú)債權債務(wù)糾紛。申請人要在銀行開(kāi)戶(hù),個(gè)人存款須達到五萬(wàn)元以上,并且要保證銀行存款額始終不低于一萬(wàn)元,有的銀行還要求提供擔保。通過(guò)銀行審查后,申請人要出具有效的身份證件,在支票購買(mǎi)憑證上加蓋預留銀行的個(gè)人印章,交納個(gè)人支票的工本費,即可獲得支票。 現代經(jīng)濟是多元化的,支票、信用卡等支付工具都具有各自的特點(diǎn),以美國為例,人們一般同時(shí)擁有三個(gè)賬戶(hù):支票賬戶(hù)、理財賬戶(hù)和信用卡賬戶(hù)。理財賬戶(hù)類(lèi)似于國內的儲蓄賬戶(hù),主要進(jìn)行活定期儲蓄;支票賬戶(hù)和信用卡賬戶(hù)在用于結算的同時(shí),還可以與銀行發(fā)生借貸關(guān)系,銀行則根據客戶(hù)借貸、還貸的情況,判定客戶(hù)的信用程度,決定今后的透支額度。 目前,中國人民銀行還沒(méi)有出臺個(gè)人支票管理相關(guān)辦法,發(fā)達國家和地區在這方面都有許多配套的法律法規,對個(gè)人信用的管理和處罰非常嚴格,如新加坡規定,如果單位和個(gè)人簽了空頭支票,(簽發(fā)支票的金額超過(guò)付款時(shí)其支票賬戶(hù)中可用的金額或印鑒不符),這輩子就只能做打工仔,不能做法定代表人和老板。 在歐洲,如果上了不良記錄的黑名單,所有的單位、個(gè)人都不和該企業(yè)或個(gè)人打交道,如果重新登記開(kāi)辦公司,也非常困難。通過(guò)強制手段,使社會(huì )建立了良好的信用習慣和環(huán)境,很少有人許輕易地破壞個(gè)人、單位的信用和聲譽(yù)。支票是傳統支付工具中使用最廣泛便利的非現金支付工具,我想,隨著(zhù)支票的全國流通,它將大大豐富百姓的支付手段。 |
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