房貸業(yè)務(wù)不僅是中資銀行嘴中的一塊“肥肉”，外資銀行也對此虎視眈眈。目前，匯豐、花旗、渣打、東亞等銀行已經(jīng)全面開(kāi)展了對中國的業(yè)務(wù)，并紛紛將個(gè)人二手房貸款作為快速拓展房貸市場(chǎng)的切入口。
　　對此，接受記者采訪(fǎng)的業(yè)內人士表示，外資銀行進(jìn)入國內金融市場(chǎng)，既有優(yōu)勢，也有劣勢，消費者應該予以正確的看待。他們建議，消費者應根據自身的實(shí)際情況來(lái)選擇適合自己的銀行，而不是盲目的選擇外資銀行。

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外資銀行：產(chǎn)品種類(lèi)多樣 還款方式靈活　服務(wù)靈活優(yōu)質(zhì)

　　“我想找一家外資銀行來(lái)辦理我的二手房貸款手續，因為外資銀行的服務(wù)比中資銀行的服務(wù)會(huì )好一些，這是我選擇外資銀行的主要原因，至于外資銀行還有哪些優(yōu)勢或劣勢我就不是很了解了�！痹谀彻�司工作的張小姐接受記者采訪(fǎng)時(shí)說(shuō)。
　　記者發(fā)現，很多打算選擇外資銀行辦理房貸業(yè)務(wù)的消費者都對外資銀行知之甚少，那么與中資銀行相比，外資銀行都具有哪些優(yōu)勢呢？
　　21世紀不動(dòng)產(chǎn)北京區域副總經(jīng)理寇海龍說(shuō)，外資銀行進(jìn)入二手房貸市場(chǎng)，與中資銀行的競爭體現在各個(gè)方面，如產(chǎn)品、利率、服務(wù)等。而相比中資銀行，目前外資銀行主要在于產(chǎn)品和服務(wù)上的優(yōu)勢。
　　“相比中資銀行，外資銀行在服務(wù)能力方面具有服務(wù)靈活的特點(diǎn)，會(huì )根據市場(chǎng)的需求來(lái)推出產(chǎn)品。同時(shí)外資銀行會(huì )對貸款的每位客戶(hù)進(jìn)行面對面的個(gè)性化服務(wù)，會(huì )根據客戶(hù)未來(lái)的用款和現金流動(dòng)的情況來(lái)量身定制信貸方案，并且十分注重服務(wù)的專(zhuān)業(yè)性和客戶(hù)資料的私密性，決不會(huì )將客戶(hù)信息透露給第三方�！笨芎｝堈f(shuō)。
　　對此，北京偉嘉安捷投資擔保有限公司總經(jīng)理康勝表示贊同。他說(shuō)，在創(chuàng )新能力方面，在國內銀行個(gè)人房貸產(chǎn)品相對單一、同質(zhì)化的現狀下，外資銀行在個(gè)人貸款產(chǎn)品特別是房貸產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、創(chuàng )新上將會(huì )有新的亮點(diǎn)。其產(chǎn)品會(huì )更靈活，貸款產(chǎn)品將會(huì )更加多樣化，從而來(lái)滿(mǎn)足不同人群的需求。同時(shí)，全球資源配置的優(yōu)勢也將使得外資銀行高端客戶(hù)服務(wù)優(yōu)勢更加突出。
　　除了產(chǎn)品種類(lèi)更加多樣，服務(wù)更優(yōu)質(zhì)之外，外資銀行的還款更加靈活。北京房產(chǎn)中介信一天市場(chǎng)部董學(xué)易告訴記者，與中資銀行相比，外資銀行提前還款只需要提前通知就可以了，如渣打銀行全款提前還款只需要提前30天即可；部分提前還款只需要提前14天通知即可；并且對于每次提前還款金額不做要求，但是貸款余額低于20萬(wàn)元則要求借款人在提前還款的時(shí)候一次還清。
　　“這一點(diǎn)正好與中資銀行相反，內資銀行一般都會(huì )有自己固定的提前還款日，借款人必須在提前還款日之前到銀行辦理提前還款的申請，如超過(guò)提前還款日，借款人只能到下月再辦理提前還款業(yè)務(wù)。并且內資銀行對于每次提前還款的金額要求在萬(wàn)的倍數，否則不予辦理提前還款業(yè)務(wù)；但是對于剩余貸款額沒(méi)有要求�！倍瓕W(xué)易說(shuō)。

中資銀行：網(wǎng)點(diǎn)多　門(mén)檻低 本土化

　　盡管外資銀行在多方面具有自身優(yōu)勢，但其短處同樣不可忽視。網(wǎng)點(diǎn)少、門(mén)檻高、上下游資源少以及缺少對本土市場(chǎng)的了解是外資銀行的劣勢，相反，網(wǎng)點(diǎn)多、門(mén)檻低、本土化是中資銀行所具有的優(yōu)勢。
　　康勝說(shuō)，目前，外資銀行網(wǎng)點(diǎn)少，起點(diǎn)高，在整個(gè)營(yíng)銷(xiāo)網(wǎng)絡(luò )的建立以及上下游資源的整合上與內資銀行相比都處于劣勢。同時(shí)，外資銀行剛剛進(jìn)入國內房貸市場(chǎng)，其各種產(chǎn)品本土化仍需要一個(gè)過(guò)程。對于本土市場(chǎng)不夠了解是外資銀行目前的劣勢。相比之下，中資銀行不但網(wǎng)點(diǎn)分布廣，而且本土化優(yōu)勢明顯。
　　高門(mén)檻也是外資銀行的一個(gè)明顯劣勢，這會(huì )限制部分客戶(hù)選擇外資銀行。北京開(kāi)太物業(yè)交易保證有限公司總經(jīng)理白鈞說(shuō)，外資銀行在對于抵押方資產(chǎn)房齡的要求上相對較高，像東亞銀行就要求所抵押房產(chǎn)的房齡必須在八年以?xún)�，貸款年限最短五年，最長(cháng)30年。而內資銀行則要求房齡在85年以后的房子均可，只是在貸款成數與年限會(huì )相應的根據房子的具體情況而變化。一般最長(cháng)可以貸到30年。
　　與此同時(shí)，中資銀行在信用和資本充足率方面也具有明顯優(yōu)勢。董學(xué)易說(shuō)，在信用方面，人們認為西方發(fā)達國家的大銀行歷史悠久，在全球享有聲譽(yù)，開(kāi)放后容易獲得國內客戶(hù)的信任。但在比較銀行信用時(shí)，不但要考慮銀行的商業(yè)信譽(yù)，還要考慮其國家信用和主權信用。主權信用和國家信用帶來(lái)了廣泛的客戶(hù)基礎和社會(huì )認同，從根本上講高于商業(yè)信用。中資銀行是中國人自己的銀行，擁有主權信用。特別是四大國有商業(yè)銀行是國家的銀行，有國家信用。
　　從銀行的資本充足率角度考慮，中資銀行也具有外資銀行不可比擬的優(yōu)勢。

業(yè)內人士建議消費者量身定制服務(wù)

　　對比外資銀行與中資銀行盡管各有優(yōu)劣，但記者了解到，中外資銀行在貸款利率政策方面都執行央行的統一利率標準。那么消費者應該如何選擇外資銀行和中資銀行呢？
　　董學(xué)易認為，中外資銀行各有優(yōu)劣勢，中資銀行雖有劣勢但不“劣”。他說(shuō)，我們要注意到外資銀行的優(yōu)勢大多是國有銀行通過(guò)努力可以達到的，而中資銀行的優(yōu)勢不但有網(wǎng)點(diǎn)和人民幣業(yè)務(wù)，而且還有主權信用、民族認同和社會(huì )基礎。
　　對此，康勝表示贊同。他說(shuō)，雖然“外來(lái)的和尚會(huì )念經(jīng)”，但外資銀行的進(jìn)入仍需要一段時(shí)間來(lái)對國內市場(chǎng)進(jìn)行學(xué)習和了解，因此消費者對于外資銀行的進(jìn)入不要抱有太大期望。
　　“首先，外資銀行對國內市場(chǎng)不夠了解，產(chǎn)品本土化需要一定過(guò)程；其次，外資銀行短期內尚不會(huì )進(jìn)行大規模擴張；再次，外資銀行在國內的人民幣業(yè)務(wù)將會(huì )有所側重，特別是在個(gè)人房屋貸款業(yè)務(wù)方面，對于中高端客戶(hù)而言也許將會(huì )面迎來(lái)優(yōu)質(zhì)服務(wù)優(yōu)良產(chǎn)品，但對于普通貸款客戶(hù)來(lái)說(shuō)卻不一定是適合的；此外，外資銀行雖然目前在階段性降低進(jìn)入門(mén)檻，但較高的管理費及其他收費標準也將是消費者的面臨的又一問(wèn)題�！笨祫僬f(shuō)。
　　他建議說(shuō)，消費者應根據自身的實(shí)際情況來(lái)選擇適合自己的銀行以及貸款產(chǎn)品，而不是對外資銀行進(jìn)行盲目的追隨。

    [相關(guān)鏈接]外資銀行辦理二手房所需要的材料清單：

　　1、 貸款申請書(shū)(銀行準備)；
　　2、 購房合同或購房意向書(shū)；
　　3、 房產(chǎn)證、土地證及賣(mài)契；
　　4、 關(guān)于申請人、聯(lián)合申請人(如有)、擔保人(如有)的資料(只需副本)：
　　以個(gè)人名義申請：有效身份證明文件(如：身份證、護照、回鄉證、居留證等)；
　　5、 收入證明：
　　——所得稅申報表或繳稅通知書(shū)(最近一年)；
　　——常用銀行戶(hù)口的月結單或存折(最近三個(gè)月)；
　　——由公司證明申請人收入，補貼及雇傭期限；
　　——自有物業(yè)、股權或其他資產(chǎn)證明；
　　——如屬自雇，還需提供自雇公司的公司注冊證明和商業(yè)登記證、所得稅收申報單、經(jīng)審計的財務(wù)報表(最近三年)；
　　6、 通信住址證明(如：水、電、煤氣或電話(huà)費單)；
　　7、 評估報告(可后補)；
　　注：如有聯(lián)合申請人或擔保人，聯(lián)合申請人或擔保人需分別填寫(xiě)申請表和提供相應文件。

　　[相關(guān)鏈接]中資銀行二手房商業(yè)貸款所需材料清單

　　1. 買(mǎi)方：夫妻雙方：身份證、戶(hù)口簿、婚姻證明；
　　2. 貸款人：大專(zhuān)以上需提供學(xué)歷證明、收入證明；
　　3. 所在單位營(yíng)業(yè)執照副本復印件并加蓋公章；
　　4. 購買(mǎi)五年內經(jīng)濟適用房需提供審批表復印件；
　　賣(mài)方：夫妻雙方：身份證、戶(hù)口簿、婚姻證明，房屋產(chǎn)權證；
　　賣(mài)方公證：提供原房主夫妻雙方身份證、戶(hù)口簿、婚姻證明復印件，受托人身份證原件。