目前的社會(huì )結構中，由先生、妻子和孩子組成的三口之家是最典型的社會(huì )基本單元。家庭購買(mǎi)保險，其重要意義不言而喻，這就需要統籌兼顧，突出重點(diǎn)，將有限的資金投入到最需要的地方，從而獲得保險的最佳效能。但是，不少家庭現在雖然已經(jīng)具備了較強的保險意識，卻未能真正合理地安排家庭成員的投保及險種，甚至陷入一些誤區。那么，三口之家究竟該如何購買(mǎi)保險，以實(shí)現利益的最大化呢？保險目的是投資還是保障
    眾所周知，不少保險險種兼有投資與保障的功能，一些保險公司更是不遺余力地大力宣傳所謂“分紅保險”，讓人眼花繚亂，受不起“高額回報”的誘惑而就范。但是，對于家庭而言，醫療保險、意外傷害、養老保險才是迫切需要的，是家庭的三大經(jīng)濟支柱。一旦出現疾病或意外，賠付的方式和金額都能支撐起整個(gè)家庭的經(jīng)濟和生活。
    另一方面，在目前銀行利息較低的現實(shí)下，花錢(qián)買(mǎi)些不很必要的保險，并不見(jiàn)得會(huì )實(shí)現所謂的投資價(jià)值，加上在已經(jīng)升息并且繼續升息可以預期的形勢下，未來(lái)利息的變數會(huì )很大，所以投資必須謹慎，與其選擇投資保險，不如改為其他投資方式。
    總之，保險的主要功能仍然是保障，家庭選擇有切實(shí)保障的保險，才是將有限的資金花在刀刃上，而不是不考慮生活中可能發(fā)生的危機，盲目“投資”，交了保費，仍然沒(méi)有保障，危機四伏。

保險的重點(diǎn)是父母還是孩子

    一個(gè)家庭剛剛組成，往往孩子還未出世，就有保險推銷(xiāo)員上門(mén)積極推薦險種，鼓吹為了孩子將來(lái)趕快投保。不少父母也確實(shí)熱衷于為孩子考慮，買(mǎi)各種保險，恨不能將孩子的讀書(shū)、工作、結婚等重大人生事項都安排妥帖，最好是將孩子的養老也全包了，可憐天下父母心。但是現實(shí)地考慮，孩子一生的成長(cháng)過(guò)程還很漫長(cháng)，而家庭的頂梁柱——父母的經(jīng)濟收入和健康狀況才是支撐家庭的關(guān)鍵因素。
    因此，將保險的重點(diǎn)放在父母身上，不僅是合適的而且是必需的。尤其是父母哪一方經(jīng)濟收入較高、在家庭經(jīng)濟權重大，那么家庭大部分保險就應該給他(或她)買(mǎi)，為其設計各方面的保障，確保家庭經(jīng)濟能夠長(cháng)期保持一定的水準，萬(wàn)一有不幸的意外發(fā)生，也能有底限保障。 

保險關(guān)注主險是否可以忽略附加險

    不少人買(mǎi)保險，習慣于對主險精心研究，多方推敲，而往往不重視或者忽略附加險，甚至為了“省錢(qián)”不要附加險，這當然是不劃算的。事實(shí)上，精明的家庭在購買(mǎi)保險時(shí)，固然要定下主險以完成保險的整體設計，但同時(shí)會(huì )認為設計才剛剛開(kāi)始，會(huì )盡可能多地挑選與主險搭配的附加險，以實(shí)現全方位的保障。鑒于家庭潛在危機多種多樣，附加險相當于超值商品，如果與主險組合得當，能獲得極高的保障，某些險可以延續到保費交清或者終身。因此附加險選得合適，一個(gè)附加險甚至可以相當幾個(gè)主險。家庭買(mǎi)保險，不妨要求代理人詳細介紹所有附加險的收費、保障情況，作為買(mǎi)主險的條件。 

保險不能一勞永逸

    組成家庭是一個(gè)人人生的重大轉折，將會(huì )面臨著(zhù)承擔貸款買(mǎi)房、子女撫養教育等重大經(jīng)濟負擔。不少人單身時(shí)也買(mǎi)過(guò)某些養老保險附加意外險，那么是否可以一勞永逸呢？答案當然是否定的，首先，作為家庭的經(jīng)濟支柱一方，保險自然要側重于他(她)，追加保險不可避免；第二，按揭購房還貸期間，容不得任何閃失，否則就面臨流離失所的危險，家庭的明智抉擇是為另一方買(mǎi)保險時(shí)附加意外險，期限最好與還貸期相同，賠付金額與貸款額度相當，就能有效地預防風(fēng)險；第三，當孩子出生后，父母保障的主要應是自己，經(jīng)濟來(lái)源安全了，孩子才能平安成長(cháng)，不過(guò)父母也可以調整部分自己的保險，比如增加意外傷害和意外身故的賠付金額，避免意外發(fā)生后，孩子的成長(cháng)花費會(huì )因變動(dòng)而減少。