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| 2007-06-13 宗學(xué)哲 來(lái)源:經(jīng)濟參考報 |
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吳女士和先生均在一家國有企業(yè)做管理工作，一開(kāi)始兩人信奉“買(mǎi)不如租”的理財觀(guān)念，從而一直租房。期間父母曾不止一次地勸他們趕緊按揭一套房子，并提前贊助了10萬(wàn)元的首付款，夫妻兩人也逐漸積攢了10萬(wàn)元積蓄，按說(shuō)支付購房的首付應當綽綽有余，可吳女士當時(shí)看到身邊的朋友們?yōu)橘J款所累，嚴重影響了家庭的生活質(zhì)量，況且這幾年房?jì)r(jià)已經(jīng)漲了不少，這時(shí)跟風(fēng)買(mǎi)房會(huì )不會(huì )和買(mǎi)股票一樣被高位套牢？所以遲遲下不了買(mǎi)房的決心。
不過(guò)，結婚后一直住在別人的房子里，夫妻兩人總有一種漂泊不定的感覺(jué)，并且有的房東很難打交道，一年之中搬兩三次家是很正常的，飽嘗了居無(wú)定所的滋味。這時(shí)，正好有一個(gè)開(kāi)公司的朋友知道他們有點(diǎn)積蓄，于是上門(mén)借錢(qián)，朋友許諾按20%的年利率給吳女士支付利息。
因為和朋友交情深，朋友公司經(jīng)營(yíng)的又非常好，另外借款還可辦理抵押和擔保手續，資金安全肯定會(huì )有保障。于是，吳女士想出了一個(gè)既能減少當房奴的負擔，又能實(shí)現安居夢(mèng)想的辦法，那就是借給朋友10萬(wàn)元，然后用另外的10萬(wàn)元支付首付，在郊區買(mǎi)一套價(jià)格相對低一些的房子，這樣借款的收益，正好能償還按揭本息。
她把自己的想法和老公一說(shuō)，老公也非常同意，直夸她的“財商”高。就這樣，他們很快辦理了借款以及看房、購房等手續，用這種特殊的理財方法，既避免了當房奴，又輕松實(shí)現安居了夢(mèng)想。
目前，按揭購房的家庭越來(lái)越多，生活的壓力和沉重的貸款負擔常常讓“房奴”們喘不過(guò)氣來(lái)，不過(guò)，當“房奴”也有一些科學(xué)的理財竅門(mén)，比如吳女士這種理財方式就叫“以借養貸”，其實(shí)類(lèi)似能減輕購房負擔的竅門(mén)還有很多：
一、
用公積金貸款。公積金貸款是一種政策性貸款，利率有一定優(yōu)惠。目前五年以上普通個(gè)人住房貸款年利率為6.04%(現行商業(yè)貸款利率7.11%打85折)，而同期公積金貸款年利率僅為4.77%，二者差距較大，所以，購房時(shí)辦理公積金貸款，可以最大限度地降低還貸壓力。
二、
買(mǎi)房也要學(xué)會(huì )“淘寶”。每個(gè)城市的住房雖然有均價(jià)，但黃金地段和偏僻地段的價(jià)格差距較大，面積不同，房?jì)r(jià)更是大相徑庭。為了減輕還貸壓力，年輕人可以選擇位置稍微偏僻點(diǎn)的住房或適合自己經(jīng)濟承受力的小面積住房，也可以購買(mǎi)價(jià)格相對較低的二手房，有時(shí)一些二手房的房主因為急用資金，賣(mài)出的價(jià)格可能較低，這樣買(mǎi)房者就會(huì )和“淘寶”一樣買(mǎi)套物超所值的好房子。
三、
選擇臨時(shí)貸款。如果自己未來(lái)預期收入較高，或者因為存款國債沒(méi)有到期、股票被套等原因，臨時(shí)拿不出資金，這時(shí)也可以不辦理按揭，而采用存單、國債質(zhì)押貸款以及個(gè)人信用貸款等方式籌措購房資金，雖然質(zhì)押或信用貸款的利率比個(gè)人住房貸款高，但省去了評估、保險等費用，實(shí)際會(huì )大大節省住房融資的開(kāi)支。
四、
以房養貸。如果當地房地產(chǎn)市場(chǎng)升值潛力較大，房屋租金較高，并且有一定的首付資金，可以購買(mǎi)兩套住房，自住一套，另外出租一套，以出租的租金來(lái)支付或補貼兩套房子的按揭款，這樣房奴的還款壓力會(huì )大大減輕。
五、
部分提前還貸款。很多房奴家庭貸款往往是隨大流，其實(shí)家庭本身有一定的閑置積蓄存在銀行，目前一年期存款稅后利率僅為2.232%，而住房貸款的綜合年利率卻高達6%左右，所以，這樣的家庭財務(wù)結構極不合理。
“最好的理財方式就是提前還貸款”，各家銀行對于提前還貸并沒(méi)有次數限制，“房奴”們可以先選擇部分歸還貸款，每次還貸的起點(diǎn)金額各銀行規定不一，有的規定是一萬(wàn)元或一萬(wàn)元的倍數，有的銀行則規定千元以上就可以提前部分還貸。
部分提前還貸可以選擇兩種方式：一是減少每月還款額，還款期限不變；另一種是縮短還款期限，每月還款額不變。如果貸款人的收入不斷增加，可以選擇縮短貸款期限的還款方式，盡早實(shí)現無(wú)債一身輕的愿望。如果收入沒(méi)有太大增加，可以采取減少還款額、還款期限不變的方式，這樣房奴的還款壓力會(huì )大大減輕。 |
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