退休人員每年以6%的速度遞增，中國人口老齡化壓力不斷加大。據統計，目前大約七成公眾退休后全靠養老金生活，養兒防老觀(guān)念受挑戰，養老理財商業(yè)化開(kāi)始受人關(guān)注。專(zhuān)家建議：養老理財要從年輕開(kāi)始；對于防老需求下的商業(yè)保險選擇，要做到社保和商保相結合、長(cháng)壽型和短壽型相結合、固定型和分紅型相結合。

　　人口老齡化對中國養老保障、醫療保障、養老服務(wù)等方面造成的壓力正在不斷增大。據介紹，目前企業(yè)職工退休后領(lǐng)取的社會(huì )保障金僅相當于當今社會(huì )平均水平的三成左右。8月1日，《國務(wù)院關(guān)于解決城市低收入家庭住房困難的若干意見(jiàn)》決定2008—2010年連續三年繼續提高企業(yè)退休人員基本養老金標準。
　　另?yè)�勞�?dòng)和社會(huì )保障部透露，在退休人員每年以6%的速度遞增的情況下，養老保險個(gè)人賬戶(hù)空賬卻以每年1000億元的規模增加。要更好地享受自己的老年生活，養老商業(yè)理財規劃成為人們日常生活不容忽視的一個(gè)話(huà)題。

養老理財要從年輕時(shí)開(kāi)始

　　渣打銀行財富企劃業(yè)務(wù)部總經(jīng)理黎美儀對《經(jīng)濟參考報》記者表示，投資股票、基金等理財方式往往要等待一個(gè)合適的時(shí)機，但是買(mǎi)養老保險不同，買(mǎi)的越早越好。中央財經(jīng)大學(xué)保險學(xué)院郝演蘇教授也說(shuō)，50年代我國實(shí)行“高福利、低收入”政策，那一代人享受著(zhù)比較完備的福利政策。而當前我國的社會(huì )保障水平還較低，應該提早做好養老理財規劃。青年群體應該更早地為養老理財做準備。
　　社會(huì )養老保險是世界各國較為普遍實(shí)行的一種社會(huì )保障制度，由國家立法，強制實(shí)施，實(shí)現廣泛的社會(huì )互濟。關(guān)于商業(yè)養老理財，現在的人們有更多選擇的權利，條件更寬松一些。無(wú)論是基金還是債券，保險還是儲蓄，大多數理財方式都要體現一種時(shí)間的累積價(jià)值。
　　年輕人剛開(kāi)始工作，往往消費起來(lái)沒(méi)有節制，甚至成為“月光族”。建行某位理財專(zhuān)家認為，“青年人應提高儲蓄率，有計劃地積累第一桶金，既為今后擴大投資奠定基礎，也為結婚、置業(yè)、養老做好籌劃。不少青年誤認為自己輸得起，可實(shí)際上對高風(fēng)險投資要適當控制，投資目的更多在于積累投資經(jīng)驗�！�

養老保險理財要社保商保相結合

　　在成熟社會(huì )中，人們的養老保險占養老金的比例是：社會(huì )養老保險約占養老金總數的30%，企業(yè)年金占比為30%，而個(gè)人為養老準備的資金，包括保險、基金、股票、銀行儲蓄、債券、房地產(chǎn)等，約占養老金總數的40%。
　　然而渣打銀行日前發(fā)布的一份報告顯示大多數加入到社會(huì )養老保險體系的中等收入人群對于個(gè)人儲蓄性保險的認識非常有限。
　　養老保險理財要做到全面選擇�！皩τ陴B老需求，保險和銀行最為安全�！闭劦嚼夏昀碡斠巹�，美國某保險公司理財顧問(wèn)左女士建議防老應該讓社會(huì )養老保險和商業(yè)養老保險相結合�！梆B老保險和投資相比較，更注重其安全性，專(zhuān)款專(zhuān)用，只進(jìn)不出，時(shí)間夠長(cháng)，定時(shí)定量。選擇適合的商業(yè)保險才能保證養老的穩定性和長(cháng)遠性�！�

注重全面性：長(cháng)壽+短壽 固定+分紅

　　某外資保險公司理財顧問(wèn)韋峰在商業(yè)養老保險理財選擇方面給大家提供了很多建設性意見(jiàn)：防老需求下的商業(yè)保險選擇，要做到社保和商保相結合、長(cháng)壽型和短壽型相結合、固定型和分紅型相結合。
　　韋鋒認為，社會(huì )保險對于大多數公民來(lái)說(shuō)都是強制性的保險，總體目標群體是長(cháng)壽命的低收入階層；但針對老年人可能發(fā)生意外事故的風(fēng)險，人們在選擇長(cháng)壽型社會(huì )保險的前提下，也應該選擇短壽命型的商業(yè)保險與之互相補充，而這類(lèi)商業(yè)保險首推保證型養老保險。
　　他接著(zhù)介紹說(shuō)，保證型養老保險，分為固定型和分紅型兩種， 固定型養老保險其主要特點(diǎn)是回報率較為穩定，年利率低于2.5%，通常保持年利率在2.0%左右；而分紅型養老保險的年利率隨著(zhù)銀行利率進(jìn)行調整，目前在3%左右。前者較為穩定，后者分紅型存在一定風(fēng)險，在條件允許的情況下，更好應該把固定型和分紅型相結合。
　　友邦之前推出的金福年金保險分紅型，在市場(chǎng)上反響不錯。30歲的人，交16萬(wàn)保費，領(lǐng)32萬(wàn)元養老金。該產(chǎn)品的引人之處在于，其在固定養老年金設計的基礎上，首次引入了增值紅利和現金紅利的雙重紅利組合，可以有效規避通貨膨脹，安享幸福晚年。
　　據介紹，為了更好地滿(mǎn)足人們的養老需求，很多銀行和保險公司也聯(lián)手推出了理財計劃，如日前渣打銀行與信誠人壽合作推出了兼顧保障與分紅的銀保產(chǎn)品。渣打銀行財富企劃業(yè)務(wù)部總經(jīng)理黎美儀還表示以后還會(huì )推出更多針對老年人的創(chuàng )新產(chǎn)品。