目前，教育經(jīng)費是每個(gè)家庭的一項重大開(kāi)支，和住房、飲食排在同等地位。隨著(zhù)教育經(jīng)費的逐年上漲，家庭的負擔也逐年加重，教育經(jīng)費的合理理財成為迫在眉睫的大事。專(zhuān)家建議工薪家庭可以從銀行產(chǎn)品開(kāi)始，兼顧各種理財方式，一點(diǎn)點(diǎn)滾雪球。

專(zhuān)家粗略估算，北京地區目前一個(gè)孩子從幼兒園到大學(xué)畢業(yè)約需要30萬(wàn)元左右，如果留學(xué)歐美國家，則至少需要60萬(wàn)元人民幣。新華社發(fā)

預算 教育費用龐大早投資早受益

　　專(zhuān)家給剛剛增添了寶寶的父母算了一筆賬，孩子將來(lái)上幼兒園，北京地區一所普通幼兒園的費用是600元/月，三歲入園到七歲，四年將近三萬(wàn)元。上小學(xué)后，除學(xué)雜費，孩子的衣食花銷(xiāo)800元/月，一年9600元，小學(xué)六年，接近六萬(wàn)元。初中的學(xué)費加生活費最少1000元/月，假設高中還是這個(gè)費用，整個(gè)中學(xué)六年將近10萬(wàn)元。孩子越大，相關(guān)的費用就越多，特別是孩子上大學(xué)住宿之后，現在北京地區一個(gè)大學(xué)生的費用按照1000元/月計算，大學(xué)四年的學(xué)費、生活費再加上各種高科技學(xué)習用品，接近10萬(wàn)元。如此算來(lái)，北京地區目前一個(gè)孩子從幼兒園到大學(xué)畢業(yè)大約需要30萬(wàn)元左右。
　　在教育經(jīng)費不斷上漲，通貨膨脹預期明顯的狀況下，專(zhuān)家建議父母為孩子的教育經(jīng)費準備得越早越好，早投資早受益。在一開(kāi)始，如果沒(méi)有那么大的實(shí)力去投資基金和保險，可以從銀行產(chǎn)品開(kāi)始，一點(diǎn)一點(diǎn)滾雪球，越滾越大。

策略 多渠道分散投資短中長(cháng)期產(chǎn)品結合

　　專(zhuān)家認為，教育準備金是一個(gè)概念，投資者可以通過(guò)多種投資渠道來(lái)進(jìn)行教育費用的準備。
　　“投資資金用于教育時(shí)，理財原則應該是分散投資，不要集中在一個(gè)渠道，投資單一渠道風(fēng)險會(huì )比較大，我們通常建議基金、保險和理財產(chǎn)品三者兼顧�！惫獯筱y行財富管理中心的專(zhuān)家提出了多渠道分散投資、短中長(cháng)期產(chǎn)品結合的理財思路。1至5年之內的費用建議選擇銀行理財產(chǎn)品，5至10年的費用建議用基金來(lái)準備，10年以上的費用選擇保險來(lái)準備，保險多集中在長(cháng)期投資上�！巴顿Y者需要明確最近的投資需求是什么，給我們留下的投資時(shí)間有多少，分析本身的財務(wù)狀況，確定費用預算和投資期望值后，再選擇投資渠道和具體的投資產(chǎn)品，可以將短中長(cháng)期目標和相應的投資產(chǎn)品結合起來(lái)�！�
　　光大銀行財富管理中心的專(zhuān)家認為，銀行是綜合跨平臺的金融機構，能夠提供優(yōu)化的理財組合�！皢我坏钠脚_只能夠提供單一的產(chǎn)品，不能夠滿(mǎn)足所有的需求，而且單一的產(chǎn)品，顧客要承擔的風(fēng)險相對較大。渠道越多，分散到每個(gè)渠道的風(fēng)險就能減小�！�

戰術(shù) 工薪家庭可以采用穩健型投資

　　“一個(gè)合理的理財規劃首先要適合自身的經(jīng)濟實(shí)力，不能因為望子成龍而超越了家庭的經(jīng)濟承受能力�！惫獯筱y行財富管理中心的專(zhuān)家說(shuō)。
　　如果一個(gè)客戶(hù)每月家庭收入3000多元，結余1000元左右，孩子剛一歲多，家長(cháng)希望孩子將來(lái)能讀國內一流的大學(xué)，按照他每個(gè)月1000元的結余，給孩子做規劃要準備到什么樣的程度呢？
　　對此，專(zhuān)家建議把投資資金拆成兩部分，一部分投入到教育保險，另一部分投入到基金當中。按照合計10%回報率計算，從初中開(kāi)始領(lǐng)取收益，一直到大學(xué)就可以基本滿(mǎn)足孩子的教育費用了�！耙驗橛變簣@、小學(xué)、初中一二年級的費用不是很高，我們正常家庭開(kāi)支就能夠承擔，而且一對父母剛剛有孩子，未來(lái)的發(fā)展潛力還是很大的。按照每年3%的工資增長(cháng)率計算，完全可以滿(mǎn)足初中前孩子教育資金的需求�！睂�(zhuān)家分析，保險收益從孩子初中開(kāi)始領(lǐng)取，分成學(xué)費和生活補貼兩個(gè)部分，建議初中時(shí)期領(lǐng)取學(xué)費部分，高中時(shí)的學(xué)費和生活補貼由保險產(chǎn)品來(lái)承擔一部分。
　　“孩子短期內的費用可以選擇投資銀行的理財產(chǎn)品，光大銀行的陽(yáng)光理財A計劃和C計劃是一年期的外匯和人民幣結構型理財產(chǎn)品。三歲以?xún)鹊暮⒆有枰�一筆準備金，由于孩子三歲以?xún)热菀咨�病，七歲以?xún)热菀资艿揭馔鈧�害，除了保險還應準備一定應急資金。陽(yáng)光理財A計劃相當于一筆應急資金，需要時(shí)可以動(dòng)用這筆錢(qián)(質(zhì)押)�；�金和保險是一個(gè)長(cháng)遠的教育資金�！�
　　“我們不建議普通工薪家庭投資新發(fā)行的基金。新發(fā)行的基金抗風(fēng)險能力稍弱一些，而發(fā)行時(shí)間比較長(cháng)的基金，它的團隊會(huì )經(jīng)營(yíng)得比較穩定，過(guò)去業(yè)績(jì)波動(dòng)也不大，比較適合經(jīng)濟不是很寬裕的家庭投資。這樣的家庭不能以股票理財為主，投資方式應該是穩健型的�！惫獯筱y行財富管理中心的專(zhuān)家說(shuō)。

戰術(shù) 白領(lǐng)家庭可選進(jìn)取型投資

　　“對于有一定經(jīng)濟實(shí)力的白領(lǐng)階層家庭，不該等孩子出生后做理財規劃，而應在打算要孩子時(shí)就開(kāi)始規劃。這類(lèi)家庭可以一次性大筆投入教育類(lèi)保險產(chǎn)品和基金產(chǎn)品，滾動(dòng)效應更大，復利帶來(lái)的財富效果更佳。只需開(kāi)出一筆專(zhuān)用資金，專(zhuān)款專(zhuān)用�！�
　　例如夫妻兩人月收入兩萬(wàn)元以上，每個(gè)月可以拿出5000元作為孩子的教育投入。渠道還是長(cháng)期的保險、中期的基金、中短期的銀行理財產(chǎn)品三個(gè)渠道，產(chǎn)品可以靈活選擇。
　　“如果一個(gè)家庭月收入在8000元左右，結余有5000元，我們推薦組合式的理財方式，從理財產(chǎn)品到保險到基金，我們都建議進(jìn)行組合�！惫獯筱y行財富管理中心的專(zhuān)家推薦光大銀行的“打新股”理財產(chǎn)品，加上陽(yáng)光理財A計劃外匯結構型理財產(chǎn)品，加上信托理財產(chǎn)品，做一個(gè)產(chǎn)品組合，進(jìn)行短期教育資金需求的準備�！啊�打新股’理財產(chǎn)品以及‘同升系列’股票連結型理財產(chǎn)品，有一定風(fēng)險，但收益也高一些，預期收益率是4%至20%，這樣的收益，按照一年或一年半期的產(chǎn)品來(lái)看，如果做得好，收益率超過(guò)基金，同時(shí)風(fēng)險也超過(guò)基金。目前在牛市的狀況下，基金組合的收益率超過(guò)4%是很輕松的�！�

戰術(shù) 資金雄厚家庭可以更激進(jìn)

　　在中長(cháng)期，光大銀行財富管理中心的專(zhuān)家推薦QDII投資產(chǎn)品，他們建議資金雄厚的家庭做一個(gè)更大的理財組合�！拔覀儠�(huì )建議這樣的家庭購買(mǎi)激進(jìn)型、偏股票型的基金和風(fēng)險比較大的理財產(chǎn)品。因為他們有比較強的風(fēng)險承受能力和經(jīng)濟實(shí)力，在牛市情況下，他們的利潤會(huì )比較高。那么原來(lái)在十年內要準備的教育資金在五年內就可以完成了�！�
　　專(zhuān)家建議投資者與專(zhuān)業(yè)理財師有效溝通，根據個(gè)人情況制定更加個(gè)性化的理財規劃。