越來(lái)越多的人開(kāi)始萌生保險意識，但買(mǎi)保險真的有用嗎？專(zhuān)家說(shuō)，購買(mǎi)保險產(chǎn)品可幫助人們有計劃地儲備一份保本的活命錢(qián)，還可以使人們合理避稅、保全資產(chǎn)，因此，保險產(chǎn)品買(mǎi)對了，還真有用。但如何買(mǎi)？現有的保險產(chǎn)品存在哪些缺陷？本組報道試圖進(jìn)行風(fēng)險盤(pán)點(diǎn)，給您支招。

醫療保險正在走進(jìn)千家萬(wàn)戶(hù)。 新華社記者 楊壽德 攝

買(mǎi)保險可以合理避稅，為人們保全資產(chǎn)

　　在這個(gè)倡導全民理財的時(shí)代，人們都在盤(pán)算著(zhù)怎樣才能讓自己手中的資金保值、增值。把錢(qián)悉數存進(jìn)銀行顯然不妥，一年的利息還趕不上通貨膨脹的系數，算來(lái)算去是一筆賠賬。那么，只好“不把雞蛋放到一個(gè)籃子里”，在留足家里三個(gè)月的生活備用金后，買(mǎi)些股票、基金和信托產(chǎn)品，再給家人買(mǎi)份保險。
　　然而，買(mǎi)保險到底有沒(méi)有用呢？
　　人們常常發(fā)牢騷說(shuō)，現在都流行買(mǎi)保險，但是總感覺(jué)不妥，錢(qián)買(mǎi)了各種保險，拿到手的就少了。而且那些錢(qián)要等到N年后才能拿，還不知道拿不拿得到�，F在物價(jià)急劇上漲，就怕到時(shí)候拿到的還不如現在手里的錢(qián)有用了！不如退保算了！
　　對此，保險界人士說(shuō)：“保險是家庭理財的一種手段，保險有用還是沒(méi)用，不能簡(jiǎn)單地用yes或 no回答，要具體情況具體分析�！�
　　如果投保的是意外保險，最好沒(méi)有意外發(fā)生，人們希望這份保險永遠也用不上�？墒遣荒軟](méi)有這份保險，因為誰(shuí)也無(wú)法預測風(fēng)險會(huì )不會(huì )發(fā)生。既然生活中不可預料事情太多，只能做好準備應對它。如果投保的是重大疾病保險，最好不要生病。萬(wàn)一不幸中招，人們可以有經(jīng)濟支持坦然治療，重獲健康，這時(shí)，保險就是最有用的。如果投保的是儲蓄投資型的分紅保險，從合同生效的那天起，這份保單對投保人來(lái)說(shuō)就是有用的，保險可幫助人們有計劃地儲備一份保本的活命錢(qián)。同時(shí)，保險可以合理避稅，為人們保全資產(chǎn)�；�于上述理由，保險的確有用。

買(mǎi)保險先要查看保險營(yíng)銷(xiāo)人員“兩證”

　　對于大多數的消費者來(lái)說(shuō)，都有過(guò)在車(chē)站、飯店、商場(chǎng)等公共場(chǎng)所遭遇“熱心”保險推銷(xiāo)員的情況。面對推銷(xiāo)者的一臉熱誠，大多數人都不好意思當面拒絕。但是，在保險成為時(shí)下一個(gè)不錯的理財方式時(shí)，買(mǎi)保險之前查驗營(yíng)銷(xiāo)人員的證件十分必要，也是保證您資金安全、確保投資有效的必經(jīng)步驟。
　　以黑龍江省為例，這個(gè)省現有保險營(yíng)銷(xiāo)人員53077人，尚有4027人未取得《保險代理從業(yè)人員資格證書(shū)》，持證率為92.95%。對于保險營(yíng)銷(xiāo)人員無(wú)證展業(yè)，我國《保險法》和相關(guān)規定都予以明令禁止。
　　因此，黑龍江省保險業(yè)協(xié)會(huì )有關(guān)人士提醒廣大消費者，在購買(mǎi)保險時(shí)，務(wù)必查驗保險營(yíng)銷(xiāo)員是否具備資格證書(shū)、展業(yè)證書(shū)等，也可以通過(guò)“誠信龍江網(wǎng)”查看營(yíng)銷(xiāo)人員身份。對于無(wú)證的營(yíng)銷(xiāo)人員，消費者有權拒絕與其洽談保險業(yè)務(wù)。

消費者在銀行買(mǎi)保險要規避三大陷阱

　　凡是到銀行辦過(guò)業(yè)務(wù)的人會(huì )發(fā)現，在銀行的宣傳板或窗口處都會(huì )擺放著(zhù)某一家或幾家保險公司的宣傳單，有的銀行甚至專(zhuān)門(mén)在營(yíng)業(yè)廳入口處擺放著(zhù)色彩艷麗的展板，重點(diǎn)向客戶(hù)推介某一種保險。這種大家熟知的“銀行代理保險”現象十分普遍，專(zhuān)業(yè)人士提醒消費者購買(mǎi)此類(lèi)保險時(shí)，要注意規避以下三大陷阱。
　　一、代理保險業(yè)務(wù)的銀行柜員是否業(yè)務(wù)熟練、培訓上崗。柜員的專(zhuān)業(yè)水準決定他(她)所推介保險的準確程度和熟練程度，保監會(huì )要求保險公司對其進(jìn)行定期培訓，且每人每年的培訓時(shí)間不得少于60小時(shí)，只有那些培訓時(shí)數達到標準、培訓合格的柜員，方可在柜臺代辦保險業(yè)務(wù)。因此遇到業(yè)務(wù)不熟練、介紹含糊其辭的柜員，消費者最好敬而遠之。
　　二、謹防銀行儲蓄員故意混淆儲蓄和保險概念，誤導消費者。有的儲蓄員為了工作業(yè)績(jì)，常常以不收利息稅、強調固定收益率等來(lái)引誘儲戶(hù)購買(mǎi)保險，甚至有的儲蓄員不告知消費者提前退保要扣除傭金，使不少人在急需資金時(shí)因提前支取蒙受損失。
　　三、銀行代理保險售后服務(wù)不在銀行而在保險公司。一般情況下，銀行柜員的任務(wù)是宣傳保險、指導填寫(xiě)投保申請書(shū)、收取保費等，像提交分紅報告單、理賠等售后服務(wù)均由保險公司解決。因此，消費者選擇時(shí)要側重選擇保險公司而不是某家銀行。

“新車(chē)購置價(jià)”存歧義，車(chē)主要看懂

　　日前，黑龍江省保險行業(yè)消費者評議會(huì )在哈爾濱召開(kāi)，在這個(gè)集中所有保險消費投訴熱點(diǎn)的盛會(huì )上，新車(chē)購置價(jià)的概念被一再提及。廣大車(chē)主紛紛指責在機動(dòng)車(chē)輛投保過(guò)程中，新車(chē)購置價(jià)存在嚴重歧義，讓他們保險買(mǎi)得窩囊。
　　對此，黑龍江省保險業(yè)協(xié)會(huì )有關(guān)人士說(shuō)，作為保險術(shù)語(yǔ)的新車(chē)購置價(jià)，指的是在簽訂保險合同時(shí)，在簽訂地購置與保險機動(dòng)車(chē)同類(lèi)型新車(chē)(含車(chē)輛購置附加稅)的價(jià)格。也就說(shuō)，如果某車(chē)主以15萬(wàn)元的價(jià)格購買(mǎi)了一部新車(chē)，三個(gè)月后投保時(shí)該車(chē)價(jià)格降至10萬(wàn)元，那么新車(chē)購置價(jià)就是10萬(wàn)元。
　　他提醒廣大車(chē)主，一般情況下，當消費者與保險公司訂立合同時(shí)，保險公司會(huì )推出三種承保方式供車(chē)主選擇：新車(chē)購置價(jià)、實(shí)際價(jià)值和協(xié)商價(jià)格。此時(shí)，弄懂新車(chē)購置價(jià)的含義十分必要，它對于車(chē)輛出險時(shí)車(chē)主獲得更換零部件的全額費用大有裨益。

學(xué)校和教師代收“學(xué)平險”屬違規行為

　　不久前，黑龍江省綏棱縣一楊姓小學(xué)生向黑龍江省有關(guān)部門(mén)投訴說(shuō)：“2005年以來(lái)學(xué)校組織學(xué)生投保學(xué)生平安保險(簡(jiǎn)稱(chēng)‘學(xué)平險’)，由老師代收代繳。我和同學(xué)們認為由學(xué)校和老師代收‘學(xué)平險’很不合適，有強制嫌疑，即使自己不想投保礙于老師的權威也不得不保，這保險買(mǎi)得真是窩囊透了�！�
　　對此，黑龍江省保險業(yè)協(xié)會(huì )有關(guān)人士說(shuō)，由學(xué)校和老師代收“學(xué)平險”屬違規行為，學(xué)生和家長(cháng)完全可予以監督、舉報。理由在于：一、“學(xué)平險”不是法定險種，客戶(hù)憑個(gè)人意愿選擇購買(mǎi)；二、保監會(huì )相關(guān)文件規定：“黨政機關(guān)及其職能部門(mén)、事業(yè)單位和社會(huì )團體不得從事保險代理業(yè)務(wù)”，這說(shuō)明學(xué)校無(wú)權代理保險。三、教師若以個(gè)人名義代理保險業(yè)務(wù)，必須具備兩個(gè)條件，即取得《保險代理從業(yè)人員資格證書(shū)》并與保險公司簽訂代理協(xié)議。如教師不具備上述條件代理保險就是違規行為，應予以取締。

家長(cháng)有權拒絕“學(xué)平險”保費一次繳

　　在全國不少地方，每年新生入學(xué)繳納“學(xué)平險”時(shí)都會(huì )有細心的家長(cháng)發(fā)現，本該一年交納一次的“學(xué)平險”保費，常常被要求一次性繳齊了。家長(cháng)們心里納悶：“這錢(qián)繳得到底該不該？”
　　與此同時(shí)，黑龍江省嘉蔭縣一初中生李某也向媒體反映，今年學(xué)校代保險公司收取“學(xué)平險”，讓學(xué)生把四年的保費一起帶來(lái)，同學(xué)們都很不理解。
　　面對學(xué)生和家長(cháng)的疑問(wèn)，黑龍江大學(xué)法學(xué)院王春梅副教授說(shuō)，“學(xué)平險”是一年期短期人身意外保險，應一年繳納一次，個(gè)別公司擅自收取四年保費屬違規行為，學(xué)生和家長(cháng)有權拒絕。而且，保險公司此種行為是以方便管理為名，行侵占別人資金“時(shí)間價(jià)值”之實(shí)。

三無(wú)公路旅客意外險難保平安

　　嚴小姐在黑龍江省一家媒體工作，由于工作需要她經(jīng)常要到省內各地出差。在購買(mǎi)龍運集團的公路客運車(chē)票時(shí)，她發(fā)現售票員除了付給她車(chē)票外，還會(huì )順帶賣(mài)份意外傷害保險給她。拿著(zhù)這張小小的紙片，她心里直打鼓：“這上面連車(chē)次、座位號、乘客姓名等基本信息都沒(méi)有，萬(wàn)一真出險自己能獲得賠償么？”
　　與嚴小姐一樣，很多乘客面對這份似是而非的保單都半信半疑。乘客范先生調侃道，這上面連編號都沒(méi)有，要是自己下次乘車(chē)還拿著(zhù)這份保單，碰巧真出險了保險公司賠不賠吧？
　　面對乘客的疑問(wèn)，黑龍江省消協(xié)商品服務(wù)監督部部長(cháng)張來(lái)濱說(shuō)，這樣的保單會(huì )造成兩個(gè)后果：一，發(fā)生事故時(shí)造成確認困難，影響消費者合同利益；二、易導致保險欺詐，損害保險公司的利益。
　　對此，黑龍江省保險業(yè)協(xié)會(huì )有關(guān)人士說(shuō)，為了確保消費者和保險公司的權益，他們將協(xié)調各家保險公司，重新設計保險單，在原有的保額、保費和保險簡(jiǎn)介之外，將旅客姓名、乘坐班次、座位編號盡可能增加進(jìn)去。

“航意險”共保體涉嫌損害消費者選擇權

　　常坐飛機出行的劉先生一臉懊惱地告訴記者，他每次從哈爾濱太平國際機場(chǎng)出行心里都不舒服，因為在購買(mǎi)航空旅客意外傷害保險(簡(jiǎn)稱(chēng)“航意險”)時(shí)連選擇權都沒(méi)有，當地的17家保險公司在行業(yè)協(xié)會(huì )的支持下達成“航意險”共保體，實(shí)現統一保單、統一價(jià)格、統一銷(xiāo)售和統一結算。無(wú)論買(mǎi)誰(shuí)家的“航意險”，都得交20元保費，享受同樣的保險責任，保險金額也都是40萬(wàn)元。
　　對“航意險”共保體有意見(jiàn)的不只他一人，鄒先生常在全國各地跑來(lái)跑去，他認為全國其他地方有的“航意險”20元，有的30元，保險責任很實(shí)在也很寬泛，讓乘客真正享受到應有的保障。像這種共保體行為，限制了競爭更限制了消費者的自主選擇。
　　對此，北京市執業(yè)律師李斌認為，在市場(chǎng)經(jīng)濟條件下，共保體的存在限制了各家保險公司的競爭空間，客觀(guān)上阻礙了保險商品的價(jià)格回歸到客觀(guān)、真實(shí)的水平，同時(shí)也嚴重損害了消費者的利益，使其知情權、自主選擇權和公平交易權受到侵害，他認為當地保監局、保險業(yè)協(xié)會(huì )應對此予以高度重視，及時(shí)修正其不當做法。