股市震蕩，保險成理財熱點(diǎn)。新華社發(fā)

　　隨著(zhù)近幾個(gè)月來(lái)中國股市走出大幅震蕩走勢，一種提供儲蓄投資和保險保障的“萬(wàn)能險”普遍受到人們的歡迎。有關(guān)專(zhuān)家認為，萬(wàn)能險由于有保底利率，且壽險公司萬(wàn)能險賬戶(hù)80%以上的資產(chǎn)主要用于投資基金和債券，少量資產(chǎn)投資于股市，其結算利率相比一年期銀行定期存款利率較高并且穩定，十分適合于普通家庭的養老規劃。
　　據中國平安人壽哈爾濱分公司負責人介紹，根據保監會(huì )新制定的《萬(wàn)能保險精算規定》對萬(wàn)能險的初始費等作出了比例的限制。人民幣五萬(wàn)元及以下部分，不得超過(guò)10%；五萬(wàn)元以上部分，不得超過(guò)5%。按照規定內容，個(gè)人萬(wàn)能險和在保單簽發(fā)時(shí)的死亡風(fēng)險保額，不得低于保單賬戶(hù)價(jià)值的5%。投保人暫緩支付保險費的，以后每次支付保險費時(shí)，其中基本保險費的初始費用上限，應當參照該保險費原屬保單年度的上限。初始費用的降低對投保人來(lái)說(shuō)前期支出的費用減少了，其投資賬戶(hù)內的本金及收益就相應增加了。此外，保險公司一般還針對萬(wàn)能險產(chǎn)品收取萬(wàn)能險賬戶(hù)管理費用，新規要求保險公司只能收取固定的費用，并不得與個(gè)人賬戶(hù)掛鉤�！�
　　“投保萬(wàn)能險主要是看中了它儲蓄和保障兩方面功能，很適合我們進(jìn)行長(cháng)期、穩妥的養老金籌劃�！眲倓傓k完萬(wàn)能險的哈爾濱市民陳鵬先生這樣表達他購買(mǎi)萬(wàn)能險的初衷。
　　光大證券有限責任公司理財專(zhuān)家楊銘認為，因投保人投保萬(wàn)能險時(shí)，所交保費被分成兩部分，一部分用于保險保障，另一部分用于儲蓄投資，使得投保萬(wàn)能險具有靈活性。彈性保額，實(shí)現保障計劃是萬(wàn)能險與其他保險產(chǎn)品不同的一個(gè)特點(diǎn)。
　　楊銘說(shuō)，不同的人生階段對保障的需求程度是不同的，隨著(zhù)年齡的增長(cháng)和肩負責任的增加，保障的力度也應得到相應的加強，但繳納保費的金額卻和年齡成正比。當你需要的保障多的時(shí)候保費也更貴了，這是傳統險所面臨的矛盾。而萬(wàn)能險在這里體現的優(yōu)勢就是可以通過(guò)隨時(shí)增減保額，實(shí)現彈性保障，以此來(lái)有效地回避這種矛盾。

[小知識] 怎樣購買(mǎi)保險更安全？ 　　新的一年，很多消費者著(zhù)手理財計劃，而購買(mǎi)上一份好的保險則成為其中一項重要指標，怎樣才能讓所買(mǎi)的保險更安全呢？ 　　首先，要認真考慮是否真正需要某類(lèi)保險保障。商業(yè)保險種類(lèi)繁多，不同險種保障功能各有側重，應仔細衡量各家保險公司、各類(lèi)保險產(chǎn)品的優(yōu)劣，根據自己的實(shí)際情況，慎重選用保險品種，并對受益情況加以了解。 　　其次，不要被保險促銷(xiāo)人員的夸大宣傳所迷惑，要充分了解投保品種的真實(shí)情況后再決定是否投保，并認真考慮投保資金投保時(shí)間與到期利益的價(jià)值。消費者要仔細閱讀保險條款的內容。 　　再次，退保不能馬虎。不少人購買(mǎi)保險時(shí)由于考慮不周，遇到特殊情況便不顧后果退保，其實(shí)這樣做是在浪費自己的錢(qián)財。對于投保人來(lái)說(shuō)，投保后會(huì )支出一大部分費用，這相當于保險購買(mǎi)人為獲得后期的服務(wù)已提前支付了保費，如果提前退保，相當于他雖然已經(jīng)花了不少錢(qián)，但是卻沒(méi)有享受到保險帶來(lái)的好處。一般而言，提前退保對投保人而言是一筆很大的損失，有時(shí)甚至只能拿到當時(shí)最初投保時(shí)的2/3的資金。(張麗娜)