次級住房抵押貸款危機惡劣影響波及整個(gè)美國和全球金融業(yè)，影響美國以至全球經(jīng)濟，看似需由政府“救市”和“埋單”，實(shí)際卻最終將由納稅人、即普通民眾付出代價(jià)。
　　金融，看似高深，實(shí)則并不全然屬于機構或專(zhuān)家行為。
　　金融，看似抽象，實(shí)則并不超然于日常生活之上，換以“理財”表述，恰與普通民眾有著(zhù)切實(shí)關(guān)聯(lián)。
　　正因如此，一年前，美國國會(huì )眾議院以決議形式規定，把每年4月確定為“金融普及月”，或可稱(chēng)作“金融掃盲月”。
　　正因如此，次貸危機之下，金融掃盲尤顯必要。

個(gè)人無(wú)知

　　本月9日，美國首都華盛頓，聯(lián)邦儲備委員會(huì )大樓內，美聯(lián)儲主席本·伯南克發(fā)表講話(huà)，提及向年輕一代普及金融知識的意義。
　　“我們國家的年輕人作好金融知識準備，”伯南克說(shuō)，“對(改善)他們自身的福利而言必不可少，而對(維護)我們大家的經(jīng)濟前景而言則至關(guān)重要�！�
　　他強調，“次級抵押貸款市場(chǎng)出現嚴重問(wèn)題，提醒大家意識到，個(gè)人從年輕時(shí)就熟悉金融知識是何等重要……他們可以更好地作出抉擇，縱然金融市場(chǎng)日益復雜，也會(huì )有能力駕馭自如”。
　　當天，美聯(lián)儲發(fā)布一份調查報告，揭示一系列數據：
　　——全美國范圍內，高中學(xué)生中，能對個(gè)人財務(wù)和經(jīng)濟問(wèn)題提供正確答案者平均僅為48.3%。
　　——同一批接受調查的樣本中，認為從出生至就讀大學(xué)18年間股票市場(chǎng)收益一般高于銀行儲蓄收益者僅為16.8%。
　　——相反，美國聯(lián)邦政府債券收益率相對較低、一般視為“最保守”投資手段，卻由37.3%的調查對象認定為收益率最高投資項目。
　　——依美國法律規定，如信用卡失竊、竊賊透支1000美元，信用卡持有者即使通報信用卡發(fā)行商，依然可能分擔至多50美元損失，卻有將近53%調查對象不知。能完整、準確作答者僅為13%。
　　這項調查每?jì)赡昱e行一次，迄今為第六次，所獲結果不如2006年。
　　兩年前的調查中，能對個(gè)人財務(wù)和經(jīng)濟問(wèn)題提供正確答案者平均為52.4%。
　　任職于美國紐約州立大學(xué)布法羅分校管理學(xué)院的金融及管理經(jīng)濟學(xué)教授劉易斯·曼德?tīng)柦庾x道：“這項調查顯示，即將從高中畢業(yè)的學(xué)生們依然在為最基本金融知識犯難�！�
　　同一項調查發(fā)現，與美國高中生相比，美國大學(xué)生中，能夠就財務(wù)和經(jīng)濟問(wèn)題正確作答者平均為62%。
　　財務(wù)和經(jīng)濟涉及收入，通俗表述即金錢(qián)。
　　對金錢(qián)，普通美國人時(shí)下所持普遍態(tài)度和認識，依照約翰·布賴(lài)恩特的描述，可以歸結為：“人人都想要它，卻沒(méi)有人懂得它�！�

個(gè)人權利

　　布賴(lài)恩特說(shuō)，在美國，“金錢(qián)是一項大禁忌，大家不會(huì )公開(kāi)談?wù)撍�。這就是有人會(huì )以次級貸款形式舉債的原因”。
　　次貸舉債，一度讓不少低收入階層成員圓了住房夢(mèng)，時(shí)下也讓其中不少人面臨無(wú)力支付高利率分期還款、房產(chǎn)可能遭放貸機構沒(méi)收的前景。
　　“且排除(放貸機構)貪婪以及金融解釋誤導因素，”他告訴英國《經(jīng)濟學(xué)家》雜志記者，“這場(chǎng)危機的根源在于金融(知識)文盲，存在于廣泛層面上�！�
　　今年1月，布賴(lài)恩特由美國總統喬治·W·布什任命為白宮金融普及委員會(huì )副主席，幫助政府應對次貸危機。而從去年第四季度開(kāi)始，次貸所致房產(chǎn)遭沒(méi)收在房產(chǎn)遭沒(méi)收總量中所占比例超過(guò)40%。
　　一些美國民眾當初為購買(mǎi)住房而舉借次貸時(shí)，按照布賴(lài)恩特的判斷，并不了解分期還款額度會(huì )隨著(zhù)利率上升而增加，也不明白作為抵押物的房產(chǎn)在交易總額中所占比例相當低，因而需要承受超乎正常貸款項目的風(fēng)險。
　　布賴(lài)恩特介入金融掃盲，始于1992年美國第三大城市洛杉磯發(fā)生種族騷亂之后。那年，他創(chuàng )建“希望行動(dòng)”非盈利機構，向經(jīng)濟遭重創(chuàng )區域內的民眾提供金融知識教育、金融咨詢(xún)和儲蓄服務(wù)，其中一個(gè)項目名為“儲蓄為未來(lái)”，包含5小時(shí)課程，以中學(xué)生為主要授課對象。
　　他解釋說(shuō)，在美國，不少貧困階層民眾沒(méi)有銀行儲蓄賬戶(hù)，也不知道沒(méi)有銀行賬戶(hù)以及其他個(gè)人基本財務(wù)積累會(huì )讓自己在經(jīng)濟上處于更為不利地位。這種狀況是“(帶有)21世紀(特征)的民權運動(dòng)問(wèn)題”。
　　身為黑人，他認定，應向低收入民眾提供“動(dòng)手能力，而非施舍”。
　　依照他的說(shuō)法，幫助低收入民眾運用金融知識和把握經(jīng)濟機會(huì )，著(zhù)手擺脫自身的貧困狀況，意義堪比過(guò)去幾十年爭取黑人與白人平等的民權運動(dòng)，只是稱(chēng)謂可以改為“銀權運動(dòng)”。
　　在白宮金融普及委員會(huì )這一帶有顧問(wèn)性質(zhì)的新設機構內，與布賴(lài)恩特共事者包括2000年著(zhù)名金融自助教育暢銷(xiāo)書(shū)《窮爸爸　富爸爸》的作者之一莎倫·萊希特，還有其他一些金融教育機構的主管。
　　金融普及委員會(huì )已批準一項課程，以初中學(xué)生為授課對象，名為《金錢(qián)數學(xué)：畢生功課》，開(kāi)篇是“成為一名百萬(wàn)富翁的奧秘”。結論是：積蓄、積蓄、再積蓄。

個(gè)人體驗

　　金融掃盲，并非次貸危機爆發(fā)之后提出的課題。
　　美國國會(huì )眾議院成員、民主黨人魯賓·伊諾霍薩2007年3月27日正式遞交一項決議案，提議設立“金融普及月”。
　　這項決議案當時(shí)獲得119名眾議員附議支持。
　　2007年4月17日，眾議院全體成員投票表決，以超過(guò)2/3多數通過(guò)這項決議，把每年4月確定為“金融普及月”，以推動(dòng)金融知識普及。
　　決議文本寫(xiě)道：“個(gè)人財務(wù)知識對確保個(gè)人管理現金、信貸和債務(wù)以及成為富有責任感的員工、一家之長(cháng)、投資者、創(chuàng )業(yè)者、企業(yè)領(lǐng)導人和公民而言必不可少�！�
　　至于推廣金融教育的針對性，它指出，“個(gè)人財務(wù)管理技能和終身習慣形成于兒童時(shí)代”。
　　決議援引2006年調查所獲結果稱(chēng)，美國大學(xué)生中，入校第一年獲得第一張信用卡者占55%，入校第二年獲得至少一張信用卡者達92%。然而，13歲至26歲美國人中，家長(cháng)主動(dòng)傳授金錢(qián)管理知識者僅占26%。
　　另外，美國人的消費信貸債務(wù)截至2006年累計達到2.4萬(wàn)億美元，其中信用卡債務(wù)為8250億美元。
　　更令人吃驚、也常被學(xué)者引為全球經(jīng)濟失衡原因之一的數據是：美國人儲蓄所占收入的比例2006年為負1%，創(chuàng )下自上世紀30年代美國經(jīng)濟“大蕭條”以來(lái)的儲蓄率最低紀錄。
　　但是，紐約州立大學(xué)布法羅分校教授曼德?tīng)柍姓J，“作為一名教育工作者，我希望相信可以教會(huì )人們正確做任何事情的方法。不過(guò)，我們教授個(gè)人財務(wù)技能的方法確實(shí)有待改進(jìn)”。
　　據曼德?tīng)栍^(guān)察，至少在中學(xué)層面上，現有其他課堂教學(xué)手段似乎只能取得普及金融知識的短期效果，惟有模擬股票市場(chǎng)投資一種手段，可以在學(xué)生們中間產(chǎn)生長(cháng)期效果，卻有鼓勵冒險之嫌。
　　他認為，金融掃盲最佳時(shí)機是在學(xué)生畢業(yè)前一年，即面臨作出購買(mǎi)交通工具或者使用信用卡等重要財務(wù)決定的前夕。
　　他告訴《經(jīng)濟學(xué)家》雜志記者，“無(wú)論美國、還是其他經(jīng)濟合作與發(fā)展組織(OECD)成員國，金融知識普及教育都不怎么樣”。

個(gè)人蹊徑

　　金融掃盲是美國民眾所需，也是其他國家民眾所需。
　　今年3月17日，在荷蘭首都阿姆斯特丹舉行一次國際會(huì )議，探討和交流金融掃盲方法和實(shí)踐。
　　來(lái)自印度的耶羅·比利莫里亞介紹說(shuō)，她最初為流落街頭的兒童開(kāi)設了一條24小時(shí)電話(huà)熱線(xiàn)，發(fā)現那些離家兒童頗有“創(chuàng )業(yè)意識”。繼而，她創(chuàng )辦一個(gè)名為“兒童儲蓄國際”的非盈利機構，向年齡介于6歲至14歲的兒童提供課程，教授與財務(wù)相關(guān)的知識。
　　比利莫里亞設計的課程由印度逐漸散播至11個(gè)國家，包括阿根廷、南非、越南和津巴布韋。
　　如今，正在推廣這一課程的發(fā)展中國家達到35個(gè)。近期，荷蘭中央銀行和歐洲聯(lián)盟委員會(huì )建議下，比利莫里亞著(zhù)手調整設置，準備把課程引介到英國、荷蘭和愛(ài)爾蘭，甚至考慮推向美國。
　　美國哈佛大學(xué)歷史學(xué)家尼爾·弗格森在即將出版的一部金融史新作中指出，至少在“講英語(yǔ)的國家中，相當一部分普通民眾處于對金融的無(wú)知狀態(tài)”。
　　“這是我的錯誤，”比利莫里亞向媒體記者坦承，“我從來(lái)沒(méi)有想到過(guò)發(fā)達國家居然也需要這類(lèi)課程�！�
　　這位獲稱(chēng)“社會(huì )企業(yè)家”的印度女性認定，金融掃盲以?xún)和癁榍腥朦c(diǎn)更為有效，原因在于：兒童時(shí)代“是人們建立概念的階段；而且，14歲以前，人們的大多數習慣已經(jīng)養成”。
　　理想的做法，照她的設想，是讓兒童們開(kāi)設自己的銀行賬戶(hù)，即使存款有限，也有助于學(xué)會(huì )有效管理和使用金錢(qián)。
　　而在通貨膨脹嚴重的國家，如非洲國家津巴布韋，她建議：兒童不必儲蓄現金，可以“投資”鉛筆之類(lèi)的文具，以獲得對價(jià)值的感性知識。
　　她認為，對兒童施以金融掃盲，教授理財手段，可幫助他們日后改善生活。
　　一些專(zhuān)家說(shuō)，次貸危機爆發(fā)的部分原因，在于個(gè)人作出非理性金融決定和采取非理性行動(dòng)，金融掃盲或許有助于防范這類(lèi)危機再次重演。