“放了貸找死，不放就等死”，我國中西部地區特定時(shí)期這一特殊的金融現象，長(cháng)期以來(lái)困擾著(zhù)許多基層銀行涉農業(yè)務(wù)的開(kāi)展。但中國農業(yè)銀行公安縣支行在商業(yè)化經(jīng)營(yíng)中“轉型”不“轉向”，靠服務(wù)“三農”連續7年多時(shí)間存貸兩旺，無(wú)一筆不良貸款，為破解“農村信貸風(fēng)險大、效益差”的難題進(jìn)行了有效探索。

解脫：為了更好地服務(wù)

　　公安縣地處江漢平原，是國家重要的糧、棉、油生產(chǎn)基地，典型的農業(yè)大縣。進(jìn)入2000年時(shí)，全縣國企和集體企業(yè)95%關(guān)停破產(chǎn)或改制，以農村產(chǎn)業(yè)化為依托的民營(yíng)經(jīng)濟開(kāi)始崛起。在這樣的背景下，縣農行對支農放貸方向作了戰略性調整，即重點(diǎn)抓農村經(jīng)濟的產(chǎn)前和產(chǎn)后兩個(gè)環(huán)節服務(wù)，以?xún)深^帶中間，進(jìn)而從過(guò)去直接面對千家萬(wàn)戶(hù)的服務(wù)模式中解脫出來(lái)。
　　據統計，公安縣有棉花收購加工企業(yè)140多家。其中，加入棉花協(xié)會(huì )的有60家，連接棉農達13萬(wàn)戶(hù)。會(huì )長(cháng)喻昌盛說(shuō)，協(xié)會(huì )中，有40余家企業(yè)享有農行貸款，在農民交售棉花時(shí)，敞開(kāi)收購，隨到隨收。貨款兩清的優(yōu)質(zhì)服務(wù)，為競爭中的公安棉花收購市場(chǎng)樹(shù)立了標桿，迫使收購商家家講究服務(wù)質(zhì)量，從而普惠了棉農。
　　在采訪(fǎng)中幾位棉農說(shuō)，誰(shuí)家服務(wù)好，棉花就給誰(shuí)，再也沒(méi)有從前大收購站(國家專(zhuān)營(yíng)采購站)壓級、壓價(jià)和打白條的現象了。

不良貸款：七年零紀錄

　　過(guò)去，農民借貸，筆數多，每筆發(fā)生額少，甚至只有幾元錢(qián)，各種借貸單據，一個(gè)鄉鎮的就可以裝一大麻袋。支農效果差，貸出難收回，包括農行在內的基層金融機構實(shí)際上承擔了財政和民政的職能，一度陷入舉步維艱的困境。
　　據農行湖北省分行統計，該行在專(zhuān)業(yè)銀行的14年留下了大量涉農包袱，虧損累計達100多億元，發(fā)放涉農貸款形成的不良貸款占了經(jīng)營(yíng)總量的60%左右，其中80%以上集中在農業(yè)大縣。如今，湖北農行還有超過(guò)三分之一的縣支行基本不做個(gè)人農戶(hù)業(yè)務(wù)。
　　公安農行在2000年以前的情況也是如此，不良貸款占比高達82%，累計有4.1億元貸款收不回來(lái)，虧損額2200萬(wàn)元。但自這一年實(shí)施戰略調整起，至今年6月止，支行的存款余額由4.76億元增加到23.71億元，貸款余額由3383萬(wàn)元增加到3.85億元，累計發(fā)放貸款19.7億元，所有貸款本息均按期收回，沒(méi)有一筆不良貸款發(fā)生，去年一年的經(jīng)營(yíng)利潤就達2000余萬(wàn)元。
　　7年多來(lái)，公安農行發(fā)放的貸款涉農部分已達17.23億元，占全部貸款的87.46%�？h農行行長(cháng)葉洪波對此分析說(shuō)，產(chǎn)中這個(gè)環(huán)節由于風(fēng)險較高，再加上基層銀行沒(méi)有網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢，一時(shí)難以形成規模，我們起初選擇了回避。相比之下，產(chǎn)前、產(chǎn)后的市場(chǎng)面大、周期較短，銀行面對的是經(jīng)營(yíng)大戶(hù)，放貸重點(diǎn)為成長(cháng)中的民營(yíng)經(jīng)濟，資金流動(dòng)相對封閉運作，風(fēng)險較小。以市場(chǎng)化方式配置資源，產(chǎn)業(yè)鏈中各個(gè)環(huán)節風(fēng)險自擔，效果就大不一樣了。

包賠：“包”出一片新天地

　　6月18日，公安縣久興水產(chǎn)品專(zhuān)業(yè)合作社以郝家湖1800畝水面30年經(jīng)營(yíng)權和1萬(wàn)多株樹(shù)的林權作抵押，向縣農行貸了120萬(wàn)元。股東之一的陳崇久說(shuō)，過(guò)去幾年我們都是用商鋪抵押貸款，抵押額度小，貸款額度都不大，現在農行放寬了抵押政策，我們就有充足的資金做大產(chǎn)業(yè)了。
　　公安農行以顯著(zhù)的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jì)，今年5月獲農總行批準，試行增加服務(wù)“三農”信貸擔保方式。這是試行新辦法后發(fā)放最新一筆大額貸款，在嚴格管理下，業(yè)務(wù)路子也越走越寬了。
　　據調查，公安農行在發(fā)放個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)性貸款上(下稱(chēng)個(gè)貸)，之所以路子越走越寬，越走越好，關(guān)鍵是創(chuàng )造性地實(shí)行了“五包”責任制，即“包放、包管、包收、包賠、包利”，有效解決了個(gè)貸業(yè)務(wù)風(fēng)險最難防范的難題。公安農行發(fā)放的個(gè)貸占全部貸款的65%以上，這種發(fā)放給從事合法經(jīng)營(yíng)的個(gè)人、非法人資格的私營(yíng)企業(yè)和個(gè)體工商戶(hù)的貸款，每年有近千筆，平均每筆約30萬(wàn)元，最高的為500萬(wàn)元，最少的5萬(wàn)元。
　　“五包”責任制，集中了主要責任人的責任，核心在“包賠”。以貸款提議人為第一責任人，寫(xiě)出書(shū)面承諾，對貸款收回終身負責。貸款逾期，第一責任人立即停職停薪收貸，逾期后一定時(shí)間內不能收回或發(fā)生損失，由第一責任人無(wú)條件賠償。實(shí)行這一制度后，即使是離行人員，也按期收回了貸款本息。
　　有了“五包”后，公安農行沒(méi)有一包了之，還采取了一系列組合措施，確保有效避險和化險：每一筆貸款，都要經(jīng)包括支行領(lǐng)導在內的9人貸審委員會(huì )審查，貸款收不回時(shí)，委員會(huì )成員也要接受處罰；每一個(gè)貸款戶(hù)，都按經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jì)、資產(chǎn)存量等準入要求，進(jìn)行嚴格審查。按規定，個(gè)貸都要實(shí)行抵押或質(zhì)押，縣支行將大的放貸額設置在貸款戶(hù)賠償能力的50%以下；對貸款戶(hù)的賠償能力，進(jìn)行現場(chǎng)調查，資金流量適時(shí)動(dòng)態(tài)監控，一旦出現風(fēng)險預警，立即采取避險措施。雖然前后有13名第一責任人出現過(guò)貸款預警，但都及時(shí)得到了化解。