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 “目前實(shí)踐中產(chǎn)生的保險糾紛以及理賠難的問(wèn)題，與現行保險法合同部分的一些規定不夠明確有很大關(guān)系。為解決此類(lèi)問(wèn)題，修訂草案著(zhù)重加強對被保險人利益的保護，進(jìn)一步明確、完善了保險合同的具體規定�！北１O會(huì )主席吳定富25日在十一屆全國人大常委會(huì )第四次會(huì )議上，對保險法修訂草案作說(shuō)明時(shí)表示。
我國的保險法是采用“保險業(yè)法”與“保險合同法”合一的立法模式。它既調整保險市場(chǎng)主體與保險監管機構之間的監管關(guān)系，也調整保險人與被保險人之間的保險合同關(guān)系。2002年第一次修法重在修改了保險業(yè)法部分的內容，基本未涉及保險合同法部分。
據悉，此次保險合同法部分的修改，重點(diǎn)涉及保險合同的成立與效力問(wèn)題、投保人如實(shí)告知義務(wù)和保險人的說(shuō)明義務(wù)、財產(chǎn)保險和人身保險理賠相關(guān)條款的規范等內容。
明確了保險合同成立的時(shí)間界限
與現行保險法條文規定相比，修訂草案明確了保險合同成立的時(shí)間界限：“投保人提出保險要求，經(jīng)保險人同意承保，保險合同成立�！�
目前，因法律規定不明確而爭議較多的是在人壽保險實(shí)踐中，壽險公司一般要求投保人在核保前先交納首期保費，但投保人填單交費之后、到保險公司收到其體檢報告最終同意承保之前存在一個(gè)時(shí)間差，在此時(shí)間差內如果被保險人發(fā)生保險事故，保險公司是否該承擔賠償責任？投保人往往認為自身已繳納首期保費就應獲得相應的保障，所以極易引發(fā)雙方之間的糾紛。
對于此類(lèi)糾紛，國外保險法中的特殊處理規則是，保險公司對于在承諾考慮期間發(fā)生的保險事故也應承擔責任。
此次，保險法修訂草案亦增加規定：“依法成立的保險合同，自成立時(shí)生效。投保人和保險人可以對保險合同的效力約定附條件或者附期限�！�
強調保險公司義務(wù)增設“不可抗辯條款”
保險合同作為一種格式化合同，尤其應注意格式條款的提供方與接受方之間權利義務(wù)的“公平對等”。修訂草案在載明投保人如實(shí)告知義務(wù)的同時(shí)，也用了較多的筆墨來(lái)強調保險公司對免責條款等事項應當履行的說(shuō)明義務(wù)，并限制了其部分權利。
現行保險法已規定保險公司有說(shuō)明免責條款的義務(wù)，修訂草案進(jìn)一步規定：保險人應當在保險憑證上作出“足以引起投保人注意”的提示，并向投保人書(shū)面或口頭說(shuō)明條款內容。
對保險公司以投保人未履行如實(shí)告知義務(wù)為由解除保險合同的權利，修訂草案還加以了限制，防止其濫用。
不過(guò)，也有觀(guān)點(diǎn)指出，如果在社會(huì )信用體系不完善等情況下引入不可抗辯條款，可能會(huì )提升保險經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險。
細化保險公司理賠的程序和時(shí)限
針對消費者反映集中的“投保容易理賠難”現象，保險法在此次修訂中，擬將“書(shū)面通知所缺索賠材料”“30天內作出核定”“拒賠時(shí)說(shuō)明理由”等服務(wù)承諾明確寫(xiě)入法律條文。
2006年開(kāi)始實(shí)施的機動(dòng)車(chē)交通事故責任強制保險制度，讓責任保險險種的理賠問(wèn)題廣為消費者所關(guān)注。此次修訂草案增加規定了責任保險的賠償程序。
廓清財產(chǎn)險賠償計算標準人身險特定情形的理賠
在財產(chǎn)保險合同的理賠實(shí)踐中，常常會(huì )對賠償計算標準的認定產(chǎn)生爭執。
現行保險法規定，“保險標的的保險價(jià)值，可以由投保人和保險公司約定并在合同中載明，也可以按照保險事故發(fā)生時(shí)保險標的的實(shí)際價(jià)值確定”。修訂草案則進(jìn)一步規定：投保人和保險公司約定了保險標的的保險價(jià)值并在合同中載明的，保險標的發(fā)生損失時(shí)，以約定的保險價(jià)值為賠償計算標準；如果未約定的，則以保險事故發(fā)生時(shí)保險標的的實(shí)際價(jià)值為賠償計算標準。
與財產(chǎn)保險不同，人身保險合同中存在“受益人”這一主體，而且受益人和被保險人往往不是同一人，在幾種特定情形下的理賠較易發(fā)生爭議。比如，受益人故意造成被保險人死亡傷殘或疾病時(shí)保險公司賠不賠？修訂草案明確：此種情況下，實(shí)施非法行為的受益人喪失受益權，但保險公司并不因此免除賠償責任，被保險人的利益仍然受到保護。還有，被保險人和受益人在同一事件中死亡且不能確定死亡先后順序時(shí)，保險金作為誰(shuí)的遺產(chǎn)？修訂草案也明確這種情況下“推定受益人死亡在先，被保險人死亡在后”，其立法意旨也是側重保護被保險人利益。
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1995年6月30日，《中華人民共和國保險法》頒布，同年10月1日起正式實(shí)施，這是新中國成立以來(lái)第一部保險基本法。保險法頒布至今，經(jīng)歷了兩次修改。
2002年10月，針對我國加入世貿組織承諾對保險業(yè)的要求，全國人大常委會(huì )對保險法進(jìn)行了修正，修正內容重在保險業(yè)法部分。這是保險法的第一次修改，修改后的保險法自2003年1月1日起正式實(shí)施。
2004年10月，中國保監會(huì )會(huì )同有關(guān)部門(mén)正式啟動(dòng)保險法第二次修改的準備工作，2005年底形成了保險法修訂草案建議稿并上報國務(wù)院法制辦公室。此后，國務(wù)院法制辦組織聽(tīng)取各方意見(jiàn)，修改形成了《中華人民共和國保險法(修訂草案)》。
2008年8月1日，《中華人民共和國保險法(修訂草案)》經(jīng)國務(wù)院常務(wù)會(huì )議原則通過(guò)，提請全國人大常委會(huì )審議。 | |
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擬擴經(jīng)營(yíng)范圍預留“金融混業(yè)”空間
按照現行保險法規定，保險公司的業(yè)務(wù)范圍僅限于財產(chǎn)保險、人身保險及其再保險業(yè)務(wù)。保險公司還禁止設立保險業(yè)以外的企業(yè)。鑒于目前這些規定已不適應保險業(yè)發(fā)展和國家養老、醫療及金融體制改革的需要，保險法修訂草案擬擴大保險公司經(jīng)營(yíng)范圍，為“金融混業(yè)”留出發(fā)展空間。
保監會(huì )主席吳定富25日在十一屆全國人大常委會(huì )第四次會(huì )議上對保險法修訂草案作說(shuō)明時(shí)表示，此次保險法修訂草案借鑒我國商業(yè)銀行法、證券法和國外有關(guān)立法例，授權國務(wù)院保險監管機構根據社會(huì )經(jīng)濟和保險行業(yè)發(fā)展的實(shí)際需要，核定保險公司從事養老金管理等“與保險有關(guān)的其他業(yè)務(wù)”。
據介紹，修訂草案貫徹金融分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)管理的既定方針，但也注明“國家另有規定的除外”。同時(shí)，刪去了現行保險法關(guān)于“保險公司的資金不得用于設立證券經(jīng)營(yíng)機構，不得用于設立保險業(yè)以外的企業(yè)”的規定。草案還特別提出，三大金融監管機構和央行之間應當建立監管信息共享機制。
擬取消“境內優(yōu)先分�！币幎�
根據此次提請全國人大常委會(huì )審議的保險法修訂草案，我國再保險政策規定擬作出調整：取消現行保險法中關(guān)于“境內優(yōu)先分�！钡囊幎�。
再保險即“保險的保險”，保險公司把自身承擔的風(fēng)險責任部分或全部分攤給其他保險公司，達到分散風(fēng)險穩定經(jīng)營(yíng)的目的。為了積極培育國內再保險市場(chǎng)，現行保險法第103條、104條分別規定，保險公司需要辦理再保險分出業(yè)務(wù)的，應當優(yōu)先向中國境內的保險公司辦理；保險監管機構有權限制或禁止保險公司向中國境外的保險公司辦理再保險分出業(yè)務(wù)或者接受中國境外再保險分入業(yè)務(wù)。
但境內優(yōu)先分保的做法，自我國加入世貿組織以后便受到了相關(guān)方面的質(zhì)疑。根據加入世貿的承諾，至2006年底，我國再保險市場(chǎng)已完全實(shí)行商業(yè)化運作。且再保險業(yè)務(wù)的跨境交付，在國民待遇方面并未加以限制。境內優(yōu)先分保的規定似與入世承諾不符，因此，保險法修訂草案刪去了現行保險法第103條、104條。
專(zhuān)家分析指出，境內優(yōu)先分保政策取消之后，我國保險服務(wù)貿易應會(huì )繼續體現為逆差，形勢更為嚴峻，保險業(yè)必須采取更積極有效措施來(lái)改變再保險市場(chǎng)發(fā)展滯后的局面。
拓寬資金運用渠道 可投不動(dòng)產(chǎn)
保監會(huì )主席吳定富25日在十一屆全國人大常委會(huì )第四次會(huì )議上對保險法修訂草案作說(shuō)明時(shí)表示，考慮到保險資金運用既要滿(mǎn)足行業(yè)和經(jīng)濟發(fā)展的需要，又應兼顧安全和穩健原則，修訂草案適當拓寬了保險資金的運用渠道。比如將現行保險法規定的“買(mǎi)賣(mài)政府債券、金融債券”，修改為“買(mǎi)賣(mài)債券、股票、證券投資基金等有價(jià)證券”；增加了規定保險資金可以投資不動(dòng)產(chǎn)。
為防范保險資金運用風(fēng)險，修訂草案同時(shí)也通過(guò)授權性條款的形式，授權國務(wù)院保險監管機構制定保險資金運用的管理辦法，包括對保險公司投資某一具體項目的資金占其資金總額的具體比例作出規定。
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