經(jīng)過(guò)多年的改革發(fā)展，我國已經(jīng)初步形成了較為完善的農村金融體系，但是從總體看，農村金融仍然難以適應農村發(fā)展需要，仍然不能很好滿(mǎn)足農民需求。對此，基層金融人士和有關(guān)專(zhuān)家指出，加強政策支持引導，搞活現有金融機制是發(fā)展現代農村金融的關(guān)鍵。

貸款難仍然困擾農村發(fā)展

　　經(jīng)過(guò)多年的改革與發(fā)展，我國初步形成了多層次、廣覆蓋的農村金融體系，金融機構可持續發(fā)展能力不斷增強，農村存貸款持續增加，金融服務(wù)已覆蓋了絕大部分農村地區。央行日前發(fā)布《中國農村金融服務(wù)報告》顯示，2007年末，全國縣域金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)為12.4萬(wàn)個(gè)，縣域金融機構存款余額達到9.11萬(wàn)億元。
　　但農村金融是我國金融體系中的薄弱環(huán)節，仍存在不少的困難和問(wèn)題。一是部分地區還存在金融服務(wù)空白。據央行提供的有關(guān)數據，截至2007年末，全國有2868個(gè)鄉(鎮)沒(méi)有任何金融機構，約占全國鄉鎮總數的7%。二是農村金融機構定位仍不很明確，法人治理結構不完善的問(wèn)題仍較為突出。三是雖然近年來(lái)農村金融機構不良貸款率有所下降，但相對仍然較高。四是農業(yè)保險、信貸抵押擔保、農村信用體系建設以及農村地區的金融生態(tài)環(huán)境等方面也還存在一些問(wèn)題，尚不能完全適應農村金融發(fā)展的要求。
　　記者最近在安徽采訪(fǎng)，一些事例很有說(shuō)服力。安徽當涂賢進(jìn)漁業(yè)公司是安徽最大的一家集大閘蟹養殖和加工為一體的企業(yè)，養殖水域面積有1000多畝，加上七八十戶(hù)定單養殖戶(hù)，年產(chǎn)量有300多噸，廠(chǎng)房也有上千平方米�！暗�貸款難一直是困擾企業(yè)發(fā)展的難題，廠(chǎng)房沒(méi)有產(chǎn)權，根本貸不到錢(qián)！”老板吳賢進(jìn)無(wú)奈地說(shuō)，“今年即將投產(chǎn)的80噸蟹黃蟹肉生產(chǎn)線(xiàn)都是借錢(qián)合資修建的，如果能貸到錢(qián)，另外兩條生產(chǎn)線(xiàn)就能很快建起來(lái)�！�
　　安徽第一種糧大戶(hù)李敏濤也懊惱地說(shuō)，他承包的7000多畝土地，每年的生產(chǎn)性投入就達830萬(wàn)元�！耙驗闆](méi)有資產(chǎn)抵押，銀行根本不給貸款，唯一的90萬(wàn)元貸款還是妻子以教師身份從銀行貸的，其他錢(qián)都得從親戚朋友那里借�！�

多種原因造成金融服務(wù)與需求“不對稱(chēng)”

　　許多金融界人士認為，這么多年形成以農行、農發(fā)行、郵政和農信社為主的涉農金融服務(wù)體系總體比較完善，能夠滿(mǎn)足現在農村農民的金融需求。而之所以現在總說(shuō)農民貸款難，一方面與目前的金融服務(wù)的效率有關(guān)，包括銀行從業(yè)人員的認識問(wèn)題。銀行作為金融機構本身要考慮贏(yíng)利問(wèn)題，而現在為農金融服務(wù)業(yè)務(wù)量小，但耗費的成本卻不小，而做城市企業(yè)業(yè)務(wù)，同樣的成本卻可以換回更多的利潤，因此銀行從自身生存發(fā)展考慮，更愿意把錢(qián)投入效益好的重點(diǎn)企業(yè)，而欠發(fā)達地區就會(huì )被抽走資金，這是正常的。
　　另外，記者采訪(fǎng)到的一些金融界人士還認為，雖然整個(gè)社會(huì )的信用環(huán)境在改善，但仍然還有逃廢債的問(wèn)題，而且金融執法環(huán)境也不好，存在著(zhù)執行難，這也導致金融服務(wù)存在很大風(fēng)險，對貸款要求較高。去年，安徽省巢湖市一家企業(yè)在短短一年內三次變更企業(yè)法人，惡意逃避還款，造成農村信用聯(lián)社的貸款找不到主體。因此，大力倡導社會(huì )誠信，加強金融生態(tài)環(huán)境建設，也應是未來(lái)金融改革的重要方面。
　　安徽省農村信用社聯(lián)合社副主任莫元法說(shuō)，現在整個(gè)農村金融體系總體比較充足，整個(gè)涉農金融機構不少，如農發(fā)行、農行、郵政儲蓄銀行和農信社，網(wǎng)點(diǎn)遍布城鄉，可以說(shuō)能夠滿(mǎn)足現在農村農業(yè)發(fā)展的需要。關(guān)鍵是如何讓這些傳統金融機構搞活體制機制，并進(jìn)一步完善金融服務(wù)的社會(huì )生態(tài)環(huán)境。
　　中國郵政儲蓄銀行安徽省分行副行長(cháng)周蕙民認為，現有的農信社、郵政儲蓄銀行、農行等傳統的涉農金融機構經(jīng)過(guò)幾十年的發(fā)展，已經(jīng)建立了完善的服務(wù)網(wǎng)絡(luò )，擁有一批專(zhuān)業(yè)的人才隊伍和豐富的金融經(jīng)驗。如果放棄這些傳統金融機構，盲目借鑒國外經(jīng)驗，重新布局，重設渠道，那么人財物的成本將非常高，而且造成金融資源的重大浪費。

加強政策支持搞活現有機制是關(guān)鍵

　　安徽省農村信用社聯(lián)合社副主任莫元法等人認為，對新出現的村鎮銀行、互助基金等，應將其看成是現有金融機構的有益補充，政府既無(wú)需大力提倡發(fā)展過(guò)多，也不盲目干預限制發(fā)展，只有這樣才有利于發(fā)揮它的積極作用。政府相關(guān)部門(mén)應將更多的精力放在把現有的“農”字頭金融機構扶持好，實(shí)現資源的優(yōu)化整合，搞活機制體制，讓他們的優(yōu)勢更充分的發(fā)揮出來(lái)。
　　采訪(fǎng)中，一些涉農金融機構還表示，由于農村的金融服務(wù)成本高收益小，因此要想使更多商業(yè)銀行愿意并專(zhuān)心為農服務(wù)，還離不開(kāi)國家政策的進(jìn)一步引導和支持。中國郵政儲蓄銀行安徽省分行副行長(cháng)周蕙民說(shuō)，新成立的郵政儲蓄銀行主要的業(yè)務(wù)是在農村，為農民提供小額貸款，同樣一筆貸款，他們與其他城市商業(yè)銀行所付出的成本差不多甚至更大，但是貸款額度和收益卻要小得多。而目前郵政儲蓄銀行這樣的涉農金融機構在稅收上與城市商業(yè)銀行一樣，沒(méi)有任何的優(yōu)惠，這使得他們發(fā)展起來(lái)與城市商業(yè)銀行存在著(zhù)不公平。
　　安徽郵政儲蓄銀行計財部負責人查選軍給記者算了筆賬，今年3月該行開(kāi)辦小額信用貸款以來(lái)，已經(jīng)貸出8000多萬(wàn)元，但目前為止利息僅有100多萬(wàn)，還處于虧損狀態(tài)。再除去5%的營(yíng)業(yè)稅、貸款合同印花稅、所得稅及辦公成本等，可以說(shuō)所剩無(wú)幾。查選軍說(shuō)，目前郵政儲蓄銀行剛剛成立，為了更好地提供金融服務(wù)，正在全力發(fā)展基層網(wǎng)點(diǎn)，這些發(fā)展成本本身就非常高，加之提供的小額貸款頂多10萬(wàn)元，與城市商業(yè)銀行一筆貸100萬(wàn)元比，成本相似，收益相差10倍，因此很難做到盈利。
　　莫元法認為，現在城市商業(yè)銀行是在肥沃的土地上茁壯成長(cháng)，而涉農金融機構則是在廣袤的農村大地上廣種薄收，風(fēng)險大，收益小，因此迫切需要國家在政策上給予扶持，如給予涉農金融機構稅收、利率方面的優(yōu)惠，這樣幫助他們更好扎根農村，為農民農村的發(fā)展提供資金支持。
　　霍山縣扶貧辦主任鄭慧平和諸佛庵鎮黨委書(shū)記秦前耀認為，應尊重農民的首創(chuàng )精神，大力扶持村民互助資金的發(fā)展。當前，村民互助資金規模小，難以抗風(fēng)險，同時(shí)也難以滿(mǎn)足村民對發(fā)展生產(chǎn)的需要，政府應對管理好、機制活的一些資金組織予以扶持。這些村民自己的“窮人的銀行”，對組織農民脫貧致富是非常有利的。